最近关于上面另个问题比较困惑，所以拿出来跟大家一起讨论一下。
不懂你困惑什么，呵呵。不懂该怎么说。哈哈。:lol
其实问题也不算复杂，比如：
你为什么要买保险？保险到底是怎么运作的？是个好东西还是个骗钱的玩意？怎么好了，怎么不好了？保险那么多种，到底该买哪一种？好像很多人排斥ILP，这个到底该怎么看？
现在的保险经纪通常称为理财顾问，那么保险跟理财有什么关系？为什么他们都称为理财顾问呢？除了卖保险之外，理财顾问到底能帮我们干什么呢？
我困惑中……哈哈。
其实问题也不算复杂，比如：
你为什么要买保险？保险到底是怎么运作的？是个好东西还是个骗钱的玩意？怎么好了，怎么不好了？保险那么多种，到底该买哪一种？好像很多人排斥ILP，这个到底该怎么看？
还不复杂，这些问题回答完了，基本一篇论文也出来了。萝卜酸菜，各有所爱， 存在即是道理。每一个产品都是有需求，有针对性的，不是每一个人都适合，因人而异，所以才有保险经纪，或者独立财务顾问等等。 不然直接像超市那样， 摆出来卖了。
现在的保险经纪通常称为理财顾问，那么保险跟理财有什么关系？为什么他们都称为理财顾问呢？除了卖保险之外，理财顾问到底能帮我们干什么呢？
这个，对于保险公司直接卖保险的，个人认为可能是这样听起来舒服点，呵呵。
保险公司是没有资格直接卖基金等理财产品，所以他们会采用一种策略，名义上的保险，实际是投资。 具体这里详细解释了。 所以也算是理财了。呵呵。
独立财务顾问， 可能很多人还不是很理解.
独独立财务顾问不隶属于任何一家保险，基金公司。我们是根据客户需要，站在客户的角度为客户做保险和投资的整体财务规划。
就好像Courts，代理了很多产品，可是没有一个产品是我们生产的，如果你想买电脑，你选着去sony 专卖店买，但是只能买索尼的，或者你可以去Courts去选择各种品牌的电脑，这样可以省下你跑去每一个专卖店的时间，精力还有金钱。而且你也可以咨询售货人员，那些产品比较合适，必有有性价比。
而且还有其他的，床，家具等产品。
是根据客户的情况，作出分析，然后站在客户的角度为客户做保险和投资的整体财务规划。
问题还是没有得到解答。
这么说吧，保险公司收了保费以后干什么去了呢？具体保费是怎么确定的？有没有政府机构监管收费额度呢？像类似物价局一样的，哈哈……
为什么会有那么多种保险产品呢？让人不知道该怎么选择。而且中间多了一层保险经纪，是否经纪推荐的就是对自己最好的呢？
作为一个客户，我们对于保险经纪应该有着怎么样的期望？还有如何判断经纪的建议是否是真的为客户考虑呢？经纪通常会告诉我我需要这样那样的保障，数字大的吓人，动辄几十万到一百万。这个里面有没有水分呢？
投资给保险公司跟自己投资有什么不同呢？自己可以操作的投资方式都有哪些呢？
回复 schemer 的帖子
百度百科 http://baike.baidu.com/view/16482.htm
可以回答你大部分问题。
至于说什么“理财顾问”,那是天大的笑话。不是说看不起保险经纪（不少朋友是保险经纪，口才很好，收入也很不错），但业有专攻，专业的理财规划师需要掌握多方面的知识。只懂得保险的保险经纪也敢号称什么理财顾问，实在笑死人。难道就不可以老老实实叫保险经纪吗？还是说保险经纪这个称呼已经臭到保险公司自己都不好意思拿来称呼自己的员工？
回复 大东方 的帖子
”保险是你转嫁自己不愿承担的风险给保险公司“
保险不是转嫁风险给保险公司。保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 保险公司通过精细的计算保险基金，扣除赔款和费用，剩下的就是保险公司的利润。因此保险公司根本没有承担风险。个人的风险是全体交保费的人承担的。
这是基本的保险知识。这都不懂怎么做的保险经纪？
回复 大东方 的帖子
你的态度很好。我收回我前面说的最后一句话。
顺便一提，保险公司作为中间人/资金管理者,理论上本来是稳赚不亏的。之所以卷入金融危机，就是因为不好好做好中间人/资金管理者的角色，把资金拿去搞投资/投机去了。
这么说吧，保险公司收了保费以后干什么去了呢？具体保费是怎么确定的？有没有政府机构监管收费额度呢？像类似物价局一样的，哈哈……
保险公司，收了保费，一部分留作费用，一部分准备金。 剩下会拿去投资。
有的保险公司有自己的投资部门，有的是交给别的投资公司来打理。
具体保费，都是经过具体计算，根据每一个年龄层，发生各种情况的概率（自然死亡率，意外死亡率，生病几率等。）来计算的。
所以说一般年轻的时候保费便宜，随着年龄增加而增加。
每个产品都是各自保险公司经过各种计算，预算，还有他们要赚取的利润来定价的，因为成本，利润，品牌等不一样，没有一定的标准。所以没有所谓的专门的价格监督机构。现在也很难做到。目前还不太现实。
为什么会有那么多种保险产品呢？让人不知道该怎么选择。而且中间多了一层保险经纪，是否经纪推荐的就是对自己最好的呢？
每一个保险产品都有他的目的和需求。每一个产品在设计的时候，都是有考虑过需求这个因素。不然卖给谁。呵呵。
正所谓不同需求，就对应需要不同的保险产品，单一产品不可能满足要求的。
比方说： 车辆保险，房屋保险，医疗保险，人寿保险，教育储蓄保险等等。
人寿保险，有的人要保一辈子，就有whole life. 有的人希望付款5年就不管，就有5year limit pay….等等。
经纪就分很多种，好的，不好的，称职，不称职的，专业的，兼职的。。。改天我准备一篇文章介绍如何区别好的，不好的经纪。
还分为，保险公司的中介，和独立财务顾问。
没有最好的，只有比较合适的产品，比较有性价比的产品。
这个就要看中介的专业知识，和素质了。
题外话：
我去AIA，Menu life看过，各种情况都有。见过很好的，也见过很夸张的。不能一概而论。所以自己要有一定的判断能力，这个中介是否胜任，是否只是为了自己赚钱而不考虑客户的利益。
不过最后没有加入他们，而是加入独立财务顾问。
因为，如果我是AIA的中介，然后发现NTUC的产品更合适，我会让我的客户去买NTUC的产品。这样我很难在 AIA生存下去。而且专业知识 ，投资方面，独立财务顾问比较合适我。
因为独立财务顾问不隶属于任何一家保险，基金公司。而是根据客户需要，站在客户的角度为客户做保险和投资的整体财务规划。
然后对比发现各家各有所长。
好的中介会根据你的情况帮你分析，介绍看你需要保什么，需要什么产品，然后选保险公司承保。
