我的好友W，女，40多岁，来新加坡多年，有点积蓄。她最近手有点痒，问我咋办？我的建议她觉得不够好，各路理财顾问的做法又与她的理念不同。所以，我来寻找新的说法，以便借花献佛。
W小姐的基本情况：
1. 组屋情况：五年以前买的，无CPF津贴购买，已经没有贷款。目前可以卖到40万。如果卖了，10万将返回CPF户头（如果想用CPF买公寓的话可以拿出多少来用未计算）。目前出租，月租金约$2000元。
2.目前自住价值81万的公寓。公寓去年8月30日以前执行了OTP，今年1月拿的锁匙。现有银行贷款56万，两年固定利率。月供$2300元。
3.手上可动用资金约15万。看得到，可逐渐动用资金些许，备用。
4.W夫妇都是自雇人士，育有一个小孩。比较节省。两人近几年的年收入基本固定，在6万左右。
。。。。。。。。。。。。。。。。。。
可考虑的几个选择：
1. 将$15万的资金兑换成人民币，在国内存三年期固定存款，得年利率回报5%，最小风险。
或者，自己买￥75万，或与信得过的朋友合资凑到100万人民币（或以上）买国内高端理财产品，取得8%到10%的年回报（期限6个月至2年不等）。有一定风险。
2.看中一套110万的公寓，经过些许改动便可变成双锁匙的单位，租金可达$4500至$5000。W想卖掉组屋得30万现金，加上手头的15万钱，买下那个公寓。向银行贷款66万（只能贷60%了）买下这个公寓，产生正的资金流（按目前利率算，正现金流为$1700左右）。预防措施：如果卖掉组屋又买了公寓，手上已无现金。万一明年开始利率升比较多，或租金下跌明显，或两者皆至，就及时卖掉现在的公寓。（先买公寓然后再卖组屋或反之，都没有问题）
3.将组屋卖掉，套现30万，加上现有的部分资金，在国内买高端理财产品，争取10%左右的年回报。这样比组屋出租的5%回报率更高。一年期或两年期。如果新加坡楼市如一些专家所料跌了15%– 20%，届时回头买个公寓投资。
4.交给理财顾问，省心养膘。
5.什么都不作，静观其变，无为而治。
请高手们畅所欲言发表建议。我先谢谢大家了！
1.组屋卖了就不能再买了，组屋投资的回报率高过公寓
2.国内的理财产品很多，但只有预期收益，就是所谓的10%没有保障
我很有兴趣投资理财的讨论，如果有兴趣加我的QQ:1020187006
电话：97203366 莉莉
2.目前自住价值81万的公寓。。。。现有银行贷款56万，两年固定利率。。
。。。
4.W夫妇都是自雇人士，。。两人近几年的年收入基本固定，在6万左右。
。。。
2.看中一套110万的公寓，。。。买下那个公寓。向银行贷款66万（只能贷60%了）买下这个公寓，
收入6万，贷款已经有56万，还要再贷款66万，有把握拿到么？
5 什么都不做
卖组屋（40万，将得30万现金）的原因是因已无贷款。这个从理财的角度来讲是不划算的（Goldstar有讲过，做过分析），相信有一些同学犯同样的错误。组屋的钱被压着。如果卖了组屋，可以重新贷款买公寓（110万）将资产从40万增加到110万。看中利率在一段时间内还会在低位，如2%。
想银行贷款，如果只是40%，很容易批准的，基本没问题。再说，原公寓的存在应该对贷款有利，如refinance或出租。
山谷的看法如下：
最好的选择是 5， 什么都不做，静观其变–这一两年，不确定性太大
