大家好， 请大家帮忙分析一下我们该买怎样的人寿保险！ 我现在是公民，我老婆是PR；我的下个生日是37岁，我老婆的是34岁；我们俩从来不抽烟，身体健康；我在办公室里工作，老婆是电子厂操作员。我们有两个小孩，他们都是公民。女儿下个生日是7岁，儿子是2岁。我的年收入4万，我老婆的有2万。我该买怎样的人寿保险呢？ 我有与2个不同公司的保险经纪见面谈过，我知道每个保单有它的优点，也必有缺点，但他们只说好的，我担心保单方面一些不足的地方我会没有考虑到，现在很困惑很难决定怎么买，毕竟投保是一辈子的事情。我只是想在有限的收入范围内，为家人提供可以负担的最合适我们的保单。希望经纪朋友们给我发quotation. 非常感谢！我们已经买了医疗险，包括私人医院，rider 也加了。谢谢！
整个家庭未来10+年必要花费+目前的贷款作为人寿的保额。(比如房贷, 但若是买的HDB则不用操心因为有HPS或对应的房贷保险, 买公寓的要留意下自己有无此保障)
预算不够先考虑10年或20年的term life和意外险. 能多挪一点钱出来考虑保险规划就再涉及重病和带有一定红利特点的终身人寿保单。
在你目前已经考虑好医疗的基础上, 先顾及人寿和意外的保额, 再看自己的预算, 决定是消费型还是红利型。不推荐投资型
人寿保险的利益是保障终身，包括30种大病。不管在任何年龄，只有发现有30种大病的其中一种就可以获得理赔。优点就是在自己发生疾病的情况下，有一笔赔偿金可以做为日常开销，做到即使老了，也不用靠孩子。如果没有发生疾病的话，直接过世，那么还可以给下一代留下一笔财产。同时这个保险还有分红，如果不想留给孩子，在没有负担的情况下，断保来取出现金自己作为养老金。
TERM 保险只是保障一段时期，比如到65岁，或者到85岁。如果就是要保障的话，保障到孩子独立，则可以考虑买到65岁的term policy. 这种保单没有现金价值。 作为短暂的高保障比较合适。
基于您的目前的情况。小儿子2岁，有20年的依靠期。按照小的来算的话。您的收入每年4万。加入开销2万的话，您至少要有新币40万的保障。
我的建议是， 购买一个人寿保险保障终身，保额10万。 加上 term policy 20年的 保额30万 。 和40万的个人意外保险。
保障的风险，30种大病，不幸，意外 和残疾。
在前20年里，总的保障有40万。20年后，孩子长大，不需要依靠。 term policy 停止。人寿保单的保额也会随着时间的增长而增加，有可能涨到２０万。 即使６５岁以后发生了重大疾病，也是有２０几万的赔偿。
您太太的保障 也可以按照上面的来做，可以保障少一点。
孩子的话。如果您不善于投资的话。可以考虑储蓄保险， 作为孩子的教育基金。 同时加上个人意外险。因为孩子受外伤的几率比较高。
至于可以储蓄多少，要看您的开销而定。每个月１００ 或者２００ 都可以。个人情况个人所需。
人寿保单的保额会随着年龄的增加额增长的，因为有分红在里面。
个人意外险，得保费不变，可以保障到７５岁。主要根工作性质有关。
希望可以给您作为参考。谢谢。
根据您的年龄和收入来讲，购买终生人寿的保额高，负担会比较重。
因此建议
1。少量终生人寿+一些term
保额可以用你的年度支出部分（含房贷款）x 22年（您的小的长大）-已经有的保险（如房屋贷款保险，DPS S$46000 ,NTUC MENBER S$30000等）
在根据预算分配终生人寿和term的比例。
2。把孩子的教育和大人的保险和在一起
教育储蓄保险+家长保障（递减term保单）
缺点：保费高，锁定期长，需要慎重考虑，保单到期后失去保障
优点：到期可以拿回本金+红利， 如平安到期，家长保费部分返还50%保费，节省保费
3。纯term保到65岁
相对省下来的钱投资在其他地方，比如股票，债卷，基金等。
根据您的家庭状况和现有的保单，在已经有医疗保险的情况下可以考虑以下保障。
1，大人。增加对于重病、绝症、残废和身亡的保障，然后附加意外险。先考虑家里的经济支柱，其次您的太太。这类保障有2种产品可以选择，终身或定期人寿。终身人寿保费支付一定时期，比如10年或15年，但保障终身并有现金价值；定期人寿，保障人生的一段时期，保费相对终身人寿会便宜大概1/3,但属于消费型的。通常来说，保费支出不要超过个人或家庭收人的20%，控制在15%之内比较理想。比如按您的年龄，投保一份终身人寿险，保费支付20年，每月保费$352,65岁前保障是25万，65岁之后10万加红利，保单退保有现金价值。若投保定期人寿，保障27年到65岁，每月保费$187, 保期内保障25万，保期完成不再提供保障，保单无现金价值。所以，要结合您的收人、保障需求和家庭支出来设计相应的计划。
