中介给了一个“尽量使用公积金还贷，使用最长贷款年限”的计划，按照35年来计划还贷，每个月需要还的钱少于公积金。他说，反正公积金放着也拿不出来，而现金能拿在手里是最好的事情。他还说，如果真的想早点还干净，可以等公积金或者现金多的时候再重新做计划。大家有什么建议和意见吗？谢谢
我觉得这个建议是完全正确的。最好不要用现金还贷
呵呵！财务计划最好听听有经验的资深银行财经专才的平衡中肯的意见。个人认为；对于自住房子，如果有钱可以走转，还是尽量少贷款早还清为好！如果是投资出租的房子，才是尽量以租金养房子，多利用贷款慢慢付为好，还可以扣减所得税。公积金是强制储蓄计划，不然每月用完公积金买房，有多余现金也会从手指缝里流光的，到了退休年龄，都没有一点公积金和现金来养老！而且，随便用头发想想就知道：35年的复利可以翻至少三四倍的房价了！估计这个中介自己是为了跟关系银行多拿些佣金才会出这样的理财馊主意吧！在论坛里许多人都在说要尽量提早还清组屋贷款而制定五～十年计划。一般我最长也只听过15年的，还真头一回听到居然有人建议买组屋要还35年的。如果有谁真的七老八十还在还组屋贷款，岂不是应了那句话：人不理财，财不理人！
如果是投资出租的房子，才是尽量以租金养房子，多利用贷款慢慢付为好，还可以扣减所得税。请教: 为何”还可以扣减所得税”? 这些是新加坡政府规定的。买投资出租的房产的银行利息部分和地产税都可以算是投资产业的成本支出，可以扣减所得税。自住产业屋子的贷款利息则不可以扣税。大凡普通做中介的应该肯定都明白这些基本政策，如果还只顾自己牟利却给客户乱出馊主意，千万要小心这种中介所介绍的屋子和整个买卖规程，不然搞不好要后悔莫及喽！
如果是投资出租的房子，才是尽量以租金养房子，多利用贷款慢慢付为好，还可以扣减所得税。请教: 为何”还可以扣减所得税”?
谢谢. 但如何确定”投资出租的房产”?如果自己住组屋, 买了一套CONDO出租, 符合这个条件吗? 贷款利息可以扣税吗?能给个税务局的网页解释吗? 谢谢.
取决于你的投资收益率, 如果投资收益率高于贷款利率，这尽量延长贷款期限，这将让你有更多的钱（现金or CPF）来投资,长期坚持，投资收益将远远大于贷款利息。 如果投资收益率低于贷款利率，则尽量缩短贷款期限，减少贷款利息。 对公民来说，CPF贷款利率是2。6%，而现在银行定期存款利率都超过3%，贷款期限自然是越长越好。对PR来说，取决于你的投资收益率。因为楼主是买组屋自住，不是投资产业出租。显然是少一点贷款还清贷款早一点更合适。完全没有理由以高于原价三四倍的价钱来买一个组屋要住35年。也要小心提前还请贷款是有罚款期的。楼主显然是PR而非公民，不然可以向HDB直接买新屋不用中介也不用拿银行贷款了，拿HDB给的优惠贷款配套就好了。倘若如果有人勉强支付首期之后，连每月用现金过生活都捉襟见肘，又如何谈会有余钱存银行拿高利息来抵消贷款利息？贷款买自住房子是件大事，要多听财经专家意见小心规量力而行！以免背债过度当上房奴后患无穷！
谢谢. 但如何确定”投资出租的房产”?如果自己住组屋, 买了一套CONDO出租, 符合这个条件吗? 贷款利息可以扣税吗?能给个税务局的网页解释吗? 谢谢.买第二套公寓投资出租肯定可以扣税。直接打税务局免费电话问会更清楚。电话可在你的税单上面找。
中介给了一个“尽量使用公积金还贷，使用最长贷款年限”的计划，按照35年来计划还贷，每个月需要还的钱少于公积金。他说，反正公积金放着也拿不出来，而现金能拿在手里是最好的事情。他还说，如果真的想早点还干净，可以等公积金或者现金多的时候再重新做计划。大家有什么建议和意见吗？谢谢取决于你的投资收益率, 如果投资收益率高于贷款利率，这尽量延长贷款期限，这将让你有更多的钱（现金or CPF）来投资,长期坚持，投资收益将远远大于贷款利息。 如果投资收益率低于贷款利率，则尽量缩短贷款期限，减少贷款利息。 对公民来说，CPF贷款利率是2。6%，而现在银行定期存款利率都超过3%，贷款期限自然是越长越好。对PR来说，取决于你的投资收益率。
方大姐，你好。近期我们(PR)想在西部地区买房，能不能介绍给们可靠中介，银行，律师等。谢谢。电话请看短信。
谢谢各位老大意见按照现在的估算，如果贷80%，贷款额是18万不到一些，那么分35年还的总还款数量为28万如果贷90%，贷款额是20万不到一点，那么分35年还的总还款数量为36万我们当然很希望能贷少一些至于还款年限，看大家的观点是一个学习的过程，我们会缩短这个年限。不过按照上面的计算，不理解为什么说“35年的复利可以翻至少三四倍的房价了”，如果算是3倍，那还款额是54万了，上面的计算没有那么多啊。谢谢
贷80%。至于年限，则越短越好，每个月正好把CPF用完。不要贷太久，不要填现金。
即使除开利息每年涨的因素不算,以复利计算差不多十年就翻一翻了,更何况35年!如果不会计算贷款复利,可以找个理财网站输入年份让电脑算一下就明白了.
即使除开利息每年涨的因素不算,以复利计算差不多十年就翻一翻了,更何况35年!如果不会计算贷款复利,可以找个理财网站输入年份让电脑算一下就明白了.谢谢，按照您的建议查了一下网址http://www.fgj.chengdu.gov.cn/fc114/cygj/cacu/calculate.htm按照网址上面的计算工具，假设房款22万，首付20%，贷款10年的话，按照1-3年 5.76% 3-5年 5.85% 5-30年 6.12% 这样的利率，借款17.6万，到最后还的利息总数是6万。为什么您说10年就会翻一翻呢？谢谢
贷80%。至于年限，则越短越好，每个月正好把CPF用完。不要贷太久，不要填现金。谢谢请问“不要填现金”是出于什么考虑？谢谢
贷80%。至于年限，则越短越好，每个月正好把CPF用完。不要贷太久，不要填现金。还有，您说的“填现金”，是每个月在公积金的基础上增加现金，还是到了一定的时候几种补交一笔钱款？谢谢
谢谢请问“不要填现金”是出于什么考虑？谢谢公积金的利率比商业贷款低很多。用现金付房款就相当于借商业贷款，要多付利息。另外如果现金紧张的话，还会影响生活质量。
不要忘了把自己首付的钱和手续费也要以复利计算加进去, 就能够知道你的房子到35年后比原价贵了几倍?!实在是不明白这是在算什么，这样看来还是不买房子最合算。有没有真明白的人给在下讲解一下。纯粹学术交流，训人和扣大帽子就免了吧。
还有，您说的“填现金”，是每个月在公积金的基础上增加现金，还是到了一定的时候几种补交一笔钱款？谢谢我理解的是每月的分期付款数额超过了可动用的公积金，差额不得不用现金不足。像我现在就每个月填补一百多块。
不要忘了把自己首付的钱和手续费也要以复利计算加进去, 就能够知道你的房子到35年后比原价贵了几倍?!反正对于那些有生意头脑会懂得利用银行的钱来赚更多钱的富人是千方百计想贷越多款越久越好的;,对于这样的生意人银行还不一定想贷那么多款给他呢! 因为一定有信贷风险!而对于那些上班一族除了会存钱做定期之外没有什么具体以钱生钱投资理财行动计划的月光族来说,最好是学会理财并精打细算的生活,尽力尽早还清房贷, 接着存的钱就可考虑子女的庞大教育费用和自己及家人的医疗费用和养老开销.当然,如果认为自己是有大笔闲钱需要另外作高回报投资的人, 当然可以拿35年的贷款配套啦. 如果是自己并不不富裕又不学理财之道,稀里糊涂心甘情愿为银行打工做房奴35年的人, 那最高兴的应该是银行了.各个银行是最喜欢抢着要长期贷款多多给这样的傻瓜房奴的: 有房子做抵押呢, 根本毫无风险么!
