我看版上很多人似乎都很紧张的样子，天天在吵着要换配套，貌似每个月一下子要多还很多钱的样子。
其实不一定。
拿我自己的来说，我目前是 UOB 很早的 3M SOR + 1.6% 的配套，这个月的房贷是基于2.1%的利率，下个月的房贷要变成基于 2.7% 的利率。
利率看上去增加很多，但猜猜每个月实际数目增加多少？几十块钱而已。
换配套要 500 手续费，还要绑定，还要这个文件那个文件。实在懒得去动。
为什么会这样？我家领导一开始也是很紧张的样子，天天催着我找银行去换配套。她是这么算的
比如现在房贷 2000，利率 2.1%。那到利率 2.7% 的时候，房贷就是 2000*2.7/2.1 = 2571。增加了 571！
很简单很直观的算法吧？可是这种算法太粗鲁了，而且还是错的。
我以前写过一个帖子，说频繁的 re-pricing 其实不合算，可惜不是很多人有兴趣的样子。
大概来说，每个月还的房贷里，一部分是你借贷的本金，一部分是借贷的利息。
每开始一个配套，本地银行的做法是，每个月换的钱里，利息占大部分，本金占小部分。时间越久，本金的比例就越多，利息就越少。
银行给的房贷账单里，应该看得到比例在变。
这样的做的目的是，银行要先收回利润（利息）。
如果频繁的换配套，那你其实在不断得急着把利息给银行，自己借贷的本金没还多少。
如果你跟一个配套时间久了，你其实把这个配套的利息大部分已经还掉了，剩下的主要是还本金。而还本金没利息的。
换句话说，比如拿一个配套很多年了，利息已经还的7788 了。现在房贷 2000，其中利息是100，那只有这 100 受房贷利率变化的影响，实际要多交的利息其实极少。
所以，如果你已经拿一个配套很多年了，不需要急着还配套。自己算不清楚的，打给银行，他们会替你算的。
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白在理财版混了, 这么一个简单的问题……
所欠的贷款金额如果是10万, 那么每月增加10万X(2.7%-2.1%)/12=50元.
如果贷款100万, 每月增加500元.
看来你的剩余贷款金额也就10万左右啊. 不错, 无债一身轻.
对不起上面说法有漏洞, 如果按照每月还款金额固定的计算法, 利息逐月减少, 平均到每个月的话, 还要更少.
我用大白话解释我容易吗。
这个说法好像有一定的道理，但是问题是利息和本金相比只有十分之一的时候，30年的贷款基本上已经到了最后10年了。
对于刚开始还款的，例如1.5%锁两年，过后就要按照2.5%跑的，这要是不去refinance，每月贷款恐怕就不是你说的增加那么少了。
对，最先几年的，利息还的多，那确实是值得换配套的。
事实上，很多说利率涨压力大的人，应该都是最近2年买房的吧？
压力大不大和月供占薪水比例有关，和工作稳定与否有关。也和月供的绝对值有关。月供1-1.5k的一个hdb，只要能找到一份工，怎么着都搞的定吧，就算利率起，能多到啥地方去。但是月供3k condo的时候，对大多数非manager级别的员工来说，一个人搞定就比较困难了，这个时候利息要是起，压力就来了。
补充一点，如果贷款都到了最后的三分之一甚至更少，那还怕个啥，利率就是起到天上去，我直接全额还清剩下的。
我下次账单的利率，1.466690.。。。。。升了。。。
其实更应该把眼光放在，所贷的款的回报率上来。。。而1.xx%的贷款利息，实在是聚划算。
压力大只是个形容词，谁知道压力真大大不大。不过要是看到涨了几百块钱，再有钱的人大概也会寻思着换配套了，跟他赚多少没关系。心不甘而已。
发帖者, 你的算法是错的。
发帖者,你的算法是错的。 不要误导人, 利息不是这样算的。 你可知道你所说的每个月还了多几十几百块,单单三年里,你的贷款若是还有25萬,你至少会剩下一万块。 你若不舍得那律师费,估价费,这反而显示了你对金钱所没有的观念。
每个月多个几百块？那早就去换掉了。你看明白我在说什么，再来评论吧。
看起来利率涨了 30%，但是实际房贷只多了极少的钱。为了这点钱不值得去重新绑定个固定利率。
至于眼光。我一直看好 SOR，过去10年的 3M SOR，只有一次在短期内飚了一下，其他时间都是处于极低水平甚至负数。
你忙不迭的去换配套后，万一 SOR 嗖嗖嗖的又跌回来了呢？
我觉得楼主的这个贴应该加个前提，就是贷款剩余的年限不多。在整个贷款的周期里，早期中期肯定要refinance，到了后期，情况就发生变化了，这个时候换或者不换就有的比较了。
不一定要剩下年限不多，哪怕剩下20年，还是可能利息的大头已经还掉。所以要仔细看看自己的还贷配套，仔细算算，不要一看到利率涨了就开始咋呼。
首先, 我读了几遍没理解”剩下一万块”是什么意思, 直到突然灵光一闪, 是不是你想说”省下一万块”
语文不好就算了, 咱们再看看数学
25万贷款, 利息从2.1%升到2.7%. 三年共需多付多少利息。
我的粗略计算是250000×0.6% x3=4500. 精确计算的话比这个还少, 你讲讲怎么能算出10000块的?
