在下以前曾写过一篇关于term, whole life, ILP的区别，感觉里面太多术语，不方便理解。
今天希望通过打几个比方，让大家能简单了解。
首先涉足金融n年，在下坚信 天下没有免费的午餐，和羊毛出在羊身上的道理。
就以人寿保险来说，我的保额就好比一套房子，我要住里面就得给保险公司每年交租金。
同时和保险公司签订了特殊协定是当我死了的时候，如果这房子我还住着的话，保险公司就会把这房子留给我家人。
这个就是term人寿，和租房的人的情形相似，租金可能涨价(随年龄)，也可能到了某个年龄保险公司这个房东就不租给我了。(这是term的局限性)
这房子我住一天，要交一天租金，我把剩下赚的钱存起来，直到我能自己买一套房子留给家人。(这就是buy term invest the rest的概念)
我希望房东把租金锁定30年，50年甚至100年，因为不可能几十年后的实际租金和现在一样，所以房东自然会比现在的租金先收贵一些。(这就是锁定保费时间越长当前越贵的道理)
另外是whole life，我选择的是首付+分期付款，
用20年limit pay的保单来看，在第20年的时候，我等于已经还完这套房子的贷款，房东没有理由再跟我收取任何租金。
房子是套现还是收租金那都是我的权利，保险公司的义务就是保管好房子别垮了，找些靠谱的租客(预期红利回报)。
ILP，钱并不是在还贷款，而是一部分还租金，另一部分投资到保险公司的各种基金里。
租金随年龄水涨船高，投资的部分还收取着高额的管理费，到我老了，房东俨然一副租不起就滚的态势。
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钱不是变出来的，保险公司自己也没权利也不敢印钱。
我挂了的时候，保险公司给我的钱 要么是我像存银行一样一点一点存起来的，要么是我凑了份子交了租金，其他人白交了挪给我的。
另外有人问为什么预期回报的只有3点几，4点几，随随便便国内找个理财产品都能有更高回报。
感觉这个问题和本地居民问为什么CPF的利息只有2.5%-4%类似, （核心就是保证部分，当然CPF的保证肯定比一般企业值钱，新加坡政府评级可是AAA）
谈到这里，顺便提下为什么ILP保单的佣金比例是最高的没有之一，很多‘成功经纪’可能都是卖过这种保单(或许有些已转型)，
站在经纪角度想不光帮公司卖了一份term, 还卖了一份投资理财产品，
保险公司一边收term的钱，一边还收投资管理的钱，
还不用担很大的风险，赔付多了，调整term保费就好, 投资失败了, 那都是客户自己承担的(没任何保证部分)。
分析得太好了，不愧是ＣＦＡ。:D
非常浅显易懂，又有用的信息和解释，顶！攒！
帮大家更好的了解这三种保险产品。
顶！讚！
果斷要求加精華！
好贴
此贴会改变很多人的人生观。。
比喻的很形象!
写的好容易懂啊 赞。 对于大多数普通老百姓终究还是要买房 的。 选择自己攒将来一次性付款还是学屌丝干脆分期付款真是得case by case.
term 有保到100岁的。 几乎是life了。 相当于999年第期
对的，term和whole life保单在保障年限上的界定越来越模糊。
但从”租”和”拥有”的角度看就比较容易区分了。
请问ILP的租金随着年龄增长而增长，但是如果签约的时候定好50岁的时候的insurance charge是比如100块，到我50岁的时候保险公司会不会因为通货膨胀原因而增加insurance charge但是保额不增加？ 谢谢
ILP是否可以随时拿钱出来，只要保证里面还有足够的钱cover下一年的insurance charge? 那我金融危机来之前就暂时把里面的钱拿出来就会避免金融危机损失重大?