作为一个客户，我们对于保险经纪应该有着怎么样的期望？还有如何判断经纪的建议是否是真的为客户考虑呢？经纪通常会告诉我我需要这样那样的保障，数字大的吓人，动辄几十万到一百万。这个里面有没有水分呢？
哎，这个话题这里讲不完的，有时间还是一起写出来吧。
有没有水分，因人而已了。
有的人可能保10万就够了，有的人100万都不够。没看到那些明星，保脸蛋， 保屁股，保胸部的。动不动上千万。可能人家靠那个吃饭，或者那个是金子做的，就值那么多。我们可能10几，20万就够了。呵呵。
投资给保险公司跟自己投资有什么不同呢？自己可以操作的投资方式都有哪些呢？
这个打个比喻： 投资保险公司就好像打出租车，有人帮你驾驶，你只需要坐在那里享受就可以了。 自己操作，就好像自己驾车。要会驾车，然后出车祸，要自己负责。
自己投资方式： 天呐。。。。太多了。房子，基金，股票，债券，外汇。。。
回复 大东方 的帖子
你是做保险的，你说呢？
要我说，就是因为保险公司已经违背了保险的基本原则。你都说了，“现在的保险已扩展到了理财的范畴，但也是重保障，轻投资回报。理财是一个钱生钱的过程，不存在保障（insurance)的概念”
从保险跑去做理财，手是不是伸得太长了？
回复 HouTanzhang 的帖子
你是独立财务顾问，请问你这位帮人驾驶的司机，你对房子，基金，股票，债券，外汇懂得多少？
明明是做保险的，跑过去帮人做投资，不就是等于开摩托的跑去开巴士？
难怪这个帮人驾驶的司机自己出车祸了。。。。
呵呵，感觉火药味这么大。
看你说的懂的定义是什么，如果说是了解知道，我想大部分都懂吧。
可是如果是指专业资质，那我确实不懂，7家人寿，14家车险，几十家其他各种保险，几百种产品，00多基金还有红酒等其他投资，这些我都学了几个月，还是不能全懂。我也不相信能有人全懂。呵呵。
我相信没有一个人敢说对这些都懂。就连 巴菲特也不可能都懂？ 是不是？
还有就是你对IFA独立财务顾问不理解。可能也是我没有解释清楚。
这里有比较详细的定义：
http://www.managedwealthsingapore.com/the-industry/fa/ifa/
我们是帮客户分析，对比，解释各种产品，主要是保险和基金。还有基金管理。
真正管理投资资产的是有专业的资产管理公司，比方说 Aberdeen.
出车祸，这个不知道你指什么，不过有时候是别人来撞你，你能避免么? 呵呵。
回复 HouTanzhang 的帖子
“An independent financial adviser has expert professional knowledge of available financial products and services. A good adviser should have a deep understanding of economics and finance and how it affects the portfolio of clients. The adviser must be familiar with the services that different platforms can provide, such as market updates or even medical service for insurance policies.”
看到“expert professional”两个字没有？
再看看“financial products and services.” 投资要懂得“房子，基金，股票，债券，外汇等等”，这是你说的。实际上你就是专攻保险，基金也懂一些（但实际是基金公司操作），还涉及一些其他的东西比如红酒，我说的对吗？换句话你就是不懂股票债券外汇对吗？你说你学了几个月你提到的东西，但完全没有提到财务金融。我可以理解为你没有系统地学过财务金融，对吗？我甚至可以推测你很可能连财务报表也不懂得分析，对吗？
换句话说你就是保险经纪，对吗？只是相对于为某一家保险公司的保险经纪而言，你是“独立”的，对吗？
我不明白你们做保险的为什么不能说自己是保险经纪，非要给自己弄个财务顾问的称号？我一点没有看不起保险经纪的意思，据我知道许多保险经纪的收入非常可观，不输于专门搞金融的。这跟房产经纪类似，年赚百万以上的房产经纪也是房产经纪。
这世道，保险公司跑去搞金融产品，保险经纪都不称呼自己为保险经纪了。
回复 WAYNEWEI 的帖子
谢谢，没关系的。是呀，我们处在2011的年代，保险公司所从事的业务已经不是单纯的保险，投资理财也已是保险公司业务不可分割的一部分。对于美国的一些保险公司，投资理财的目的甚至超过了保险的比例， 所以自身的风险就增多了，危机一来，自己很快就倒下了。理论上你做的是包赚不赔的生意，为什么世界上最大的保险公司竟然抵不过一场金融危机呢？ 所以，书本上的理论跟实际企业操作运营还是有差距的。现代的保险公司，做的已经不单单是核算保费的收支平衡，企业运营费用，还必须加上很大的一块就是投资回报。对于保险公司，其实现今能带来滚滚利润的是用保费所得的投资回报，基本都是和投资理财挂钩的。谢谢
不好意思，
看到“expert professional”两个字没有？
看到了，但是不知道你指什么。。。而且我也觉得没有必要这么扣某一个字眼吧。
再看看“financial products and services.” 投资要懂得“房子，基金，股票，债券，外汇等等”，这是你说的。
我是回答楼主的问题：
投资给保险公司跟自己投资有什么不同呢？自己可以操作的投资方式都有哪些呢？
这个打个比喻： 投资保险公司就好像打出租车，有人帮你驾驶，你只需要坐在那里享受就可以了。 自己操作，就好像自己驾车。会驾车，出车祸，自己负责。
自己投资方式： 天呐。。。。太多了。房子，基金，股票，债券，外汇。。。
还好我只提自己投资方式有：“房子，基金，股票，债券，外汇” 要是提更多，都去学，这辈子，恐怕加上下辈子都不够用了。呵呵。 而且我好像没有提说IFA都要有这方面的专业知识吧。不然恐怕要被这些人围殴了。
基金，都是基金公司在操作，难道还有别的公司也可以操作？
只是销售渠道有很多，Fund Super Mart, Ifast, Navigator, 银行，broker等等。
我提了：
我们是帮客户分析，对比，解释各种产品，主要是保险和基金。还有基金管理。
真正管理投资资产的是有专业的资产管理公司，比方说 Aberdeen.
