表格一张，你的第N套屋子，到底能贷款多少？新加坡金管局推出房贷管制新框架从即日起，新加坡金融机构在评估个人房地产贷款申请时，必须将申请者的所有债务考虑在内，包括房地产和非房地产贷款，贷款者每月的摊还款额，不得超过收入的60％。新加坡金融管理局表示，新的框架是为了加强金融发放机构房地产贷款的作业，也提醒新加坡房地产贷款者更谨慎处理财务。今后所有房地产类型的贷款、以房地产为抵押的贷款，以及这些贷款的再融资，都受到这个新的总债务偿还比率（Total Debt Servicing Ratio）的限制。金融机构在计算贷款申请者的总债务偿还比率时，必须在预设的中期利率与现有的市场利率之间，采用较高的利率来计算；预设的利率是房屋贷款3.5％、非住宅房地产贷款4.5％。新的框架也规定金融机构在考量借贷者的可变动收入——如花红和租金收入时，必须作出至少30％的折扣。由于银行在计算借贷者的还款能力时，往往也会考量他所持有的金融资产价值，当局规定，金融机构在评估这些金融资产的价值时，必须作出相应的折扣，并且以摊销（amortise）的方式，将资产价值转换成未来收入流，以计算总债务偿还比率。在昨天傍晚发布的最新文告中，金管局表示，新条例的目标是要长期让房屋贷款的结构更为健全。金管局说，把顶限设在60％，是要让金融机构与借贷者熟悉新的框架和计算方式。当局将检讨与评估这个顶限，并不排除在未来进一步提倡更为谨慎的财务管理守则。金管局对新加坡银行2012年的住宅房地产贷款作出审查时发现，虽然银行大体上已经有良好的政策来评估借贷者的信贷水平，不过该次审查以及之后的调查发现，银行在处理债务偿还比率和发放信贷的运作方面，没有划一的做法。新的框架推出后，金融机构将能采取更一致的方式来计算借贷者每个月总债务还款与收入的比率。华侨银行集团企业传播部总监高菁菁回复本报询问时表示，金管局的新指导原则有显著影响。银行正在评估运作程序，确保遵循新准则。欣乐国际执行董事麦俊荣指出，新措施表面上似乎并不如1月份出台的第七轮降温措施严厉，不过跟现有降温措施结合，将显著减少信贷的发放，提高所有房地产投资的信贷成本。借贷人必须是业主另一方面，金管局也对房屋贷款与价值比率（Loan-To-Value, 简称LTV）的相关条例作出一些改进。从即日起，借贷人必须也是该住宅的抵押人（mortgagor）。这意味着，借贷人必须是房地产的业主。金管局作出有关调整，是因为在目前，一些有其他贷款在身的购屋者，往往会以他人名义向银行贷款，因为出面贷款的人手头没有其他贷款，能获取较高的贷款额。金管局认为有必要作出相关调整，以提升LTV限制的实际效果。如果借贷者在申请贷款时无法达到总债务偿还比率的标准而必须要有担保人时，该担保人必须被列为联合贷款人。这么一来，该担保人在之后申请自己的借贷时，就必须面对更严格的贷款条件。此外，在评估联合借贷者的申请时，金融机构必须使用他们的收入加权平均年龄（income-weighted average age）来制定贷款的年限。MAS Introduces Debt Servicing Framework for Property Loans
Singapore, 28 June 2013 … The Monetary Authority of Singapore (MAS) will introduce a Total Debt Servicing Ratio (TDSR) framework for all property loans granted by financial institutions (FIs) to individuals1. This will require FIs to take into consideration borrowers’ other outstanding debt obligations when granting property loans. They will help strengthen credit underwriting practices by FIs and encourage financial prudence among borrowers.
2 MAS will also refine rules related to the application of the existing Loan-to-Value (LTV) limits on housing loans. These refinements seek to ensure the effectiveness of the LTV limits that were put in place to cool investment demand in the housing market. In particular, they aim to prevent circumvention of the tighter LTV limits on second and subsequent housing loans. Introduction of TDSR framework
3 MAS conducted a thematic inspection of banks’ residential property loan portfolios in 2012. While banks generally had in place sound policies to assess the credit worthiness of borrowers, the inspection and subsequent surveys revealed uneven practices with respect to the application of debt servicing ratios and highlighted areas for improvement in credit underwriting practices.
