如题，
夫妻，有2个孩子，老公 37岁， 老婆35岁，预算在500块内。
老公 ， 投保 100K whole life insurance, 加早期疾病的，65岁前3倍的赔付，或另外加一个term 50k。
老婆， 投保 50K,whole life insurance, 加早期疾病的，65岁前3倍的赔付，或另外加一个term 50k。
据目前了解好像TM life legency 和 ntuc vivo life 性价比高。如果你有更好的建议，只要在预算内都可以考虑。
谢谢！
目前VivoLife只保普通重病，不保早期。
TM的早期重病最多理赔１５万封顶（未理赔部分会等获得普通重病理赔）；１０万三倍赔付的话，可考虑５万保普通重病＋５万早期重病的组合。５万三倍赔付的话，可考虑就全保早期重病。
最後，敢问楼主是想缴多少年保费呢？
补充：1.夫妻都不抽烟 2,交20年保费
提问：1，vivolife350 和 vivocare100 的各自产品特点和优缺点
2， tm legacy lifeflex 和 tm legacy 的各自产品的特点和优缺点
谢谢你！
董先生，我正在用comparefirst这个网站，请教除了比较annual premium, death 和tpd的赔付外，还有哪些重要的参数和条件是需要考虑并比较的呢？我们这种外行看了一知半解，越看头越大。
投保若无索赔的保单现金价值(包括保证的部分, 和预期收益的红利部分), 终身人寿保单将来也可以成为退休资金的一部分来源。
小五 谢谢你的答复。
我还有很多问题，不知从何问起。
1. 为什么大东方的flexilife multiplier 20保单条款有这么一条：premium rate is not guaranteed.我一直以为人寿保险是根据买入时的年龄来定价的，从买入时一直到保费交完都是一个价不会变的。
2. 是不是每家保险公司对重大疾病和早中期重大疾病的定义都差不多的呢？36种CI和37种CI差别在哪里啊？有没有针对女性疾病的呢？
3. rider都没有cash value的是吗？
1， 保障疾病的保险计划， 保费都是不能保障不变的， 买了以后保费，每年都一样， 保险公司调整保费，是按照整体的赔偿率来算， 如果疾病的赔偿高的话， 保险公司有权利来增加每个人的保费， 会给30天的通知。 如果保险公司有一天真的这么做， 那么大家也都会受影响。 无条件接受， 就像现在政府出的这个 全民医保， 每个人都一样。 大家平摊保费。
2， 重大疾病的定义一样， 这个定义是人寿保险协会定制的。 http://www.lia.org.sg/files/document_holder/Industry_Guidelines_-_Health/LIA_CI_Framework_2014_LIA_Definitions_for_37CIs.pdf
有针对女性的一些保单， 每家公司都有。 比如大东方的 pink life: https://lifehub.greateasternlife.com/dcportal/documents/97842/0/PinkLife+A4+Web+Brochure+Chi+%2822Jan2015%29.pdf
3, rider 是保障一段时间， 都是没有现金价值， 但是至关重要。 比如父母给孩子买储蓄保险， 就可以价格保费豁免权的 rider ， 以防万一父母出什么事， 保费由保险公司承担，一直付到期满为止。
哦。
１：VivoLife在７０岁以前有３.５倍保障，但不保早期重病。VivoCare没有加倍保障（在７０岁以前是有三倍死亡保障，但其实意义不大，因为重病保障没加倍），但保早期重病。
２：Leagacy是传统终生人寿，没有加倍保障也不能保早期重病。Life Flex是Legacy的升华版，在６５岁之前可选择最多１０倍的保障，而且可加入早期重病的保。
先生：
TM Legency Life Flex（１０万，６５岁之前３倍保障）：＄４７５
TM Legency Life Flex Op2（３万，６５岁之前十倍保障）：＄３３６
Axa Life Exentials（８万６，７０岁之前３.５倍保障）：＄５１６
NTUC Vivo Care（１０万，无加倍）：＄３９０；加上Manu Complete Care：＄６３（５万，早期重病Term到岁）
夫人：
TM Legency Life Flex（５万，３倍保障）：＄２５８
