昨天看到论坛里一位发帖，感觉情况和我们家差不多，但是惊讶的发现，我们居然没有买什么保险，感觉应该买一点了。各自工作单位的保障还可以，看个小病没问题，但是就怕大病。
我们夫妻都是公民，老公80，老婆82.都健康，不吸烟。
夫妻加一起年收入16万，不算公司CPF。HDB已经还完，每月租金收入3千。
公寓每月贷款3千，目前还有约80万贷款。
收入很稳定，但是没有大的增长。
无孩，由于一些原因也不打算要孩子，都是独生子女，父母都在城市，有比较好的医疗和养老系统。
不知道应该买什么保险，或者应该怎么理财？
估计40岁左右就要回国照顾父母，因为他们年纪也大了。那时候应该公寓也还的差不多了，出租两套房子回国生活。
这样如果买新加坡的保险，国内可以保障么？或者直接买国内的保险？
关于医疗保险可考虑的两个方案:
1. 选大东方的shield住院计划再配份海外保的rider(会比普通的住院医疗保险贵不少), 注意身份需要是新加坡公民，不然没了本地身份那份保单也保不到了。索赔需要回新加坡。
2. 分别考虑国内的社保，商业医疗保险和新加坡本地的基础住院医疗保险，在哪边生活就用哪份报销医疗花费，目前年轻应该和上面的方法保费比较差别不大，将来确定在哪边生活就保留哪一边。
关于人寿，大病，意外对于你们来说，需求会有些不同，因为没下一辈人的顾虑，所以在做规划的时候考虑自己和各自父母(毕竟独生子女)就好。人寿保障可就考虑短期的term到父母80岁左右, 大病，意外保单一定条件下能保海外的保期可以适当保久一些。
我也在考虑这个问题，目前好像只有住院保险。我看至少要再买个房贷保险或者干脆升级到人寿保险算了？
个人的建议：
为公寓买个房贷保险。
立好一份遗嘱，万一两位同时过世，资产如何分配去照顾两边的父母。
基本上，万一两位提早走了，留下HDB和公寓，单用租金就能养活父母了，故此，性命上两位只需要房贷，不需要普通的人寿。没有孩子的人买终生人寿基本也是没有必要的。
唯一担心的，就是万一走了，留下的资产如何分配给父母。
住院保险是肯定需要的，两位会常回国的话，还是大东方比较适合。这边至少有三个大东方的经纪，您可考虑联络他们。
就自身而言，两位可考虑重病、意外和残障保险；以防自己万一失去工作能力，也能继续有生活费。其中一个方法就是把房贷保险加上保重病，如此一来万一得了重病，公寓就缴清了，可靠租金生活。也可考虑购买少量的早期重病保障，但这不是必需品，算是一种选择性的保障，有预算可考虑，没预算就没必要。
而目前来说，可能残障保障对两位来说更重要。这可考虑买Aia、大东方或Aviva的残障收入保险。目前是Aia和大东方的比较受欢迎。细节可询问楼上的小五，及等大东方的经纪来说明他们的Pay Care。
总体来说你们财务状况较好，加上父母都有较好的社保等，养老也有了一定的保障。从你们自身来说，医疗保险是首选，鉴于父母老了有回国照顾父母的需求，大东方的医疗保险应当会比较好的照顾到你回国后的医疗保障需求。对于重病的保障（包括死亡、残废和绝症）可以选择定期TERM到一定年龄来转移目前的房贷风险。
1.住院保险，住院保险绝对是保险里面的最基本也是最重要的，原因很简单新加坡住院实在太贵。
2.楼主应该有好几个房子，房贷估计也不少，建议楼主考虑最基本的term人寿保障自己（房贷险）
3.如果有budget可以适当考虑一些投资或储蓄的计划给自己的资产增值
至于残障收人保障，楼主可以了解一下大东方的PayAssure，从行业来说，大东方对于残障的定义是不能继续从事自己的工作就可以享受赔偿(can not perform own occupation)，这也是目前市场上唯一全部采用own occupation来定义残障的收人保障计划（市场上的类似计划对于残障有2种定义：can not perform own occupation or can not perform any occupaation)。
至于残障收人保障，楼主可以了解一下AIA友邦的premier disability cover，从行业来说，友邦对于残障的定义是不能继续从事自己的工作就可以享受赔偿(can not perform own occupation)，这也是目前市场上最先采用own occupation来定义残障的收人保障计划（市场上的类似计划对于残障有2种定义：can not perform own occupation or can not perform any occupaation)。