midmic所言极是，我刚买房不久，深有体会。那个fanglingsg原来是这里的斑竹，因为利用权力做广告被轰了下去，消停了一阵现在忍不住又出来了，不过发了很多帖子也没什么人答理，只好说些引人注目的话，不值得反驳。所以midmic也不必太在意，当没看见是最好的办法。 以下是引用[I]midmac[/I]在2006-11-15 17:53:00的发言：[BR]实在是不明白这是在算什么，这样看来还是不买房子最合算。有没有真明白的人给在下讲解一下。纯粹学术交流，训人和扣大帽子就免了吧。 请不要这样说。我和大家一样，来这里是寻求帮助。fanglingsg虽然有些话中有教训人的语气，但是还是给了我有用的启示。按照她说的方法，我改变了一味相信中介判断的做法，重新考虑了银行选择和贷款年限问题。有的问题见仁见智，看法不同也正常。请不要说太过头的话，何必呢。忙过之后，我会和大家继续分享心得。谢谢帮助也谢谢大家不继续争吵
midmic所言极是，我刚买房不久，深有体会。那个fanglingsg原来是这里的斑竹，因为利用权力做广告被轰了下去，消停了一阵现在忍不住又出来了，不过发了很多帖子也没什么人答理，只好说些引人注目的话，不值得反驳。所以midmic也不必太在意，当没看见是最好的办法。
楼上两位的教诲在下谨记，继续探讨问题，对事不对人，维护论坛的良好气氛。简化楼主的问题，贷款180k,35年还，复利6%。算得每年还款12.4k.如果把年还款乘以35年，为434.5k,好像是贷款额的2.4倍。问题是这样做的意义是什么？我还是认为good99所言，贷款年限尽量短，以不用现金填补为限比较好。各位请继续。
我理解的是每月的分期付款数额超过了可动用的公积金，差额不得不用现金不足。像我现在就每个月填补一百多块。不错。贷80%是因为这是优惠利率的顶限。贷90%的话利率会差很多。将每月可动用的公积金全部用完，尽量减少贷款年限。因为年限长的话，前几年你都在还大量的利息，而不是本金部分。大家一般买房时手头紧，后来手头宽裕了，也不要把现金（区别于公积金）填入还贷款部分。贷款就让公积金来还吧，现金可以用作其他用途，比如提升至公寓，买基金等。个人的一点看法：贷80%，期限6-10年。兼顾新加坡与中国传统观念。
楼上两位的教诲在下谨记，继续探讨问题，对事不对人，维护论坛的良好气氛。简化楼主的问题，贷款180k,35年还，复利6%。算得每年还款12.4k.如果把年还款乘以35年，为434.5k,好像是贷款额的2.4倍。问题是这样做的意义是什么？我还是认为good99所言，贷款年限尽量短，以不用现金填补为限比较好。各位请继续。你好，你的复利计算可能有问题，应该没有那么多。因为每次你还一次钱款，剩下的基数就少了，单位时间内要付的利息也会相应减少。当然，银行的算数是在考虑这一点的基础上，把你总的要付的钱先加起来，然后再平均到每个月，这样就得到一个等额还贷计划。我的中介先前帮我算的35年还款计划，总付贷数量是（35*12*月还贷数），在28万左右。前面的讨论中还没有涉及到另一个借贷房款中的重要问题，那就是资金重组。在前面帖子提到的网站中（http://www.fgj.chengdu.gov.cn/fc114/cygj/cacu/calculate.htm），我按30年的计算了一下，最后支付的利息是21万，还贷总数是39万，当然，这是按比较高的利息率计算的，在新加坡算应该没有那么高。我和银行经理及中介质疑为什么要按照这么多年限还，要还这么多利息。解释是这样的：1. 如果一开始就制定很高的月还贷额，在买房的最初时期，在已经交付了一大笔现金的基础上，会持续背负很大的还贷压力。2. 虽然现在按照很长的年限来计算，等2-3年之后，经济上宽松一点了，还可以要求银行重新组织还贷计划。比如说A银行，现在推出一个计划，第一年的利率是3%，第二年利率是4%，第三年后4.2%。如果这个计划允许你2年后就进行资金重组，那么两年之后，你就可以再选择从3%的利率开始做一个剩余贷款额的还贷计划，那个时候你可以增加月还贷额度，从而缩短还贷年限，也可以把自己存下的钱直接投入。（感觉有点象电脑重新启动）这里涉及到的几个主要分支问题是：a. 银行的计划规定多少年不许进行资金重组，一般听说的是2-3年，有的计划可能更短，看情况。b. 资金重组可能是会换银行、换计划，都会有手续费，比如说6-700元，如果你觉得换了计划至少第一年就会省下超过手续费的钱，那就值得。c. 银行是否允许你、在什么时候允许你填入你经过一段时间积存下来的现金，比如说，2-3年。在填入的时候，是否要收费？我听说过有不收费的计划。按照我现在的情况，我们考虑选择一个30年的还款计划，之后在任何时候想要填入资金都可以（不用手续费），想换计划也是任何时候都可以，但是要有手续费。这样的话开始还贷一个月是800多，用公积金交付。之后如果现金方面情况好转，就考虑填入资金，或者修改计划。
你好，你的复利计算可能有问题，应该没有那么多。因为每次你还一次钱款，剩下的基数就少了，单位时间内要付的利息也会相应减少。当然，银行的算数是在考虑这一点的基础上，把你总的要付的钱先加起来，然后再平均到每个月，这样就得到一个等额还贷计划。其实我的算法同银行的算法是一样的。我质疑的是“还贷总数”这个概念。因为利率的存在，今天的钱和明天的钱价值是不一样的，怎么可以简单加起来说还贷总数是房价的几倍呢？.
