看了坛里的各位保险达人们关于重大疾病险的解答。目前了解到一个是term的，单纯的保险。一个是whole life 的，有一定的回报。请各位达人们看看，我这样的该怎样买？
男：83年，无任何不良嗜好
目前有保诚的住院险和AIA的意外险
现在考虑入一份重大疾病险，whole life的，包括早期的
预算每个月¥300左右。
各位达人们，麻烦可以帮忙看看这样的计划，保障有哪些？收益有哪些？
这个预算肯定能找到对应能保早期的whole life计划。不过保额可能不会很高, 特别是大病保障这一部分。比较建议的组合是早期大病作为rider附加在whole life保单上, 而人寿大病分出100新币的预算先考虑一份临时的10年的term, 毕竟你之前只有住院和意外两种不太有关系的保单, 这样的规划对你将来要做一定调整和临时保障更高都有帮助。目前市场上常见的多倍赔付保单就是引入了这个概念, 在对家庭和个人最重要的时候提供更高倍数的保障(通过multiplier也就是term)。
我之前有个朋友也是在这两种之间选择，我发您私信了
住院险和意外险属于首先要有的保障，算作健康险的范畴，消费型的。
其次是重病险，不管是传统的中晚期还是早期保障，也都是消费型的。重病（传统晚期）保障通常结合绝症、完全残废TPD和死亡利益一起，早期重病保障是作为一个额外RIDER附加险来设计保单的。
具体是买TERM还是WHOLE LIFE,不光要结合你的预算，还需要了解你的保障需求，即保额（比如保30万还是50万），才能帮你设计具体的计划。
你有提到想要考虑whole life的重疾保障，那么以保障终身来说，term的就是一直要缴保费了，具体看保单的付费期，比如最长可以到100岁/85岁。若是whole life带有现金价值的话，一般就有Limited pay的选择，比如付10年、20年保障终身。
因此，在一个固定的预算的情况下，term的保单会有更高的保障，而whole life的保单保障就会相应较低了。
以你的情况来说，
300/月的预算，
1）如果只是买一个term的保重大疾病带早期保障的话，我们公司的计划可以保到85岁，30万的保障（早、中、晚期都保），每个月318；需要交保费到85岁。保单无现金价值。
2）如果是买一个带人寿的term，保死亡、重大疾病到100岁，早期和中期疾病到85岁；死亡、残疾保障50万，重大疾病保障25万，早期疾病保障5万；每个月320。保单无现金价值。
3）如果买一份whole life的limited pay保单，以最长的付费期限25年来说，保死亡、残疾、重病、早期中期疾病，死亡、残疾和重病的基础保额为10万，在65岁前死亡残疾保障增倍后利益为29万，重病保障增倍后为24万，早期中期疾病基础保额为5万，增倍后利益为12万；65岁后的保障为基础保障加红利；均保障终身。每个月306，保单有现金价值。
所以，看你的目的是想要一份大额的保障（term），还是希望有一个较为全面的人身保障（whole life）；还有就是看你是否愿意长期的付保费了。
希望能够帮到你。
楼主，300是新币还是人民币？
首先建议楼主回到问题的根本，您的实际需求是什么，所需保额是多少。
假设如下：
1，楼主是83年的，下个生日估计是33岁。如果还没过生日，或者刚过生日不久的话，下个生日可以以32岁计算，某些保单的保费会略低一些。
2，楼主刚成家或者即将成家，有孩子或者即将有孩子了，那么对于人寿保障的需求应该较高。
3，对于重病保障，普通的目标是可以替代年收入的3-5倍就可以了。早中期重病保障的保费，会比普通重病保障的保费高一些。所以在投保的时候，首先建议考虑普通重病保障，然后有预算的话可以投保少量早中期重病保障，例如10万左右。
如下几份保单供您参考。
保单1，纯碎的Term人寿险，附加重病保障和早中期重病保障，保障期是32年，即到65岁，属于我们工作养家的关键时间段。
保单2，25年短期付费的终身人寿险，包括重病保障，早中期重病保障。65岁之前，保障额翻倍；65岁以后，保障额恢复，再加上红利。
保单3，基本上跟保单2相同，只是没有附加早中期重病保障。
保单4，基本上本保单1相同，只是没有重病保障和早中期重病保障，仅剩下基础人寿保障。
建议考虑：
1，如果预算只有每月300，那么建议考虑保单1，满足目前较高的保障需求，只是到65岁，没有现金价值。
2，如果预算可以增加到400出头，建议考虑保单3+保单4，满足目前较高的保障需求，也有了终身重病保障。
3，如果预算可以增加到550左右，建议考虑保单2+保单4，满足目前较高的保障需求，也有了终身重病保障，以及早中期重病保障。
4，如果完全不考虑Term，只考虑终身人寿的话，可以考虑保单2，不足的地方是人寿保障只有29万，基本上太低了。
