忙碌一年，发现并没有怎么存到钱。疑惑之余也得反省一下。
请达人帮忙分析一下下面的家庭保险是否合理，有什么样的合理保险和财务建议？
家庭成员（全部公民）
老公 1979
老婆 1981
大千金 2011
小千金 2013
收入：（税务局报税单收入）老公110k, 老婆55K ；组屋租金 2.8k/month
资产：组屋一套，公寓一套，无车，无证券股票，无任何国内资产
存款/现金
又见炫耀贴…目测每个月剩10k…保险买少了 投资少了 车买少了
单纯从保单名称保费和楼主提到的月薪判断, 保障的确可能有额度不足的地方, 若不介意先以保障优先适当给先生考虑份额度恰当的意外保单和消费型人寿保险, 即使按照10年的收入做保额保费每月应该也可以控制在200-300。
意外险，疾病险需要。
谢谢小五的回复，有些问题不明白，想请教。什么样的额度是恰当？您所提到的保费每月200-300是差不多10年收入的保障？是纯消费型的？意外保单也是消费性的嘛？
为了小孩教育费用无忧需要购买教育储蓄保险吗？
谢谢
16万5的收入包括组屋三万多的租金收入吗？
根据楼主的收入和保险保费来看
先生，太太都是终生保单大约保额在10～15万，可能同时附带了意外保险 【建议核对下保单】。不管怎样保额相对收入偏低，可以考虑多一些大病人寿。至于理财方面则要根据楼主的风险承受力决定，投资，储蓄的比例。
建议可以考虑新加坡债卷+退休保单计划作为强制储蓄手段。适度买一些基金或蓝筹股。
参考方案
收入：大约月16.5K
支出：房贷2.9K+人寿保险0.625K+住院保险0.06K+其它生活控制在5K【很好的了】=9.125K
计划：旅游一家四口预算应在1K/月【储蓄】+车2K/月
剩余：4.375K
建议：另外储蓄1.5K, 1K用于增加保险【大病，人寿或储蓄类】，1K定投基金，剩下买蓝筹股票
简单来说，重病保额通常以收入5倍左右计算，死亡保额以最小的孩子可以经济独立作参考。若以保费来计算，全家人的保险规划占比收入的20%以内都是合理的，具体多少要看产品的搭配，消费型的占比较低，通常收入10%以内也可以做到，分红型保障保费通常会介于10%-20%之间。从保障的角度，您需要考虑医疗、意外、重病和死亡的合理规划来避免可能的财务风险；从理财的角度应当增加适当的金融产品配置，比如股票、基金或债券等来实现孩子教育、我们自己的退休储蓄及财富增值等需求。
单从保险方面来说，夫妻双方保费在7.5k，还保费年限10年的话，保额是不足够的。
举个例子，如果是24-25岁，25年还清的终身人寿险，年保费在收入的5-6%，享受65岁前大约8-10倍保障；所以从你们的年龄和保费、年限判断，保障是不太足够的。
如何判断是否足够？
-目前阶段主要看的是：在小孩读完大学前这18-20年的责任（到孩子经济独立）。如果在这18-20年间，若大人有任何事情发生，家里的储蓄和保险赔偿是否能够支持孩子至少到大学毕业，包括学费、生活费等各方面开销。
这也是为什么你们可以考虑消费型保单的原因之一，因为这18-20年对你们来说很重要。
消费型保单就是买多少年，保障就是多少年；意外险、人寿、重大疾病、早期重大疾病都有消费型保单。
而教育储蓄计划相当于强制储蓄，如果你们不考虑做其他的投资来获取回报的话，也是个不错的考虑，至少教育储蓄的回报还是要比银行储蓄来的高（考虑到通货膨胀，钱单单储存在银行肯定是在亏损）。实际应该用多少钱于孩子以后的教育费用，就要结合在什么地方读书，学费、生活费各方面的详细考虑和规划了。
从你们的开销来看，其实兴趣班开销也是一笔不小的数目，所以算下来，老婆每年的年薪应该支付了月固定开销里面的项目。
同等收入情况下，若再加上旅游、汽车和钢琴，存款应该会比这一年更少一些。
不过我个人觉得，你们现在一年存下收入的50%左右还是非常不错的，毕竟家里两个孩子。
