最近有人统计人寿保险的收益回报率，我觉得一般很难评估。倒是检查过我自己的保险，当时是要回应山谷的对保险的疑虑。后来一直没有写出来。这次顺便写一下
首先人寿保险的收益是估算的，不到15-20年根本看不出来。
我本人的不少保单的是按4-6%区间估算的回报率（按三楼，这个回报率不是最终回报率，只是一个参考），将近十年，每年的都按照估算的实现了。所以，so far so good
但要真正看能不能达到估算的5%左右，必须要等到20年的时候。因为20年的时候有大的分红。之前的虽然每年都能跟预估的回报吻合（保证和非保证的回报率），但真正的回报率估计就1-2%。
保险公司都把人寿保险的分红留到保单结束或20年的时候，才会把所有的回报返还给你，因此，20年的时候，那个时候的总体回报率大约才有原先预估的、比如5%。之前退保的或赎回的保单的回报率，都会远远小于原先预估。
所以，人寿保险是长期的，提前断报的损失会比较大。当然这是大家也都知道的。
我们所能期望的，也就是20年的时候的那个非保证（non-guaranteed）的分红会实现。当然，大家也都知道，人寿保险注重的是保障，回报率是其次。作为保户，我们都希望两者目标都能达到
好奇你是怎么计算你的人寿保险的收益回报率的。
我的lecturer上课时拿他自己的做例子。收益回报率不到2%。他是兼职讲师，全职是在政府投资公司。那个例子他是视为他年轻时不懂事犯下的投资错误。
５％是保险公司的寿险基金投资所得到的回报率。
保单本身的回报，要扣除许多开销，最后当然不可能到达５％，往往是２％到３％左右。
同意。这个5%是指一个基准、一般是基金年回报。这个我要更新一下。
不过，如果算上non-guaranteed部分，即使按复利计算，应该接近5%。
我只是按我的projected的回报率来计算。不过按三楼，那个只是基金汇报的参考。
预期的是分guarateed & non-guaranteed 的两部分。如果算上non-guaranteed部分，即使按复利计算，也应该接近5%。（总保费$27,020，回报$46,317。具体计算方法可能有差异）
当然，我也说了，非保证部分当然你不能肯定到20年的时候一定会有。我只能说按这已过去的十年，非保证部分全部实现，刚break-even。希望以后也会实现 🙂
人寿保险的最大回报是买了个安心。。:lol
同意楼上。保平安。
储蓄保险的net cash value or surrender value本身就有一半左右是Projected的，不准的。
唉，卢瑟的回复怎么没有了？我怎么看不见
说的对。Projection里面合适分guaranteed & non-guaranteed。我只能说十年过去了，non-guaranteed实现了；希望以后也会实现；实现了才能达到5%，否则，低很多。
所以我的帖子也就是讨论一下可以看见的。如果后十年的non-guaranteed不能实现，那就是保险公司的骗人了。目前还不知道，希望不是
不能说是骗人，公司一开始就没保证一定能给那个部分出来，所以还叫‘non-guaranteed’。
是的，是的，用词不当。
我只是说如果前十年non-guaranteed都有，后面没有了，，，当然，即便如此也不是骗人
基本上，每年公佈出來的花紅，是不能取消的。
但是，保險公司隨時能減低花紅，以前的不能減，後面的可以減。
說到底，這類保險不透明，而且前幾年的佣金太高了。
佣金高度產品，對顧客回報肯定就低。
是的，公布的就是不会收回的了，所以说过去十年的完全按照计划
费用、佣金应该是前面高吧，后面少
但是前面幾年付的佣金就夠吃掉不少回報了。
是的，前期回报低，但也都实现了。就希望后面也实现。
我认为i这个non-guaranteed的跟佣金是无关的。纯粹是保险公司把回报留到最后才发。
这我们就不知道了，终生和储蓄都是黑盒操作嘛。
往好里想。黑箱结果不一定是黑的。
个人觉得，黑盒操作风险太高，都不知道发生了什么事，还是透明点好。
问题是每家保险公司全都是一样的做法啊。黑的也就漂白了，嘿嘿