对新加坡保险和中国保险熟悉的达人，请教：
我的朋友打算过几年回国。原来打算在这边买一次性支付保费的保险，但是看了几个保单，似乎都是在大约70岁之前出事的话，拿到的只是保额，没有红利。不太划算。他不太熟悉中国保险的情况，想知道象他这种情况，是回国买人寿保险好，还是在新加坡买好？
新加坡这边买：
如果买multiplier高的，比如论坛中介绍的axa,GE, 出事的话会拿到红利和保额吗？最短能几年还清保费？这种人寿保险是不是比一次性支付的划算？
顾虑：担心以后理赔麻烦。
中国买：现在身体健康，不知道过几年会怎么样？中国买贵吗？
谢谢！
能给一个quote吗？
45岁男，不抽烟，身体健康。
年龄越大, 同样保障保费肯定越贵。目前multiplier保单要保额+红利一起赔的保单快要绝种了。市场上大多是65岁过了才是按保额+红利。
我指的就是multiplier结束后（是65岁吗）保额加红利啊。
哦。一般的是65岁结束。也有个别公司70结束的。基本上所有公司结束了都是回到基础保额+红利。不过会分两种, 一种红利必须索赔或弃保才可拿, 另外一种红利可以拿不影响保单保障。
其实在下个人是建议回国买保险。
在那个国家定居长住退休，就买那个国家的终生保险比较好。
主要是方便和汇率风险两个原因。
您对国内的保险了解吗？比新加坡这边贵还是便宜呢？理赔不知道是否容易？汇率到不是问题。
这个在下就不知道了，抱歉。
但目前来说，国内的保险业应该没新加坡成熟。
若您朋友真想在新加坡买终生人寿保单，在下可以给您几个Quote：
Axa，缴付１０年，保５０万到７０岁，７０岁以後保２０万＋分红：
有保严重疾病：一年＄２０，８７２；合计＄２０８，７２０
没保严重疾病：一年＄１２，３５８；合计＄１２３，５８０
ＴＭ，缴付５年，保５０万到７０岁，７０岁以後保２８万６千＋分红：
保早期严重疾病：一年＄３８，７６５；合计＄１９３，８２５
有保严重疾病：一年＄３５，９９０；合计＄１７９，９５０
没保严重疾病：一年＄２９，００３，；合计＄１４５，０１５
ＴＭ，缴付５年，终生至少保５０万，一直到２８万６千＋分红超过５０万为止：
保早期严重疾病：一年＄４４，１１４；合计＄２２０，５７０
有保严重疾病：一年＄３７，５６０；合计＄１８７，８００
没保严重疾病：一年＄２９，１９９；合计＄１４５，９９５
对比单笔付款的ＴＭ Legacy VIP，终生保性命（不保重病）至少５０万是＄１２０，１３６；基础保障加上花红大约８５岁以後方会开始超过５０万。但不能保严重疾病。
结论：单看只保死亡来说，还是单笔的会比较划算。
但是，单笔的保单基本上是不保严重疾病的；这是缺点。
楼主的朋友想尽量缩短付款期，在下有个推荐：
可以考虑买大约５０万保障的ＴＭ Legacy VIP或其他公司的类似产品，一次性支付，不保严重疾病。
再多买一份５年或１０年支付的严重疾病终生保单，可选择是否要保早期严重疾病。保大约５～２０万也就差不多够了，这个不必保太多。
对，目前ＴＭ和ＡＸＡ都是属于必需断保或索赔方可以拿钱的，在下记得ＡＩＡ那边是红利能直接拿出来的，对吧？
就是不知道大东方和保诚的Multiplier的保单的红利是属于可以拿还是不可以拿到版本呢？
中国的保单比这里的要好一些,交同样的钱,保障比较高,红利也多.
不过没有这里规范,经常是很多问题无法得到答复(要找高层解释,比较麻烦)
Prudential保诚的Bonus是可以拿出来的。
What are the other features available under PruLife Multiplier?
– If the policy has a surrender value, the policyholder can apply to surrender part or all of the Reversionary Bonus that
we have added to the policy for a cash value.
