去年一个保险经纪给我介绍了下大东方传家宝计划，当时没上心，到今年都忘了。看笔记也回忆不出来那些数字是怎么算出来的了。
想给宝宝买份教育储蓄，突然想起大东方这个传家宝。不知哪位可以再稍作提醒介绍下。。。这份合适么？有大神们觉得更合适的么？
当时保险经纪介绍的传家宝是：买十年 保终身，50000的人寿
每年交 4000， 每年可提利息 400.
然后从第11年开始每年可提利息 2000，终身可提。
我忘记，
1） 这个利息如果一直提出来，和不提出来有什么区别么？
2） 利息的数目是固定的么？不会根据实况变化吧？
3） 大神觉得这个靠谱么？特别是作为宝宝的教育储蓄。
感谢众大神！！
楼主, 这个计划英文叫family 3是吗? 取出现金红利就没有积累红利的利息, 11年过了每年拿2000有保证部分和非保证部分, 大概一半一半。我不是大东方的经纪, 不大方便评价别人公司的产品, 当然我知道市场上有我觉得更好的一份类似储蓄计划叫platinum generation，保证部分的coupon是3％，而新币的保证部分的coupon只有2％。
https://www.aia.com.sg/en/resour … ochure_20130806.pdf
1） 这个利息如果一直提出来，和不提出来有什么区别么？不提出来,可以在里滚存,大概3%复利(不保证)
2） 利息的数目是固定的么？不会根据实况变化吧？
利息是不保证的,但到目前一直按BIPS较高的走,没变过
3） 大神觉得这个靠谱么？特别是作为宝宝的教育储蓄。
这个计划可以做教育储蓄,优点是钱用时可以取钱出来,但保单继续,基础保额不会减少,
个人人为是很不错的保单,不过是在大人有足够的保障之后才考虑的.
可以参考,
https://www.greateasternlife.com … styles/family3.html
如需要更详细的资料,可以短消息你的邮箱.
您好，您的保单信息应当是这样：
交保费十年， 保终身，$50000的保额（保障身故、完全残废和绝症）
每年交 $4000， 保单第二到第九年每年享有基于保额0.8% 的CASH BACK，即$400.
然后从第11年开始每年可提基于保额2% 的保证CASH BACK，即$1000. 另外再加2%的现金红利CASH BONUS,即$1000，总和$2000, 自己和下一代都终身可提。
1） 这个利息如果一直提出来，和不提出来有什么区别么？
现金返还或红利每年提出来将来收益会比较少，不提取放在保险公司做再投资，目前利率按3%计算，将来提取收益会比较好。
2） 利息的数目是固定的么？不会根据实况变化吧？
现金返还CASH BACK是保证的，现金红利CASH BONUS是预估的，但也不用担心，因为这是行业统一规定的，大东方按过往记录都可以给到。
3） 大神觉得这个靠谱么？特别是作为宝宝的教育储蓄。
正如产品名称家传之宝，产品的目的是前人栽树，后人乘凉，照顾到自己，照顾到孩子，最后孙子也会受益，所以拿来做教育储蓄并不合适，其实大东方另一个产品是专门针对教育储蓄的，您可以根据链接来了解产品细节。https://www.greateasternlife.com/sg/en/personal-insurance/find-the-right-plan/save-for-the-future/education/supreme-education.html。有任何疑问也可以和我联系，谢谢。
当时保险经纪介绍的传家宝是：买十年 保终身，50000的人寿
每年交 4000， 每年可提利息 400.
然后从第11年开始每年可提利息 2000，终身可提
我想问的是可不可以一次交40000,然后次年就开始享受第11年的待遇?
这5%的回报不怎么样啊，尤其当利率，CPI高涨时。
还不如每年逢底买入蓝筹股，10%点涨幅后卖出，回报都比这个保险高。
理解错误, 不是回报问题而是这个产品的精算有问题!
我只想试试专业人士的解释.
不可以。
为什么呢? 请解释下?
10年也是40000, 一年就交足40000, 保险公司的成本更低啊(佣金不算),怎么不行?
点评还是不能回: 我的问题就是为什么付款方式不能改,即使公司的回报更好也不做,这个精算是怎么做的?