财务金融，确实不是俺们大学专业（MOE不给啊！只能读工程）。只是大学的时候学过一点macro economic and micro economic,还有副修的accounting. 不过财务报表我想我还是能看懂的。自己买卖过中国的股票，新加坡的股票，美国的股票。 还有新加坡的一些基金。每次也看报表，当然只是简单的一些指标。和您这样的专业的会计比，当然不可能同日而语。
换句话说你就是保险经纪，对吗？只是相对于为某一家保险公司的保险经纪而言，你是“独立”的，对吗？
我算部分是保险经纪（50%？） 然后还是 “独立”的，不过我们也有基金啊，基金应该算是投资吧，我们称为独立财务顾问–大家都这样称呼。 政府也是这样规定的（独立一词可不能随便乱用的。政府有规定）。这样的话，我也不知道该怎么办，不知道像我这样的，应该用什么称呼比较好？
这世道，保险公司跑去搞金融产品，保险经纪都不称呼自己为保险经纪了。
这个，俺们好像没有资格回答了。 这些问题我管不了，也没有能力管，我只能在现有的框架内，做好我应该做的。做我认为对的。能得到大部分人的的认同，我会很开心。不能得到认同的人，我也没有办法，毕竟我们不能强加我们的想法给别人。对么？
回复 靖靖妈 的帖子
我先说一点是：我的主张纯粹是对事不对人。
第一点：保险公司可以从事其他业务（在这里我们只谈投资理财的部分）吗？
我的看法：如果法律没有限制，那是可以的。
第二点：保险公司可以把保险业务和投资理财业务混为一起吗？
我的看法是：反对！
理由：保险是保险，投资理财是投资理财，混在一起，就是误导消费者。
从楼主提出的问题可以看到，他根本搞不清楚保险公司提供的究竟是保险还是理财服务。实际上这也是很多普通消费者的疑问：我买的究竟是保险还是投资产品？
第3点：保险公司的保险部门和理财投资部门为什么不完全独立？
大东方的看法是“投资理财也已是保险公司业务不可分割的一部分”。
我的看法：接着第一点“保险公司可以从事其他业务”，但应该独立结算运作。
理由：保险的运作基础跟投资理财的运作基础是完全不同的。
接着前面我和大东方讨论过的保险运作原理。
保险是起一个风险分担的机制，保险公司作为中间人/保险基金管理者的角色，必须确保其基金的稳定来分担消费者的风险。
投资是一个资本增值的机制，投资公司的角色是根据投资者的要求，在一定的风险承担范围内为投资者提供尽可能大的回报。
简单地说，投资公司可以有风险，保险公司不该有风险。投险人是为了以防万一才买保险，保险要在投保人出事的时候提供最可靠的保障。
现在的情况变成了：保险公司都成了自身难保的泥菩萨，保险公司是否会破产反而成了投保人的最大风险。投保人买保险是买个放心，现在买了保险却更不放心了。这不是很讽刺的结果吗？
回复 HouTanzhang 的帖子
我先说一点是：我的主张纯粹是对事不对人。
你可参考我上面回大东方的帖子。
第一点：保险经纪可以做其他业务吗？
法律允许的话，你什么都可以做。我对此完全同意。
第二点：按你自己的介绍，你是做保险同时兼做基金，对吧？（看起来你还是最熟悉保险）。那你就说是独立保险经纪和基金经纪。卖保险的时候你就说是卖保险，卖基金产品就说卖基金产品。多么简单明了。何必拿什么投资理财来误导别人？看看楼主提出的疑问，他已经被你们搞混了。
再次强调，做保险经纪（不管是独立还是不独立的）也是正当的工作，而且做得好的话绝对是非常顶级（收入高，人脉广）的工作。为什么你们就是不敢用这么简单明了的名称？非要弄一个普通人根本不明白，还要根据你给的链接来明白是什么的称号？
回复 大东方 的帖子
我来告诉你为什么保险公司会出问题。
一个巨型的保险公司，拥有巨额的基金，大量的人力资源，广大的销售渠道和庞大的客户库。作为该公司的管理层或股东，他们一定会想：为什么不充分利用这些资源去投资呢？事实上他们就这么干了。
问题是保险的巨额保险基金是来自投保人，而不是投资者的。你可以拿投资者的钱去投资，但拿投保人的钱去投资，这叫挪用资金改变基金的用途。
这个问题类似社保基金，慈善基金，公益基金，宗教基金等。你拿这些非投资性的基金去做投资，这叫挪用基金，是违法的。利用保险基金去投资，本质跟挪用社保基金去投资是一样。而那些监管机构对此却睁一只眼闭一只眼，默认保险公司的这种做法。挪用资金投资，赚钱的时候钱进了公司的口袋，出了问题投保人就承担后果。
正确的做法是：
保险公司可以去做投资业务，但必须跟保险业务分开。必须设立两个基金，一个是保险基金，一个是投资基金。从投保人拿到的钱应该放进保险基金，卖投资产品的钱进入投资基金。只能动用投资基金的钱去投资，保险基金的钱不能挪用去投资（或者可以用，但必须有限制，比如只能用那种风险极低的投资）。
我觉得你所谓的正确做法保险公司早就在做了。
保险公司除了保险准备金之外，有一个受当地政府金融管理部门监管的Life Fund，资金来源都是所有PAR保单，投资方向也是比较保守的，收益除了能抵消通货膨胀之外还有一点点盈余。
而所有客户的ILP，就是所谓投资相连保单，这些保单的资金都投入到另外的基金里面，收益扣除保费等费用后，就是保单的Cash Value了。
保险准备金就像是银行的存款准备金类似，是受到当地政府金融管理部门监管的。
回复 schemer 的帖子
我前面提到的是“保险和投资业务独立结算运作”。
这点才是最关键的。给保险和投资设立不一样的公司，运作和结算都完全独立。这样才能保障投资那边出事了不会影响到保险。就是投资业务部门破产了也不关保险的事。
