请问大家, 关于大病早期保险有什么好介绍的吗? 目前在找, 不过只发现whole life insurance的rider。这样如果想要cover就不能拿出钱来, 如果拿出钱来又不受保了。保费不便宜, 一年3000多的说。
希望有高人帮忙! 感激不尽!
早期严重疾病，目前用Whole Life保的有两家，分别是NTUC和TM Life。
而用Term的有大东方、AIA、Axa、HSBC、TM、ManuLife、Zurich、保诚八家公司。
各家的优缺点各有不同，首先您是想要Term还是WholeLife就是一个重要的问题。
尤其是，和死亡与普通３０种重病不同，Early Stage CI的Term与WholeLife之间价格差不是很大。
early stage CI 目前可有3个途径,
像你说的买whole life加上early CI的rider, 这种你若断了主保单或部分取消都会影响early CI的保额。
第二, 直接买early stage CI的term, 这个相对便宜点(可能是whole life加rider的三分之一价格左右, 但也失去了储蓄功能, 就是个纯消费型保险了。)
第三, 目前的ILP型保单是允许额外添加early stage CI的, 而且从主保单取钱不会影响, 但因为价格会随年龄变化特别大, 并不建议40岁左右的人还选择这种early CI作为保障。
投保早期重大疾病，因为不像医疗、意外等险种属于必要的保障，这类保险属于相对比较奢侈的产品，是在你有了基本保障之后才来考虑的。因为是相对奢侈的产品所以保费就会比较贵，这样我们应当根据自己身上的责任（比如房贷还清或到孩子独立的年龄）和财务能力保障我们人生使命最重要的时期，也就是保障终身的意义不大，通常可以设计到60或65岁。至于你想买独立的还是附加在一个主保单上的附加计划Rider，那要根据你现有的保单计划做出规划。比如若你现在已经有份终身人寿保单，那么直接把早期重大疾病作为附加计划加上就可以了。但不管是作为独立计划还是附加计划Rider，这类产品都是消费型的，也就是你交的用来保障早期重大疾病的保费是拿不回来的。具体产品细节还是希望能和经纪坐下来详细了解。谢谢。
大东方的早期重病保险如果作为rider附在whole life保单的话和作为独立的term保单基本差不多。保额不受主保单影响,保的年限和保额都可以自选。如楼上2位所说early stage ci的价格接近普通whole life的价格。但他的实用价值比一般的ci大,因此建议买一些early stage10万-20万即可。年限到已孩子成年或退休即可。
谢谢您的详尽回答。目前经纪推荐的就是TM life。如果term 和whole life的价格差不多, 那是不是选whole life会好些? 毕竟年纪大了, 风险会大。
谢谢您。我目前的考虑:
1. Whole life, 有储蓄功能, 价钱较贵, 但是钱是绑死的, 不能拿出来。
2. Term, 到了一定年纪就不保了, 保费便宜1/3, 是吗? 那样保20万, 一年1000多?
3. ILP, 保险费用随年龄变, 伤啊。
我纠结啊。
如果term和whole life的保费差不大，肯定买whole life的会好很多，前者是消费型保险，后者是有保单价值的，即使多年后断保也可以有钱拿出来。
其实本人会更为建议选择ILP的保单，再加一个early stage CI，这样的话，保单非常灵活，可以根据需要取钱出来，但不会影响保障的作用。
谢谢您的解说, 突然同意您的观点, 可能真的不需要保到whole life. 谢谢!