2，孩子。在有医疗险的基础上可以适当考虑增加意外险保障，意外保单保费相对比较便宜。至于侧重保障的人寿险，在财务有限的情况下不建议为孩子投保。因为大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保险”，只有大人有了保障，孩子自然也就有了保障。尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的重要性，但从经济角度上讲，孩子是家庭的“负担”，投保必要的医疗和意外保障来避免可能的财务压力，孩子人寿保险的投保是在财务充裕的情况下才来考虑的。因为人寿保险保障的是家庭财务风险，孩子不会贡献收人，失去孩子，家庭最大的痛苦和打击来自精神层面，而非财务上的。
3，谈谈养老储蓄和教育储蓄的问题，这点很多家庭总是以孩子教育为先，但我个人的建议总是以养老储蓄为优先考量。原因很简单，你可以为读书借钱（奖学金、助学金、学生贷款或勤工俭学），但不能为养老借钱。养老离我们很远，但不能成为忽略它的重要性。
多做了解，从自己的需求出发，找个比较专业和负责任的经纪很重要，希望以上信息能帮到您，谢谢。
非常谢谢大家的分析，我买的是HDB。 如果买term， 是一次买个10年， 10年后再renew 或买个新的， 还是直接现在买个20年的，哪个比较划算呢？
我接触过两类保单：1. FFS 每年交固定的premium, 几年后可以取出部分，不影响保单，不需要还回去，不过能取多少要看到时有多少cash value 。不过cash value里面要保留的部分，公司有更动的权利，我的理解对吗？我有读过小五先生的《从基本层面分析term，终身保单和ILP》， 请问， 我的这种是ILP产品， 或者说是投资型的吗？对于这个保单我有很多困惑：要交premium一辈子而且我觉得cash value ， 都是会变动的， 比如25年后，cash value 有可能远远多或远远少过本金，对吗？ 2. 另外的一种，每年交固定的premium， 交上20或25年就停交， 保终身的有death, 30 critical illness 和TPD (70岁以前) , 这个有investment return， 中间不能取钱，只有断保， 请问这是红利保单吗？谢谢！
非常谢谢您的解释。我所提到的我接触过的第二类保单是与您说的一样吗？我有两个问题：1.30种Dread Disease 和 30种Critical Illness 有什么区别吗？ 2.疾病有Early, Intermediate, Critical阶段， 那保单里的30种包括那个阶段呢？这个阶段是由普通医生判断还是保险公司指定的医生？以我的情况来说，要买怎样的呢？谢谢！
非常谢谢大家的分析，我买的是HDB。 如果买term， 是一次买个10年， 10年后再renew 或买个新的， 还是直接现在买个20年的，哪个比较划算呢？
直接买20年会比2个10年划算. 因为人寿险基本都是按进入年龄来计算保费的，第二个10年续约保费会比较贵。
我接触过两类保单：
1. FFS 每年交固定的premium, 几年后可以取出部分，不影响保单，不需要还回去，不过能取多少要看到时有多少cash value 。不过cash value里面要保留的部分，公司有更动的权利，我的理解对吗？
我有读过小五先生的《从基本层面分析term，终身保单和ILP》， 请问， 我的这种是ILP产品， 或者说是投资型的吗？
对于这个保单我有很多困惑：要交premium一辈子而且我觉得cash value ， 都是会变动的， 比如25年后，cash value 有可能远远多或远远少过本金，对吗？
这种是投资联结保单ILP，需要一直支付保费，保障费用会随着年龄增长而增加，优点是比较灵活，可以暂停保费，或从保单支取现金，或转换保单去定期保险。理论上可以保障终身，但现实操作基本都会在一定时期后断保，那时就没有任何保障了，再来投保因为年龄的关系保费会很贵。
2. 另外的一种，每年交固定的premium， 交上20或25年就停交， 保终身的有death, 30 critical illness 和TPD (70岁以前) , 这个有investment return， 中间不能取钱，只有断保， 请问这是红利保单吗？
这种是终身人寿险，属于分红型的传统人寿险，支付一定时期的保费但保障终身。与ILP相比投资风险比较小，投资的产品也更分散（ILP全部投资在基金），所谓的分红就是我们的CASH VALUE(ILP 叫做investment return). 不可以提取现金，除非部分或全部断保。另外，这类终身人寿险，大东方对于TPD是保障终身的，其他几家基本最多保到70岁（大多在65岁终止）。
非常谢谢您的解释。我所提到的我接触过的第二类保单是与您说的一样吗？
我有两个问题：
1.30种Dread Disease 和 30种Critical Illness 有什么区别吗？
是一个意思，表述不一样，都是指30种重病。