我坦白说不懂保险公司的具体运作机制。但我知道，如果真的如你所说保险公司已经把保险和投资业务完全独立，就不会出现金融风暴中曝露出来的问题。追究起来里面肯定有很多内幕。
纯粹的保险业务是绝对不会出现那些问题的。纯粹的保险业务就类似博彩。都是从投保/投注者手上拿钱，扣除费用后分一定比例的钱给其中的少数人，剩下的就是利润。差别只是少数人一个是中奖，一个是中霉运。除了那种地下博彩公司，你有听说过博彩公司会出现财务问题的吗？
2002年10月，新加坡国会通过了财务顾问公司法，开辟了一个全新的金融服务提供渠道–财务顾问公司。
这样，我觉得我解释的可能没有李显龙总理解释的好。
目前市场上，保险经纪和代理推销保险， 证券行和股票经纪买卖股票，银行和基金公司销售基金。
我们决心改变这种模式，推进市场上另一股新生力量的崛起—-独立财务顾问公司。 独立财务顾问向客户提供综合全面的财务规划和建议，以满足客户需求为前提，从所有的产品平台中选择最合适者，而不是着力于向客户推销某一种产品或产品供应商。
—-摘自于2002年7月2日新加坡总理李显龙在证券投资者协会晚宴上的讲话。
百度上有比较详细的介绍。
http://wenku.baidu.com/view/024115d380eb6294dd886c56.html
Title: Licensed Independent Financial Adviser 是有法律规定的。
当然，现在的体系是，每个IFA都可以专攻所长，据我说知， 有的就以车险为主， 有的以投资为主，有的以人寿保险为主。 就像你说的，“闻道有先后 术业有专攻”。
现阶段，我确实是： “你是做保险同时兼做基金，对吧？（看起来你还是最熟悉保险”）
因为我的这个年龄层，基本上是刚刚或者准备结婚，生子买房子。这个时期最重要的就是保障自己（我们自己才是最大的财富），和未来的收入能力。如果他们同时有能力，有时间做一些投资，比方说CPF，和每个月的百多的基金定投可以为未来的这些重大事情做准备。我也是会帮他们规划，打理的。 现阶段，我个人认为最重要的就是医疗保险和重大疾病保险。所以前一段时间，集中精力了解各个保险公司的医疗保险，以及人寿保险附加重大疾病保险的rider. 你可以参考我其他的帖子，或者回答别人的问题。相对，可能比较熟悉保险。
随着我们年龄，经验，财富的增加，会以投资管理为主，然后保险为保障的方式。
大家都是对事不对人，表达自己的看法，所以我才说： 我只能在现有的框架内，做好我应该做的。做我认为对的。能得到大部分人的的认同，我会很开心。不能得到认同的人，我也没有办法，毕竟我们不能强加我们的想法给别人。对么？
回复 HouTanzhang 的帖子
“全面的财务规划和建议”
“从所有的产品平台中选择最合适者”
全面，所有，
很明显，全都要懂（包括你提到的股票债券外汇等等等等），而且全都要达到专家职业级别“expert professional”。
仅仅从你的帖子提到的，你至少要拥有保险经纪，证券行和股票经纪，银行和基金公司经纪这些人的水平。就算不一定每样都精通，起码每样都要有相当水平。打个比喻，运动比赛的铁人三项，体操里面的全能王一样，必须每项内容都有高水平。
听你的介绍“这些我都学了几个月”，学了几个月就全面掌握所有的产品了？我不懂得你们是不是有资格认证资格考试之类。我知道投资行业有CFA资格认证，理财有CFP，会计有CPA，保险有精算师考试。每样考试都不容易，要每样都达到专家职业级水平，谈何容易！退一步说，不要求全部都通过这些资格考试，起码每样都要相当的工作经验和知识吧？当然，我不否认有些人是天才，什么都可以很快掌握。
套用韩寒的一句话说：“全才里面的“王”字可以去掉，人才就够了。”别人我不敢说，我自己一听到全才腿就哆嗦。我觉得这辈子能精通一两样东西就很了不起了。
可以联系上下文看我说的么，而不是断章取义？ 而且这个也是我引用李显龙总理的话。没必要非得扣某一个字眼吧。。。汗！
如果你的标准是这样，我只能说我确实差很远，而且我知道这个行业也是活到老，学到老。恐怕没有一个人会掌握所有的这些知识，并都达到 “Expert Professional”。
有关”我是学了几个月“，可以不要断章取义么？ 我是说：
“看你说的懂的定义是什么，如果说是了解知道，我想大部分都懂吧。
可是如果是指专业资质，那我确实不懂，7家人寿，14家车险，几十家其他各种保险，几百种产品，00多基金还有红酒等其他投资，这些我都学了几个月，还是不能全懂。我也不相信能有人全懂。呵呵。
我相信没有一个人敢说对这些都懂。就连 巴菲特也不可能都懂？ 是不是？”
就像你说的，“闻道有先后 术业有专攻”。
我不是专业投资分析（CFA），不是要专业给人写理财报告计划书（CFP），不是做保险的产品开发（保险有精算师）。我只是希望我能做到一个尽最大能力范围，算得上称职的一个用心服务于普通大众的普通财务顾问而已。
正如你说精通一两样已经很了不起了，我们普通人又怎么能说有都精通呢。。。
工作经验，工作了才有经验吧，活到老，学到老。知识是学不完的， 我只能说我会一直努力让自己掌握更多的知识。而且也没有什么天才，大家都一样，一个靠时间累计的知识和经验。
MAS 有资格认证考试如下：
要代理人寿保险： M5 M9
要代理医疗保险： HI
要代理投资保险和基金投资： M8
要代理个人保险：PGI
要代理商业保险： Common GI
要代理基本普通保险： BGI
回复 HouTanzhang 的帖子