对的, 我的建议是先通过保险做保障规划, 再考虑储蓄。保额的增减需要看你们家庭具体的资金分配情况, 如楼上经纪提供的建议以目前家庭每月基本开销×12×20年(小女儿读完大学)作为参考, 减去目前已有资产(房子, 现金, 其他可套现资产)得到比较中立的一份人寿参考保额。
在这里也提醒下各位定期review下自己房贷保险是否还在生效, 有时候换银行换来换去把这一块弄没了, 保障的窟窿就更大了。
谢谢各位的回复。
对家庭的基本情况做一次更新。
收入：
报税单总共165k, 这个政府是吧CPF全部算进去的。以简单35%的CPF缴纳比率来算，实际到手可支配大概115k。
租金收入没包含在里面
目前的保险：
人寿保险都是保100k（死亡125k), 这份保单也cover到30重大疾病
住院保险：
应该是cover到私人医院了。可是就算有rider, 每次claim 有3k的 copayment 是必须自己支付先的。 (这个有必要换去费用全包的嘛？ 貌似我目前用的 NTUC income 没有这样的package)
诊所看病：
老公公司每年可以claim 不超过400（小孩和老公的诊所费用都在这里claim）；老婆公司有AVIVA的保险，指定诊所看病只需付5块。
针对诊所这部分有必要加强吗？
贷款（850k)， maybank
老公一个人还，用到CPF （每个月CPF用到完也就1k出）；目前租金和贷款月供基本可抵消，还有几百剩余。
火险肯定有买（maybank 强制的）
贷款保险没有特意去买，如果当时没有任何强制（Maybank? ）就肯定没买。
买组屋动用CPF是强制买保险的， 那么公寓用CPF有强制买保险吗？
现在市面上的贷款保险都有些什么Package呢？
家庭规划：
车：小孩小学肯定是住家附近的，目前觉得在大女儿读中学前不是很急需。
8年后必需（大女儿中学， 但是中学位置不确定性）
10年后 需要第二辆车活着买房 （两个小孩都中学，而且不一定同一个学校）
如果以10年买房+ 1车的计划，有可能实现吗？该如何规划？
只是期望两个小孩读本地的大学，这样的教育费用大概要有多少呢？
谢谢
以房养房的策略在新加坡目前貌似还能奏效, 但未来趋势也要跟着香港看, 10年再买房的计划无非两个途径, 1. 慢慢还房贷, 积累现金, 以你的名义再买. 2.尽快还完先生的贷款, 以夫妻的名义再贷款买第三套。
目前的经济环境第一种方式会比较多灵活性。也更适合
关于债务免除保险, 银行做贷款配套更新的时候是个机会, 目前政府也做了很多咨询平台, 比如compareFirst.sg 上面有很多保单的对比。不过我个人的建议是保险公司, 经纪, 保单的选择上, 保单本身不一定是每次都排在第一要素的。
个人观点：
买车是不错的，尤其是目前CoE似乎在跌。至于买什么车，应该问宏碁二十三，他是本版车神。
公寓的房贷保险是肯定需要买的，应该先看房贷的银行有没有和保险公司合作配套。在下记得MayBank应该是和保诚合作。有时通过房贷银行购买房贷保险可以降低利息，或是保费有折扣。先去问一下MayBank。若没有任何利息或保费合作，还Quote一下不同公司的贷款保单吧。
本地大学的话，目前学费都在３～５万，但加入教育的通货膨胀，在大概２０年後，估计会在７～８万左右吧。可考虑进行投资基金来储蓄，或是购买储蓄保险。
住院保险的话，目前NTUC今年刚重新推出可以保１００％的Plus Rider。您可考虑更换。
个人保险的话，在下建议您至少多买１０万的重病保障，及大概１００～２００万的死亡保障；尊夫人重病基本足够，但可考虑多买４０万左右的性命保障。但大概只需要保２０年，到两位千金长大就可以了。不必保终生。因为短期的消费式保单会比终生人寿便宜很多，保１００万性命一般保费一年都在一千上下。
