刚刚看了”请教20年的term insurance “,有点想法，和大家分享一下，不对的地方请各位多多指教
很多人买term insurance都会把时间放比较长，20年30年直到退休，可是通常买的时候只会以当时的情况做估计，就像有同学10年前或5年前买了20万左右的保险，现在就觉得保额很不够，而且保费相对现在的较高，所以如果将保险时间缩短，20年的保险分成4个5年来买，是不是更聪明的选择呢
1、灵活性高，一段时间后可以根据需要调整保额和保障内容，也可以在需要的时间段买而在不需要的时间段就不买。可能有人会说保险不是你想买就能买的，如果想买的时候已经有病或者身体有缺陷，保险公司就不受理。所以这里想请教如果只购买基本的死亡终生残疾在入保的时候要满足什么条件？
2、5年的term保费一定会比20年的便宜，当然5年10年15年以后，你的岁数越大，保费会越贵，所以加起来总的保费肯定是比一开始就买20年的要贵，但是贵多少呢？想请各位保险经纪帮我算算，男，下个生日37岁，不吸烟，50万基本死亡终生残疾，不含重病。
3、保险公司的保费会时常调整，当根据前一贴的说法总的趋势随着人的寿命增长，term的保费会下降。如果过几年参保的人数越来越多呢？或者政府又像现在调整Medi-Shield似的对寿险出台神马规定呢？各种不确定因素都会对保费有所影响，所以抱着侥幸的心理，说不定几年后的保费会更便宜呢？当然如果更贵只能认栽。
就您的问题作以下答复：
很多人买term insurance都会把时间放比较长，20年30年直到退休，可是通常买的时候只会以当时的情况做估计，就像有同学10年前或5年前买了20万左右的保险，现在就觉得保额很不够，而且保费相对现在的较高，所以如果将保险时间缩短，20年的保险分成4个5年来买，是不是更聪明的选择呢
1、灵活性高，一段时间后可以根据需要调整保额和保障内容，也可以在需要的时间段买而在不需要的时间段就不买。可能有人会说保险不是你想买就能买的，如果想买的时候已经有病或者身体有缺陷，保险公司就不受理。所以这里想请教如果只购买基本的死亡终生残疾在入保的时候要满足什么条件？
当我们觉得以更加聪明的方式投保时，保险公司的一群精明精算师早已把这些漏洞考虑进去。年龄和身体状况决定了您投保的成本，年龄越大保费越高、身体状况有问题，除外或拒绝受保的机会增加，这就是您要转嫁风险的成本是在不断变化中，早晚都是自己在承担。只投保死亡残废的保障审核相对松一点，但一个患了癌症的病人想去投保死亡或残废的保障被拒的可能性依然很高很高。
2、5年的term保费一定会比20年的便宜，当然5年10年15年以后，你的岁数越大，保费会越贵，所以加起来总的保费肯定是比一开始就买20年的要贵，但是贵多少呢？想请各位保险经纪帮我算算，男，下个生日37岁，不吸烟，50万基本死亡终生残疾，不含重病。
5年的term保费一定会比20年的便宜，选择4个5年还是一个20年，关键是基于我们的投保需要或人生规划，而不是看保费的差别。
3、保险公司的保费会时常调整，当根据前一贴的说法总的趋势随着人的寿命增长，term的保费会下降。如果过几年参保的人数越来越多呢？或者政府又像现在调整Medi-Shield似的对寿险出台神马规定呢？各种不确定因素都会对保费有所影响，所以抱着侥幸的心理，说不定几年后的保费会更便宜呢？当然如果更贵只能认栽。
人的寿命是在延长，但不是一朝一夕的，但具体到我们个人投保却是不可以等待的。投保不是抱着赌博的心态，保险是一种理财的方式，需要的是及早合理规划，行业风险或产品更新不是我们可以控制的。
感谢您的热心答复
和上面两位一样，你们会认为卖保险最重要是考虑配套是否满足自身要求，保费的多少不是重点。可是作为消费者，买东西不看价钱是不可能的。而我正是有这种多次投保短期term的需要，所以希望您和别家保险经纪们能否帮我算个帐，分开投保和一次性购买的价格到底是多少？谢谢！
情况是：男，下个生日37岁，不吸烟，50万基本死亡终生残疾，不含重病。4个5年和一个20年。
楼上回答得差不多了，我来补充点没回答的吧。
1. 基本的死亡和重度残疾的按标准投保条件通常 比 私立医疗或 重病(特别是早期保单)的条件要宽泛一些，但是否批准，是否有排除，已有病历靠的是经纪申请时候帮你争取以及核保部门的综合考量。
2. 下个生日37岁，如果是20年的term保50万人寿，重度残疾和绝症，保费每年是s$836, 如果是5年的term保费分别是 s$451, s$679, s$1054, s$1743
3. 投保人寿保单的关键还是在于身体健康，单纯从交钱是否划算的角度来看，投保了term人寿第一年就出事情挂了是最划算的，保期到了人还没挂是最不划算的，不管前者后者，对任何一个家庭来看，都是好的。
2）5年term的价格相对便宜许多，是因为少了重病保险？
我们GE的比较贵一些
37岁，20年50万， S$945/year, total=18900
如果分4次。每隔5年买一次
680×5+940×5+1390×5+2820×5=29150
显然一次20年会便宜很多。
谢谢，请问您代理的是哪家？20年和4个5年都是不包重病的吗？
多谢！请问贵公司的保险价格较贵，保障方面会有什么不同呢？这个价格含不含重病？
非常感谢楼上各位的报价
以保诚的看，十年的term比5年的还便宜，是不是保障内容和赔付方式上有所区别呢？
还有相同的保额，大东方的要贵很多，估计保障方面应该会有什么特别之处吧？
保险业是充分竞争的行业，产品区别化是最基本的竞争手段，相信都是5年的term，各家的报价不同服务条款也千差万别
所以我非常有兴趣了解价格背后的细节，选择一款适合自己同时性价比高的term
放上term life的定义吧，可以参考下。主要3个方面，死亡，绝症，重度残疾(TPD)。
1. Death Benefit
Upon the death of the Insured while AIA Secure Term Plus is in force, we will pay the Death Benefit, which is theInsured Amount, less any amounts owing to us.
2. Terminal Illness Benefit
If the Insured is diagnosed with Terminal Illness while AIA Secure Term Plus is in force, we will pay upon proof ofTerminal Illness satisfactory to us, the Terminal Illness Benefit, which is the Insured Amount, less any amounts owingto us.