保单价值保费中的一部分用来保障死亡或残废产生的，重病保障，包括早期重大疾病，不管独立还是附加计划，永远都是消费型的，也就不会产生现值。ILP有很多灵活性，但投保是要看年龄的，年龄过大并不适合的。
TM LifeTime是不错的产品，但或许是经纪没和您讲解清楚，或和您分析清楚保单的特色吧？
其实单从需求的角度来说，除了住院和意外保险外，基本没有保障是需要保Whole Life的。
Whole Life和早期重病其实都算是奢侈品，Whole Life的早期重病基本就是把两种奢侈品用一份保单摆平了。:P
一般来说，在下会推荐性命、残废和３０种重病用Term或ＩＬＰ来保。
而早期重病在下会推荐用WholeLife来保。
另外，WholeLife不是不可拿钱出来，花红的部分是可以拿出来的。
只是有加倍保障的WholeLife基本上就不允许吧花红拿出来。
各有优缺点。
做个价格对比：
目前，由于不知道楼主的性别、年龄，故此在下以４０岁男性保１０万为例子，做价格对比。
ＨＳＢＣ的早期重病Term（用HSBC是因价格比较便宜）：保到６５岁，一年付１６３８。ＡＸＡ是１７４７。
ＮＴＵＣ VivoCare，保终生，一年支付4697支付到６５岁。但是从第一年起就有分红。
TM Marine Legacy LifeTime，保终生，一年支付2,649支付２５年。分红基本没有。
就价格上，基本上WholeLife比Term贵５５～１９０％。
一般来说WholeLife会比Term贵５００％以上，故此，可见，早期重病的WholeLife和Term之间价格差真的很低。
谢谢您。我的推荐TM legacy lifetime和AXA的life exentials。目前我比较偏向于TM legacy lifetime, 保障没有降低，有早期大病保障。不过看了看BI, 可能真的是奢侈品吧，cash value长得这叫慢啊，基本上是等我90多岁才能涨到保额，也就是等我死了理赔才比较划算。cash value基本得到我70多岁才能长到和我交的钱差不多多。
对了，我是用33岁，女，100K早期大病，100K晚期大病，算的。
投保这类保单定位不是中途自己断保拿钱的，若是这样的需求你应当购买的是理财产品。终身人寿加早期重大疾病保单是投保人出现死亡或中途有病或残废保险公司赔钱的。按你的信息，我帮你计算了一下大东方的同类产品，100K早期大病保到65岁，100K保障死亡、残废、末期疾病或30种大病晚期（65岁之前任何状况发生赔偿30万，65岁之后赔偿10万加红利，比如在70岁大概赔偿19万）），每月保费总共$467,支付15年，但保障终身（其中早期疾病保障每月$91支付到65岁,之后终止)，保单有现金价值（到70岁按较高回报率计算可以拿回大概10万5千）。希望能帮你做个对比以便更加明确的选择保单，谢谢。
如果单保早期的话，建议选到65岁或者70岁就可以了。保障终身的早期疾病，我认为是没有这个必要的。早期疾病发生的话，大部分都是70岁之前。保障终身的早期疾病扣的保费会很多，所以不值得。
其实羊毛出在羊身上, early stage critical illnesses 因为高赔付的可能性, 即使是用whole life计划在前十几年很大部分保费保险公司也是会拿去填补sum at risk的。就不难理解为什么现金价值积累缓慢了。随着现金价值积累, sum at risk变少, 才会有更多保费拿去投资。
哦。Axa Life Exentials的优点是３倍保到７０岁。
缺点是７０岁以後保障就降低了，还有就是不保严重疾病。
正如小五兄所说的，羊毛出在羊身上，保障和回报一般是成反比的。
Axa Life Exential和TM Legacy LifeTime都是极侧重保障的终身人寿保单。
但是，缺点就是回报率很差了。若要回报和保障比较平衡的，那保障对比价格肯定就比较低了。
若您比较想要高回报，那只能选择没有Multiplier的保单了，保障低得多，但回报就比较高。
上来跟大家更新一下，上次申请了TM家的early CI. 可是因为有时好时不好的贫血问题（ 血红素低，吃点肉啊、铁片就好），就被要加钱了。本身这个保险就不便宜，加了保费后，我看了看，还是决定自己保自己吧。谢谢各位的建议啦！
投保的时候有时会碰到不顺心的状况，但不到万不得已还是投保比较好，自己保自己的风险比较大。您可以尝试申请其他公司，不同公司对某些症状的风险评估不一样，还是希望您能受保。
完全了解，最近也碰了几宗由于小问题而需要附加保费的。所以，保险真的要在趁着自己年轻又没有任何状况的情况下及早购买亚。
拿GE的早期CI保单说，30年的term,200K保额
假如第15年发生过一次中风，还好人没挂，分3级的话按医学定义是属于初级，这个赔付比例是不是一般只有10%
保单说剩余的保费不用交了, 是不是剩余全部’保费’不用交，还是说保’中风’的那部分剩余保费不用交了？那么别的重病还保吗？
如果是从Cancer中恢复的话,即使是3期cancer的赔付比例也只有25%？
像这段话就不明白，为什么cancer recovery的赔付比早期的CI还要低？这两者不是重合的吗？早期CI也可以成为一个cancer recovery
For Critical Illness at Early or Intermediate Stage, the claims amount payable can be calculated as the minimum of
100% of Sum Assured (as defined in the “Table of Critical Illness Definitions and Benefit Levels”) minus the total of all benefits paid
for all previously admitted claims under Critical Illness Benefits, or
?