4 The TDSR framework will provide FIs a robust basis for assessing the debt servicing ability of borrowers applying for property loans, taking into consideration their other outstanding debt obligations. FIs will be required to compute the TDSR, or the percentage of total monthly debt obligations to gross monthly income, on a consistent basis.2
5 The coverage of the TDSR framework will be more comprehensive than FIs’ current practice. The TDSR will apply to loans for the purchase of all types of property, loans secured on property,3 and the re-financing of all such loans.4
6 The methodology for computing the TDSR will be standardised. FIs will be required to:take into account the monthly repayment for the property loan that the borrower is applying for plus the monthly repayments on all other outstanding property and non-property debt obligations of the borrower;apply a specified medium-term interest rate or the prevailing market interest rate, whichever is higher, to the property loan that the borrower is applying for when calculating the TDSR;5apply a haircut of at least 30% to all variable income (e.g. bonuses) and rental income; andapply haircuts to and amortise the value of any eligible financial assets taken into consideration in assessing the borrower’s debt servicing ability, in order to convert them into ‘income streams’ in computing the TDSR.7 FIs will be required to verify and obtain relevant documentation on a borrower’s debt obligations and income used in the computation of the TDSR.
8 MAS expects any property loan extended by the FI to not exceed a TDSR threshold of 60% and will regard any property loan in excess of a 60% TDSR to be imprudent.6 The threshold is set at 60% for a start to allow both the FIs and borrowers to familiarise themselves with the TDSR framework and its computation methodology. MAS will monitor and review the 60% threshold over time, with a view to further encouraging financial prudence.
Refinement of rules related to application of LTV limits
9 MAS will refine certain rules related to the application of the existing LTV limits on housing loans granted by FIs. In particular, MAS will require:borrowers named on a property loan to be the mortgagors of the residential property for which the loan is taken;“guarantors” who are standing guarantee for borrowers otherwise assessed by the FI at the point of application for the housing loan not to meet the TDSR threshold for a property loan to be brought in as co-borrowers; andin the case of joint borrowers, that FIs use the income-weighted average age of borrowers7 when applying the rules on loan tenure.8Measures for the long term