理论研究是对现实情况的简化和近似，以求把握本质。我可能有点钻理论的牛角尖了。楼主的问题就是比较不同还贷期限方案的不同。“还贷总额”对解决这个问题我认为没有帮助。由于利率的存在，30年的还贷总额与35年的还贷总额没办法直接比较，那怎样判断优劣？恭喜楼主找到了适合自己的贷款方案。从中我想引申另一个问题，就是什么条件下填补现金还贷款，缩短贷款期限？我的回答是现金（预期）回报低于公积金回报时，如果没有投资于基金股票的话，就是定期存款利率低于2.5时。
其实我的算法同银行的算法是一样的。我质疑的是“还贷总数”这个概念。因为利率的存在，今天的钱和明天的钱价值是不一样的，怎么可以简单加起来说还贷总数是房价的几倍呢？.我觉得大家通过讨论把一些事实陈述清楚，这是最重要的。至于在这个基础上，各人怎么去认识这些事实，这个涉及到不同的理财观念，大家会有不同看法是正常的。各自表述的同时也尊重他人的意见就好了。
八百年前的旧事还翻出来做人身攻击… 有人器量也太小了吧…就事论事, fang版还是很热心为大家帮忙的, 支持一个…
银行贷款越还越多｛转载自今日联合早报｝● 蓝见云 六年前，我们在北部申请了一间四房式组屋，办手续选购时，才被告知以高龄为由，建屋局只准许我们以最长11年期限的借贷（扣除公积金，还欠约8万元）每月须摊还现金800余元，在别无选择下，我们贸然接受了。 很不幸的，两年后，老伴被工厂裁退，生活顿时陷入困境。恰好，当时政府放宽建屋局的管制条例，允许组屋拥有者，可向银行申请组屋贷款，为了减轻负担，我们惟有硬着头皮，花了千余元律师费，转向银行申请贷款。把组屋抵押给荷兰银行（以儿子为担保人)。并允许我们把组屋期限延长至30年，每月只须付260余元，当时，我们还庆幸找对了银行，令我们松了一口气。 可是，令我们惊讶的是，短短三年多来，每个月所分摊的贷款，受市场利率波动的影响，从最初的260余元，增至290余元，接下来是340余元，再来是360余元，更甚的是，两个月前，竟然升至390余元，涨幅已达50％，速度之快，比想象中厉害，令人咋舌。迹象显示，还会有上涨的空间，真是悔不当初。 相信许多房屋贷款者，都想知道，究竟房屋贷款的利率是如何计算的？个别银行的利率走势是否亦然？私人住宅与政府组屋的贷款有何差别？
复利计算是指用利息赚利息，一般是指存款的时候，倒没听过房屋贷款的采用。如果每年你连利息都还不上，按复利计算，恐怕无论多少年也不会还上本金的。我们多数的贷款，每年还一部分本金，和当年的全部利息。当然头几年的利息占每月还款额的大部分。随着偿还本金的增加，月还息额就下降了很多，后面的年份主要就是还本金。还有其他的贷款方式，大家自己去找banker了解吧。大家自己去开个Excel自己就可以计算。Excel里面有很多财务函数，很容易算。PMT就是计算年还款额=PMT(0.04,30,100000) 是计算 平均利率4%， 30年，贷款数目是100000。记住，计算出来的结果是负数。=PMT(0.04,30,100000) × 30 ＋ 100000 = -73490， 也就是说10万30年的贷款，你总共支付的利息是73490。当然利率浮动高的时候，就支付得比平均利率要支付得多。
现在的利率比三年前的涨了不少，另外银行通常在头几年（1年、两年，三年）提供优惠Fixed Rate配套，然后才是浮动利率。两个因素加起来，月还款额增加是很正常的事情。所以贷款一定要考虑偿还能力，要考虑将来如果利率涨到5％，6％，甚至8％的时候，是否有能力承担。
fang姐，你热心倒是热心，可也得保证信息的准确性，再告诉人啊，不然会误事儿的。上次有人问35岁以下单身PR是否可以买公寓式组屋，你就回复人家说不可以。而其实是可以的。EC过了5年，21 岁以上单身PR就可以买。
平均利率达到5.25%的时候，30年的贷款，偿还利息才会达到和本金相等的数目，借100块还200。
再澄清一下我的思路；如果楼主在利息为3%的时就要每月还贷800多的话，估计到利息为4%至5%时就该还千多块了。如果是按所谓的中介给的公式大概估算最小800块月付至少35年也需还：800X35X12=336000。根本不是28万。如果按保守预估房贷会继续加息只是到5%为止的话（其实按全球经济发展规律过几年很可能又会涨回到6%~8%的）：1000X33X12=396000。(另加前二年已经用3%和4%还的大约二万多的房款和强制贷款保险和佣金等开销)再加计楼主的其他购屋成本（自付的数万头款手续费及利息也以35年复利来加计）下去，整个楼价成本很轻易就要成几倍数了。为买一个组屋最后要花去买一个公寓的钱，犯得着吗？！因为头几年是还本金越多越好，以后可以少还很多利息。所以稍微会算计理财的人都会尽量利用头几年低息期少贷款多还钱。以后有需要用钱时还可以提出部分以还的现金重做抵押重组贷款或延时还款。这也是银行蛮喜欢的无风险投资。如何善用贷款巧用贷款也是一门理财学问。可以跟银行专才们多多请教学习。我曾经也是一窍不通的财经白痴，跟银行经理打交道多了，就慢慢学了一些，觉得很受用。楼主也别一相情愿的认为每隔三四年银行一定会同意给你调低贷款利息到3%去。试想过二三年后万一市场利息到达6%或7%时，你能够要求银行维持在4%都不可能了，能够找回银行经理商量再重组给你5.5%都已经是感激不尽了。我数年前买第一个公寓的时候，当时市场利息就是7%多，能够贷给我5.5%的我都要谢谢了。世界历史经济规律是难免会重演的。做好自家的长期理财计划以应对未来事态变化才是最重要的。“人不理财，财不理人”。这是忠言明训，给愿意听的人记取。
房屋贷款的确是复利计息地。只是产生的利息被每月还款平了，没有利生利。不信的话停还房屋贷款一个月，看看下个月的欠款余额是否会增加。胡哥：俺啥都没瞧见。
fang姐，你热心倒是热心，可也得保证信息的准确性，再告诉人啊，不然会误事儿的。上次有人问35岁以下单身PR是否可以买公寓式组屋，你就回复人家说不可以。而其实是可以的。EC过了5年，21 岁以上单身PR就可以买。之前政府一直规定单身大龄公民只可以买三房式组屋，但是他单身PR来问买大型公寓式组屋，当然不可以啦！如果现在政府又改条规是单身PR可以买大屋型的话，请注明出处。不然也是会怕误事哦！试想新加坡政府会准许认可一个单身汉需要住1550英尺大的3室2厅3卫＋1的执行级公寓式组屋吗？！你说的EC不是叫做执行级共管公寓（五年后可当作私人屋买卖给PR，十年后才可卖给外国人的）吗？什么时候EC又变身成了公寓式组屋？而且我是在估算楼主的整个买屋成本价35年大约一共翻了几倍，跟你们在算其中的部分利息翻几倍是两码事啊？！我很欢迎漫风老弟的指正。但是可不可以请你再看清楚我的回帖才来说话吧？！
房屋贷款的确是复利计息地。只是产生的利息被每月还款平了，没有利生利。不信的话停还房屋贷款一个月，看看下个月的欠款余额是否会增加。胡哥：俺啥都没瞧见。当然了，如果你拖欠几个月，不光是复利，还会产生罚息，financal fee。我们讨论的应该是正常还款的情况吧？
再澄清一下我的思路；如果楼主在利息为3%的时就要每月还贷800多的话，估计到利息为4%至5%时就该还千多块了。如果是按所谓的中介给的公式大概估算最小800块月付至少35年也需还：800X35X12=336000。根本不是28万。如果按保守预估房贷会继续加息只是到5%为止的话（其实按全球经济发展规律过几年很可能又会涨回到6%~8%的）：1000X33X12=396000。再加计楼主的其他购屋成本（自付的数万头款手续费及利息也以35年复利来加计）下去，整个楼价成本很轻易就要成几倍数了。为买一个组屋最后要花去买一个公寓的钱，犯得着吗？！因为头几年是还本金越多越好，以后可以少还很多利息。所以稍微会算计理财的人都会尽量利用头几年低息期少贷款多还钱。以后有需要用钱时还可以提出部分以还的现金重做抵押重组贷款或延时还款。这也是银行蛮喜欢的无风险投资。如何善用贷款巧用贷款也是一门理财学问。可以跟银行专才们多多请教学习。我曾经也是一窍不通的财经白痴，跟银行经理打交道多了，就慢慢学了一些，觉得很受用。楼主也别一相情愿的认为每隔三四年银行一定会同意给你调低贷款利息到3%去。试想过二三年后万一市场利息到达6%或7%时，你能够要求银行维持在4%都不可能了，能够找回银行经理商量再重组给你5.5%都已经是感激不尽了。我数年前买第一个公寓的时候，当时市场利息就是7%多，能够贷给我5.5%的我都要谢谢了。世界历史经济规律是难免会重演的。做好自家的长期理财计划以应对未来事态变化才是最重要的。“人不理财，财不理人”。这是忠言明训，给愿意听的人记取。银行所赚取的是存款利率和贷款利率的差异，就这么简单。你用23万现金去买房，一样你也要计算你损失了应得利息。到了35年后，你23万的现金存入银行已经不是23万，同样你用浮动利率，同样你用复利去算，你一样损失一大笔钱。使用贷款，你多付的是比存款利息高的那部分。如果你可以利用手上的钱去赚取比贷款利率高的回报率，那么我建议你拉长贷款，想good99说的，尽量用CPF去还。拿现金去投资。如果你不能用钱赚钱，就向fang姐说的，尽量在利率低的前几年多还些本金，少付些利息。