TM Legency Life Flex Op2（３万，５倍保障）：＄２２２
Axa Life Exentials（４万３，７０岁之前３.５倍保障）：＄２４６
NTUC Vivo Care（５万）：＄１６９；加上Manu Complete Care：＄６１（Term到６５岁）
VivoLife由于不保早期重病，故此没Quote，但要的话，也能Quote。
1. 为什么大东方的flexilife multiplier 20保单条款有这么一条：premium rate is not guaranteed.我一直以为人寿保险是根据买入时的年龄来定价的，从买入时一直到保费交完都是一个价不会变的。
目前凡是带有大病rider的人寿保险通常保费就没有在合同里保证不变, 我们通常也只是说保费level而已, 如果说保证不变通常也只是指人寿的部分的保费(某些保单除外), 当然保险公司为了声誉着想(特别是市场比较大, 面子观点比较强的老牌保险公司), 在调整已有保单的保费时会比较谨慎, 如果要调整, 应该也是拿不是自己一开始核保但兼并其他保险公司的保单下手。
2. 是不是每家保险公司对重大疾病和早中期重大疾病的定义都差不多的呢？36种CI和37种CI差别在哪里啊？有没有针对女性疾病的呢？
卫生部的大病定义是统一的(也就是晚期), 根据在下的了解, 各家公司的早期和中期的定义相差还是挺大的, 可仔细阅读大病早期保障第一项关于老年痴呆的定义就明白了。有些早期中期的定义种类可能还没有另一个公司光是早期的定义种类多。
3. rider都没有cash value的是吗？
目前的精算系统都是根据人寿的保额和保费计算现金价值, 不管保险公司如何包装, rider的部分应该都是消费类型的(即使保费被公司加入合同的列表中), 验证方法只需让经纪准备一份没有大病rider, 同样人寿保额的模拟合同对比就知道该rider是否有计入现金价值了。
关于保障部分, 65岁前的多倍赔付算目前的一个基本, 但昨天南大校友回归讲座上一位南大教授在分享目前他参与政府提高退休年龄项目提到, 退休和反聘年龄到67岁已不是秘密, 随着人口结构老龄化, 不久的将来到70岁也是可推测出的。所以除了你要求的65岁前多倍, 可适当关注下今年新推出的3家能多倍赔付超过70岁的人寿保单。
小五,那目前哪家公司对早中期重大疾病的定义比较全面宽泛呢?
董先生,tm legancy flex op2这个op2是rider对吗?65岁前死亡,残疾,终结性疾病可自己选择几倍的赔付对马?那ci和early of ci有加在里面了吗?主险保额买多赔付倍数小和主险保额买少但赔付倍数大分别在哪里呢?
哦
１：Option 2是把加倍保障用到极限，就是先生有１０倍保而夫人有５倍保障。最终加倍後保额设计得和三倍保障一样。
２：对，TM可以自由选择赔付的加倍。
３：都加进去了。
４：主险保额买多赔付倍数小会比较贵，主险保额买少但赔付倍数大的话在６５岁之後保障就会降低许多。
每一家的保费都是不绝对固定的，但是如果经济不出巨大波动， 一般没问题。
谢谢小五和董部长，目前在比较GE, PRU，TM, NTUC的人寿保单。还不能拿定主意，觉得各有千秋。有不懂的再来请教你们。谢谢！
请问可以用终身人寿保单做退休资金？回报率划算吗？
可以google下whole life retirement planing, 其实说白了, 以前whole life plan = lifetime endowment plan, 买家不如卖家精, 现在市场上很多终身人寿保险正在逐渐减少这份特点, 从而提供多倍的额外保障, 自然把重点放到了各种各样的保障。对于客户来讲孰优孰劣关键还是要看一开始投保的出发点。
这个用人寿保险做退休基金的想法是非常错误的，也是很多的经纪人误导人的方法。
人寿的目的在于保险，而不是积累财富。他里面的钱作为保费假期什么还有点道理
终身人寿就是一个纯保险加上一个储蓄保险。
如果你确定退休后不要保险，不如做个定期的保险，剩下的钱做一份退休计划，这个就是所谓的买定期，投资剩下的钱。
终身人寿就是一个纯保险加上一个储蓄保险。
你好, 纯保险的意思我理解, 既然你也提到了里面有一份储蓄保险, 那为什么这不算我的一份额外退休储蓄呢? 当我70岁, 80岁的时候, 是留着这份人寿保险等我死了给子女重要, 还是我逐年从里面拿出一部分现金价值享受生活重要?