最後，由于两位千金尚年幼，您和尊夫人可考虑联合写一封遗书；当发生任何不幸时，至少能有规划的照顾两位千金。
一些个人分析给你参考。
收入：
其实你感觉没有存到什么钱，是因为一笔不小的钱进了CPF里面，相当于另一种强制性储蓄，不在你的银行账户里面。你如果算上CPF部分，其实你们一年还是能存下一笔挺可观的数目＝）即使这里一部分用于还房贷了。也就是说你们HDB的租金收入其实还有赚对吧。
目前的保险：
100k的保障对你们来说确实是不足够的，尤其是先生的，100k的保障还当不到他一年的收入；也就是说，如果发生什么事情，这比钱赔出来，只能位置家庭目前生活水平1-2年。
而目前市面上的重大疾病保险是报答37种疾病（今年年初升级的）。
【所以你们可以考虑，至少按照小女儿经济独立的年限，考虑一份定期的人寿保险（至少100万的保额给先生，太太可以考虑50万），如果有预算的话，再按照退休年龄考虑重大疾病保障】
住院保险：
童先生提到了，今年NTUC有出100%cover的rider，你们可以跟经纪咨询加上。
诊所看病：
这个部分基本是取决于公司的团体保险配套，私人保险并不能有效的协助加强。
贷款：
公寓贷款一般没有强制购买贷款保险，如果要买都是自愿的。
保额一般是稍微多过贷款额度，也可以用已有的人寿险保额抵消；也就是说，贷款保险的保障额度可以用（贷款额度-已有人寿险保障额度）来计算。
你可以先咨询看看银行配套，如果拿保险的话，利率方面有没有优惠，如果没有，再考虑自己去买mortgage insurance。
教育：
目前本地大学费用，以NTU为例：新加坡公民一学年7950，商科等是9150一学年；所以目前大学期间一般学科的学费为32k左右，商科是27.5k左右（未考虑生活费等开销）。
教育也有通货膨胀，针对公民大约4-5%左右，外国人大概达到6-7%。
所以15年后，学费是63k左右。两个小孩也就是要有130k左右，就能达到学费无忧的境界。
【可以分别根据两个小孩的年龄分别详细规划教育储蓄保险。因为其实仔细来算，大女儿还有13-14年到读大学，小女儿还有15-16年】
车和房方面，我不是很了解，所以就不做建议了＝）
希望能够帮到你。
谢谢各位的建议。
住院保险：
原来的income的经纪现在在US要月底才能回来，所以等她回来才能看plus rider的内容和upgrade
人寿保险：
计划老公至少多买100K，
Term 保险，计划至少老公1000k，老婆500k (各二十年）
去年有咨询过income的经纪，当时她给出的配套是，老公每年1044S$; 老婆每年767S$.
Covers death, permanent total disabiity and terminal illnesses.
Guaranteed renewable with no underwriting required till age 85.
这个价位合理吗？
贷款保险：
计划等到下次银行配套renew的时候补上。
教育：
初步打算等有钱且汇率划算的时候把新币换成人民币, 请亲戚在国内存定期。然后等需要的时候再换成新币过来。
这个行得通吗？
另外，有必要现在给小孩买终身人寿保险吗？
最后，保险是不是最好不要全买一家的啊？
建议先生在考虑额外100k终身人寿时考虑下终身早期大病保障的rider。
和NTUC一样的保额, 按今年投保 先生100万, 太太50万, 不吸烟
AIA友邦保费 先生: $1276 太太: $505 二十年保证锁定保费
Covers death, permanent total disabiity and terminal illnesses.
Guaranteed renewable with no underwriting required till age 101.