10 The new rules will take effect from 29 June 2013.
11 The TDSR framework and refinements to the rules relating to the application of LTV limits are structural in nature, and will be in place for the long term. They aim to encourage prudent borrowing by households and strengthen credit underwriting standards by FIs.
12 They do not involve changes to the LTV limits on housing loans themselves, which were last tightened in January 2013 as part of the government’s package of measures to promote stable and sustainable conditions in the housing market.9 The current LTV limits are not permanent, and will be reviewed depending on the state of the property market.
13 Please refer to the FAQs on MAS’ website for further details.
大神们来解读一下吧
以及对未来的展望
考虑是不是要卖了上海的自住房子，来新加坡买一套自住，可恶的15%税几年白干了
带板凳了，铜牌大哥快来解析吧，本来打算5年后再上套公寓，可这温度一轮轮滴降，咋地到时候会让俺付全款不？呜呜
本版实践证明，中文帖比英文帖浏览人数要多得多。
加入中文的了。
分析师相信新条例可解决 买家依靠低利率买房情况(zt) 2013年06月29日欣乐国际执行董事麦俊荣指出，市场目前的一大漏洞就是有不少买家为了逃避额外买方印花税，并获得更高的房屋贷款与价值比率和更长的还贷期限，会采用年轻亲人的名义去贷款，自己则作为“保证人”。新条例将有效填补这些漏洞。金融管理局出台了调控房地产贷款的新条例，分析师相信这将有效解决买家继续依靠低利率环境来资助他们买房的情况，特别是在大众化地区，同时填补了一直以来都存在的“贷款漏洞”。智信研究与咨询（R’ST Research）总监王伽胜表示，在上一轮降温措施后，市场的购买热潮主要还持续在市区外的大众私宅市场，这些私宅的买家大多都需要依靠贷款，新条例将控制他们对低利率贷款的依赖。他说：“随着美国开始探讨退出量化宽松政策，低利率在不久的将来必然成为历史。新条例将确保银行目前就开始采用未来潜在的较高利率来评估贷款人，从而确保他们无法依赖低利率环境来买房，并因此变得更谨慎。“那些期望过高的买家会因新条例而变得更理智和实际。在剔除这些不适当的需求后，市场的买房需求将逐渐变得更稳定健康，这有利于本地房地产市场长远发展。”欣乐国际（SLP）执行董事麦俊荣指出，市场目前的一大漏洞就是有不少买家为了逃避额外买方印花税，并获得更高的房屋贷款与价值比率和更长的还贷期限，会采用年轻亲人的名义去贷款，自己则作为“保证人”。他说：“新条例将有效填补这些漏洞。不过，新条例对房地产的影响固然显著，但效果显现的速度可能不会这么快，需要一些时间才会逐渐反映在房价走势上。“新条例将主要影响那些投资者占买家比重较高的项目。当投资需求被压抑后，私宅价格可能会在半年以后开始逐渐走低。在短期里，一些总卖价较小的单位可能被买房‘死硬派’所青睐，而长远则可能有更多本地投资者会寻求海外房地产项目。”莱坊（Knight Frank）咨询与研究部主管陈姳潓相信，新条例将对买家造成显著影响，特别是目前已有房贷和其他贷款的中等收入者。她说，新条例预料会对房地产市场的销售造成很大的影响，不仅是新项目的销售，也会影响转售项目。发展商日后推出新项目时会面对更大的挑战，将需要更仔细的考虑如何定价和推销项目。与此同时，星展集团发言人针对新条例表示，银行目前有一套完善的贷款框架，在批准房贷时的主要考量因素包括贷款者的现有财务责任、他们的付款能力等。星展也提醒买房者要仔细评估贷款对他们生活所造成的影响。华侨银行企业传播部总监高菁菁则说，金管局针对房贷债务偿还比率的新指导原则有显著影响，而指导原则即时生效，银行正在评估自己的运作程序，确保指导原则获得遵循。淡滨尼10道私宅地段招标延后两周截止另一方面，市区重建局在新房贷条例宣布后也决定，把原本将在下周二招标截止的淡滨尼10道私宅地段，延后两周至7月16日才截止，以便让想要竞标的发展商有时间详细考虑和分析新条例。
说明现在房产还是很火啊
很热，怕烧焦，所以政府先泼些冷水，让大家冷静一下，买不起的推退出，买得起的继续，大局会更稳健，好事^_^ 最危险的是那些吃的太撑的人
好像近年来的每一次调控的结果都是楼市继续上涨。真跌了也不需要调控了。说明现在楼市还是旺到不行啊。