楼主的算法是不对的，大概利率2%，那从头到尾还的利率都是2%。
并不是开始还的利率多，后面还的利率少。
还的利率多少只是取决于还有多少本金。
repricing或者refinance的成本就是律师费和估价费。
你不能单单以2.1涨到2.7的分别来计算.
难道别人若是买一条鱼只需要附$10,你原意附$20? 你需要以它将会起到 2.7% 的利率vs市场价,不是以之前的利率来相比,比如你所说,现在 2.7%…2
2.7% vs 3年1.25,1.55,1.65,…以20年的贷款期,省了高达$9000 在三年里.你去算算吧!
请问目前哪间银行有这样的利率，即3年固定，1.25，1.55 和 1.65的？你可以办理？谢谢！
我自己用dbs的贷款计算器算了一个，又琢磨了一下，感觉楼主的计算有合理性也有误导的地方。每个月的月供，利息都是基于当前还剩余的本金*当年的利率计算出来的，再加上本金。由于剩余的本金越来越少（你每个月都在还本金），所以产生的利息也就越来越少。当剩余的本金越少，利率变化后的利息绝对值也就差异越小，这应该就是楼主帖子的意思。
举例来说，你贷款80w，30年，利率1.5%，那么第一个月要还的利息就是80w*1.5%/12=1000，如果利率升到2%，那么就是80w*2%/12=1333. 差距是333块。
当你的贷款还了一半，还剩下40w了，那么计算利息就是基于40w，方法和上面一样，差距就是333/2了。
不只是154，每个月还了多154，反而本金少还了90，简直是赔了夫人又折兵！
楼主太误导人了
其实要不要refinance是非常简单直接的事，只要律师费和手续费少过节约下来的钱， 就应该去做。基本上结束锁定期后的利率和重新找的要差0.5%以上， 若是100万，那就是差 100*0.5%/12=416， 律师费和手续费最多2500. 就是说若是100万的话，不打算在6个月内还清， 就应该做refinance。以此类推， 50万，一年； 25万， 2年。。。。若只有10几万，又打算最近2，3 年还清的就确实不要去折腾了。
现在关键是3年前还没有总贷款限制，现在去做refinance还不一定符合呢……..那就只能是银行砧板上的肉咯
另外关于利息，看是银行和你是公平的，本金*利息，但深究起来总归是银行占了便宜的 （有边际效应，打理100万和1000万所付出的成本不可能是按比例增加的），但那也没办法，哪国不保护资本的利益呢？
没贷款的都是不会理财的
不至于吧，35-40的人，除非是很早就买了便宜的组屋或者公寓，否则有可能贷款才还了一小部分，也有可能刚开始还公寓的贷款，利率涨了怎么会开心呢。银行存款那点利息，几乎就是不存在。而且会理财的人，不会把自己的大部分资产放在银行存款上面。
姐又来鼓吹固定本金还贷方法
看有没有人可以说服银行–记得要求和经理以上的谈.
40-50.。不是正应该买更多房子的时候吗？ ：）
大姐大。。你说的这个怎么谈? 求指点。。俺的贷款数额不高.