2.疾病有Early, Intermediate, Critical阶段， 那保单里的30种包括那个阶段呢？这个阶段是由普通医生判断还是保险公司指定的医生？
以我的情况来说，要买怎样的呢？
传统终身人寿险对于重病的保障基本在晚期才有赔付，想要早或中期保障需要另外投保其他产品。重病的定义需要医院的医生认定加上保险公司确认。
非常谢谢您的解释， 这些问题都很好， 不过我有两个不大明白：5. 您是指残疾保终身吗？7. 辅助是多长时间呢？谢谢！
对于每个人的建议我很感谢，我没有每个人都回复。还有个问题是意外险重要吗？为什么？多数人都提到了。我公司的保险有保看专科医生的，我也给家人一起买了。谢谢！
term life里面的TPD虽然有提到残疾保障, 但索赔条件过于严苛, 必须是双腿或双臂或双眼中同时有一对或以上的缺失才能索赔。而意外保险仅是为了作为补充保障稍微轻于此的情况。例如部分残疾，丧失听力, 或丧失语音都有包括。
市场上销售的传统终身人寿险基本都是分红型的，这种分红是作为现金价值累积的，不可以从保单随意提取现金（部分退保除外），但好像只有AIA一家是可以提取CASH BONUS的，但有了CASH BONUS 可以提取，CASH VALUE的比例就会减少，而投保这类保单的目标基本是等待赔偿的，中途提取保单现金价值只是万不得已才为之的。
上星期刚刚参加了AXA新的人寿保险Life Exentials Prime的发布会，看到楼主的这个帖子，感觉很适合楼主。这里的几位顾问已经很清楚的建议了楼主可以考虑怎样购买家庭保险，我也就不重复了。只想在这里跟楼主和几位顾问分享一下安盛的这个新人寿保险产品。
1. 70岁前的死亡、终身残疾、终极疾病的索赔，从原来的3倍增加到3.5倍，意外死亡从原来的6倍增加到7倍。也就是说，如果保10万的话，赔偿额是35万或70万。
2. 新增加了早期疾病索赔Accelerated Early Stage Critical Illness Benefit，和短期的残疾赔偿Short Term Disability Benefit. 也就是说这两个都一并加入到了主险中，而不是需要额外付钱的Rider。
如果楼主除了住院险而没有其它保险的话，这个Life保单真的是很合适了, 一份保单保了五种最主要和基本的需求。这个保单应该是目前市场上最powerful的人寿保单了。
以楼主的情况，下个生日37岁，保75k, 赔偿为265.5k & 525k，以保费偿还到65岁来计算，每月是费用是$398，如果偿还25年，每月费用是$414.
以楼主个人的收入计算，拿出10%的收入用于保险开销，每月可动用的费用为$335, 如果是15%的话，每月可动用的费用则是$500。所以超出这个预算则不合适。小孩的储蓄和养老可以在下一步进行。而太太的收入可用来做基础储蓄或小额投资。在家庭的整体收入提高或有一定的储蓄积累后再来计划。
谢谢您！
“…若投保定期人寿，保障27年到65岁，每月保费$187, 保期内保障25万…” 这样$187×12=$2244/每年？谢谢！
这个把早期疾病和主险绑在一起的人寿保险趋势会越来越多公司提供。
早期疾病的保费比一般人寿贵点，目前也不是每家都有，但确实是个趋势，这也是应市场需求。
是这样的。
最近 AIA 建议我买我买一份 early stage criticare, 这是一份保早期96种疾病，死亡，还有包括投资一年要交$3500。请问这保单值得买吗？谢谢。
这是一份依附在投资连接保单的保早期的保单,有关AIA的产品可以咨询本论坛的小五.
同时可以考虑一下其他公司的保早期产品.
GE 的 CRITICAL CARE ADVANCE 也是市场上不错的产品,
1. 100% PAYOUT@EARLY STAGE (CAP 100K)
2. 7 种特殊福利
3.CLAIM 1 次后面保费免付
4.存活期要求是最短的
……..
http://www.greateasternlife.com/ … s/protect/cca.shtml
Axa的那个保单是为了对应TM的Legacy Plus系列而设计的。主要的优势是在都能保早期重病的情况下，Axa的保障最高是70歲以前3.5倍，而TM Legacy Plus最高只有2.5（也是７０歲以前）。但TM的Legacy LifeTime的终生加倍保障目前世面上尚无其他对应产品（指終身加倍保障的）。
这份AIA ESCC的保单一年3500有点贵。如果您真有这个预算，觉得可能可以考虑我前面帖子里提到的AXA Life Exentials Prime, 其中就包括了ESCC。如果真想买，建议多找几个顾问比较一下各家的保单。
不推荐第一份保单就考虑投资型, 保险以保为主, 储蓄次之, 投资再次之。
绝对的，也是基本的理财概念，一定需要普及的！要顶要攒