案例：
房子去年初买的
贷款是拿的HSBC：
头1-3年 0.9+１ＭSIBORRATE （今天是ＳＩＢＯＲ ＝０．３１１６７， 实际利息就是１．２１１６７％）
第４年开始：１．４５＋１ＭSibor
没有锁定期。
银行给了一个选择权：
在12个月之后。可以转换去任何一个该银行的贷款PACKAGE， 不收转换费 （比方换成该行的３年固定利息的ＰＬＡＮ－－有没有，我还没有具体去研究）。
现在已经过了12个月了。也就是说只要苦主愿意，可以行使转换权
问题：
在”利息要起啦“的叫嚣不绝于耳，甚嚣尘上的今天。
如果你是在下。会怎么运作？
－是继续享受变动低息－－有被突然起息伤到的潜在风险
－还是赶紧换成固定三年的ＰＡＣＫＡＧＥ－－现在的固定还比较低。等到市场转向成为事实，固定三年估计也比现在高了。
（假设贷款尚有70万。每月支付3600 期款）
换成固定的吧，亲
亲，妹子家锁定五年2.65%，含泪路过
换成固定的 应该立刻就交的比现在1.2% 来的高。更有可能1年后SIBOR不起
苦主的利息会进一步上升。
心理上难以承受。
主要是苦主抱有侥幸心态。
俺目光短线，目前利息低的话就选利息低。
将来起不起谁知道。起了起多少呢？
威老跟俺的想法相当的契合！
凸现住家好男人思维模式：
不愿冒眼前险，舒服一秒算一秒。
可是会不会最后吃了大亏呢？：）
当年心太重了。。
俺也干过5年锁4%的勾当！
不堪回首
斗胆说一句，观望到年底再说吧，近期应该不会大起
换吧，人家hdb给的也是差不多2.多八仙
大胆说！
我也觉得不会大起。。。
转换器是不仅仅是利息的问题似乎还有可能要被再评价收入VS 60% ， 年纪 VS /贷款年限。。。
等等被扒光了审视。 十分不自在 也是考量
黑哥，你年轻帅气收入又高，怕啥？银行的妹纸就喜欢跟你这样的客人谈贷款
不要缪夸。。。
宗旨是能省一点算一点：）
HDB给的什么？
贷款利息2.6% ？
3年锁定没什么意思，有5年锁定考虑一下，现在QE都还没结束，利息上涨有个过程，3年内风险不算高
如果是我，我会年底换！不符责任的说！呵呵！
这话爱听啊：）
现在就使纠结的是时间点阿。。
不求打败银行只求能够全身而退就好：）
要是我我不会换。起息是一个慢慢的过程，不会暴涨。眼前低肯定是先用低的，何必换去贵的。到头来只怕得不偿失。
嗯跟我的想法很一致阿。。。
但是你不怕起了HOLD不住？：）
是的，其实只要跟hdb差不多，我觉得就不错了，不过真心话，hsbc，印象不是很好啊。
外 外 HSBC 不好？说说看
hold不住再说呗，这时间上谁也不知道明天会怎样。
以前有几个朋友贷款有问题。没什么人情味。
改成”………………..不谈贷款”更合适。。。
1.没什么好纠结的，能输赢多少？黑哥假纠结，鉴定完毕！
2.邓教你摸着石头过河。。。。，既然摸着了石头，就不必着急嘛。。
银行比你精打细算，锁定利率肯定是要你吃亏的。
今朝有酒今朝醉
是不是只要合同没有lock in 就可以换，可能会charge一点费用？但是你的是写好了分文不收，是吧？
谁知道换配套（不换银行）会charge多少，要经过律师么？
还有，换配套跟房子是不是已经top没有关系吧
乍一看，以为是我家，不过我们没贷70万那么多
这case是黑哥自己？不然为啥称之为苦主。。。
我家没打算换，低利率拿了再说，涨也是慢慢涨，涨的不多当没看见，涨得太狠refinance重新贷款填cash进去少贷一点
模石头过河其实包含无奈，如果有桥的话，你不会冒着个险吧
我也是HSBC,坚决不换。0.7+sibor到哪去找。
利息就会算起，sibor要多久才能起到2以上？到时候再应对也不晚。更何况3年5年内万一没起到2呢，那不肠子都悔青了。
这个更狠！
不要律师
是哥自己的
我也觉得是这样
一旦Lock 了就被银行 搞死了
不Lock 银行其实着急着呢
满一年了就随时可以换吗？那就不急着换，观望观望。
银行给的 是这么一个OFFER 满了12个月能换一次免费
我特意查了一遍没有说会过期似乎。。
免费也就是免500块。
小事一桩。
到时再换。
费用不是纠结之所在。。。。是时间点。
所以你也觉得现在不该换。。。
见机行事为上策？
小黑还计较这碎银子, 令我等穷民情何以堪。
哥，咱这不是要跟大银行为敌呢么。 目标远大的很呢：）
固定利率是给月光族用的，那种真正的月光，稍微起点利息就没法过日子的。那种人得算好了每个月每种分期付款都要还多少，剩下的钱够日常生活，可以安心睡着觉。固定利率不是用来省利息的。
以前看过一个数据，过去的2，3，40年的贷款，不管哪一年开始的，浮动利率到底的，付的利息都比固定利率的低（固定利率是5年一review）。
在浮动和固定两者之间折腾来赢银行，自觉没那本事。
这位壮士说的很有道理 ！
精辟！
肯定选浮动的，
要看自己能否把持住，只要比较下1.2%和4-5%的利息差多少就心里有数了（估计不会很吓人的），何况利息真到了5%说明经济很热阿，几年内应该不会的