放了张图，看得清楚些
现在跟HDB也贷不到90%了吗？
支持一下！
任大炮有一句名言：越是调控的地方越应该买。
这个图表做的真是清晰明了啊，这么说我35岁前不买房，就贷不到80%，那么凑够首付的时间就更长，就更晚买房….
顺便问一下：
这个贷款年限+年龄《=65，是用两夫妻年龄的均值还是岁数大的那个？谢谢！
能不能做张表，回顾一下历年来的cool down measures？
正好，我正要买上海的房子
把你上海的房子卖我
任大炮的话句句真理！
不好意思，前两天已经卖了，签了协议
可是他挨了多少工薪阶层的骂啊。不过，相信他的人都庆幸买了房，相信谢国忠的人依旧在望房兴叹。
为什么卖了上海的房子？上海房价还有潜力的
置换，或在新加坡买房
帅气拉拉
信谢和信牛刀的基本上想死的心都有了。
现在年龄的算法很复杂, Income Weighted Age
比方说
A君，30岁，月入3000
B君，40岁，月入5000
Income weighted age = (30×3000)+(40×5000)/(3000+5000)=36.25岁
贷款就按37岁来算。
OCBC banker是这么跟我解释的
谢谢，这真的很复杂啊！
其实还有一个东西要被考虑。那就是在计算可贷款数额的时候 要按照 3% 这个假定利息率来计算而不是实际的利率which 目前是1%多。
也就是说某人如果现在家庭收入1万 已经借了80万，每年实际利息是假设80×1%=8千。再借钱的时候 人家就是按80的3%=24000来算了。
这只是利息哦。
（ 是3%还是3%点多 我记不清了）
我这个说对吗？
黑哥没错，是3.4%
铜牌兄 这个3。4 % 是只算信贷款还是旧的也算。 个人以为，这个其实也满有杀伤力的。
每月还款额计算可以增加好几千 弄不好的话
对一下在边缘上的买家 有影响不小
第二套房应该计入租金收入。
按照平均租金来算，组屋出租租金3000/月。
70% X3000=2100。
家庭月入1万，加上2100，
月入应该是1万2千1百。
我看了很多报道，都没有考虑租金收入。
第三套房，就要加上两套房的租金收入（按照70%算）。
这部分收入也很可观的。
大胆预测，二手房会回暖。因为购买新公寓，
需要等待TOP，第一套房自住，不能马上出租。
买二手房，办完购买手续， 可以立即入住或出租。
其实还是有办法在n套房产，n＞3 还能搞50%的贷款的。
前提是你是有钱人。150万开户，办法2，定存4年，46万。
不懂这个46万是怎么个计算标准。
but依我来看，mas是希望看到资本家来投资，资本不雄厚的人不要来
没看懂。贷80%的最低现金5%，那剩下15%可以是什么？
CPF我猜。
你说的这些情况一直都这样的，二手房的吸引力一直都是立即入住啊。
为什么觉得现在这些情况会促使二手房回暖呢？
不明白。
cpf
以前买二手房的主要是考虑到马上入住，可以省租金。
而我说的这个情况，是指买二手房可以利用租金作为收入来办理贷款（对入收入受到限制的家庭来说）。
比如新加坡本地人，购买第二套房以前，先搬回父母家亲戚家暂住，
把第一套自住房出租，取得出租收入（组屋租金大约3000元，公寓租金3500~4500）。
然后购买二手公寓。
等二手公寓过户后，再搬入新居。前后几个月时间就够了。
租金按照至少30％的折扣， 3000X70% =2100， 4500X70% =3150，。
同理，有了第二套房，也可以利用第一二套房的租金收入计入月收入，
来贷款购买第三套房。
但是，新房，因为需要等待好几年才能TOP，不可以马上出租自住房取得租金收入来贷款。
对于那些急于投资多套房产，月入被限制的人，可能就会转向二手房。
那你说的是HDB二手房租房市场回暖，不是resale回暖咯？
指二手公寓回暖。我的帖子可能不应该放在这个主帖下。
政府近期推出的房贷管制新框架，规定金融机构在评估个人房地产贷款申请时，必须将申请者的所有债务考虑在内，包括房地产和非房地产贷款，贷款者每月的摊还款额不得超过收入的60％。
可能对一些收入不高，却有一套房贷和车贷的家庭，他们忧足够的现金，还想投资第二套房子，
那么，购买二手公寓可以取得贷款。
A， 住组屋，满年限可以购买公寓，也可以出租整套组屋。
他的家庭月入是6000元。总共可以取得的贷款额 =6000X60% = 3600。
已经有的贷款是 800（组屋贷款）+ 1000（车贷）=1800。
还可以贷款3600-1800=1800。
1800只能贷到40万左右，按照50%的首期基本上买不到什么公寓。
但是，如果他将组屋整套出租，有3000的租金，3000X70% =2100
他的每月可还贷的数额就变成 1800+2100=3900。
这样可以向银行贷的额度就增加到 90万了。可以购买的房产范围很宽。
B， 第一套自住房也是公寓，家庭月入是10000元。总共可以取得的贷款额 =10000X60% = 6000。
已经有的贷款是 3000（公寓贷款）+ 1000（车贷）=4000。
还可以贷款6000-4000=2000。
如果他将自住公寓出租，有4000的租金，4000X70% =2800
他的每月可还贷的数额就变成 2000+2800=4800
要出租自住房取得租金收入，第二套房购买二手公寓比起新公寓方便很多。
了解你的意思啦，谢谢费心解释那么详细。我在想，如果他贷款的缺口是50万，组屋出租一个月能收3k的话，估计卖可以卖700K上下，那干脆卖了也是OK的。现在租房子的市场好像不是太乐观啊….同理也可以放到第一套公寓自住，贷款钱不够，可以第一套卖掉套现，再买第二套，当然，也可以向你说的，用第一套的租金收入来支持更高的贷款来买第二套。做这个决定还是要看个人的风险承受力和出租房子市场的预期稳定性。