Maximum amount for the relevant Stage of Critical Illness (S$100,000 or S$200,000, if any). ?
For Critical Illness at Critical Stage, the claims amount payable can be calculated as 100% of Sum Assured minus the total of all benefits
paid for all previously admitted claims under Critical Illness Benefits. Upon admission of any claim at Critical Stage, the policy will be
terminated.
The total of all claims payout under Critical Illness Benefits of this policy is subject to a maximum of 100% of Sum Assured.
Cancer recovery属于特殊福利,不占用保额。以你所说的例子 保额200k.在保期内查处癌症早期,那么赔付100k,之后的保费不用付了直到保期结束。之后还在保期内查处癌症中期,赔付100k+10k(10%保额为20k, 超过了10k).
之后保单终止。
那么像保期内中风这种赔付是多少？也是100k吗？另一个问题，我理解是不管多少次重病，赔够了保额(200k)，保单终止，以后就不再保了？
1。在受保期内患早期重病，若保额不超过10万，100%赔付，保单中止， 若保额超过10万，赔付10万，保单继续同时不用交保费。2。在受保期内患中期重病，若保额不超过20万，100%赔付，保单中止， 若保额超过20万，赔付20万，保单继续同时不用交保费。
举例：保额50万
第一次索赔：糖尿病并发症 支付保额的25%或25000中较低的=25000，继续交保费，保单继续 [属特别利益赔付]
第二次索赔：中期癌症 支付 （保额的100%-以支付部分 或20万中较低的=20万，未来保费免除，保单继续。
+中期特别利益10000。一共支付21万
第三次索赔：中期爆发性肝炎 支付（保额的100%减去以支付部分或20万中较低的=20万，未来保费免除，保单继续
第四次索赔：严重类风湿 支付（保额的25%或25000中较低的=25000，未来保费免除，保单继续 [属特别利益赔付]
第五次索赔：晚期癌症 支付保额的100%-已支付部分=10万 +晚期特别利益25000。一共支付12万5千， 保单结束
总共赔付585000
一旦保单结束，就失去保障了。
第五次索赔算错了吧，支付保额的100%-已支付部分=10万，应该是50-2.5-20-20-2.5=5万 吧？
特别利益不算保额,是额外的利益。没有算错。
谢谢指正，请问GE的覆盖Early stage CI，２5年term, 200K保额，年保费多少？女PR，38岁，办公室工作，不吸烟.
early CI 应该覆盖了普通CI的保障范围，对吗？就是说他也保晚期CI?
是的,它覆盖了早,中,晚期的重病。
理论上来说早中晚3期任何时间发生都会赔偿，但若投保额不高，比如若投保10万，早期疾病发生一次性赔付之后保单终止，中期和晚期就没有保障了。
一般來说，早期重病的索赔有封顶。
一般在７万５（记得有家公司是１５万，应该是保诚），而中期一般是１５万。
而有些公司是数额在封顶以下就索赔１００％。有些公司是早期理赔５０％，中期和晚期还理赔１００％
而Zurich早期可索赔最高可以到５０万，不过只能索赔出基本ＣＩ保障的一半。
而没有索赔的部分，会储存在保单内，可下一次再理赔。
有些公司还加入某些重病２００％理赔的。记得ＡＩＡ和Ａｘａ都有这点。
虽然保早期的贵一点。但重点是早期重病很大可能帮到人。
各位能点评一下几家主要的保early CI的保单吗？
最近有人介绍OCBC的maxfamily cover, 这是不是保early CI的？
从介绍上看是“30 Critical Illnesses and 5 Advanced Stage Critical Illnesses.”，但30CI按照理解应该不是early CI
那它又何必分出一个advanced stage CI呢，30CI肯定就包括了后者嘛。不过maxfamily cover的一个特点是可以返回保费
如果可以的话quote发到我的信箱”zhouziyang[at]outlook.com.本人男37，不抽烟，保额考虑200k～500k之间，年龄保到65，但是不知道保到70以上有没意义，主要是考虑会不会额外增加很多保费。
OCBC 售卖的大东方集团下属的The Overseas Assurance Corporation Limited，那5中advance重病属于30种重大疾病里的。
单独列出是因为遭遇索赔时赔偿额度不同，是保额的160%，没有索赔发生退回保费。保的都是晚期重病。
http://www.ocbc.com/personal-banking/insurance/maxfamily-cover.html