主要是政府总拿高利息吓唬咱老百姓
一听说利息高了就本能的筛了
谢谢婶儿
那你就要算算自己是不是月光了，呵呵
关于银行，里面养着很多分析师，任务就是算计。
关于利率，因为我们下个月也面临这个问题，posb,当年lock in 3年，1.99的。要不要换。
去posb问，你们现在给新贷款客户的利率是多少，锁定的，答曰二年，1.58(好像)，十年，2.5。
结论:对于posb,无论浮定，二年利率约在1.58-1.68间。十年利率，不超过2.5。
sibor着的，总体平均利率比固定低，在和平时期。
但是，据坛友们追忆，sibor曾经最高时14%。如果那时候是前几年lock in固定利率的，是不是躲过一劫。
银行算计中，我们计算中。
SIBOR 达到过14%？？
吓出一身冷汗来
苦主这几u赶快要琢磨一下历史记录
说的对！加入反算计队伍！;P
贷款70万，25年，1.2%的利息每月还贷大概2800，4%的话是3800，5%的话4200，6%的话4600，压力大吗？自己衡量了。
苦主琢磨透了，莫忘给大家继续讲讲。
sibor 是三个月的利率一种啥算法。反应利率变化。
sibor有人给贴过历史数据。
我们可以反算计，但也只是尽量按自己支付能力少付利息而已。里外都是银行赚，多赚还是少赚而已。
有贷款还赚了银行的，也要出来讲讲经。
SIBOR Monthlly Interbank 3-Month
1988 Jan 3.13
Feb 3.13
Mar 3.13
Apr 3.31
May 4.06
Jun 4.19
Jul 4.88
Aug 5.31
Sep 5.31
Oct 5.31
Nov 5.13
Dec 5.38
1989 Jan 5.38
Feb 5.44
Mar 5.25
Apr 5.31
May 5.31
Jun 5.31
Jul 5.25
Aug 5.19
Sep 5.31
Oct 5.38
Nov 5.56
Dec 5.63
1990 Jan 6.50
Feb 6.13
Mar 6.44
Apr 6.81
May 8.00
Jun 7.31
Jul 7.25
Aug 6.81
Sep 6.69
Oct 6.69
Nov 5.88
Dec 4.81
1991 Jan 4.81
Feb 4.81
Mar 4.63
Apr 5.19
May 5.75
Jun 6.13
Jul 5.75
Aug 5.31
Sep 4.88
Oct 3.88
Nov 3.50
Dec 3.00
1992 Jan 3.63
Feb 3.50
Mar 3.44
Apr 3.38
May 3.25
Jun 3.00
Jul 2.50
Aug 2.38
Sep 1.63
Oct 2.06
Nov 2.44
Dec 2.31
1993 Jan 2.31
Feb 2.00
Mar 1.69
Apr 2.88
May 2.88
Jun 2.81
Jul 2.81
Aug 2.75
Sep 2.81
Oct 2.00
Nov 2.63
Dec 3.31
1994 Jan 3.31
Feb 3.13
Mar 3.50
Apr 4.00
May 3.69
Jun 3.94
Jul 3.56
Aug 4.13
Sep 3.81
Oct 3.44
Nov 4.63
Dec 4.38
1995 Jan 3.13
Feb 3.25
Mar 2.88
Apr 2.06
May 1.31
Jun 2.44
Jul 3.31
Aug 2.81
Sep 2.75
Oct 2.94
Nov 2.63
Dec 2.56
1996 Jan 2.75
Feb 2.13
Mar 2.31
Apr 2.44
May 2.50
Jun 2.94
Jul 3.50
Aug 3.44
Sep 3.25
Oct 3.44
Nov 3.56
Dec 3.13
1997 Jan 2.75
Feb 3.06
Mar 3.50
Apr 3.50
May 3.88
Jun 3.63
Jul 3.94
Aug 4.38
Sep 3.94
Oct 5.25
Nov 6.00
Dec 6.75
1998 Jan 7.75
Feb 5.38
Mar 5.00
Apr 5.13
May 6.63
Jun 6.25
Jul 5.50
Aug 5.13
Sep 4.13
Oct 2.63
Nov 2.25
Dec 1.88
1999 Jan 1.88
Feb 2.25
Mar 1.75
Apr 1.25
May 1.63
Jun 1.88
Jul 2.25
Aug 2.25
Sep 2.50
Oct 2.69
Nov 2.50
Dec 2.75
2000 Jan 2.50
Feb 2.44
Mar 2.38
Apr 2.50
May 2.75
Jun 2.50
Jul 2.56
Aug 2.56
Sep 2.56
