各位达人好，新人求指点一年多前什么都不懂，买了保成的储蓄保险，交10年不动10年，然后拿出来那种。中间急需钱可以拿出来一些，但是好像最后回报会低一些。看了本版的一些帖子后，有点后悔，但是这个已经买了就不提了。
现在一家3口仅仅买了医疗保险。最近听经纪听到一种死亡保险，主要是给孩子留一笔保障的。是从现在开始买，99岁前死亡陪50w。我算了下 我现在是28未满，这样每个月交62即可，算我85岁寿终正寝的话连续交4w多即可。缺点是一直要交这个保费没有回报。如果以我老公年纪买的话一个月是交144，这样交到后面=总额保费就有点贵。不知道这个险各位有什么建议吗？值得买吗？像我们这种家庭还需要买什么险种呢？—家庭收入年20w-30w，（夫妻经营小公司，最近行情不太景气），女儿15个月，二宝在肚子里，自住公寓一套，月供2600.
看到很多人说买life是不划算的，那是不是我们现有医疗加上意外保险和重大疾病保险即可？
谢谢指教。
死亡保险即我们所谓的人寿保险, 是最传统也是每个PR或公民都自带的一份保险, DPS(默认保额为46,000)。
考虑此保单的出发点是在自己万一出现不幸早逝的情况下能有一笔额外的现金主要用来来处理自己生前欠下的债务, 也有部分考虑用作家庭成员未来十余年的花费(特别是孩子还小的情况)。但随着时间个人财富的积累(例如房产或其他投资), 个人义务的减少(比如孩子已长大), 这部分保障是随时间需求反而下降的所以很多房贷保险或人寿保险也是用5年期, 10年期或20年分段来满足投保人的要求。
除此还应该为自己的健康问题负责, 也就是自己会不会成为别人的短期或长期的一种负担, 目前比较常见的关于疾病的保障就是你已经购买的住院医疗(索赔住院花费)和重病保单(一次性现金补偿)
若因为意外则依靠住院保单(索赔花销)和意外保单(一次性赔付)来提供这份保障。
1，储蓄保险，作为一种强制性储蓄的保障保单，既然买了，就放着吧，等着到时候拿钱就是了。
2，住院保险是每个家庭的最基础保障，这个你们已经有了，很好。
3，除此之外，人寿险，重病险，意外险，也应该要列入你们的计划中。
4，这个99岁前死亡赔50万的，应该是个纯粹的保障保险Term，是性价比最高的了。对于这个保单，建议你可以这么考虑，1）保障到65左右，作为孩子长大成人自己退休以前的基础保障，保费会更低，那么如果需要的话，可以适当提高保额。2）保障到100岁，除了满足前面一项的需求外，还可以作为自己百年之后，留给后代子孙的一笔遗产。当然这个选项的保费就略贵一些。如果从投资的角度来看，按照平均年龄到85岁的话，相当于一个每年稳定收益的投资，只是是留给后代子孙的罢了。你们夫妻两人可以选择不同或者相同的选项。
5，对于保费有回报的保单，保费会更贵一些。除非你们的预算充足，请谨慎考虑。
6，基于你们的收入支出以及家庭情况，建议进行全面的保障分析，多见一个不同的理财顾问，听取不同的观点跟建议，然后选取对于自己最合适的规划。
你以前买的是储蓄保险，虽不是必须品，应该不会亏的。继续持有。
关于人寿保险，分为Term和whole life. 没有好坏之分，在于自己根据自己的实际情况的选择
Term是纯粹的注重保障（你提到的主要保死亡），因保障高，保费低适合保障孩子长大以前或自己退休前的阶段。
whole life 注重晚年的保障和财产转移给下一代，保费相对比较贵，在下认为还是应该要有一些whole life （要包括重病，意外），不过保额要慎重考虑。
投资回报虽然高，但风险也高，不能替代保险的作用。
建议你多咨询，多考虑，看看哪种计划适合自己。
储蓄险10年的，若期间不需要动用到这笔钱尽量不要提取，选择把这部分返还资金做再投资，10年后随红利一起拿回收益会比较高。这类产品重在回报，保障目的次之。
从保障的角度来说，我们的需求有医疗、意外、重病、绝症、残废或身亡。医疗险最有必要，建议保障要做到账单全额赔付的配套。意外发生的机率较小，所以高保额所支付的保费并不高，建议在投保人寿险时附件意外险，这样做的好处是同等利益下会享受保费折扣。重病和绝症、残废或死亡通常是在一起投保的，也有选择不保重病只保后3项的，但从财务支出的角度来说，重病所造成的财务压力是最大的，并且重病赔付的概率也是高于其他3项的，因此，只要有重病的保障保费通常都会比较高, 根据您的信息，该计划应当是没有保障重病的。至于保障选择TERM 还是LIFE因人而异，同等保障在你的年龄LIFE保费会是TERM的大概3倍，但TERM的缺点是保单没有现金价值。其实，目前市场上比较受欢迎的具有保额倍增功能的人寿险你可以了解一下，长期来说比TERM要好。比如按你的年龄计算，65岁之前赔偿48万，65岁以后赔偿16万+累积红利（85岁可以赔付45.3万），保障终身，保费支付20年，每月$474, 保单有现金价值，75岁退保可以拿回24万。一般来说，重病保障大概是你收人的3倍，死亡保障可以根据孩子年龄，家庭资产和支出来设计。
第一，楼主所提到的储蓄保险只要能供保就不要动，如果保费高，真的缺钱，唯一可以考虑的是再和顾问商谈一下可以适当降低保费，但不要断保。
第二，楼主所提到第50万保额60多月保费的这个一定是Term保单，就是定期保险。这种保单的优点是经纪实惠，高保障低保费。缺点是没有现金回报（cash value），保期满了就没有保障了。如楼主现在状况，孩子小负担重，加之又要供房子，买这种保险也算合适。不过觉得不需要买到85岁，你现在28,买到85岁是57年。通常这种保单主要是保在一定时间内的需求，如你们未来20年养育孩子是大事，以孩子的年龄来计算，买个20-25年的保单即可。
第三，父母的重点疾病保险也应考虑，这种重大疾病的保障可以加在你上面的Term保单里，也可以是另一份人寿保单所包含的。有了重大疾病的保障，保费通常会贵点，这就要看你们整个家庭的收支预算了。
市面上各个保险公司的各种产品很多，Term比较简单，你可以跟各家拿个报价。而Life保单就相对稍微复杂点，每家产品的特质都有些许不同，目前最火的就是那种有增倍赔偿的人寿险，最推荐的是AXA和Tokio Marine的，建议楼主可以约见几个顾问详细谈谈，多多了解不同产品，这样才能找到最合适的。