对于终身人寿的红利，不建议花太多精力在上面，把重点放在我们所需要的保障额度上更重要。至于预估的红利能否实现，基本上取决于公司的实力，可以参考公司的Par Fund Reserve Ratio。最近有一篇新闻保单提到了这个，可以参考，Google Search “Most life insurers are in position to pay out non-guaranteed bonuses”。
S/N Policy/Rider NameCoverage DetailsRemarksCoverage TermPremium TermAnnual
PremiumMonthly Premium 1 PruTerm Vantage – Accelerated Disability – Crisis Care (PTV) – Early Stage Crisis Cover – Crisis Waiver III – Early Stage Crisis Waiver
Death/TI – 1,000,000 – TPD – 1,000,000 – Accelerated Critical Illness – 250K – Additional Early Stage CI – 100K – Waive Premium on Critical Illness – Waive Premium for 5/10 Yrs on Early Stage Critical IllnessTerm Policy, No Cash Value.32 Yrs32 Yrs3472.43295.16 2 PruLife Multiplier – Early Crisis Cover MultiplierDeath/TI/TPD/Critical Illness – 100K – Accelerated Early Stage Critical Illness – 50K
Before Age 65: – Death/TI/TPD – 290K, Critical Illness – 240K – Accelerated Early Stage CI – 120K After Age 65: – Death/Critical Illness – 100K + Bonus – Accelerated Early Stage CI – 50KProjected Bonus @ Age 68: 86,667Whole Life25 Yrs3600.50306.05 3 PruLife MultiplierDeath/TI/TPD/Critical Illness – 100K
Before Age 65: – Death/TI/TPD – 290K, Critical Illness – 240K After Age 65: – Death/Critical Illness – 100K + BonusProjected Bonus @ Age 68: 86,667Whole Life25 Yrs3198.00271.84 4
PruTerm Vantage – Accelerated Disability – Crisis Waiver III – Early Stage Crisis Waiver
Death/TI – 1,000,000 – TPD – 1,000,000 – Waive Premium on Critical Illness – Waive Premium for 5/10 Yrs on Early Stage Critical IllnessTerm Policy, No Cash Value.32 Yrs32 Yrs1806.93153.59* Information for illustration only. Errors and omissions expected. Kindly refer to Benefit Illustration documents for details.
根据楼主的条件和预算给一个方案供参考：太多选择容易晕，我们就简单一点
WHOLE LIFE 加倍保单附加保早期的大病保障到65岁：（同时交费到65岁）
主保单基础保额10万，65岁前保重大疾病和死亡以及主要残障都是30万。
保早期为5万保额到65岁
总计年度保费为S$3653 大致符合楼主预算。
若保早期的保额提高或提高受保年限都会影响保费。
如楼主有兴趣，我们在聊保单的特点。
鼠版见笑了，当然是SGD
看了各位达人们的回复建议，补充下基本情况，已婚。有两娃。中意whole life，想保障额在50万左右。这个预算可以吗