其次是 4） 交理财顾问–但要小心，理财顾问首选考虑的应该是对他/她有利， 其次才是你。
下来说说俺的看法–从理财角度说， 目前的安排并不合理；不了解详细情况 ，算瞎说，
1） 年入6万， take home 大约 4000/month 现在的房屋情况 现金流 大约 -1000， 所以可支配收入 3000， 如果有孩子+车子，是很紧张了， 基本是月光族 — 如果很省， 何苦来？投资就是为了省吗？人生只有一辈子， 未雨绸缪可以，太苛刻了就划不来了。
2） 从理财角度， 第一个可能的安排是 ： 搬回组屋，出租公寓（假定月租3500），这样可以有现金流 +1500， 和现在的安排比就是多了 2000+
3） 如2的安排， 家庭年收入会在 100K左右， 可按贷款上限， 还款额度 在 40000/年， 或 3300/month, 所以还是不可以买期房， 只能买有租约的现房了（已有分期2300,余1000）
4）如果一定要再投资房产，最好的选择，是卖掉现在的公寓，套现，观望择机，再买一套较大的， 或2套较小的
5）如果不想卖现在公寓， 那么就可以再抵押套现， 这要和银行谈， 估计拿不了太多。
6）核心是不建议卖组屋， 卖了就没退路了
7）其余的想法–如去中国投资理财， 存人民币–风险太高， 不太靠谱。–除了预期回报或利息以外， 还有汇率风险，在新加坡生活，基准货币（或本币）还是新币为好，除非你打算回中国。
。。。。。。。。。thanks。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
回楼上各位，并情况补充：
不会买车，戏称为了环保。 小孩的开销不大。是自雇人士，交的CPF不多，目前三口人的月开销约1500-1800元（房贷不算）。住公寓多年（自住或租赁），习惯了，不会住回组屋。会买现房出租，争取4%以上回报。
手痒的原因是把HDB的房贷给清了，得5%的回报觉得不划算。如果HDB还有贷款，就不折腾了比较好吧？手上15万资金的出路也是问题，创业？
似乎持静观其变的观点的比较多。请畅所欲言，40多岁的人已是心智成熟之人，期待不同的声音。。。
如果要卖掉一个房产，卖掉公寓套现不多，好像意义不大，若出租，租金在2800-3000之间。卖HDB可套现30万，可卖了组屋基本上不会再有组屋了。
万一，政府有一天说，组屋出租N年以上的必须卖掉就麻烦了。有这种可能吗？
没有卖公寓的选项…
话说叫王小姐比叫W小姐好…
楼主的朋友太不简单了，勤俭持家呀！
家庭年收入$6万可以做这么多事情了。
我也觉得卖公寓会比较合理。
既然w小姐不准备再住回组屋，当然卖掉组屋，再去买多一套公寓，至于买多大的公寓什么时候进场就要好好打算了。
可以还有其他投资渠道，如黄金，其他贵金属，古董，艺术品，名酒，等等。
公寓目前的投入产出比并不吸引人，如果为了搏升值也没有多大的空间，反而下跌风险很高。不建议买公寓，可考虑人民币理财，75万能发挥不小的作用，两地投资也是一种平衡，不要把鸡蛋放在一个篮子里。
应该怎么算投入和产出？
比如买了70万的公寓，租金是3500.
算高还是算低呢？
虽然是非常低级的问题，但也敢敢问问。
用组屋的房产证能从银行骗点贷款吗?
如果可行,以W小姐的持家功力,110W的公寓还是啃得动.