“Terminal Illness” shall mean the conclusive diagnosis of an illness that is expected to result in the death of theInsured within 12 months of diagnosis.
This Terminal Illness lump sum payment is a benefit that accelerates the payment of the Insured Amount under AIASecure Term Plus. AIA Secure Term Plus shall automatically terminate once this accelerated benefit is paid out.
3. Total and Permanent Disability Benefit
If the Insured sustains Total and Permanent Disability (as defined below) while the Total and Permanent Disabilitysupplementary agreement (“TPD Supplementary Agreement”) is in force, we will pay the Total and PermanentDisability Benefit in one lump sum.
The “Total and Permanent Disability Benefit” or “TPD Benefit” is a benefit that accelerates the payment of the InsuredAmount under AIA Secure Term Plus.
Before the policy anniversary following the Insured‘s 65th birthday, “Total and Permanent Disability” or “TPD” meansdisability such that from the time the disability commences and at any time thereafter:
TPD的定义主要在这三个方向， 第一
(a) the Insured is not capable of doing or carrying out any work, occupation or profession, to earn or obtain any wages, compensation or profit; and(b) such disability must continue uninterrupted for at least 6 consecutive months (“TPD Period”) and there is no possibility of improvement for an indefinite time. On and after the policy anniversary following the Insured’s 65th birthday, “Total and Permanent Disability” or “TPD”means disability such that from the time the disability commences and at any time thereafter:
第二
(a) the Insured is not capable of performing at least two (2) of the following six (6) “Activities of Daily Living” even with the aid of special equipment, and always to require the physical assistance of another person throughout the entire activity; and
(b) such disability must continue uninterrupted for at least 6 consecutive months (“TPD Period”). “Activities of Daily Living” are:
(a) Transferring: the ability to move from a bed to an upright chair or wheelchair and vice versa
(b) Mobility: the ability to move indoors from room to room on level surfaces
(c) Toileting: the ability to use the lavatory or otherwise manage bowel and bladder functions so as to maintain a satisfactory level of personal hygiene
(d) Dressing: the ability to put on, take off, secure and unfasten all garments and as appropriate, any braces, artificial limbs or other surgical appliances
(e) Washing: the ability to wash in the bath or shower (including getting into and out of the bath or shower) or wash satisfactorily by any other means
(f) Feeding: the ability to feed oneself once food has been prepared and made available
The diagnosis must be confirmed and certified by a Physician.