学到了不少东西。
之前政府一直规定单身大龄公民只可以买三房式组屋，但是他单身PR来问买大型公寓式组屋，当然不可以啦！如果现在政府又改条规是单身PR可以买大屋型的话，请注明出处。不然也是会怕误事哦！试想新加坡政府会准许认可一个单身汉需要住1550英尺大的3室2厅3卫＋1的执行级公寓式组屋吗？！你说的EC不是叫做执行级共管公寓（五年后可当作私人屋买卖给PR，十年后才可卖给外国人的）吗？什么时候EC又变身成了公寓式组屋？而且我是在估算楼主的整个买屋成本价35年大约一共翻了几倍，跟你们在算其中的部分利息翻几倍是两码事啊？！我很欢迎漫风老弟的指正。但是可不可以请你再看清楚我的回帖才来说话吧？！公寓式组屋不是执行共管公寓。fang姐说得对，不该把这个问题扯进来。
银行所赚取的是存款利率和贷款利率的差异，就这么简单。你用23万现金去买房，一样你也要计算你损失了应得利息。到了35年后，你23万的现金存入银行已经不是23万，同样你用浮动利率，同样你用复利去算，你一样损失一大笔钱。使用贷款，你多付的是比存款利息高的那部分。如果你可以利用手上的钱去赚取比贷款利率高的回报率，那么我建议你拉长贷款，想good99说的，尽量用CPF去还。拿现金去投资。如果你不能用钱赚钱，就向fang姐说的，尽量在利率低的前几年多还些本金，少付些利息。CPF也是可以用来投资的，成本稍微高一点，会做的，年回报6-10%不难，超过10%难度大点。理财和做生意时一样的，借钱生财是上策，HDB贷款的利息和其他贷款比较是最低，好好利用。
关于复利计算，我们正常贷款是没有复利的，单月计单息。只有当你未能按时付款，才会把未偿还利息部分再次计息，而很多银行会用罚息率（比贷款利率高几个百分点）来按天计息。所以银行的钱不能欠，一旦开始罚息就和高利贷一样了。
CPF也是可以用来投资的，成本稍微高一点，会做的，年回报6-10%不难，超过10%难度大点。理财和做生意时一样的，借钱生财是上策，HDB贷款的利息和其他贷款比较是最低，好好利用。CPF投资，一是比例限制，能拿出来投资的不多。二是获利仍回CPF户口（好像现在是全部流回CPF了）。
CPF也是可以用来投资的，成本稍微高一点，会做的，年回报6-10%不难，超过10%难度大点。请教D老：为啥CPF允许投资的基金多数表现不超过CPF的2.5，而那些表现好的基金又不许用cpf投资？
Microsoft Excel solves for one financial argument in terms of the others. If rate is not 0, then:
上述文字引自MS Excel Help about PV function.nper(还贷期）所处的位置清楚地表明其计算原理为复利计算。
还款 每月支 每月偿 剩余月份 付利息 还本金 贷款1 $600 $197 $179,803 2 $599 $198 $179,605 3 $599 $198 $179,407 4 $598 $199 $179,208 5 $597 $200 $179,008 6 $597 $200 $178,808 7 $596 $201 $178,607 8 $595 $202 $178,405 9 $595 $202 $178,203 10 $594 $203 $178,000 11 $593 $204 $177,797 12 $593 $204 $177,592 13 $592 $205 $177,387 14 $591 $206 $177,181 15 $591 $206 $176,975 16 $590 $207 $176,768 17 $589 $208 $176,560 18 $589 $208 $176,352 19 $588 $209 $176,143 20 $587 $210 $175,933 21 $586 $211 $175,722 22 $586 $211 $175,511 23 $585 $212 $175,299 24 $584 $213 $175,086 25 $584 $213 $174,873 26 $583 $214 $174,659 27 $582 $215 $174,444 28 $581 $216 $174,228 29 $581 $216 $174,012 30 $580 $217 $173,795 31 $579 $218 $173,578 32 $579 $218 $173,359 33 $578 $219 $173,140 34 $577 $220 $172,920 35 $576 $221 $172,700 36 $576 $221 $172,478 37 $575 $222 $172,256 38 $574 $223 $172,033 39 $573 $224 $171,810 40 $573 $224 $171,585 41 $572 $225 $171,360 42 $571 $226 $171,135 43 $570 $227 $170,908 44 $570 $227 $170,681 45 $569 $228 $170,453 46 $568 $229 $170,224 47 $567 $230 $169,994 48 $567 $230 $169,764 49 $566 $231 $169,533 50 $565 $232 $169,301 51 $564 $233 $169,068 52 $564 $233 $168,835 53 $563 $234 $168,601 54 $562 $235 $168,366 55 $561 $236 $168,130 56 $560 $237 $167,893 57 $560 $237 $167,656 58 $559 $238 $167,418 59 $558 $239 $167,179 60 $557 $240 $166,939 61 $556 $241 $166,699 62 $556 $241 $166,457 63 $555 $242 $166,215 64 $554 $243 $165,972 65 $553 $244 $165,728 66 $552 $245 $165,484 67 $552 $245 $165,238 68 $551 $246 $164,992 69 $550 $247 $164,745 70 $549 $248 $164,497 71 $548 $249 $164,249 72 $547 $250 $163,999 73 $547 $250 $163,749 74 $546 $251 $163,498 75 $545 $252 $163,246 76 $544 $253 $162,993 77 $543 $254 $162,739 78 $542 $255 $162,485 79 $542 $255 $162,229 80 $541 $256 $161,973 81 $540 $257 $161,716 82 $539 $258 $161,458 83 $538 $259 $161,199 84 $537 $260 $160,939 85 $536 $261 $160,679 86 $536 $261 $160,417 87 $535 $262 $160,155 88 $534 $263 $159,892 89 $533 $264 $159,628 90 $532 $265 $159,363 91 $531 $266 $159,097 92 $530 $267 $158,831 93 $529 $268 $158,563 94 $529 $268 $158,295 95 $528 $269 $158,025 96 $527 $270 $157,755 97 $526 $271 $157,484 98 $525 $272 $157,212 99 $524 $273 $156,939 100 $523 $274 $156,665 101 $522 $275 $156,390 102 $521 $276 $156,115 103 $520 $277 $155,838 104 $519 $278 $155,560 105 $519 $278 $155,282 106 $518 $279 $155,003 107 $517 $280 $154,722 108 $516 $281 $154,441 109 $515 $282 $154,159 110 $514 $283 $153,876 111 $513 $284 $153,592 