保证可不需健康申报部分或全部covertible去终身人寿或储蓄养老保险
可以参考下。(比如25万转去其他保险, term还剩75万)
你们自己的保单优先于孩子的保单, 可以在了解先生的终身人寿保障时顺便了解下孩子的。
rmb理财在下不太擅长, 请恕在下没太好的建议
请教一下小五，为什么DPI20年term，保40万，保费每年要1400左右，你的报价却可以保100万。这里有什么差别呢？
年龄影响很大，再就是DPI有分加CI和没加的两种
我不是agent，不过几年前也像楼主一样考虑过这些问题，特别是有娃之后，从个人投保经验出发分享一下体会。
1. 关于term保额，不要忘记把公司的group term考虑在内，一般公司有个两年底薪的term，这个也不是一个小数目了。不过每个公司不一样，不清楚可以问HR。我开始以为上班大家第一天都会问清楚，前几天才发现有些同事好几年了都不知道这个。。。
2. 房贷保险，最近市场上的价格其实不划算。因为新加坡的房贷保险和房子是不挂钩的，如果有耐心，完全可以自己用term组合一个保额高且保费低的出来。什么意思呢，比如100万房贷，30年，根据利率算一下，10年后还剩多少，20年还剩多少。假设10年后还有76万，20年后还有37万，那你可以买3个term，40万30年，40万20年，20万10年，这样保额足够且很多时候比房贷高，我的经验是保费还便宜。
3. 遗嘱貌似在新加坡不流行，但是我感觉在美国基本是每家必备，强烈建议写一份。
和小五同样的建议：给先生考虑终身人寿险的时候，可以额外考虑早期重大疾病的保障，这个是你们之前买的人寿保险说没有的，但因为保费相对较高，所以可以参考一下，保额不用太高，半年-1年的收入即可。
人寿险的付款年限需要考虑一下。
另外给你参考一下20年定期人寿保险Prudential保诚的价格，20年锁定保费，今年投保：先生100万：1220.50/年
太太50万：440.00/年
今年投保和去年投保的价格差异一部分是因为年龄关系。
保障死亡、永久残疾、绝症。
换人民币这件事，主要的风险在于汇率；需要慎重考虑。今天的汇率4.5+，10年后我们不得而知。汇率的风险可能是人民币定存利率都弥补不了的空缺；如果要这么操作，建议一定跟专业人士咨询一下。
小孩的保险在大人的保障之后，如果有预算再做考虑。
至于要不要全部选一家公司，选的话是对经纪和公司的认可，不选的话是分散风险。所以与其说选公司，不如说选经纪和产品配套更实际。
为何CompareFirst上面写是475？
http://www.income.com.sg/insuran … r-assist-rider#main
http://www.income.com.sg/insuran … for-plus-rider#main
Plus和Assist基本一样，只是一个保１００％但比较贵罢了。
ＮＴＵＣ在下有代理，阁下有问题在下也可解答。
人寿保险的话，先生多买１０万的保障，是指重病的保障吗？需要保早期吗？
Term的话：
先生保１００万，２０年的话，ManuLife大概是９５４一年。
而夫人５０万的话，Axa是４５１一年。
人民币定存存在汇率风险，而且现在人民币在走强，现在用新币买人民币基本算是买贵了，得谨慎。
给小孩买终生人寿保险，基本算是奢侈品。对小孩以後有一定好处，至少不比自己买一份，而且现在买也比较便宜。但这不是必需品。故此，基本上可谓没有必要，但也不是不能买，得看自己的经济状况了。
保险是否全买一家的，是看个人选择了。买不同家的优点是可从不同家挑选出比较适合自己的产品，而全买一家是比较方便。也可选择和一个FA（中介顾问公司）买，因为FA代理新加坡大部分保险公司，除了大东方和保诚以外。虽然买的是不同公司的产品，但经纪是同一个，要头疼也是这个经纪头疼。
谢谢大家的建议，Manulife 的term便宜很多，看起来很有吸引力。
对于终身人寿大家有建议吗？
自己研究了下，感觉NTUC vivolife350和 AXA life life extentials (with acc ci) 好像不错
我的理解对吗？
目前终身人寿类似vivo life多倍赔付应该有一定岁数前更高倍数保障的保单(适合侧重保障的客户)
该岁数也可以维持到75岁。