你们的服务内容里面竟然还有Tax Planing，我实在是太佩服了。就算是会计出身的人都不一定能做tax planning，没有会计背景的人竟然还能做这个。
回复 HouTanzhang 的帖子
我认识朋友中有做保险经纪，股票经纪，房地产经纪，外汇操盘手，投资公司人员，银行工作人员等等。
所以你要买股票，我打电话给我做股票的朋友，要买保险，我打给保险经纪的朋友，要贷款，我打给银行工作的朋友，要买房子，我打给房地产经纪的朋友。。。。。
呵呵，原来我也是投资理财顾问。
你这样只是referer. 而且完全不可以谈任何产品的具体内容，介绍，对比的。也很欢迎你来了解一下什么是独立财务顾问。
而且好像和我们谈论的偏离话题了吧。我想我能做的解释已经解释了，如果是我没有解释好，那么是我没有解释好的的错。谢谢您的指教。
如果我不只是介绍给我朋友，而是问过我朋友之后再跟客户谈呢？
在新加坡，如果你没有拿到我上面提到的那些每一个认证，而直接和客户谈，这个是不允许的。
特别是2009年的金融危机后。连银行的RM都不可以谈论一点保险的东西了。
如果你是私下和朋友交流可以，如果作为客户，然后 基于你的介绍，然后买了产品，你要担风险的。
你们不需要知道每样东西的原理，也不需要是具体怎么操作的，你们只需要知道产品的特性和用途。通俗地形象地说，你们就是卖杂货的零售商（这个比喻没有任何贬义）。
我想我反复解释过：
我们是帮客户分析，对比，解释各种产品，主要是保险和基金。还有基金管理。
真正管理投资资产的是有专业的资产管理公司，比方说 Aberdeen.
就像你说的，“闻道有先后 术业有专攻”。
我不是专业投资分析（CFA），不是要专业给人写理财报告计划书（CFP），不是做保险的产品开发（保险有精算师）。我只是希望我能做到一个尽最大能力范围，算得上称职的一个用心服务于普通大众的普通财务顾问而已。
通俗地形象地说，你们就是卖杂货的零售商（这个比喻没有任何贬义）。
没关系，这个一点也没有贬义的意思。假如有一天我能做到想沃尔玛，或者家乐福那样，就太牛了！呵呵。
某些方面我们很像零售商，然后各个保险公司的产品，基金等，就是我们的商品。
区别是： 只不过我们不是只卖东西，收钱而已。
我们是更像是医生和护士，根据顾客的情况， 我们是帮客户分析，对比，解释各种产品。然后对症下药。而不是只卖一种药，或者某一个工厂的药而已(保险)。 可以同时照顾你的其他方面，如饮食起居。然后根据病情，安排合适你的吃穿（投资基金。）等。
当然医院的食物没有外面的食物选着那么多（更多的投资方式），那么可口（更大的回报），我们只能根据你的情况，做合理的安排。
因为偏离主题了。呵呵，不好意思。
这个话题确实有点大。我只能简单解释一下，结果变成解释别的东西了。
你讲的有一定的道理，很多确实是专攻一两样，然后兼做其他，或者专攻其他的然后兼做一两样。。。呵呵。 而且我们主要是保险，和基金投资管理（可以拿到所有的基金，而不是某一个公司的基金，和管理客户的投资方式，帮客户分析，选择比较好的合适的基金。非基金管理。）。
公司是独立财务公司，提供一个平台给我们。我们自己是独立财务顾问。没有成员了，我们就是具体到一个人，没办法再分了。
迷而不作什么意思？
呵呵，教教我。。。
回复 山谷无回声 的帖子
我是对事不对人。更从没想过贬低别人来抬高自己。我回帖从来是有针对性的。
这可是楼主的原话“现在的保险经纪通常称为理财顾问，那么保险跟理财有什么关系？为什么他们都称为理财顾问呢？除了卖保险之外，理财顾问到底能帮我们干什么呢？”
我的质疑就是从楼主的问题延伸出来的。明明是保险公司，为什么跑去卖投资？卖投资就算了，为什么打着保险的旗号？明明是保险经纪，为什么偏要称为理财顾问？他们做的业务真的是一个真正的理财顾问做的吗？
而且你可以从这个帖子里面的两个保险业的人的回复可以看出
1.保险业越来越倾向卖投资产品了。
2.保险人员越来越爱称自己是理财顾问了。
而我则是一个普通消费者的观点来看待这些问题。
我是强烈主张一定要买保险的。问题是现在保险公司把保险和投资混在一起。买保险是买个放心，现在买了保险还要担心保险公司会不会破产，你说够不够讽刺？
现在的保险经纪通常称为理财顾问。如果说楼上的那位还算是有一定理由的话（他是在”独立财务顾问“公司），那么那些在保险公司里面的保险经纪凭什么也称自己为理财顾问？为什么不敢堂堂正正地说自己是保险经纪？
我必须得说这不是员工的错，而是保险公司的问题。保险公司就是采取这种混扰视线的做法来误导消费者。如果说我的回复有“攻击”的成分，针对的也是保险业的不良现象，并非个人。
按照这种趋向，有一天我们会发现社会上“保险经纪”这个名称消失了。然后满街都是“理财顾问”。你具体问起来，他们会说“我是专攻保险的理财顾问”“他是转攻基金的理财顾问”。。。。。。。
回复 schemer 的帖子
你糊涂了，就是因为保险公司采取的误导消费者的做法。
本来保险就是保险，投资就是投资，保险公司却打着保险的旗号去搞投资。有时明明是让消费者买的投资产品，偏偏打着保险的旗号。
包括你提到的那些理财顾问，其实就是保险经纪。最多也就是除了卖保险还卖其他服务产品比如基金的。保险公司给他们的员工换了个名字，说是为了顺应潮流，其实就是为了好听一点，误导消费者。即使是楼上的那位“独立财务顾问”的朋友，说白了就是一半业务卖保险，一半卖基金产品（其他的比例太少不算）。换句话说其实就是保险经纪同时兼顾基金经纪。