“Physician” shall mean any person qualified in western medicine who is registered with the medical council of thecountry of his practice to render medical or surgical services and in providing such treatment, is practising within thescope of his licensing and training, but excluding the Insured or his spouse or a family member of the Insured and/orhis spouse.
第三(这个是最常见，也是最容易理解的)
Notwithstanding any of the above, we shall immediately recognise the occurrence of any of the following as TPD forpurpose of payment of the TPD Benefit under AIA Secure Term Plus:
(i) total and irrecoverable loss of sight of both eyes; or (ii) loss by complete severance of 2 limbs at or above the wrist or ankle; or (iii) both total and irrecoverable loss of sight of 1 eye and loss by complete severance of 1 limb at or above the wristor ankle; or (iv) a combination of any of the above (i), (ii) and/or (iii).
Please note upon payment of the TPD Benefit:
If the insured amount of the TPD Benefit is the same as the Death Benefit, AIA Secure Term Plus (including
endorsements, the TPD Supplementary Agreement and other supplementary agreements) will automatically
terminate once a claim for the TPD Benefit is paid out. If the insured amount of the TPD Benefit is lower than the Death Benefit, AIA Secure Term Plus will continue but
the Death Benefit and Terminal Illness Benefit will be reduced by the amount of TPD Benefit paid out and thepremium for AIA Secure Term Plus will be reduced accordingly.
Besides other underwriting limits applicable to this plan, this benefit is also subject to the TPD per life limit ofS$7,500,000 (aggregated with other policies or riders issued on the same life). For policies issued in other currencies,a conversion rate as determined by the company will apply.
关于五年或者十年以后保额不够的问题，我买term的时候也考虑过，因为保额是不变的，随着通胀实际上相当于在缩水。
不过我后来考虑了一下，觉得自己在五到十年内应该定下积累一部分资金的目标，因为毕竟养老要靠自己，那如果到时候有什么意外，其实对于保险的依赖程度要小，因为自己还有积蓄，所以从这个角度想了想，决定还是按现在的需求保的。
个人经验而已，也请各位高人指正。
你的想法是有道理的，虽然term保额固定，长期来看的确会受通货膨胀和汇率的影响，
我们的资产同时也在积累，对家庭来讲，我的资产当然是一份更稳固的保障，但在我没有拥有足够现金留给家庭让他们衣食无忧的时候，保险通常是最直接的途径。
关于TPD
大东方分为Occupational TPD and Presumptive TPD
Occupational TPD refers to a disablity suffered by the life assured duo to illness or accident to such extend that there is no occupation whatever the life assure is able to perform。
Presumptive TPD和AIA的第3条一样。
我想基本定义是差不多的，价格是主要基于理赔的情况而定的。
给孩子投保，在基本保障医疗和意外有保障的情况下，除非是短期，否则TERM LIFE并不划算，并且孩子年龄小也买不进TERM LIFE.
價廉物美的保單，但只有當過兵的人可以買。
你的说法很有道理，毕竟保险不是唯一可以让我们有安全感的理财方式，不是很赞同有资格买就要多买的说法，买多少买什么样的还是看个人需求和财务状况
我有个观点，就是财务自由的人应该是不需要term insurance和life insurance的，当然医疗保险还是需要的，不知道说的对不对
暂时比较来看，pridential和AIA在价格上比较吸引人
不清楚版里有没有NTUC的保代，能否给个估价呢？
“价格是主要基于理赔的情况而定的”
怎么理解？
我今年35岁，保诚的一个中介给我推荐这样一个life insurance:15年的290k的死亡和终生残疾，如果是30种重大疾病保240k, 每年保费4450交15年。但是70-75岁，保额降到186k, 76-80岁保额199k, 81-85保额218k,那如果我70岁以后死亡或重大疾病，保额并不吸引人啊，而且真心觉得每年4450交15年不是小数目。各位高人有什么意见？
一个人给推荐的保诚的life insurance,15年290k的死亡和残疾，交保费66k呢，怎么比你说的这个计划贵这么多，保额还低?