另外选择不同保险公司的时候, 保障条款是否完全一致, 比如term保单常见的期间保费锁定条款, guaranteed R&C option条款, TPD定义, 同时考虑下将来可能出现索赔的时候, 保险公司和经纪的处理效率(目前有些保险已开放部分保单给第三方平台代理销售, 有些例如GE依然只允许直属经纪处理就是为了保证声誉), 提供份2013, 2014 SMU和workforce agency统计的新加坡人寿保险公司消费者满意度排名。
http://ises.smu.edu.sg/sites/def … resultsoverview.pdf
http://ises.smu.edu.sg/sites/default/files/ises/CSISG_2013_Results_Overview.pdf
啥幼儿园这么贵，要1k一个月？
这个确实不知了，我又进系统核实了一次，1981，女，非吸烟者，保死亡、终身残疾、绝症，一年确实是440。
若加上重大疾病保费免除也只是454.74一年。
其中不包含第一年保费20%的折扣。
ps.我刚去CompareFirst上面看，也同样是440一年。也许我们输入的数据有不同？
终身人寿保险，一定年龄前多倍赔付，目前是比较受欢迎的产品。相比于普通无增倍利益的人寿保险价格会略贵，它的增倍特性类似于在一定年龄前买了一份term的人寿保险；如果你们夫妻有考虑额外买term的话，就可以从保费、保障等方面多加考虑一下，看这类带一定年限增倍利益的终身寿险是不是能很好的满足你们的需求；或者说在保单有增倍利益这段期间，再加上你们的term保障，保障是合理还是过多？如果过多的话也可以适当减少先生term保单的保障。
这类带有增倍利益的保单，就我们公司的来说，有一个普通终身寿险没有的特性，就是重大疾病保障终身，如果有加早期重大疾病的附加险的话，也同样是保障终身。
目前每个公司的终身人寿保险保重病和早期重病都是保终身的。
三哥，私立的1千一个月的幼儿园比比皆是啊，一般还是公民拿补贴的价格，没补贴的话要1300-1600呢。
这是在抢钱呀，幼儿教师的工资那么低，幼儿园的费用却这么高。这和鼓励生育背道而驰。
义顺哥应该来喷这个才对。
elaine_xi 发表于 13-10-2015 10:27
终生人寿得看您的要求了．
若您只是想保障一般的重病，那目前比较不错的有：
Aia的Guaranteed Protect Plus，优点是可以最高５倍保到７５岁。
VivoLife的3.5倍保障到７０岁也是一个不错的选项。Axa的Life extentials是只有３倍保障到７０岁；虽然也不错，但对比之下就差了一点。
但若您想也保早期重病，目前终身人寿中，主要是Axa和Tokio Marine比较具吸引力了。
因为这两家公司都是不论早中晚期皆理赔１００％，分别只是Axa对早期重病封顶理赔７万五，而Tokio Marine早期封顶１５万。中期都是封顶１５万。Aia的虽然也不错，但早期只理赔２５％，而中期只理赔５０％。此外，Axa的保障是７０岁以前３.５倍，而Tokio Marine最高１０倍，但一般人最高只会选到５倍。Aia也是５倍。
保诚和大东方的在下就不清楚了。
请问 aia platinum generations 美金版的怎么样的啊？
年金类保单, 属于养老储蓄中的比较奢侈的保单, 适合收入高寻求稳定回报不求很高的, 流动性中等, 回报中等。可以稍微等下市场利率增高, 产品可能会进一步改更好。
小五你好，AIA 的 agent 列出的Team 20年期，保障生命和残障100万，老公保费 1407， 老婆879。
老公的部分和你讲的价格差不多贵200， 会有水分在里面吗？
谢谢
先生今年应该已经过生日了对吧? 保费在这个年龄段每增加一岁大概会多10%左右的保费。
首先，你们这种家庭属于高收入，高风险家庭。你们如果顺顺利利，一定过得不错，但是如果有不顺利，可能会过得挺惨，特别是老公。
第二，根据你说的情况，你们的保额肯定不够。
第三，你们对未来很有计划想法，找个合格的理财师，做个合理计划，执行就好了，而且你们负担的起。
第四，我建议你们根据你们收入的稳定性，在做了合理保险的基础上，对你们的财富进行保值和增值。保险很必要，但是几率不大，生活水准还是靠收入跟财富保值增值决定。
第五，应该着手退休方面的准备。