建议楼主考虑：
1，人寿保障，50万，应该不够。这么说吧，人寿保障赔付的钱，就是留给家人以后生活养家读书用的，楼主有俩孩子，经济压力肯定不小。简单计算一下，如果平均每月需要花费5000块，到孩子长大成人自立，还需要20年左右吧，那么所需人寿保障总额就是5000 x 12 x 20 = 120万。这还是在没有计算通货膨胀的情况下。
2，如果是重病保障，50万，感觉不少，甚至略多。根据我上面回复中提到的，对于重病保障，建议考虑数额是年收入的3-5倍即可。
3，综合一下，建议楼主避免”买了一份保单，解决所有问题“这样的想法，而是应该根据自己的实际需求，结合预算，定制符合自己实际情况的保障保险方案，这个方案可能是两份保单，甚至更多保单。
保额50万的终生保单，预算明显不足，建议楼主根据预算定计划或保额。
也可以增加TERM保额，减少WHOLE LIFE 保额，以达到平衡。
选multiplier 5倍的只保人寿大病还有希望, 但早期这个预算不太可能保到50万。
你可以参考上面大家给的一个大致的报价，就我们公司来说，whole life，25年付清保费的，保障在24-29万，月保费也要300了；而一直付费的term，保障到50万/25万，则月保费在300出头。
因此，如果你既想要50万的保障，有想要whole life的保单，当然第一选择就是提高预算，当然，这一点也和你的收入有关，决定权在你；如果每个月300是一个铁定的数额，那么建议是：先买一份人寿，之后有额外的预算了再做保障增加。毕竟一般来说，保险方面想要一步到位还是不太现实；建议从自己目前最紧要的出发点着手。
个人建议：
目前早期重病基本都有封顶，除非您是想向２～３家公司买保单，否则不可能保到５０万。
目前早期重病保单的封顶一般都在１５～２５万之间，对大部分来说，是足够的。
有两个孩子的话，建议买一份只保死亡和残障的Term，至少保到孩子长大经济独立为止。
而重病重病在下建议您买大概等于自己２～５年的工资的保障就基本够用了，可考虑买一份到６５岁的Term。当然也可选择WholeLife。
而早期重病的话，个人建议用Whole Life，因为早期重病的Term比起Whole Life便宜不了多少。可以考虑买等于自己６～１８个月的工资的保障，也差不多足够了。
推荐axa的whole life 包含early stage 的保险，最重要的是目前early stage保障提高了，而保费不变，最佳购买时机，错过之后保费就会调整变高
目前早期重病的确是Axa、Aia和Tokio Marine比较好。
借问一下，什么是保早期重病？什么是保晚期？什么是大病保险？不是很清楚其中的区别。谢谢
如果只是大病保单的话通常是不保早期阶段的, 必须发展到定义阶段才会一次性赔付。而早期大病顾名思义是在大病保单的基础上提供早期阶段的赔付, 因为概率相对只有大病赔付自然高很多, 所以保费也会增加。
这个趋势主要是因为早期检测和医疗手段(避免恶化过快)的进步, 也是医学界提倡的早发现早治疗的趋势。
但要说对家庭的负面影响, 还是严重大病要更值得关注。
重病和大病保险是一个意思，只是表述方式不同。重病险分2种，早期重病（早中晚3期都享受保障）和”晚期“（所谓晚期也不一定只保晚期，只是政府对于重病保障范围的释义，要达到定义范围内才有赔付，通常要到比较严重的状态）
大病保险就是保37种重大疾病的保险。传统的大病保险是保晚期阶段的，也就是说在晚期阶段才可以索赔。
现在各家保险公司近2年推出在大病早期即可索赔的保单。已癌症为例，通常分为4期，1期为早期，2期为中期，3，4期为晚期。
大病保险有term 和whole life两种，前者为纯保险，只保一段时间，比如20年，30年或到65岁，80岁等。后者有现金价值，保到死。相应的保费也不同。可以根据自己的实际情况选择适合自己的保险。
谢谢小五。
那普通的保单都不包括大病么？ 怎么区别普通医疗保险和大病保险？以前没注意过这块
普通医疗保险的保费 可以用CPF -MEDISAVE 的户头还保费，外加一部分现金可以保障住院的开销。
医疗保险，就是在意外或者疾病导致了住院， 住院费用由医疗保险赔偿。 不管是大病或者小病， 只要住院或者手术就可以报销医疗费用。 自己不用担心付医疗费，有些情况还可以有每天住院津贴。
但是这个医疗保险， 不会一次性赔偿你一笔钱。 只有住院或者手术才有用， 每年交保费，保障终身。 不交保费会自动断保， 没有现金价值。 消费性保险计划。
大病保险， 是由新加坡保险协会选出的37种大病，来做的一个保险计划， 意思是说，如果得了大病符合这37种大病的其中一种， 就可以获得一笔赔偿金，来补充家用。