楼主的朋友太不简单了，真的很佩服。
魅力 的第二句话还是很有道理的。
3口之家月开支1500～1800，确实够省才行。我的朋友4口之家，养车2000，大孩子补习费兴趣班费1000，小孩子托儿所费1800，生活开支2000，加起来是6000元以上。再加上一家人的保险费（4人），节假日出国旅游费，平均月开支是8000元/每月。
呃，要负责的不干…
我觉得组屋还是好东西，不必急着丢吧…
把钱转成人民币在国内存定期对W女士不是个好的投资。两人年收入虽然稳定，但不多，还是留在身边以防应急之需。
山谷兄，您此话怎讲？可以解释下么？学点东西
就是说比如20万买的组屋，现在价值30万，还欠HDB贷款10万的话，反向抵押，不能像公寓那样拿到10多万的贷款，只能按照规定利息每个月拿一些利息钱？或者固定比例的一笔每个月的生活补贴性质的钱？
我觉得W小姐跟我前段时间发问的一个帖子心态差不多。
我现在的决定，还是不把钱汇回去，除非我们真的要把大笔钱长期留在中国。特别是近期有消息人民币放缓升值的消息，1块钱现在回去变5.24，将来再用5.5换回1块新币岂不是玩完。热钱这么多，通货膨胀这么厉害，2，3年内要回到对新币5以下不容易了。
其实卖组屋不是不可行，在于你们月收入超过8千么？如果可以再申请BTO，未尝不是个好选择。。。
再就是，如果BTO不可以，看你多看重组屋吧，有些人一辈子也不介意没有组屋的，那你就大胆卖吧，将来低谷合适的时候能买回来就买不能就算了。
我不说要你卖公寓套现，是因为我觉得你本身就比较希望持有公寓，个人主观倾向还是很重要的。因为你喜欢的东西，才会更高兴去做，这会有助于你的判断力。
对了高兴，错了甘心。
楼主能不能请W小姐传授一下怎么节省生活开支啊？住公寓的月支出才1500-1800，太强大了。。。
呵呵，我老公就多么渴望有BTO啊，新组屋豪华装修，除了设施跟公寓不同外，自住性价比还是不同啊，毕竟我们用设施很少，管理费一个月都350了。。。
楼主的朋友真是理财高手呀。钱咋省下的？把脖扎上？
我就不会理财，要是我就把房贷还了。我就不喜欢欠钱。总觉得那种感觉像个蜗牛，背个大壳，很累。背个小壳还凑和。:lol
从自住的角度当然组屋实惠、实用，但从价值的角度，拥有组屋只是拥有组屋的建筑面积和空间，而拥有公寓除了建筑面积外，还拥有户外设施用地如绿地、泳池、网球场、停车场等土地的Share，对发展商而言，土地比房屋更值钱，这就是为什么enbloc sale的时候发展商愿意赔付双倍，而组屋重建时zf只赔相应的面积。而对于PR，还不知zf会怎么对待？在组屋被upgrading的时候，PR与公民的待遇是不同的。而私人公寓是必须公平对待的。
选5.什么都不做.
年收入六万能贷款122万,是不是太悬了?
月入5K+组屋租金2k-还贷2.3k=4.7k
4.7k安排一家三口的生活费也就差不多月光了, 真的有把握能从银行再贷出钱来.
BTO是要清空公寓,而且还要五年的绑定, 时间top算起,差不多要被绑七或八年.
卖公寓的钱钱这七八年里还要另谋出路.
呵呵，有的必有失嘛
呵呵
谢谢！
房租不算，没开车，旅游不算在内，也没有补习之类的开支，W的三口之家每月花1800主要在吃和水电网线电话方面，好像不是很强大。
是的，长期定存应暂不考虑。谢谢。
这几天经济形势复杂，W谢谢各位的建议！暂时持币静观其变。。。。。。
国内农行的短期1-3个月的利息是5.7%，中信银行6.0. 当活期用却取得5年定期的利息好像也不错。（W转钱的成本较低。）
其他的10%左右的得等机会。大额的可以谈！观望等待中。。。。
20-30%利率的民间放贷很多，不太安全，暂不考虑。最近开始管制这一方面的借贷担保活动。
小瓶瓶的话W爱听。
既然不想住回组屋，w卖组屋真的不是不可以。
我也觉得有两套房子卖掉组屋与否不是那么可怕的选择，特别是当组屋已没有贷款而卖房款有好去处的情况下。
金融风暴来了
“国内农行的短期1-3个月的利息是5.7%，中信银行6.0. 当活期用却取得5年定期的利息好像也不错。“
有这么好的项目吗？楼主能不能详细介绍一下？
我记得以前有个小姑娘也是来理财版，求理财
最后大家的建议，把她养得狗杀掉吃了，然后她嫁人，哈哈
去银行的贵宾理财室问一下就知道。说有大额现金，想短期定存。。。。。。。
这次大家很热心献计献策！
没看到那个小姑娘的帖子。不然，就把本帖当成那位小姑娘求理财建议的续篇：————- 小姑娘最后采用了高人的建议，杀了狗，自己嫁人了，成了W小姐。由于有了老公，w夫妇对如何有效理好现有资产产生了分歧。。。。。