您今年35，那么生日会变的很重要，看保的金额看应该每到生日。价格大概都在那里了
提供一个大东方的同类保单供参考：
基本保额10万，缴费期15年，保死亡，主要残障，重大疾病 保费年付S$4619，15年一共付S$49785
65岁以前保障为30万，66岁为17.1万,以后逐年增加到80岁为21.8万,以后继续….85岁为23.8万…….
已您的年龄保费基本都在4000往上了,若觉得太高,可以降低保额,比如5万,节省下来的钱,考虑一份term来倪补保额的不足。
首先您要确定自己的预算是多少 ，然后在制定保险计划。
选择一个适合的产品来满足对于保障的需求是很重要的。对于死亡、残废、重病或绝症的保障，TERM LIFE OR WHOLE LIFE不同人有不同的选择，关键看自己的财务和理财能力，简单来说，2者强选TERM LIFE, 2者弱选WHOLE LIFE, 不强不弱可以选择TERM AND WHOLE LIFE混合。选定产品种类之后才来看产品：
WHOLE LIFE: 基本保额10万, 终身保障30种重病、绝症、残废(TPD)或死亡,65岁或之前任何一种状况发生一次性赔偿 30万,65岁之后按基本保额10万加累积红利作出赔偿。保费支付15年，年保费$4682。75岁赔偿$198,106.00, 85岁赔偿$238,095.00,
TERM LIFE: 保额30万,保期30年到65岁,保障30种重病、绝症、残废(TPD)或死亡。每年保费$2049,保单无现金价值。
他列出的是term, 且只保20年, 且没有return, 且不包括重病。你购买的是whole life, 且保费期为15年。区别有这些。
所以要根据你的侧重, 比如我的人寿保额是否足够保障我不在的时候家人的正常生活, 重病的保额是否能保障2-5年的无压力的康复生活。(通常在孩子还小的时候, 人寿保额需求较大, 预算不足的话很难只考虑whole life, 都通过term来提高临时的保障)
如果从赔付和经济角度, 保障时间段如果很明确是5年或10年甚至20年, 建议直接投保term就好, 因为whole life不适合很早就放弃。
谢谢小五的回复。我觉得70岁以后死亡或重大疾病的可能大，那时肯定没有工作赚取固定收入了，希望发生意外起码可以有现金支配，可是70岁之后保额骤降， 不符合我投保的目的。小五有没有好的推荐? 两个大人，一个小孩。预算是每月保费不要超过900。住院险已经买了。
保70岁以上，最佳选择就是whole life 保单了。15年或20年付的。目前市场上multiplier是不错的选择，价格查不多的情况下，65岁前3倍保障
term 有保到85 甚至99岁的，可是一旦附加重大疾病就变的很贵，不合适了
谢谢你的回复。可以帮忙提供一个详细点的信息吗？每月保费多少？具体每年的保额多少？
谢谢你的详细科普。我投保的主要目的是60多以后如果发生意外或重大疾病能够领取现金做生活保障。你推荐买哪种呢？
保城给你的whole life 和我之前会的帖子都是multiplier 的whole life 保单
区别是我们3倍，保城2.9倍 而保费我们的高一点点
再有就是我们的persumtive TPD是保终生的
学习了
几为这里长驻的保险财务顾问都相当资深。真是学习了不少。我也想和大家多多交流沟通。 在此 报 个AXA的term:
下个年龄37，保 500k, 20年，无重大疾病(CI)每年保费 $715, 20年共 $14300. 包括重大疾病的每年$2895, 20年共 $57900.
4个5年分别是：575×5, 726×5, 1044×5, 1557×5, 共19510。不保重大疾病的。
本人也是独立财务公司的财务顾问，在了解了不同保险公司的产品后，觉得很多都是大同小异。除了对比保费外，我想还有一个很重要但又经常被忽略的是，财务顾问本身的服务和心态。