http://www.lia.org.sg/files/docu … tions_for_37CIs.pdf
37种大病的定义可以参考以上联结。
医疗保单保障的是住院花费, 大病保单赔付的是生活费和其他和医疗保单没保障到的额外花费。
大病保单赔付的钱也可以用来治疗, 但不是特别明智, 建议尽量用医疗保单保障大病治疗的费用。
大病包括糖尿病吗？ 有哪家保早中晚期糖尿病的么？大概多少钱？买这种大病险会查家族遗传史什么的吗，还是也是填写一份问卷调查而已
您好！
糖尿病，不属于重大疾病的定义，所以在普通的重大疾病保障保险里面，没有这个保障。
在我们的早期重病保障保单PRUEarly Stage Crisis Cover里面，对于糖尿病，有一定量的保障，赔付保额的20%，可以用于支付由糖尿病引起的额外开销。
如果需要入院治疗的话， 还是得靠住院保险来报销住院费用。
关于保费，得具体根据受保人年龄，性别，保额，保障年限，等信息计算出来。
投保的时候，需要回答一系列的健康问题，包括家庭病史的问题。如果保险公司认为有必要，也会安排受保人去进行进一步体检，然后再决定是否接受投保。
您好！
1，住院保险
我们常说的住院保险，在本地俗称Shield Plan，是对于住院医疗费用进行报销的。基础部分，就是每个公民和PR必须有的强制性的MediShield Life，用CPF里的Medisave的钱支付保费。这个住院保险主要目的是报销公立医院B2或者C级病房的住院医疗账单，设有很多限额，还有需要自己支付的部分。
所以建议我们自己对住院保险进行扩展，目前政府批准的私人医疗保险，也是在Medishield Life的基础上进行扩展，第一步扩展还是用CPF的Medisave支付保费，可以扩展到公立医院A级单人病房以及私立医院单人病房，取消了小项目限 额，只看总账单，只是需要自己负担自负额Deductible（每年住院账单的第一部分，最高3500），还有剩下的10%的共同负担额。
在很多时候，住院账单可能不高，几百块或者几千块，这样不超过自负额Deductible的情况，保险是不能报销赔付的。同时对于大额账单的10%共同负担额也不是个小数目，所以综合考虑建议进行第二步扩展，这部分扩展用现金支付保费，俗称Cash Rider。有了这步扩展以后，基本上所有的住院账单就可以100%报销了，也就不用担心住院医疗费用的问题了。
总结起来说，MediShield Life是基础，再加上上述两部分扩展，才能达到100%的住院医疗费用的报销。
具体到保单信息，我们公司的这两部分保单分别是：
1，第一部分扩展：PRUshield
http://www.prudential.com.sg/cor … tect/PRUshield.html
2，第二部分扩展：PRUshield Extra
http://www.prudential.com.sg/cor … RUshield_extra.html
基础的Medishield Life:
https://www.medishieldlife.sg/
2，关于重病保障
对于重病保障赔付的钱，主要不是用来治病的，而是替代治病期间的收入缺失。如果我们发生重病的话，基本上会失去工作，公司也就只保留3-6个月的职位就会停止。那么这个时候，治病的费用基本上由上面提到的住院保险进行报销了。但是日常开销还在继续，例如吃穿住用，孩子读书，房贷，等等…… 重病保障赔付的这笔钱，首先可以替代治病期间的收入缺失，前面提到的这些家庭开销还可以继续支付，不至于受到影响或者要吃老本。
同时，我们也要考虑到另外的需求。比如重病的时候，行动不方便，可能需要花钱请人照顾病人，或者请人做家务之类的，这些就算是额外的开销了，也可以从赔付的这笔钱里面出。
还有，在一些极端的情况下，比如正常的治疗方式对于所患疾病没有很好地效果，而在某外国的某专家医生，可能有新的实验性疗法或者新的药物，可以尝试一下，那么这个钱也可以使用重病保障赔付的钱。
对于重大疾病保障，基本上所有的保险公司都采用统一的37种重大疾病的定义，相对来说，这些疾病都到了比较严重的阶段了。
从2010年开始出现的早中期重病保障，是相对于上述重大疾病的定义，给出的某些疾病早期，中期就进行赔付的保障保单。如果疾病发现在早期或者中期，那么治愈的概率相对还是很高的，所以有了这笔赔付，可以安心修养，等痊愈以后再继续工作挣钱。
需要提醒的是，相对于普通重病保障，早中期重病保障保单的保费会高一些，所以建议综合自己的实际需求以及保险保费预算，进行合理规划投保。
大病保险＝保３７大病的保险，也就是保大病。
比如中风、心脏病、晚期癌症等；基本都是晚期阶段。
早期重病，即以上３７种重病的早期和中期阶段。
糖尿病的治疗主要住院保险会保障，一般重病保险不保。