112 $512 $285 $153,306 113 $511 $286 $153,021 114 $510 $287 $152,734 115 $509 $288 $152,446 116 $508 $289 $152,157 117 $507 $290 $151,867 118 $506 $291 $151,576 119 $505 $292 $151,285 120 $504 $293 $150,992 121 $503 $294 $150,698 122 $502 $295 $150,403 123 $501 $296 $150,108 124 $500 $297 $149,811 125 $499 $298 $149,513 126 $498 $299 $149,215 127 $497 $300 $148,915 128 $496 $301 $148,615 129 $495 $302 $148,313 130 $494 $303 $148,010 131 $493 $304 $147,707 132 $492 $305 $147,402 133 $491 $306 $147,096 134 $490 $307 $146,790 135 $489 $308 $146,482 136 $488 $309 $146,173 137 $487 $310 $145,864 138 $486 $311 $145,553 139 $485 $312 $145,241 140 $484 $313 $144,928 141 $483 $314 $144,614 142 $482 $315 $144,299 143 $481 $316 $143,983 144 $480 $317 $143,666 145 $479 $318 $143,348 146 $478 $319 $143,029 147 $477 $320 $142,709 148 $476 $321 $142,387 149 $475 $322 $142,065 150 $474 $323 $141,742 151 $472 $325 $141,417 152 $471 $326 $141,091 153 $470 $327 $140,765 154 $469 $328 $140,437 155 $468 $329 $140,108 156 $467 $330 $139,778 157 $466 $331 $139,447 158 $465 $332 $139,115 159 $464 $333 $138,782 160 $463 $334 $138,447 161 $461 $336 $138,112 162 $460 $337 $137,775 163 $459 $338 $137,437 164 $458 $339 $137,098 165 $457 $340 $136,758 166 $456 $341 $136,417 167 $455 $342 $136,075 168 $454 $343 $135,732 169 $452 $345 $135,387 170 $451 $346 $135,041 171 $450 $347 $134,694 172 $449 $348 $134,346 173 $448 $349 $133,997 174 $447 $350 $133,647 175 $445 $352 $133,295 176 $444 $353 $132,943 177 $443 $354 $132,589 178 $442 $355 $132,234 179 $441 $356 $131,878 180 $440 $357 $131,520 181 $438 $359 $131,162 182 $437 $360 $130,802 183 $436 $361 $130,441 184 $435 $362 $130,079 185 $434 $363 $129,715 186 $432 $365 $129,351 187 $431 $366 $128,985 188 $430 $367 $128,618 189 $429 $368 $128,249 190 $427 $370 $127,880 191 $426 $371 $127,509 192 $425 $372 $127,137 193 $424 $373 $126,764 194 $423 $374 $126,390 195 $421 $376 $126,014 196 $420 $377 $125,637 197 $419 $378 $125,259 198 $418 $379 $124,879 199 $416 $381 $124,498 200 $415 $382 $124,116 201 $414 $383 $123,733 202 $412 $385 $123,349 203 $411 $386 $122,963 204 $410 $387 $122,576 205 $409 $388 $122,187 206 $407 $390 $121,798 207 $406 $391 $121,407 208 $405 $392 $121,014 209 $403 $394 $120,621 210 $402 $395 $120,226 211 $401 $396 $119,829 212 $399 $398 $119,432 213 $398 $399 $119,033 214 $397 $400 $118,633 215 $395 $402 $118,231 216 $394 $403 $117,828 217 $393 $404 $117,424 218 $391 $406 $117,018 219 $390 $407 $116,612 220 $389 $408 $116,203 221 $387 $410 $115,794 222 $386 $411 $115,383 223 $385 $412 $114,970 224 $383 $414 $114,556 225 $382 $415 $114,141 226 $380 $417 $113,725 227 $379 $418 $113,307 228 $378 $419 $112,887 229 $376 $421 $112,467 230 $375 $422 $112,045 231 $373 $424 $111,621 232 $372 $425 $111,196 233 $371 $426 $110,770 234 $369 $428 $110,342 235 $368 $429 $109,913 236 $366 $431 $109,482 237 $365 $432 $109,050 238 $364 $433 $108,617 239 $362 $435 $108,182 240 $361 $436 $107,745
老茶馆你的情况，我干脆给你贴出来你的整个还款计划，你自己看去吧。 贷款35年＝420个月，年利按4％计算。贷款额为 180K。 月还款计算公式，=PMT(0.04/12, 420,180000) 每月还款约797，利息总数为154，735单月单息，每月利息就是上月贷款余额乘上月利，（4％除12个月）。如果我没记错，这种叫做等额本息还款方式。格式如下： 还款月份每月支付利息每月偿还本金剩余贷款1$600 $197 $179,803
Microsoft Excel solves for one financial argument in terms of the others. If rate is not 0, then: 上述文字引自MS Excel Help about PV function.nper(还贷期）所处的位置清楚地表明其计算原理为复利计算。看不到图，不知道你具体讲什么。PV不是用来计算偿还贷款的函数。是算现金的函数。用PMT来计算房屋贷款中的复利概念是什么意思？http://bj.house.sina.com.cn/question/2005-04-18/095771136.html