主要还是安逸惯了，不喜欢折腾。。其实本地人到那个岁数只要不是经常名牌旅行不乱花钱，存款还是有蛮多的。。
组屋都不需要花到薪水。
年轻人还是需要更多的自信。不靠父母的情况下，hdb+condo，比单纯condo还要省力气。因为hdb出租的租金，肯定比还款要多，所以现金流为正，多出来的这部分，正好可以填补一部分condo的月供。这就是我上次建议你mop完了后，直接考虑condo的原因。
补充一点，除了土豪，能够大笔现金买房不靠贷款的人还真不多，就算有，人还是想着贷款，这么低的利率，不贷白不贷。这就是为啥提高首付之后，立马买房人少了的原因。
这个目前只能用在公民上，PR是做不到的，因为不能同时拥有HDB+condo。
另外现金实力也是要很强，首先HDB 要付完贷款，condo才能贷款到80%，如果HDB没有付完贷款TDSR，加上loan只有60%，一般HDB的年轻住户是买不起的。另外还有ABSD。年轻的朋友没有多的银弹，是很难办到的。
说的有道理。看来政府的政策都是有针对性的，把普通民众的这些想法给压住了。只能感慨生不逢时。那就只能耐心等待下一个机会的出现了。
总之，我的意思是要对自己的能力有个清醒的认识，对网上的，同事朋友说的东西要仔细想想，不要被人云亦云给吓倒。我身边的有些人，包括我自己，当初就是听了有些人说condo是多么的高大上，ntu的教授都没有买呢，吓得我连考虑都没考虑，其实当时不管是首付还是月供，都绰绰有余，现在倒好，ABSD大出血，想起来恨不得抽自己。
據説新加坡的銀行不提供 等額本金的還款方式, 中國的可以
聽説的,不知真假
谁说只能住组屋的？
当然可以出租了，先把政策搞清楚再来发言吧。。。
肯定是可以住公寓，租组屋的。我之前的房东就是这么做的，合同都是正规报税的那种，不会有猫腻。
只能住组屋的这个传言，我之前也是从一个ntu毕业的人那里听来的，所以我说网上啥消息都有，需要仔细鉴别一下。
好像是这里:
http://bbs.sgcn.com/thread-15577922-1-1.html
不可行。。有什么可行的方法？
现在银行都是固定配套，没得选。。
那都不会公开给你选, 天朝,米国也不公开. 但有理由可以叫银行至少部门经理以上的来谈.
我的了解是, 买豪宅的, 都是这么个做法, 当然, 如果贷款额小, 也就无所谓了.
问过银行，他们配套都是固定的，没有选
数额大可能有的谈也可能吧
大家在谈的应该是等额本息和等额本金吧，其实差别不大，其中一个是刚开始还款数目多，所以总的利息少。其实每月相同还款的，想要节约利息，手里有笔钱提前还点也是一样的。
只要是新加坡公民，住满mop5年，都会批准的，现在市场上有4万多套组屋在整套出租。所以你说说的“同时拥有组屋公寓只能住组屋”和“住公寓不能出租组屋”都是错误的。。。
没那大的头啊。。才贷款几十万还是HDB..那能找得到撒。。
好像有公寓组屋的pr是不能出租组屋的。还是有条件的。
“同时拥有组屋公寓只能住组屋”和“住公寓不能出租组屋”这是不是你说的？错了没有？
自己说错了就是错了。被纠正了就完了，别人也不会怎样你。可你这么硬坳有意思吗？
小鲜肉, 你这胡扯什么呀. 你还是继续在pr版回答wp问题, 比较不暴露自己的无知
别别, 你绝对受得起. 最近几天你反复强调了35岁开始都是老人.
Lucky姐我也离35岁不远了. 按咱老人的眼光, 你可不就是活奔乱跳卖萌耍嘴的小鲜肉么.
这不是贬义词, 也没人跟你收税, 不用推辞.
不是年龄问题，是心态，还有态度的问题。不要什么都推给政府，体制。乐活一点吧。
如果看不起这个政府，何必要加入？既然是自己自愿加入，就不要cry over spilled milk.
不过，住condo租组屋的确需要政府的批准，也的确有不批准的先例。但是我觉得政府一刀切所有的组屋都不能出租的可能性近乎为零。这等于和整个中产阶级为敌了。
你都已经吃了人家的豆腐、少讲一点
别争了，你很难跟论坛一帮老油条激辩的。:)
现在的条例他们都滚瓜烂熟了。
组屋很早就可以出租住公寓。唯一就是需要递交个申请，但是批准的可能性是极其的高的，除非没有满足相应的必要条件。
既然换了公民就踏实安家立业，别挑三拣四了。就算去到美国澳洲还不是一堆的问题。不可能有完美主义。
我就不说了。不想浪费我的生命在这上面解释了。乐活一点。人生不只是单单只有公寓、hdb。
你都说人家占便宜了。我也没什么好说了。反正纠结越多、对自己是没好处的
小, 也小不到哪儿了. 结婚都几年了, 房贷都还了3年了, 你别告诉我你的2字头是指你才21,22.
不过你非说自己小, 那也不过就是心胸小, 肚量小罢了. 劝你一句, 牢骚太盛防肠断.