有个美金的比较优
可以确定的告诉您，10年保费不但可以一次过支付，另外还可以享有5%总保费折扣，接下来从第11年就开始一直领取红利或现金返还。
因为保险的设计是固定不变的，一个保单就一种格式。
除非是不同的保单。
目前最接近您要求的保单应该是ＴＭ的Infinity VIP。
不过也是要在第六年方开始每个月拿钱。
http://www.tokiomarine.com/sg/en … M-Infinite-VIP.html
时间成本不允许，PV和FV肯定是设计者已经考虑好的。
新币版本2%保证，2%不保证，现金价值增长慢。
美元版本3%保证，1%不保证，现金价值增长更快
同类保单，这也是我推荐platinum generation的原因
谢谢各位大大的指教, 也许俺表达不清, 也许保险故意不要说明白,
这里我们做个简单的计算,看看为啥有疑问;
顾客A(可以称为标准顾客), 按保险代理给楼主的介绍, 每年4000, 第二年开始可以提取400, 那么10年,A共付(也是保险公司收到) 36400(第一年4000,剩下9年3600), 然后从第11年受益2000
顾客B(可以称为纠结顾客), 在第10年,付出40000.B共付(也是保险公司收到) 40000, 然后从第11年受益2000, 保险公司说不行
顾客C(可以称为忽悠顾客), 在第1年,付出38000(按5%折扣.C共付(也是保险公司收到 38000, 然后从第11年受益2000,
有问题吗? 有
以A为标准, 那么从B的实际付出,或者保险公司的实际收到, 和B没有不同, 等于B支付了相当于 1.7%-2%的(零存整取)利息, 这个利息在任何年度基本都是合适的. 所以A和B的保费实际上没有不同, 为什么不可以享受同样利益呢?
保险公司可能会解释, 我们的收益远高于2%, A有时间值, B没有或者较少, 那么我们看C:
38000按同样年利 1.7%-2%计算, 10年就是 将近48000, 比A多了近25%-30%, 利益却不变? 合理吗?何况按上面的解释,保险公司也许认为时间值年利远超2%, 那么C应该回报更高, 或者折扣更大才对, 不是吗?
不知这里有木有做保险产品设计或者精算的童鞋, 不妨指教一下, 也许指教清楚了, 这个产品的本质就暴露了, 是吗?
看了,您介绍的保单, 这个是合理的,, 越年轻的买越有利, 所以要买的话, 是以给孩子买更加合理
不知不同年龄的回报计算也不同?–这一点brochure里面好像没有提到?或者是我没看明白–越年轻买应该回报越低?
谢谢推荐, 考虑给孩子买
A属于标准顾客，也是保单销售的正常情况，不作解释。
B属于纠结顾客，假设本身不成立，因为此类产品提供保险保障，一是若客户有事发生（身亡、残废或绝症）在保单生效的第一年，保险公司是需要作出赔偿的，这会涉及到保险公司的成本。二是保单生效才会享受利益，保险产品保单生效是先支付保费，后享受利益，不同于我们的电话费，先享受，后支付。
C属于忽悠顾客，按照PV,PMT,FV, 确实如您所说有更大折扣或回报才对，但您只是纯粹基于理论回报计算，而保险公司是要综合考量的。按照您的期望，若按照3%的回报（此类产品可以做得到），一次性支付大概只需要$34000就可以了，但问题是此类产品有严格的行业监管要求，投保组合不可以是高风险的，所以会选择投资在以债券为主，股票和其他低风险的产品为辅，并且秉承dollar cost averaging来规避投资风险。若给予理论上的折扣，也许大多数人更愿意选择一次性支付，这对保险公司对于这一类产品在某一个特定时期作出投资规划会有较大压力（毕竟不同于那种单期保费的保单）。
按1%-2％(取中间值1.5%)的预计货币贬值速度
10年后
A 第一年4000, 第2年－第10年3600, 所交总费用的FV是3万9,
B 所交总费用的FV是4万(但保险公司失去10年内对资金的管理权)
C 第一年交3万8, 所交总费用的FV是4万4, (5％折扣不知道你听谁说的，正常若提前交钱，保险公司给对应的每年该收的钱按0.7%-1.2%的复利进行折算，为什么不按1.5%计算。。这个自行理解。)
不是第二年开始没年提取400吗, 所以2-9年是3600/年 (4000+3600×9) 或者 (4000×10 – 400 x 9 = 40000-3600)
至于折扣呢, 我看的12楼
A 和C我理解
但B更纠结, 保单是在交了40000以后生效, 而不是4000,(保单没有追溯,这个可以理解), 所以 到第二年才开始提取啊, 保险公司是收齐了保费, 风险更低才对吧,
你的计算方法是基于纯数字，没考虑贬值问题。C如果要计算每年400的rebate, 10年的时候FV(按1.5%)一共是
3万8*(1.015^10)-400-400*(1.015^8)-400*(1.015^7)-400*(1.015^6)-400*(1.015^5)-400*(1.015^4)-400*(1.015^3)-400*(1.015^2)-400*(1.015^1)=约4万1
某公司的提前交保费的折扣方法不代表整个行业。
汗!各位都讨论到精算的问题了.太专业了.学习.