以我个人的观点，在目前贷款利率较高的情况下，还款的快慢主要取决于三点。一是因CPF的Ordinary AC的存款利率低过市场的贷款利率，因此应多利用CPF来还款，即可采用将还款人，如夫妻的Ordinary AC的月入额作为月还贷的reference amount and based on the amount to work out the tenure of loan.二是收入和风险的承担能力。我们出门在外，和当地的有钱人家的子弟不同，风险是最大的考虑因素。一但over stretch，出现现金周转问题就得不偿失了。目前本地银行的贷款比例大多根据借贷人的monthly take home pay的40%（如无其他车贷或收入的情况下）作为基本的衡量标准，再根据市场和竞争情况进行一定程度的调整。也就是说，对月入4000元的PR/公民来说，一般上银行所愿意提供的贷款是每月1,280左右。朋友们不妨以此作为月还款的上限考虑还款期。三是个人的期望和再投资的能力。我发现国内来的朋友多喜欢快速降低债务。我自己也曾有一年一次过还一笔贷款的经历，周围的朋友也有向家里筹款一笔将HDB贷款还光或大量减少的例子，这样的好处是轻松的感觉和risk control。但最近几年来无论是股市（包括基金）还是房市的收益都大大高于3%-4%左右的市场利率，所有我很同意前面一位朋友的说法，对于只有HDB的朋友，可考虑适当拉长tenure的做法；对于同时拥有HDB（并可享受2.6%HDB利率）和private的朋友，则肯定要尽量拉长HDB’s tenure，因为只从利率角度来看，市场上没有任何一家银行的利率好过CPF的HDB贷款利率。
谢谢大家的热心帮助，等有时间再来总结和交流一下心得和经验。漫风，我已经按30年的做好计划。等以后详细说。
老茶馆你的情况，我干脆给你贴出来你的整个还款计划，你自己看去吧。 贷款35年＝420个月，年利按4％计算。贷款额为 180K。 月还款计算公式，=PMT(0.04/12, 420,180000) 每月还款约797，利息总数为154，735单月单息，每月利息就是上月贷款余额乘上月利，（4％除12个月）。如果我没记错，这种叫做等额本息还款方式。格式如下： 还款月份每月支付利息每月偿还本金剩余贷款1$600 $197 $179,803 嗨, 跟帅哥争辩这个房贷公式对不对很没有意思, 也没有空闲再理会了. 虽然我是很清楚如果没有加时间单位的指数(time bar)就肯定错了. 不如有空时漫风找紫藤MM讨教一下就很清楚了. 她是已经学完了该毕业找工作了吧. 或许她缺乏实际经验, 但是财经金融方面的书面理论她应该是很强的啦!每个家庭的理财计划都各不相同, 每个人的心理素质不同对投资理财方案的考量也是会不同的. 楼主还得自己在网下找多几个银行专家咨询 才能够确定自己的可行计划吧!
以我个人的观点，在目前贷款利率较高的情况下，还款的快慢主要取决于三点。一是因CPF的Ordinary AC的存款利率低过市场的贷款利率，因此应多利用CPF来还款，即可采用将还款人，如夫妻的Ordinary AC的月入额作为月还贷的reference amount and based on the amount to work out the tenure of loan.二是收入和风险的承担能力。我们出门在外，和当地的有钱人家的子弟不同，风险是最大的考虑因素。一但over stretch，出现现金周转问题就得不偿失了。目前本地银行的贷款比例大多根据借贷人的monthly take home pay的40%（如无其他车贷或收入的情况下）作为基本的衡量标准，再根据市场和竞争情况进行一定程度的调整。也就是说，对月入4000元的PR/公民来说，一般上银行所愿意提供的贷款是每月1,280左右。朋友们不妨以此作为月还款的上限考虑还款期。三是个人的期望和再投资的能力。我发现国内来的朋友多喜欢快速降低债务。我自己也曾有一年一次过还一笔贷款的经历，周围的朋友也有向家里筹款一笔将HDB贷款还光或大量减少的例子，这样的好处是轻松的感觉和risk control。但最近几年来无论是股市（包括基金）还是房市的收益都大大高于3%-4%左右的市场利率，所有我很同意前面一位朋友的说法，对于只有HDB的朋友，可考虑适当拉长tenure的做法；对于同时拥有HDB（并可享受2.6%HDB利率）和private的朋友，则肯定要尽量拉长HDB’s tenure，因为只从利率角度来看，市场上没有任何一家银行的利率好过CPF的HDB贷款利率。明白人！
CPF投资，一是比例限制，能拿出来投资的不多。二是获利仍回CPF户口（好像现在是全部流回CPF了）。CPF的OA户头，可投资35%于股票（限新加坡股票),10%可投资黄金，100%可投资于经过批准的基金。CPF的SA户头，仅可投资于经过批准的平衡基金（股票比例低于60%）或债券基金。
请教D老：为啥CPF允许投资的基金多数表现不超过CPF的2.5，而那些表现好的基金又不许用cpf投资？我不知道你所说的“CPF允许投资的基金多数表现不超过CPF的2.5%”的信息来源，我用Fundsupermart的数据做了一个简单统计：投资期为10年，共有25个基金，仅3个不超过CPF的2.5%，投资期为5年，共有125个基金，有24不超过CPF的2.5%，这24个其中有16个是投资科技股的基金，泡沫经济的产物。至于那些表现好的基金又不许用cpf投资，你是不是指新兴市场债券基金和部分全球债券基金，那是因为他们投资了部分评级很低或没有评级的债券。
受教啊
嗨, 跟帅哥争辩这个房贷公式对不对很没有意思, 也没有空闲再理会了. 虽然我是很清楚如果没有加时间单位的指数(time bar)就肯定错了. 不如有空时漫风找紫藤MM讨教一下就很清楚了. 她是已经学完了该毕业找工作了吧. 或许她缺乏实际经验, 但是财经金融方面的书面理论她应该是很强的啦!每个家庭的理财计划都各不相同, 每个人的心理素质不同对投资理财方案的考量也是会不同的. 楼主还得自己在网下找多几个银行专家咨询 才能够确定自己的可行计划吧!呵呵，fang姐，财经投资俺10多年前在大学的时候就早学过了，好像应该不需要找谁补习了。 既然fang姐这么坚持，就给你几个网址去自己验证一下吧。 澳洲的： http://money.ninemsn.com.au/property/tools/principal-and-interest-calculator.aspx
中国的： http://real.gshouse.com.cn/tools/default.asp?s=S
新加坡的汇丰的 http://www.banking.hsbc.com.sg/script/regional/launched/homeloan2/calculate.asp?wtfrom=enquiry
fang姐，回头给你找点书去好好读读吧，不能靠几个术语名词和一些模糊的概念来指导别人，虽然是出于热心。
呵呵，fang姐，财经投资俺10多年前在大学的时候就早学过了，好像应该不需要找谁补习了。 既然fang姐这么坚持，就给你几个网址去自己验证一下吧。 澳洲的： http://money.ninemsn.com.au/property/tools/principal-and-interest-calculator.aspx 中国的： http://real.gshouse.com.cn/tools/default.asp?s=S 新加坡的汇丰的 http://www.banking.hsbc.com.sg/script/regional/launched/homeloan2/calculate.asp?wtfrom=enquiry fang姐，回头给你找点书去好好读读吧，不能靠几个术语名词和一些模糊的概念来指导别人，虽然是出于热心。 真是越看越糊涂了. 我觉得漫风你拿这些网站的现成房贷计算框架出来套用并没有说清楚你的房贷单息概念是靠得住的. 我的很简单的问题相信漫风学长一定能够回答吧: 如果按你所讲的, 长期的房屋贷款不是以复利计息的, 短期的银行存款倒是以复利计息, 那银行赚取的差价如何平衡? 可不是要亏大本了?! 明摆着银行要为存款复利计息付出给我们太高的利息, 而收回的房贷单息赚太少太不合算了!?本人是没有学过任何大学财经课程的, 也无意做什么指导工作, 只是来谈一些个人的实际操作经验和教训. 如果不是受某位可怜无助的女士诉苦影响, 我还真没有意思要花时间上来回复这个帖子呢. 自己有多余的时间看看外汇盘局多好啊…..我也不懂什么高深的财经理论和经济术语, 也不太会分析世界经济的乱象对我有什么切身利益. 我只会用自己的思路来简单的判定银行几时可能加息而直接影响到我的钱袋. 需要早做准备. 其中很直观的风向指标就是我所讲的报纸几乎每天都登的银行同业拆息率. 我甚至用这个拆息率作为理由与某A银行经理申诉他的银行现在所涨的利率与别间B银行或C银行相比已经相差到太离谱了, 在同样的借贷成本基础上A银行的圈羊再杀行为简直在是谋取暴利了. 最后我在A银行拿到比B和C银行更好的利率. 虽然说 “会吵的小孩有糖吃”, 但如果我不搞清楚银行是如何赚钱的, 只是无理取闹而跟A银行经理瞎嚷嚷, 显然我不可能拿到免费的重组新定息配套的.我提出的注意观察拆息率风向标, 是因为我自己在用, 觉得简单明了很不错, 所以才介绍给一般有房贷负担的人做参考. 当然对于学了十几年财经书的漫风显然是不适用了.