上面是作为一个普通销售说的, 下面是作为顾问的分析, 此类因残障失业保单虽然在欧美已流行很久, 但在新加坡却并没有太久时间(少于10年), 需要注意的是索赔效率可能很慢，不光需要公司hr提供工作证明(也就是说你不能长时间失业, 比如过往2年或5年是否都是同一个职位, 分别用于短期和长期索赔要求), 还需要讲到这些工作的职责, 接着从医生那里拿到鉴定表明无法行使这些职责的主要部分(医生写unfit for xxx, xxx)再由保险公司审核通过整个流程才算完成。在我看来这份保单的严谨性略差过人寿, 大病, 意外等传统类型保单，若猎奇心比较强或职业界定很明显针对性强（比如举重运动员，司机）的客户适当分出些预算考虑下就好, 切勿当作优先于, 甚至取代自己已有的其他种类保单。
非自然退休情况下，如果不能从事任何职业了，这是多么可怕的情况，在这种情况下，我觉得都没有活着的意义了。
发现住院保险和大病险完全是两回事？
一个保医疗花费，一个保收入。
1.第一考虑还是住院险。
考虑到如果40岁左右回国的话，又是公民身份；假如你们以后回了国内，还有可能要回到新加坡的话，住院险要买，回国期间也需要保证保单持续生效，以确保以后可能再回来新加坡时候的需求；除非你们确定了以后留在哪一边生活，那么作出决定后就可以考虑取消掉其中一份住院保障。
国内的社保也可以考虑一下。
2.Term定期保单
从目前来说，你们没有照顾下一辈的顾虑，所以最重要的是保障自己的收入能力，和提供给双方父母的生活保障。
可以考虑买一份保障到父母80岁左右，或者到你们退休年龄的定期保单，主要考虑重大疾病、残疾和意外的保障。
3.贷款保险
80万贷款也不是一笔小数目，所以可以考虑一下mortgage insurance，以保障如果有一方发生什么事，另一方还可以用保险赔偿金用于偿还贷款。（这一项也可以通过定期的人寿保单保障来替代）
是的，住院保险是保险住院花费；大病险是若诊断出定义里的任何一种疾病，赔偿一笔钱。
歪个楼 楼主夫妇16万年收入 算出租房子收入了吗
小五，顾问的分析要更清楚才对的。最先采用OWN OCCUPATION对客户保障来说没有任何意义。客户关心的是怎样定义残障，从保险公司来说，AIA prime disability income 是 own occupation（首2年） 跟 any occupation(2年之后的定义），这跟大东方全部采用own occupation有本质的区别。至于医生怎样界定那是基于医生的专业知识，若传统人寿保单的37种重病、残障或绝症可以赔付，请仔细了解一下每个保障的定义，有几个是属于收人保障的保单不能赔付的。
多谢各位的回复，学到不少东西，确实要好好PLAN一下了。
首先在下只是强调了这类保单索赔时候的严谨性略差过传统医疗, 大病, 人寿保单, 阁下又何必绕开话题赶紧开始攻击其他公司的保单?
而且请不要以大东方经纪的身份误导AIA友邦的客户关于这类保单的赔付是如你所说的那样, 我之前所说, AIA的保单索赔参照都是一直有按照own occupation的方式的, 长期索赔也就是你提到的2年过了, 不是你说的any occupation的定义(那是我们TPD的定义), 这份残障收入保障是按suited occupation, 如我之前所讲最直观的一种解释是5年内客户经历过的own occupation. 这点你可以拜托任何一位在AIA的朋友和索赔部门验证。
而在下提出这类保单索赔时并不严谨也并非无的放矢, 敢问阁下有亲自索赔过这份保单吗? 相信若你索赔过也不会茫然地说只要医生的鉴定就能拿到赔付而无法和在下产生共鸣。我在做这份索赔的亲身经历是, 索赔部门不是仅仅只是要求医生鉴定伤残, 还需要原公司开出证明其之前职位和履行的职责, 再由医生书面鉴定客户手术恢复情况不足以举重物(要具体到某项活动), 而这个的确是他的职责比较重要的部分(会让客户填%), 公司的证明信和医生写的匹配赔付才会生效。
而传统的大病或意外保单才是你说的有医生的判断鉴定, 在下就事论事地提醒下这份保单到索赔的时候可能遇到的问题而已, 而且我并没有说不要考虑这种保单, 而是建议适当考虑就好, 但传统的人寿, 大病, 意外保单最好也要考虑。
小五兄说到了几点，略作说明。
对于2家公司的产品定义，本人只是说出此类保单各家不同的定义让大家能更清楚的识别，因为此类产品不同于一般的人寿或健康险，不同公司对产品定义的不同，一字之差对客户利益的保障却会很大。
至于索赔，如你所说，相对比较复杂，其实复杂就在于对于不能从事职业的定义，own occupation 还是其他的残障定义决定了索赔的难度，以下图可以用残障收人索赔的案例来做简单说明。因此，我引用贵公司的产品说明作陈述（毕竟不是贵公司的经纪若陈述不完整还请纠正）主要是引入不同的残障定义，攻击一说不知从何谈起。
至于其他保障类的保单，我想你我观点一致，谁也没有否认传统保障的重要性，只是在残障收人保障计划的选择上，客户该怎样定位，怎样投保及怎样选择不同公司的产品来满足自己的需求。
你的情况特殊。保险的种类对你要仔细选择。感兴趣请联系我。