Oct 2.69
Nov 2.81
Dec 2.81
2001 Jan 2.50
Feb 1.88
Mar 2.38
Apr 2.25
May 2.25
Jun 2.25
Jul 2.38
Aug 2.25
Sep 1.81
Oct 0.88
Nov 1.13
Dec 1.25
2002 Jan 1.00
Feb 0.94
Mar 1.06
Apr 0.88
May 0.88
Jun 0.88
Jul 0.75
Aug 0.88
Sep 1.38
Oct 1.06
Nov 0.81
Dec 0.81
2003 Jan 0.75
Feb 0.69
Mar 0.75
Apr 0.69
May 0.69
Jun 0.63
Jul 0.69
Aug 0.88
Sep 0.81
Oct 0.88
Nov 0.69
Dec 0.75
2004 Jan 0.75
Feb 0.75
Mar 0.75
Apr 0.75
May 0.75
Jun 0.81
Jul 1.06
Aug 1.31
Sep 1.44
Oct 1.38
Nov 1.38
Dec 1.44
2005 Jan 1.75
Feb 1.94
Mar 2.13
Apr 2.13
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Jun 2.06
Jul 2.00
Aug 2.06
Sep 2.38
Oct 2.63
Nov 3.19
Dec 3.25
2006 Jan 3.38
Feb 3.38
Mar 3.44
Apr 3.44
May 3.44
Jun 3.56
Jul 3.56
Aug 3.50
Sep 3.44
Oct 3.50
Nov 3.44
Dec 3.44
2007 Jan 3.44
Feb 3.38
Mar 2.94
Apr 2.63
May 2.38
Jun 2.50
Jul 2.56
Aug 2.75
Sep 2.63
Oct 2.50
Nov 2.56
Dec 2.38
2008 Jan 1.69
Feb 1.56
Mar 1.31
Apr 1.44
May 1.25
Jun 1.19
Jul 1.00
Aug 1.19
Sep 1.88
Oct 1.25
Nov 0.81
Dec 1.00
2009 Jan 0.69
Feb 0.69
Mar 0.69
Apr 0.69
May 0.69
我拿了两次fixed都没有玩过flexible，年头拿了一次flexible,不知道是凶是吉
嗯压力在其次
重要的是考虑多付了多少利息的问题。。。。
当然是少交利息为原则。对吧
貌似最近几年来即便是好年头2007 的时候SIBOR也不会高到不成人形的境地了。
而且考虑到固定利率PACKAGE 往往定的利率会比较高一些。也没什么油水可赚
苦主认为不如直接变动利率玩下去。。？！
求专家批准！
我家银行来信了，接下来3个月的SIBOR又将了一捏捏
不可能赚了以银行的银子
就是琢磨着邵付点利息 就高兴得不行了
哥的是1MSIBOR
也该是降了吧 ？SIBOR
看看这个图SIBOR 趋势
固定在6%那肯定不干，但是如果固定在0.5%就肯定值得。
我觉得重要的是先问清楚，有什么package可以换。
银行对现有客户有时候会给很差的rate哦~~因为他觉得你不会去别的银行，没的选
楼主要是问到了，还请分享一下，看看HSBC黑不黑
说的皮有道理。。 我去问一下有什么AVAILABLE OPTIONS 先
光顾了说能换忘了能换神马了也不对
有账我睡不着。
不借钱怎么能赚钱？
这两年，以不变应万变，我的banker说的。
我本身的配套：DBS 三个月sibor+0。85 floating throughout.
这个好！可以一直出凹特下去
曾经有个银行办房屋贷款的跟我说了句话比较经典：你再会算也算不过银行的！若银行会给你2%的利率两年，那么就说明这两年的浮动利率的平均利率一定不会超过2%。银行的预测肯定比你预测的准！除非你有预测中多多头奖的能力！
这么说，只要拿比固定利率低的浮动利率就算赢？
这话值得推敲。问题在于银行有许多”data” 是俺众平明没有办法得到的，而且，这长游戏的龟具是他们定滴，你不看前阵子ZF审查众家银行，涉嫌操纵吗？众平明 （不是神明）不服输不行 ？ 不是你的九九数差 ！！！
HSBC484有个利息OFFSET的pkg? 就是你存钱的利息可以按比例抵消部分贷款利息?
SC 有一个这种东西。我以前用过。
据说UOB也有类似的。
汇丰就不知道了。。。
你要小心的是SC的那个抵消 不是1-1的。前10万不能直接被抵消利息有个算法的。
在如此险恶的今天拿到0.95+1MSIBOR 很不错了么
不换。
我以前即使是固定利率，也每年都花500块改。
因为永远是第一年利率低的。
我的hsbc，好像降了。
低的1.075%，高的1.56%。