至于那些表现好的基金又不许用cpf投资，你是不是指新兴市场债券基金和部分全球债券基金，那是因为他们投资了部分评级很低或没有评级的债券。似乎不全是债券基金。等我有空时找点数据再来请教。
谢谢大家的热心帮助，等有时间再来总结和交流一下心得和经验。漫风，我已经按30年的做好计划。等以后详细说。再次谢谢大家的热心帮助。我在前面的帖子中已经提到，我已经做好计划，也就是说，已经和银行欠好一个贷款计划了。简单说，这个计划现在是按照30年付款，第一年利息2.5%左右（等于CHR，CPF的Home Loan利率），第二年3.5%左右，第三年及以后4%左右。如果将来有浮动，那么浮动的依据就是CHR涨多少，利率就涨多少。银行经理说，如果世界银行的利率不涨到7%，那么CHR将保持不变。开始的时候我不想要30年，因为和大家一样觉得太长，但是银行经理说，开始不要背负太大的还贷压力，等有现金了再去填入。这就涉及到我拿的这个贷款计划的第二个特点－－－缩短贷款年限随时都可以，不需要交手续费；反之，如果要延长年限，就会比较麻烦，所以银行经理建议不如先拿长的年限，等有足够现金了再填入。另外，这个计划中，如果要重新组织一个新计划（所谓配套），也可以随时进行，但这里会涉及到，新计划第一年会给你什么利率，另外这样用新计划也要交手续费，好像是500多元。另外我的租房中介最初给我做的35年还贷计划，在数据上和漫风计算的基本一致，他当时的意见也是让我开始的时候不要负担太多的还贷压力，但是他没有具体给我指定银行经理，对于他后来介绍的两个银行经理，在我提出要自己找之后，也并不坚持要求我用他介绍的。所以总的来说到目前为止还算基本顺利。大家的讨论另外涉及到一些比较深一些的理财知识，我需要时间去理解，也愿意继续和大家学习交流。再次感谢。
是不是POSB新推出的贷款计划，能不能再详细些介绍一下。
简单说，这个计划现在是按照30年付款，第一年利息2.5%左右（等于CHR，CPF的Home Loan利率），第二年3.5%左右，第三年及以后4%左右。如果将来有浮动，那么浮动的依据就是CHR涨多少，利率就涨多少。银行经理说，如果世界银行的利率不涨到7%，那么CHR将保持不变。你的这个计划听起来还真得不错。第一年的利率低，缩短贷款期灵活。不过有一点想提醒你：你的贷款利率的浮动将跟随CHR时写明在贷款合同中还是经办人嘴上讲的。从报章媒体得知很多金融产品纠纷产生于经办人嘴上讲的与纸上写得不一致。从实际经验上看，CHR维持2.6已经好几年了，而商业房贷变动频繁，好像没听说哪家的没涨过。要是真如你所说，这家银行还是值得向买房的网友推荐地。你就当第一个吃螃蟹的吧。
今天早报新闻，印证了我的思路是对的：拆息率确实是一个很重要的指标。值得大家注意。 星展银行推出新的房屋贷款配套，利率与公积金储蓄利率挂钩星展银行(DBS)推出新的房屋贷款配套，利率与公积金储蓄利率挂钩。这将能增加贷款配套的透明度，贷款者可清楚知道贷款利率的计算。 目前，市面上的房屋贷款利率都跟现行利率(board rate)挂钩，有些银行也把它与所谓的抵押利率或优惠房屋贷款利率挂钩，这些利率以不同的名堂出现，它们基本上跟着拆息率波动，当银行认为有必要调整时便会调整。 把房屋贷款利率跟公积金储蓄利率挂钩，是本地的首创。星展银行的POSB Home Ideal，适用于政府组屋贷款和私人房屋贷款，唯一条件是贷款不得超过50万元，首次购屋者在第一年可以享有优惠利率。 贷款额不超过屋价的80％，第一年的利率比公积金储蓄利率高0.25个百分点，第二年高1个百分点，第三年及以上是公积金储蓄利率加1.5个百分点。 至于贷款额超过80％的第一年的利率比公积金储蓄利率高1.25个百分点，第二年高2个百分点，第三年及以上是公积金储蓄利率加2.5个百分点。
简单说，这个计划现在是按照30年付款，第一年利息2.5%左右（等于CHR，CPF的Home Loan利率），第二年3.5%左右，第三年及以后4%左右。如果将来有浮动，那么浮动的依据就是CHR涨多少，利率就涨多少。银行经理说，如果世界银行的利率不涨到7%，那么CHR将保持不变。DBS还有一个配套是头三年，贷款40％ 按0.98％计息，60％按市场浮动利息。差出多相当于头三年在3％左右。不过最低贷款额好像是要250K。还来得及没详细了解呢
我的很简单的问题相信漫风学长一定能够回答吧: 如果按你所讲的, 长期的房屋贷款不是以复利计息的, 短期的银行存款倒是以复利计息, 那银行赚取的差价如何平衡? 可不是要亏大本了?! 明摆着银行要为存款复利计息付出给我们太高的利息, 而收回的房贷单息赚太少太不合算了!?fang姐，存款的利息如果你不取出，和本金一样，成为银行可再投资的资金，银行可以贷出去再产生利润的，所以银行会付利息的，所以是复利。房屋贷款如果你欠着不还，下个月开始也会把你拖欠的利息计息的。也就是说你如果不按时还款的情况下，也是复利，还是罚息的利率。但我们正常按时还款的情况下，是不涉及到复利的，因为每月已经把利息还清了。我想我们讨论的是正常的还款计划。
关于单利复利，还是明确了相应的定义再来讨论吧：单利方法：一年后本利和 F=P(1+i期×m) 利息 P×i期×m 年利率： P×i期×m / P = i期×m = r 复利方法：一年后本利和 F=P(1+i期) m
利息 P(1+i期) m – P 年利率：i = [ P(1+i期) m
—P]/ P = (1+i期) m -1http://course.cugnc.com/cug/tech_economics/3-5.htm我上次贴的图是excel中帮助文件里对现值、期值、利率及计息周期相互关系的公式。看不见图的话自己到帮助文件中查有关现值的解释。
是不是POSB新推出的贷款计划，能不能再详细些介绍一下。是新的计划，但是听说这样的新计划也不一定会持续很久，这意味着将来的计划会好些、会坏些－－－这个我不清楚，银行经理也回答说这个是不确定的，看行情。至于我拿的这个计划，主要情况在上面的帖子中有说明，你还需要详细了解的话请问具体一些。
