你们好， 我现在是spass， 想给孩子买个储蓄保险，大家帮我看看哪一个好。或者还有更好的推荐，我也是可以考虑的。
（1） UOB 推荐的保诚的一个储蓄计划 每月300*25年*2.6%年利率，现金可以流动，第3年可以取一半应急用。死亡&残疾保险34,000.
(2)ocbc 一年大概$3,111*18年 现金固定存每年不可以取出来。第19年可以拿$66K。死亡&残疾保险是$66,000. 送200的voucher. （18年还大概$56,010，第19年拿$66,000, 年回报大概$555.
$555除以$3,111年利率的话大概17.8%。 请问17.8%是不是很高啊，这个靠谱？）
（3） great eastern 每月300*25年*4%年利率，现金也可以流动，死亡&残疾保险20,000.
谢谢:D
你好，关于你的情况，表达我的建议：
首先，要确定会在新加坡长期居住，或者说孩子将来在这边读书，否则，储蓄期较长的计划你要谨慎，因为若不可以等到期满中途停止，你都会面临损失。
其次，即使需要长期储蓄计划，建议直接跟保险公司接触，因为银行销售的都是保险公司的产品，但通常没有经纪的长期服务。
最后，新加坡的储蓄计划长期来说平均年回报在3%左右，目前的低利率环境超过4%的比较少。股票、基金回报应当更好，但风险也高，根据自己的风险能力来选择产品。
至于哪个储蓄计划好，计划1 & 3信息不全，没法帮你计算。想说明的是，若是银行销售的长期储蓄计划，政府规定的统一的较高预估回报率应当在4.5%左右，不可能一个是2.6%，另一家是4%。另外，若想存钱，就尽量不要选择可以随时取钱流动性较好的选项，这样的便利会消耗你的储蓄回报，因为储蓄计划就是要有纪律性，长期坚持累积财富。
至于第二个计划，正确的回报应当是保障之外的储蓄回报： N=18, PMT=-3111, FV=66000, 求 i%=1.90%。
有cash back或者现金返还的储蓄保险一定要看BI (benefit illustration)而且是payout base的(一般卖的人都爱给客户看accumulated base), 我反正和楼上一样不建议和银行买保险产品。
另外回报不是这么算的, 比较简单的算法=(total profit/total capital)/18×100%
复杂点的方法就要用计算器了, 考虑PV和FV
楼主，你的17.8%是拿66000除以18得3666，然后再除以每年的3111算的吧？
这里一个误区是，66000是第19年才拿，不是分18年每年拿，所以不能这么算。第一年的3666和第十九年的差很多利息
我帮你算了一下，年回报貌似只有1.70%
同不建议跟银行买储蓄计划，银行的储蓄计划也是来源于保险公司。
银行一般是给客户推荐为主，产品局限性很大，通常只有“经典款”保单；保险公司的经纪跟客户会有相比较充裕的时间，所以更多的会先了解客户情况后，再根据相应的情况作出分析和建议。
关于你的情况，
我建议你首要要考虑的是：这笔储蓄基金最终到期的时候，你希望用来做什么（比如学费、创业基金等），这个决定了适合你的计划的年限。
第二是你们能否确定会在新加坡长期居住，甚至有考虑让孩子在这边读中学、大学；如楼上提到的，储蓄计划一旦中途中断，客户都会面临一定的损失。
第三是你的侧重点是回报还是保障；因为带有保障的储蓄计划，保障越多回报也就相应越少，保障较少的回报也就相应越多。
第四是关于年回报，储蓄计划实际年回报超过4%的确实很少，10年左右的1.5%-2%左右的比较多，20、25年这种长期的就大约在3%左右。如果希望得到超过4%、甚至更高（7%左右）的年回报，通常就要选择基金、组合式基金、股票等投资方式才能达到了。【同时，提到的年利率均为预计的（projected），并不能代表实际情况】
ps.
第二个用简单的算法得到的年利率是不到1%：
66000-56010=9990(总获利)
总付出为56010
9990/56010×100%=17.8%（18年的总获利）
年均获利则为17.8%/18=0.99%
如果用更科学和专业的方式的话，得到的年获利率为1.7%。
推荐买债卷，银行优先股。每年固定回报，风险級底，除非银行或企业倒闭。回报好过任何储蓄(保险)
附带家长利益和保费waver另当别论。
你好楼主，在跟保险公司购买储蓄保险时，还款期和保单期的长短对回报影响很大，你所提到的还款期都较长13/18， 20/25，现金流动性大，势必减少回报。你不妨选择较短还款期，比如5年，保单期20年，回报最大化，短期内就可以还完保费。昨天顾客刚签了一个，供你参考，每年$3766, 还5年$18,830, 20年可拿$34,965, 这个保单有另外的优势，就是可以一次性5年保费全交，你又多了5%discount, 总共你的本金只需$17,890.
谢谢你的回答，学到很多。
一下子拿出那么多感觉有点多。我还是比较偏向每个月分期还的。谢谢。
（第19年拿的钱66,000-18年全部还的钱56,010）/18年，然后在除以每年的3111. 最后结果一样。
我无语了，。。。。估计银行推销储蓄保险的就喜欢你这样的客户
参考下前面我提到的简易计算方式
简单的算法是:
（第19年拿的钱66,000-18年全部还的钱56,010）/18年全部还的钱56,010=18年来的总获利。
而不是直接除以18年。
直接除以18年是说相当于每年赚了x新币，但其实当第一年的3111放进去后，并不能够获x新币“利息”；第二年、甚至第三年放进去的这笔钱都并不能获得x新币的“利息”。
最科学的算法要考虑FV、PMT和时间N。实际的年利率我的新天地和楼下都给出了结果：1.7%-1.9%（取决于精确到小数点第几位）。
而在下因为是保诚的，所以帮你去系统里看了选项1的实际回报：
UOB给你推荐的应该是PruFlexiCash(唯一在还款期间可以现金流动的产品)，25年期，一个月300，死亡和终身残疾的利益应该是44000。
25年总共还的保费为：88407；
1.如果你选择每年拿5%的cashback，也就是2200，从第2年拿到第25年，也就是拿出了52800；第25年到期的时候，还可以额外拿出非保证预计红利50150；也就是一共拿回了102950。
FV：102950，PMT(Annuity Payment)：3536.28；N：25。得到的年均收益为：1.1525%（这也就是具有资金流动特征的储蓄计划的不足之处，收益较低）。
2.如果你选择一直不拿cashback，等25年到期的时候和非保证预计红利一并拿出；第25年到期的时候，可以一共拿回125888。
FV：125888，PMT(Annuity Payment)：3536.28；N：25。得到的年均收益为：2.619%。
【非保证预计红利也就是说可能高过这个预期，也可能低于预期。具体的红利取决于每家保险公司的投资回报，每家情况不同。】
希望可以帮到你=）
你这样计算只算了本金一年的利息，不应除3111，应该除总保费(这是简单算法)。
你第一年的钱是放了18年，不是1年，第二年的钱是17年。。。。，你的算法少算很多本金。
每月分期还也可以的。慢慢还，还5年。
谢谢你的回答。真的很有用。
恩，学习了。