再说一次，我没有看不起保险经纪的意思。能够兼顾保险和基金经纪也算很厉害了。我只是从本质上指出所谓的什么财务顾问说白了就是如此。而且我再说一次，我不是批评反对卖保险，我是反对打着保险的旗号卖投资产品。
“我们是帮客户分析，对比，解释各种产品，主要是保险和基金”
本文来自 新加坡狮城论坛 原文链接：http://bbs.sgchinese.net/thread-4476980-4-1.html
我不是保险专家，但给我知道保险（传统型）跟基金根本没有可比性。你说的所谓的“保险”其实是投资联结保险，也就是那种打着保险旗号其实卖的是投资产品的产品。
如果你卖的不是传统保险而是投资型保险，加上你又是卖基金。那么根据我有限的知识，你的工作其实跟一些银行的保险部门差不多。那些银行的保险部门号称“Insurance”，其实主要卖的是投资型保险产品和基金产品。
如果果然如此，那么我建议你以后跟别人介绍说你是卖投资型保险产品和基金产品，类似银行的保险部门。这样的介绍直接了当容易理解。我有朋友就是做这个的，收入很高啊。你那个“独立财务顾问”，贴了好几篇长贴别人都不一定搞明白你是做什么的。没必要让客户糊里糊涂的吧？
谢谢理解。
其实现在很多东西没办法划分的那么清楚了。
就好像手机已经不单单只是简单的手机。
如果一个厂家还只是生产只能打电话的手机，然后还是和别的有更多功能的手机差不都同样的价格，恐怕没有一个年轻人还会买这个厂家的产品了。
保险公司只是把他手里的钱拿来利用，交给投资公司赚取更多回报。同时，如果你喜欢纯保险，可以买term, 喜欢投资，自己打理还有保险成分，可以买ILP, 喜欢参与分红，怕不能自己打理，怕风险，买传统人寿。
所以才会出现这么多产品。 东西是好的，只是有些人运用起来的时候出问题。而且以前的保险确实有点乱，很多乱乱卖的。所以政府出了很多规定，要求。资格考试认证等。 老实说，这些还是根本不够。还是很不规范。没办法，大环境如此，我们没有能力去改变，
所以我才说： 我只能在现有的框架内，做好我应该做的。做我认为对的。能得到大部分人的的认同，我会很开心。
然后最后看了一圈选择加入IFA，因为我不会受公司限制，真正做到为客户着想，性格如此。
我也反对保险公司挂羊头卖狗肉的行为。
至于为什么换名字，我的理解是： 现在保险公司的产品中，有像ILP这样的投资性质的产品里面，已经不是单纯的传统保险。它已经有了投资的成分，所以给自己加一个头衔，财务顾问。
可能政府也是看到这些问题，所以在2002出了这个新的财务顾问法案，提出IFA。
李显龙才会说：
目前市场上，保险经纪和代理推销保险， 证券行和股票经纪买卖股票，银行和基金公司销售基金。
我们决心改变这种模式，推进市场上另一股新生力量的崛起—-独立财务顾问公司。 独立财务顾问向客户提供综合全面的财务规划和建议，以满足客户需求为前提，从所有的产品平台中选择最合适者，而不是着力于向客户推销某一种产品或产品供应商。
—-摘自于2002年7月2日新加坡总理李显龙在证券投资者协会晚宴上的讲话。
回复 HouTanzhang 的帖子
你那个手机的比喻不太对。
手机没错是不断有新功能，但最主要还是“移动电话”这功能。
拿iphone跟ipad来说，除了具体的产品特性，最主要的是iPhone还是手机，ipad还是平板电脑。退一步说，如果出现全新的产品，可以赋予新的名称。其次，手机的新功能是‘添加“在原有的功能上面的，起码跟基本的通话功能不冲突。
如我上面所说，保险和投资是两码事。从原理来说，甚至是冲突的。比如说，添加了”投资回报“的保险，应该算是保险还是投资？这点恐怕连你都解释不清。
好吧，比喻是比喻，可能你认为不合适。这个我想我也不要解释了，不然又要偏离主题，解释什么到底是ILP ( Investment-Linked Policy). 看字面意思吧。这个ILP大家争论好久了。按照自己的方式理解吧。
回复 大东方 的帖子
看你的帖子，你是个明白人。我很担心慢慢地纯粹的保险就绝种了。而我们的生活是需要纯粹的保险的，因为人无法知道会发生什么大事情，而那种大事情个人是无法承担的。可以这么说，作为人的身份生活我们是需要保险的。我们需要负责任的保险公司来确保保险的存在和稳定。
保险就是你搞不清楚通货膨胀是什么的时候，被人骗去的无息借款
这个帖子我看来要顶一下，让大家了解一下。有人又提出同样的问题了。。。
回复 schemer 的帖子
您好: 关于您这个问题, 我从网络上搜寻了一些資料供您参考,且研读后这些資料是与我所学6年保险学识相符合的,
(一) 保险到底是什么概念
1. 保险的定义
保险(Insurance)的定义相当分歧,大致上可以从经济的角度及法律的角度作说明,从经济的角度来说,保险是运用多数单位的集体力量,根据合理的计算,并共同建立基金,当少数单位遭受损失时,由全体与予以分摊的一种制度;从法律的角度来说,保险是当事人间约定,一方交付保险费于他方,他方对于因不可预料或不可抗力的事故所导致的损害,负担赔偿财物的行为。
2.保险的原理
保险主要是运用下列两个基本原理而建立的制度:
(1)大数法则:
根据抽样实验或统计数据显示,某一现象在若干次的重复中,将会有规则性出现,当抽样数愈大时,该一现象的出现愈规则,此即所谓大数法则。例如:某甲掷拾圆硬币,正反两面各有一半出现的机会。如某甲掷硬币十次,其结果可能为七次正面,三次反面,呈不规则情况,但如持续投掷十万次,则出现正面及反面次数会趋近于各五万次,呈现较规则的结果。