你的这个计划听起来还真得不错。第一年的利率低，缩短贷款期灵活。不过有一点想提醒你：你的贷款利率的浮动将跟随CHR时写明在贷款合同中还是经办人嘴上讲的。从报章媒体得知很多金融产品纠纷产生于经办人嘴上讲的与纸上写得不一致。从实际经验上看，CHR维持2.6已经好几年了，而商业房贷变动频繁，好像没听说哪家的没涨过。要是真如你所说，这家银行还是值得向买房的网友推荐地。你就当第一个吃螃蟹的吧。谢谢提醒。我说的这些在合同文本上都写明了。
贷款额不超过屋价的80％，第一年的利率比公积金储蓄利率高0.25个百分点，第二年高1个百分点，第三年及以上是公积金储蓄利率加1.5个百分点。 我拿的计划，有一点不同的是第一年利率和公积金储蓄利率一样
关于单利复利，还是明确了相应的定义再来讨论吧：单利方法：一年后本利和 F=P(1+i期×m) 利息 P×i期×m 年利率： P×i期×m / P = i期×m = r 复利方法：一年后本利和 F=P(1+i期) m 利息 P(1+i期) m – P 年利率：i = [ P(1+i期) m —P]/ P = (1+i期) m -1http://course.cugnc.com/cug/tech_economics/3-5.htm我上次贴的图是excel中帮助文件里对现值、期值、利率及计息周期相互关系的公式。看不见图的话自己到帮助文件中查有关现值的解释。同意这位网友的看法和复利计算公式.凡涉及有投资时限的利息计算必定都是以复利来计算的, 只是为了大家的还贷方便, 银行才有了按月等额平摊的房款还贷方式, 各个银行或财经网站的计算框架也应该是以复利计算出来让大家套用的. 估计漫风也是现成套用而得出每月货款数字表的吧. 如以单利计算是应该不用还那么高的利息的.漫风先前自己也还认为银行是简单赚取存款利息和贷款利息之间的差价, 这就前后很自相矛盾了吧: 试想如果一个是以复利计, 另一个是以单利计算的话, 两个性质不同的东西根本就不可以简单的直接拿来相减而得出差价来吧?! 抢占房贷市场也是银行以钱生钱的重要投资赚钱门道, 绝无理由以单利来计算贷款利息而做亏本生意的. 我今天也求教了某银行经理, 他说肯定是以复利计算的. 可能漫风所学十几年前的财经教科书落伍了?! 怎么会一再的出错!? “尽信书不如无书”. 看来我还是应该继续坚持活到老学到老的原则, 不断学习新的事物比较好啊. 至少我自己可以有自己的理财主见, 不容易被人云亦云似是而非的东西误导. 建议楼主也是赶快去补习财经投资知识吧. 按大家的提议来看, 只有楼主自己懂得以现金存款再投资金融产品赚取高过贷款利息时, 拿长一点的贷款年限才合算. 如果有谁是一点也不会, 也不学投资理财的, 根本无法以余钱赚取比贷款利息更高的投资回报, 那显然贷款配套越长越不合算噢.
同志们，这仅仅，这仅仅只需要我们回复一篇帖子就可以了，你还在犹豫吗？？？？看了这张楼主的帖子，被楼主独特的视角折服的同时，难道我们就不可以为这篇好贴，为楼主发掘的一片艰辛而鼓掌，并摇旗呐喊吗，同志们，“一个楼主发了帖，千万个回帖的我们要站起来”呀，我们不能再犹豫了，我们不能再迟疑了，如果你明白了你现在马上需要做的，那麽，………….（那麽不要在这里看我在这罗嗦了），同志们，你们要坚信，是的，你们要明白，你们即将做的，是多麽伟大的一项事业，你们不仅仅是在简单的回复一篇帖子，你们是在为了我们伟大的社区发展添砖砌瓦，是为了我们的下一代可以有一个丰富的社区生活而奋斗，是为了我们伟大祖国网络事业的蓬勃发展而努力，同志们，乡亲们，所有可爱漂亮的MM们，“我骄傲，因为我回帖”，
我就纳了闷了，为什么你总能吸引我伸出我的双手回了这个贴！！！！！！！！！！到底是哪路神仙？？？
一亲戚就是贷30年，结果还了近十年还剩15万没还，现在开始还本金的时候却想换房了。。方姐的建议是正确的，选择在自己。大家都是小市民，多数钱是靠理财省回来的，多盘算才少后悔多花的冤枉钱。顶了这旧贴，好贴
同意fanglin姐，贷款年限越长，利息比重越大，而前几年还的大部分都是利息。等到你有钱填补时，你会发现前几年你还得的钱大部分都送给银行了。而且，一般PR大多是白手起家，刚买完房，手上也不会有太多的现金。存款有高于3%的存款利息一般需要好几万现金。所以，个人认为还是尽量早还。以上纯属个人观点，有不对之处，请高人指正。
我所说过的要关心银行同业拆息率还是挺有用的，原帖挺详细的，可惜找不全了。录下部分，让有心了解的人自己再找来看看就明白了。大华银行新房屋贷款配套与三种银行同业拆息率挂钩联合早报 –
2007年2月8日继星展银行(DBS)和马来亚银行(Maybank)之后，大华银行(UOB)也推出一个更“透明”的房屋贷款配套。与其他银行不同的是，大华银行的新“UOB CostPlus”房屋贷款配套，将直接与三种，即3个月、6个月和9个月的银行同业拆息率(SIBOR)挂钩。 举例说，前天(2月7日)的3个月银行同业拆息率是3.52903%，凡是在当天签署房贷协议的客户，未来3个月的利率将“ …
准备还35年.35万的房子,头期给7万,利息按照3.5%的来算.就是贷款289800,算29万,35年,每个月690元.+200物业管理=8903+1,有用人房.大约1500出租一套吧,PI=610.
同样的问题。对于我这种不会投资的人来说，实在是很想把钱都用来还房款。
有用，收藏了。
还的越快越好，被银行赚利息的机会越小。不过也要看具体政策，如果是先还利息的，那还的快就没有意义了。
[BR]真是一篇极有用的帖子，最近在买房，也在头疼选银行和还贷的事儿。近期经济动荡，有比较适合的银行还贷计划推荐吗？
[BR]多谢！！！
我一直在寻找出租房子可以退税的根据 不过没有找到;
我感觉 应该是不可以的. HDB的房子 不应该归类为投资类的房产.
那HDB2.6的利息贷多久比较划算？尽量贷还是尽量还？