这哥们极度偏激啊。
Lucky姐，还是研究车子去吧。会比较开心
咬文嚼字,逻辑混乱,信口开河,庸人自扰.
好像整套出租组屋必须是因为人不在新加坡才行, 如果以有公寓住为由而申请出租整间组屋, 看现在这意思好像都不会批了, 只能自己偷偷干.
从你身上, 反映的是新加坡SM1奖学金制度的失败。
同时友情提示一下, 偏执是一种心理疾病
我替大家点个赞，下班啦
歪楼啦，不过最近在refinance,弄好了上来和大家报告一下，给后面的人做参考
说的是, 看着这种得了便宜还卖乖的人确实是会让人不由的想拿起苍蝇拍抽抽
人不在新加坡是个很好的理由。
偷着干我觉得危险性太大了，万一被逮住，是有可能强制收回组屋的。
对你只能呵呵了。要不让黑哥给你讲讲他的组屋怎么出租给空姐的？
发现最近出现了好几个（肯定不止一个）对新加坡政策根本不了解的就开始各种吐槽，不满，抱怨。甚至拿着错误的信息以讹传讹。拜托先去补补政策课，至少把你要抱怨的那个部分搞清楚了再来好不好。
另外，新移民哪个不是付几年房租过来的，5年的10年的我都见过。这有什么不平衡的？这是第一代移民的必经之路。你在自己的国家都有可能受点委屈，不公平对待，何况到别人的国家打拼？这点都承受不了还是回家靠父母算了。也许你挣钱不少，但是如果心态不好，生活就不会快乐。
外派如果薪水在坡县发, CPF必须有
朝令夕改，随意打压pr换取公民的虚拟优越感，移民政策混乱而随意，这一点我认为小鲜肉吐槽的有理。
就算他去了他心目中的高大上的美国加拿大，人家的法令也是经常变动，譬如随意抽去或者归零移民申请，这种新闻也是经常见到。公民肯定有优越感的，拿到公民之前的经历肯定要比土人要更坎坷，全世界都一样，没什么可以抱怨的。
同意这一点，高大上的美加澳移民政策同样充满了变数。世界上没有完美的地方和政策。
但是，按照国际惯例，PR和公民除了选举权的差别，不应该有更多的差别，特别是征税。PR的意思就是永久居民，就是定居的意思，既然定居，居者有其屋，总不能睡大街上吧。结果新加坡政府为了给公民虚拟的优越感，来个三年pr才能买hdb，来个第一套征收ABSD，这无论如何也是说不过去的，中了条例的移民，心里会如何看待新加坡？别的人不说，我自己想的就和小鲜肉一样，自己这辈子就认了，子女那是一定要跳出去的。
但是国外也没有HDB这种超级划算房。比如纽约，温哥华，房子也是贵啊。管理费更贵。没有任何设施2卧室的很一般的apartment , 管理费就要3百多加币。我相信世界上任何一个大都会城市的住房政策，我估计新加坡自己称第二，也没有国家会敢称第一的
HDB宗旨本来就是给本地人买的。以前PR基本上都不住HDB的。都是住公寓，是现在PR多了才有现在这个现象。
http://www.hdb.gov.sg/fi10/fi10320p.nsf/w/AboutUsPublicHousing?OpenDocument
好好去读一下吧。
美国加拿大有这种福利房吗？
帮你highlight 一下，Public housing in Singapore is uniquely different. Home to over 80% of Singapore’s resident population, and with about 90% of these resident households owning their HDB flat, it is one of Singapore’s national pride.
追根究底一下，如果新加坡这么不堪，why stay?
我其实真希望是我自己想当然了,如果能无条件的住公寓出租组屋怎么都是件好事. 你既然这么清楚, 能不能直接分享一下? 申请出租整套组屋并被批准时放的是什么理由?