保险与一般生产及销售事业在经营上最大的不同,乃其主要营业成本,即赔款支出,无法于订定保险契约时确知,须俟保险期间届满,保险责任完全履行后始能确定,所以保险系赖过去的损失经验,预测未来的赔款成本,据以厘定合理费率,而该项赔款的预测是否准确与保险费率是否稳定合理,要看其承保危险单位是否众多而定,如危险单位数量愈多,则大数法则愈能充分运作发挥,整体损失得以适当预测,使费率合理化,保险事业亦能稳定经营。
说的白话或简言之,就是很多个鸡蛋,不放同一个篮子的道理是一样的。还有,很多家人一起出国旅行不坐同一台飞机,避免发生意外时没一幸免,这些都是保险的原理。
(2)损失分摊:
保险人集合多数单位,透过大数法则的运作,对整体的损失,可以较准确的预测,而该预期损失,即为保险人的预期赔款成本,则由参加保险的全体单位合理的分摊,而其分摊方式,系透过保险费的缴交,至于保险费多寡依被保危险的性质与单位数量计算。
换句话说,个别单位的不确定性损失,如透过保险的安排,集合其他多数单位,利用大数法则原理,可使整体的预期损失越于稳定,再经由损失的合理分摊,个别单位不确定性的大额损失,将化为小额且具确定性的保险费成本。
说的白话一点,就是中国人所在意的,多子多孙多福气! 我们传统的观念如此,又为什么对于保险又有相当的排斥感呢?原因是大部分的人对于保险还缺乏正确的认知。
3.保险的概念
(1)补偿损失,提供经济保障:
个人、家庭或企业因发生意外事故,而蒙受损失时,可以从保险迅速获得填补,不至于经济生活陷入困境或事业经营面临危机。
(2)减少焦虑,积极发展事业:
透过保险,被保险人可以小额且确定的保险费支出,换取不确定且可能是巨额的损失,对损失的焦虑可以减少,使个人或事业负责人更积极于其工作或事业发展。
(3)诱导损失预防,减少损失:
保险人为降低其赔款成本,常利用费率优惠,诱导被保险人从事损失预防工作,除可直接减少保险赔款,尚可间接降低因意外事故所衍生的从属损失及社会成本。
(二) 保险和理财应该怎么理解和定位?
1. 理财不等于发财
随着信息的发达,个人理财的观念也深植人心,然而仍然有许多人以为「理财」就是「发财」,而视那些无法立即发财的理财方式为不良的理财。
事实上,理财固然是为了追求财富,但理财不等于发财,仍有一些理财工具不完全为了发财,一个整体的理财计划,除了可以创造财富之外,还应该有避免人生的风险,扩张信用等其他功能。
也就是说除了高利润高风险的投资之外,储蓄﹑借贷﹑退休计划﹑风险管理﹑节税﹑遗产规划……等,都应该是个人理财的项目。
2. 保险是一种理财工具,但却不是发财工具
一般人理财时,大多着重于投资的获利性﹑流通性及安全性,却忽略了理财者自己的重要性。如果理财者本身对于因为自己的疾病﹑意外﹑或者残废﹑身故造成理财上的困扰或损失没有妥善的规划,那么他先前的种种投资计划可能因之而化为乌有。
保险正是针对此所做的理财计划,当其他的理财工具无法创造财富时,保险可能是唯一可以创造财富的理财工具。
保险具有「储蓄」及「保障」两大功能。以储蓄而言,保险有许多的替代方式 ,如银行存款﹑信托基金﹑民间会……等,但若以长期性且半强迫性的储蓄功能言之,其他替代方式又不如保险;以保障而言,保险可以减少不可预料的损失,甚至可以获得巨额的保险金给付。
因此,它是无可替代的;也就是说︰「保险是一种理财工具,但却不是发财工具,虽然不是发财工具,但却是最后的生财工具。
3. 应该拿第一笔钱购买保险
然而,还是有人将理财视为发财,所以有些人在考虑参加人寿保险时 ,斤斤计较于「利」,而将保险的红利与银行利息及股票利益相比较。
事实上,它们根本是完全不同功能的投资,若仅就其中某一项特性来比较,对其他特性而言都是不公平的。银行存款具有高度的安全性及变现性,但获利往往不足,投资股票获利性极高,相对的风险亦大,可能大赚也可能大赔。
保险则是保障上述理财方式不可缺少的风险管理工具,藉由保险的保障功能,使理财者的各项投资没有后顾之忧,万一理财者发生突发意外,保险可以减少损失创造财富,弥补其他投资无法获利的遗憾,所以,保险应该是整体理财计划中主要的理财工具,尤是对那些还没有累积到相当财富的人而言,保险更是非有不可的投资,尽管保险不是最有利的,但它却是最完善的,在整体理财计划中,应该拿第一笔钱购买保险,而非最后一笔。
你为什么要买保险？保险到底是怎么运作的？是个好东西还是个骗钱的玩意？怎么好了，怎么不好了？保险那么多种，到底该买哪一种？
Ans:若从保险原意来说,保险是将个人损失移转至由所有投保客户平均分担,如此一来,每个人只要缴少数的钱就可以将风险转移且获得保障.举例来说:投保旅平险(travel insurance) 保险金额 100万元,保险费200元,若投保者发生意外死亡,他只付出200元他的受益人即可获得100万的赔偿,再从此例延伸下去,何种人要买此保险?是出国度假的比尔盖兹要买吗?还是一位只有3万新币存款无房子且尚有2位念幼儿园的单亲父亲出国时要买?答案很简单,比尔盖兹已经太有钱了,若发生意外,他既有的财产已经足够保障他亲属未来生活,所以他应该不需要投保此旅平险,但另一位单亲父亲当然要投保,因为他既有财产不足且孩子还小未来需要很多金钱.所以从这个例子来说,为何要买保险?首先要评估自己的经济状况, 想想发生什么事时,自己无法负担或是虽然可以负担但会因此影响未来生活,针对此来做保险的规划,但有一点很重要,这里所提的都是针对传统型保险来说,不包括投资型保单.