提到贬值, 终于接近本质了,
哈哈哈, 俺的意思就是讨论这个!
我的算法是基于银行的基本算法,应该木错, 如果这个产品不是押宝贬值和庞氏, 它就没有理由拒绝第十年付足, 第11年受益(不追溯,即1-10年保单不生效), 保险的基本要求之一是, 同一个保单,在不同支付条件下的等效性, 而这个产品 A B C不等效.或者至少表面上不等效
按你的算法
A FV 39000
B FV 40000
C FV 41000 (在预先折扣的情况下, C木有提取400的问题, 只有A有)
按百分比算不小.
除了贬值，保险公司还要考虑保单设计要能够cover immediate cost（通常就是楼上有提到的保险花费，佣金，admin charge）, 这也是传统保单早期断保surrender charge高的原因之一
非及时回报（除了保障部分）已经成为业界的一种常态，比如你可以看下这份，就算一次性一笔交清，也是第5年才开始可以拿钱（我理解的是前5年公司就是在赚前弥补上之前的immediate cost）。
http://www.aia.com.sg/en/resourc … English-Chinese.pdf
并没有质疑这种做法,童大和你推荐的也很合理, 换句话说,缩短年限, 减少利益或增加premium 都是可以理解的
我质疑的只是LZ说的这个产品的精算没有算仔细, 有问题.它分期的FV并不比一次交付的可靠
也许是代理忽悠的楼主(没说清楚), 也许是产品经理,精算师大意了,或者干脆就忽悠了公司. 或者他们有什么内幕的搞法–如mini-庞氏?
关于大东方的传家宝family3.的保单以前因没碰上一次付费的情况,所以认为不可以,刚刚和公司确定:1,可以一次性缴付所有保费,叫预付费而不是single premium. 2.确定有5%折扣。3。若在正常缴费期发生索赔事件,退还剩于保费。比如选择10年付费的保单,客户一次把10年保费都交了,但第5年遭遇不幸,公司会退还剩下5年保费。
谢谢你的认真回复
这样的话就合理些, 因为C是对公司最有利的方法 一次性付10年,11年开始回报, 保单按常规生效
我的问题还是B可以吗? 比A实际上更好一点,就是一次性付10年的, 保单不追溯, 从保单付清生效, 第二年开始回报?
基本没分别，这份保单的保障是锁定所缴单笔保费的１０１％＋０～４％（每年增加１％一直到４％为止，不确定）。
每年所能拿回是所缴单笔保费的１.５（确定）＋３（有可能会减低）＝４.５％
当然，越年轻的话，拿钱的时间就越久，故此也可实为比较有利；但也等于钱被锁住比较久。
而且别忘记，必需在第五年後，第六年开始方开始有每月分红拿。
这种保单，其实只是相对比较安全，但回报和流动性是不如自己去买一个有每月分红的投资基金的。
只是，若不会投资的话，那购买这种保单就可能是一个能考虑的选择，一个严格来说算奢侈的选择。
对了，该保单的总佣金（包括经纪人本身及经理和高管等）大概是７.５％；算有点高。
如不介意风险的话，可考虑以下几个基金。
优点是钱不会被锁住，而且马上投资後马上可以开始每月拿钱。
缺点是有投资风险，可能会亏损。
https://secure.fundsupermart.com … ?sedolnumber=FTF098
https://secure.fundsupermart.com … ?sedolnumber=ALZ198
https://secure.fundsupermart.com … ?sedolnumber=FI3039
https://secure.fundsupermart.com … ?sedolnumber=SCD049
https://secure.fundsupermart.com … ?sedolnumber=BGF016
一次付十（或其他数目）年的保费那肯定会有打折的。
第一年肯定没打折，但後面的保费基本会有打折，只是不同公司折扣不同。
保单本身，当然是正常的第一年就生效了。
但是，保单的任何先进分红，必然是不会提前开始支出的，一定是要等到保单设计要支出的那一年，方会开始支付。
理由就是因为保单就是这么设计的，不会因为客户的要求的做出改变。
我的意思是给孩子或孙子买, 那他们不是可以吃一辈子,不用工作, 不用操心, 多好, 呵呵呵
如果不分年龄, 价钱利益都一样, 当然是给越年轻的买越划算啊, 如3mil的那个, 第六年就是12K的月收入, 多好!