定好的价格涨幅也只是作为参考, 因为那个natural premium table (特别是关于重病和早期疾病的)并非保证不变, 至于到时候是变得比目前表格上的更贵或更便宜, 我们无法确认, 作为经纪的唯一担心是这种保单在新加坡才10年左右的历史, 不确定非保证的因素又太多, 合同对保险公司的约束太少。将来很可能是个隐患。
你的第二个问题ILP的钱除了取出来, 很多公司也有提供cash park fund, 可以把其他种类的在金融危机时候换去这个, 也相当于存目前的活期。手续会比较快捷些。
金融危机前，应该买入Gold and Precious Metal Funds。^^
ILP的保障保单，应该已经有20多年历史了吧。
cash park fund
金融危机可以选择买入。。
金融牛市可以放进所谓的CASH PARK FUND吗？因为价钱太高了。。
熊换cash fund是为了止损又不至于保单断保,
牛市放cash fund是为了落袋为安么?
cash fund在基金的3种类别中（Cash fund, bond fund, equity fund)算是风险最低的，但回报也最低。一般选择基金投资，比如EQUITY FUND,其实风险已经分散了，一只基金少则有40个公司，多则200个都有可能。只是若碰到金融市场动荡，equity fund投资组合影响会比cash or bond fund 来得剧烈，但基金本来就是要定位长期的。
好贴！谢谢小五科普！顶！
简单，易懂，看明白了
比喻得很形象，请问根据你所做的比喻，ILP是永远在付租金，是否意味着它没有breakeven的期限？有可能不能保本？
ILP的特性就是这样, 你还的保费始终是买每个年龄的保障, 剩下扣掉手续佣金再拿去投资, 并没有pre-funding特性, 也没有真正insurance charge level premium特性, breakeven本来常用在传统红利保单中, 却被一部分经纪胡乱套用进ILP保单, 要知道传统保单保证部分一旦break even, 不管经济再糟糕, 索赔再多, 将来现金价值也是比交的保费多。而ILP的情况可能是今年”break even”, 明年因为基金表现不好再加上被实际扣掉的mortality charge变贵又不”break even”了, 过两年又超过又可以说”break even”, 那就失去传统保单break even的意义(只会有一次)
看公司的投资回报了，一般50-55岁左右能到达一个较高点；所以如果是想从ILP赚钱（或者说不贴钱），这个时候就要退保拿钱走了。之后因为高mortality charge，说不好听点可能会入不敷出（也就是你现在所支付的保费，都不够扣除ILP人寿保障的保费了）。
所以其实只能想成早期便宜的买到较高的保障，然后可能能赚一点钱？
看样子只有终身人寿保险最靠谱！难怪有人对我说：要投资去买股票，要储蓄去找银行，要买人寿险才去找保险公司。
在此还想请教一下，储蓄保险靠谱吗？
谢谢分享，赞一个。。
话说握有一个好朋友，一直在极力鼓动我买ILP, 我总觉得不应该把投资和保险混在一起，是这样的吗？
看了你的分析，貌似觉得大家是不是都不很看好ILP?
也不完全绝对，保诚的term（PTV）到99岁，按30岁的年龄来说，，保额1百万，可我实际缴的才20多万。而且这是真的有这个命能缴付到99岁才是20多万呢，如果算到哦80多缴的更少
储蓄保险重点是在储蓄，关键是要保证的部分要大于你自己交的本金，当然越大越好
菜鸟看完报告，不明白ILP是什么的缩写
investment link policy 的缩写
恍然大悟~
:)比喻合理易懂
AXA 现在 term 和 whole life 都有 perpetual discount (20%) 。Term 也加了新的 Early CI 和 ECI Waiver Rider。
谢谢楼主，写得非常清楚。
想再请教一个问题，如果已经买了住院险，假设要在重疾险，人寿保险的 term life, 或 whole life 中三选一，再买一个保险，应该买哪个比较有用
Term + 重疾/Early CI
因为重疾的话，必须治疗，通常也不会有心情/力气继续工作，但是生活还是必须过。保重疾病的话，至少赔偿能够用来应急医药费或生活费。
谢谢回复，但如果 term 和 重疾里面二选一呢？
本身会选重疾，但是单单买重疾病蛮贵的，所以term再加重疾rider比较划算
我自己是term life（保死亡）+ whole life（附带重疾）
谢谢楼上两位的回复！