保险那么多种,到底该买哪一种?光是传统保险的分类就已经分为财产保险与人身保险,其中财产保险又细分为五大类,人身保险分为四大类,若以此分类为基础,所有保险公司所规划出的保单至少有上百种,若你不是学保险的(有些学校是有保险系)或是有接触此领域的人,这么多的保单怎么可能分辨出好坏,所以若不懂保险,找到好的保险业务员是最重要的事,但现今有多少人会以消费者为出发点做规划,我实在无法想象.好的业务员一定有但一定是少数. 所以先想清楚自己要什么,自己怕什么,有多少钱可以买保险,之后再找不同保险公司业务员进行保险规划,若不想被骗,自己一定要下功夫,回家时一定要将不同公司所规划的类似保单作比较,如何比较呢,基本上只要比较保障内容及保险费即可.
其他问题下次再回答,你问的问题牵涉到很多保险理论,保险演变,保险精算及金融环境的改变,需要花点时间想想及研究
我是觉得吧 保险就像是一条大船里的救生艇 船没事的时候 救生艇就是累赘 放着就放着了 可能还会给船增加重量了。 有的救生艇是你一直没用最后可以给你退钱的， 有的救生艇是你给救生艇公司投资他送给你的，有的便宜点的救生艇就是船一直没事就是就是白买了救生艇 钱打水漂了。船一直没事固然是好，但是船一旦出事了 却没有救生艇 或者救生艇太少了 就发生泰坦尼克号了 杰克和罗斯就杯具了。。。。就倒霉了。。。
理财的保险就像是那种你给救生艇公司投资他送你的，投资最后的的保障是不确定的。还有就是你跟救生艇公司存钱他送你的，这个相对比较稳定的。不然呢就是很单纯的买了救生艇以防万一的。。。
我的理解。。大概就是这样~~~~
这个比喻还是很形象的嘛。
这样说比较明白嘛~~一大堆专业的东西看了都头晕了 肿么能懂捏~
顶WAYNEWEI ，论坛和普通网友需要你这样的探究精神，我想大多数网友会有自己的判断
谢谢支持。既然顶上来了，我加些东西：
前段时间，学校老师（金融博士，本地大学副教授）正好提到了投资关联保险。他说多年前自己买了投资关联保险，现在后悔得要死。那是他投资生涯的败笔。他给我们算了一笔账，证明了买那种保险如何不合算。他的观点跟我一贯的观点一致：把传统保险当做必要的花费，远离投资关联保险。
顺便一提，他还给我们演示了某银行的资料是如何的互相矛盾，误导顾客。呵呵，我们当时在笑（看银行出丑），笑完很深思。看来还是多学点东西靠自己啊。陷阱太多了。
很好。不过能否把你老师讲的详细写一下，让大家都学习一下呢？我几年前也签了一个投资关联保单，正好可以研究一下。
顶你！WAYNEWEI
事实上，同样的问题，我也问倒了很多所谓的 IFA. 跟我推销说这产品好，到底怎么好？很多时候是没有实际答案的。最好的答案都是“我们有自己的financial team 总结出来的。很值得信赖！”
同求博士高见！！！
那老师是以自己购买的人寿保险为例子的。是顺便提到的（当然，我怀疑他每年都会讲一遍，他说的时候是连连叹气），在课本和讲义上没有。我只能凭记忆回答。
重点是有效回报率随着保期的变化。他给我们展示了一个回报率的趋势图。
在前面5年，有效回报率确实是比较高的，但趋势是大幅下降。从第5年开始低到一定程度后，就基本稳定了。但是实际上，有几个人买了人寿保险后5年内就去世的？所以绝大多数的人得到的实际回报率都是很低的。而从那时候起你的保单就成了“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。继续吧，回报很低，不继续吧，又大亏。
这是最主要的部分，除此之外他还对照其他投资产品比如股票债券基金，得出的结论就是投资联接保险的回报相对来说低费用高。
楼上的遇到推销投资联结保险的，不妨让他们计算出保期间的有效回报率和他们从你的保险中拿到的佣金/费用。
投资联结保单着重点是什么呢？
1，首先是保障，其次是投资
2，首先是投资，其次是保障
3，不知道……