也不做计算? 产品设计要做合理性分析和精算吧
真有3m不如买房子呀，租金难道没有1万么？
这类计划适合交10万－50万的，另外还要考虑本金本身没有抗衡通胀的能力，拿走票息则需要考虑实际收益逐渐下降的现实。
若计算的话，就必需推出新保单的。
每一个保单都是分析後设计出来的，故此，基本上内容都是固定，不会改变的。
要改变的话，唯一方法就是重新计算，推出新的保单。但保险公司不会为了一个客户特别订制新保单的。
可以科普下怎样买基金吗？
https://secure.fundsupermart.com … p;mailingListFlag=Y
开户口，然後就能买了。
主要的理由是佣金，因为保单需要支付佣金。
故此，保险公司在收钱後，必需把扣除了佣金的本金先投资，增殖。
等增殖後，再把每年或每月的回报支出给受保人。
故此，就算是一笔付清的，比如Tokio Marine的那份保单，也需要等到第六年还能开始拿钱。
而其他公司，基本就是等多笔缴付的保费缴完之後，还开始发钱，有些甚至是缴费期完之後还需要多等２～５年。
所以，基本上，不可以一次性缴完保费後，马上开始支出年金。因为保险产品有保障和佣金等额外开支，故此本金需要时间增长。
故此，在下推荐用有月分红的基金来做年金规划，虽然对比保单来说是有风险，但至少不必等几年之後还开始享受年金。
lz最近看了下别家推荐做宝宝教育储蓄的计划，标榜4.75%收益率的其实连3%都不到，所以想传家宝还是超过3%的，顿时又觉得它好了。。。没人lz一样想法么？
另，传家宝可以存17年么？
谢谢
传家宝不是教育储蓄计划，是长期支付现金计划，不能比较。
传家保计划不适合17年就到期拿钱。因为第11年才是稳定回报的开始(2%保证+2%不保证), 而这个计划的弃保价值通常要到几十年过了才和自己交的差不多。你的需求可能选一份15年或18年maturity的计划更适合。
另外实在要考虑同样的计划也可以看看美元版, 第11年起的回报是(3%保证+1%不保证)
哦，谢谢您哈，还没看过弃保可以拿到的钱，没有相关文件
可是储蓄计划看起来连通货膨胀都cover不了。。。。
4.75%是MAS的“指导价”，而实际的确实要看每个公司的情况。有的可能公司的投资收益有4%，但给到客户的分红可能就只有2-3%（减去其他的各种费用后）；有的公司可能收益有5-6%左右，给到客户可能就有3-4%；诸如此类的情况。
普通生活的通货膨胀，只能说能多多少少能cover一些（取决于公司的收益），要从中赚一些钱估计需要另辟别的投资方式吧（当然高回报同样有高风险），但至少我们的钱不是在普通的存款利息中变得越来越少好像就该万幸了不是么＝P
但论教育方面的通货膨胀，大约有7%，一般的教育储蓄cover起来还是比较困难，也只能乐观的想：cover一点是一点吧。
家传宝保费支付有10年、15年或一次性。4.75%是政府根据目前市场行情所指导的给客户的参考投资回报，但因为各家公司投资回报和运营费用的不同，真正给到客户的是有差别的。
新加坡长期平均通货膨胀大概在3%，虽说有些储蓄计划战胜不了通货膨胀，但比起存在银行回报还是要好，所以，是否选择储蓄计划关键要看自己的闲余资金怎样增值，若放在银行那不如买储蓄计划，若投资基金股票，长期来说回报好过储蓄计划。
小五同志请问，这个也是每年交4000，然后交10年吗？
10年后，每年的分红保证部分3%，不保证部分2%？
Family 3是大东方的储蓄计划，3 意思是指一代人储蓄，3代人受益。缴费期满后保证和不保证部分都是2%。
那个美金版本的，不是说3%的保证部分吗？
美金版的应当是AIA的
10年后，保证部分3%，不保证部分1.x%。