放增加收入，退休养老都可以。新加坡从03年就允许住公寓同时出租组屋了，周围这样做的人很多，不用什么特别理由，mop满了你就有权利出租。。。
差的不是一丁半点
根据2013的数据，所有HDB Owner中，只有6%是PR。所以出台限制PR买HDB的政策对于房价而言的影响其实很不明显，纯粹是为了让本地人心理上高兴一点而已。
有图有真相，lz别动不动老婆老婆的来说事，您拿你老婆说事多少次了，有没有20次？
十万个赞给lucky姐，之前就讲过他那种得了便宜还卖乖，就像祥林嫂一样整天喋喋不休，难怪连去欧美洗盘子都排不上号
如果hdb是给本地公民的，那就干脆宣布pr连resale也不能买好了，都去住公寓。搞个3年之后，意义何在呢。
而且pr购买第一套房子都要额外交税，又有哪个国家干这种事情？
1250，2083 每个月的利息清清楚楚，利息调高1%而已
重复了删
移民到新加坡买套HDB怎么就能叫占便宜呢？改了国籍是一辈子的事情，一辈子给他缴税，孩子也要武装这个国家。在别的地方被哺育教育养大了二十年后，零成本的给这个老龄化的小国家打工奉献几十年，促进了经济，稳定了人口，换来一套HDB和其他种种福利，就叫占便宜吗？
把新加坡政府看成一个企业，移民的选择是一份合同，这本来就是你情我愿的事情，双方各取所需而已。
如果哪位的公司今年说你要减薪20%因为你来公司时间短资历浅，你难道不会不爽？不爽的人如果有能力可以跳槽走人，没有能力的话就只能继续呆着，然后时不时抱怨一下。现在你想哪天我有能力了我就一定走，孩子以后长大了也离这公司越远越好。现在同事们都纷纷批评你“公司给了你口饭吃你却嫌弃它不好，你怎么得了便宜还卖乖啊你？”你会咋想呢。
利申：无HDB非移民的局外人
03年当然可以，这两年，政府一直强调HDB是居住的而不是投资的，对HDB出租的条例好像也收紧了不少。如果放增加收入就能批准的话， 到真是好消息。
偶像你要连贯的看小鲜肉007的发言, 才明白这贪便宜一词我们确实没冤枉他.
我们鄙视的也不是他贪便宜的欲望, 而是他占了他要的便宜却无时无刻诋毁中国, 诋毁新加坡, 无限向往去西方端盘子的状态.
还有那胡搅蛮缠硬掰硬拗被证明错误之后的摆出各种”啊, 我年轻, 我不到30, 你们都是老家伙半入土…”的卖萌姿态.
你闭上眼睛, 想象下这姿态吧.
现在也可以，你身边有公民出租组屋申请被拒的吗？占多大比例？反正我知道的都批准了。。。
我觉得007作为拿着奖学金来本地大学读书的，和新加坡政府算是双赢，谈不上得了什么便宜。
真正得了便宜的，是那些本来不够格，但是运气好大放水进来的。
比如说？
这个就不详说了，每个人都有自己的机遇，运气好赶上了，也没办法。
政策改变的目的是什么？为了满足外来人还是自己？
傻子才总给好处给别人不给自己，你当都是党国啊。。。无私奉献。。
能变动说明社会在转动在顺应本地的发展，而不是要适应外来人。适应不了就打包走人啊，这个在任何国家地方都一样。
就怕的是…很多人机会在面前抓不住更xxx… 每个人都会有机会，能不能抓得住就看造化和眼光。
光学了点知识不会抓机会也是徒然。
是的，机会比努力更加重要。
没有剥削哪来的福利。西方的福利不是波学来的？中国的福利不是剥削的？
突然发现，我和007说的不在一个点上，我是强调政府应该对PR减少歧视性政策，而007要更加博爱一些，要惠及到wp阶层。
没什么本质区别
西方的福利靠啥，靠高额的收入税和金融和企业税收回报。这还不是在剥削当地人的收入。
中国一样还不是在靠廉价的劳动力成本剥削。才造就了王健林那些富豪。。
那我觉得我钱不够花， 能不能你们也惠及些给我。我不会介意的。。。
选择比努力更重要。选择事业发展，选择timing，甚至选择伴侣。：）
一个愿打一个愿挨, 谁能阻止?
世界很大选择也很多, 千百年来世间万象都是物竞天择.
学识, 外表, 努力, 运气都是综合势力的一部分, 天下没有免费的午餐.
这个不用欧洲。台湾就有了。
台北的消费是跟新加坡类似的。
这个不一定？如果单单比台北的话、可能相差不远。
老了还是去台湾养老好了。
不一样，你去过就知道了，感觉完全不同。文化，人情味，大陆还是差了一大截。
养老台湾还是我的首选，呵。花莲，宜兰多美丽啊。当然这只是目前的想法。未来可能会改变
呵呵，你以为只有你一个人年轻吗？
这个我就不知道了。
地震还可以，只要不是中部山区，因为会有土石流这些，其他地方还是安全的。地震只要有做好准备，没有那么可怕。台湾的建筑物都有抗震的。
日本都这么多老人了，不用担心的。
有钱哪里都能好好养老，没钱到哪里都受人嫌弃，努力赚钱，多买房子才是正道:lol