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回复点评：
保额是保额，红利是红利，为什么会影响呢？
比如，投保100K，保额就是100K，然后过了很多年，红利累积了80K。
如果发生了事情索赔的话， 总赔付额就是保额加红利，一共180K。
如果没发生什么是，而是把80K红利拿出来，保额就还是原来的100K啊。
多谢诸位！他最近会出差回国，刚好可以了解一下国内保险，再比较比较。
这个可能需要去本公司的product team确认下。
在保险领域红利分两种bonus和dividend.(其实还有coupon, 但和dividend相似)
bonus虽然是非保证每年declare了是add到cash value的,
比如保额10万的bonus类型保单, 过了n年, 保证的cash value有2万, bonus红利有1万。所以这时候保额一般也会增加, 但若把bonus红利1万拿走就相当于把cash value减少了1/3。拿走cash value等同于partial surrender, 自然保额也会下降。
为什么保险领域使用bonus类型的保单? 因为dividend不会对sum at risk有任何帮助, 而bonus越多sum at risk越低, 曾经计算好的insurance charge可能多过实际需要的, 所以保险公司把多出来的又以bonus的形式返还给保单形成良性循环。这也是为什么市场上普遍bonus保单比有coupon有dividend保单便宜的原因。保险公司也是通过这种方法来降低客户所需交的保费。
last but not least, 其实这些都是额外话, 大家买保险还是冲着保额去的, bonus, dividend都是小数目, 取消保单的时候两种红利也都是客户的。
对于Multiplier类型的保单，所谓的surrender value不管部分还是全部拿出来，Sum assured保额也应当跟着降低或归零。保诚的类似产品怎么会不影响保额呢？这类产品不同于储蓄类的annual cash back bonus,还请保诚的经纪能核实，谢谢。
其实若确定将来回国，我会建议把保险买在国内，现在就可以开始投保，因为若等到几年回国之后才来投保因为年龄大了保费就贵了，并且若健康再有问题投保就更难了。之所以这样建议有以下几个原因：
1， 通常很少有人把保险买在异国，除非因为转移财富的需要。这主要考虑到保费支付、有事赔付或断保拿钱、经纪服务等，并且最大的风险是汇率风险，几十年后没人知道新币与人民币之间的兑换率。
2， 回报长期来说很难说哪里好。因为保险的预估回报率总是跟当地的银行基准利率作比较的，在这点国内的储蓄率一直高过新加坡，保险的预估回报率也就高，但国内的投资市场不成熟，真实回报怎样就很难说。
3， 国内的保险市场相对没有新加坡成熟和规范，但随着时间的推移几十年后会更加的有条理。
可以拿出来的是已经累积的Reversionary Bonus，可以全部或者部分支取。
Surrender Value是取消保单的时候拿到的钱。
Surrender Value包含了已经积累的Reversionary Bonus，支取Reversionary Bonus自然会影响Surrender Value。
可是保额是Guaranteed啊，投保了100K就是100K的固定保额，加上Multiplier就按比例翻倍呗。
tm asia mylifetime lifetime multiplier ，取消也有红利
任何人寿保险，取消肯定是能拿回红利的。
有些公司的红利，是现金红利，能直接取出。
但大部分公司的红利，拿出来会比较少，也就是红利若有＄１０００，取出可能只有５００或８００，因为这属于部分断保。一般Reversionary Bonus。基本上Reversionary Bonus会有Cash Value，但会比其Bonus的保障少一点。
有些，是必需直接部分断保，和主要保单一起部分支出动，比如ＴＭ LifeTime就是如此。
嗯。中国的经纪都是不专业的，只管卖，自己赚钱而已，谈不上咨询，服务。
关键是您要决定在哪里投保，若选择了在中国投保，经纪专不专业并已经不是您选择投保的决定性因素，但您可以花点时间去寻找好的经纪，没有绝对的中国的经纪都是不专业的。
说的有理，我看在新的这段时间，投保term还是比较好的，那种终身寿险还是在生我养我，将来也是埋我的地方买比较好。哈。
这段话说得比较好。若想了解更多TERM的保障或保费，大东方的产品还是比较有竞争力的。 您不妨详细了解一下，谢谢。
可以找国内有ＣＦＰ准证的经纪，应该会比较靠谱。
在这里表达一下个人的意见，我认为鉴于你朋友想要一次性支付的保险，个人认为最好是买Universal Life（万能人寿保险），这个保险最好的就是保到122岁，只要一次性支付就好，如果保额是50万美元，一次性支付的保费是12万美元左右。个人认为，如果你的朋友有预算，不妨考虑一下这类保险。不知道童哥和小五哥的看法如何？
最好的就是保到122岁…..哦，哈哈，谁能活到那么久。。。。
有一点，这个保单目前只有美金版本。
如果有红利，那是毫不犹豫。没有红利，一次支付那么多，如果正常老死，最后拿到的只是50万美元。七八十岁的时候50万美元又值多少呢？
这个保单虽然是一次[关键词屏蔽]很多，又没有每年的红利可以拿出来，但头7年的回报率是固定的4.2%，之后的年回报率尽管不是保证的，但因为是投资在BBB级以上的债券，所以也可以放心，风险不会很高。如果头9年的回报率可以达到4.2%的话，保单价值接近等于之前一次性支付的保费。保单价值每年都在增长，可以在断保后取出来。
该保单的初衷是设计给能接受利用低利率杠杆的有钱人, 让他们免费得到保障。他们必须接受3点: 第一, 约保费30%的现金首付; 第二, 银行浮动贷款利率(目前1.x%); 第三, 该公司保证的前7年4.2%的回报率。(不会少, 但多也是该公司良心发现多给一点)
若客户一次性100%付清则只关心第三点就好, 红利的分配是该保单的优点亦是缺点, 不同于该公司dividend现金红利保单(红利可存可取), 此保单红利为bonus类型, 不可取出, 并且不增加保额上限。优点是提高了保单的可持续性, 因为随着cash value(包括bonus)的增加, 该公司的liability越小, 所以预期弃保的cash value更好看, 初始的保费也能少些。
此保单允许partial surrender现金价值而不影响保额, 但降低了该保单持续性, 因为保费靠的是现金价值产生的利润支持的, 并非保证保到122岁, 若利润不够保费扣便会去扣cash value, 恶性循环到没钱此保单就自动结束了, 8年过了2%的保证回报率的预期table就是最好的解释。
该保单前7年的预测是保证的, 不过因为早期很高的surrender charge, 佣金, 保费等, 第7年弃保也不过刚好能拿回本金而已(和实际保单4.2%回报产生的价值差很多)。