全身保险在后面拿出来做退休金这种做法很不理想，你如果拿出来就是surrender value,这个的回报率非常低。 他这个也很不灵活。你说的作为额外的退休金，其实我们的预算都有现，全身人寿的保费不便宜，一般人买了这个退休计划都没钱做了。 额外的东西都是有钱任性的人做的东西，就像有的人说自己买个保险就是玩玩。但是大多数客户的钱都想用在刀刃上。
我拿个人自己的一份终身人寿计划作为参考，
请问我70多岁的时候应该继续享受50多万的保障（给我儿女）还是应该考虑从预期的40多万的现金价值拿一部分出来自己用？
记得你以前是保诚的经纪吧，最近怎么样？
终身人寿保险可以在晚年提出部分资金用于养老？不必全部surrender,这样可以吗？
是可以的。除了降低一部分保额拿回对应的现金价值。
如果是以前现金红利类型的保单比如我这份, 可以考虑先拿走每年积累的预期红利而不影响保证的保障保额。
这是一个在开始的时候，整体设计的问题，如果你在70岁后并不需要这么大保单，那就不要再开始的买这么大的保单或者是没有足够资源维持。在开始设计的时候应该先做一个70岁以后所需的或能承受的全身人寿，加上70岁之前的可以做一个定期全保险，跟现在的65岁或者70岁之前x3是一个概念。那么你剩下的钱可以放到提休计划或者储蓄计划，也可以分层放到一些投资计划里面，这样更灵活，回报也更好。 而不是在开始的时候全部都放到全身人寿，指望70岁以后，做partial surrender 去拿钱出来做退休金。全身人寿如果是全付，那么一般要30年回本钱，你如果出来的早，根本没有回报，差不多也就是利息支付保险费。
这个是设计开始，如果顾客的想法是希望70岁后拿出来当退休金的想法，直接告诉他，不要全部放在这种全身保险里面。
你说的是已经买了，到70岁了，退休金不够，要拿出来花。那也没有办法，你不能饿死自己。其实也有一些别的办法，比如贷款，虽然付利息，但是你还是有保额，死的时候，如果借的钱少于死亡理赔，也是可以。另外还可以让孩子给予生活支持，因为到了你去世的时候，理赔的金额会回到你孩子那里。如果他的钱并没有好的回报率，那么这个也是不错的选择。所以有很多种方法筹集资金，关键是看客户的情况进行分析。
我在保诚做了不到一个月，因为觉的我的经纪公司老板目光短浅，专业素质差，基本的一些经济学原理像arbitage theory, strip theory 都不知道，同事都是从engineering出来的一群做财务规划，实在理念不同，想法也合不来，虽然个人理财是整体经济里面的一小部分，但是也要对整个经济系统有个大概知识才能合理规划。并不是你读懂了保险合约，了解里面的一些条款就能做到。如果这样只能做到产品销售，跟卖锅碗瓢盆的区别不大。跟整体规划还是不一样，所以就趁早脱身。 现在在大东方，老板跟很多同事都是在AIA经济危机，债务重组的时候转到大东方的。觉得大东方的训练中心还是有很多非常专业的高手跟他们学。有机会见面请教你。
吐槽下你的观点,
第一, 终身人寿保险一定投保就是留给儿女的, 自己无论什么时候套现都是不明智的, 只有等挂了才孩子拿钱。(那所有公司都不要给弃保现金价值给客户看好了, 居然还用作核心的两大表格之一)。
第二, 70岁了还让我从保单里面贷款而不是通过降低保额从而套现。想问下这是你们经济学专家教的吗。(年轻的时候这样做是因为有工作有能力还上这笔贷款, 而且需要持续更高保障, 年老了也不让我拿里面的钱而是借)
请反驳
我搬个板凳听讲。
另外就算是我70岁打算放弃我这份保单的一半保额，请你给我一份保125k人寿终身，125k到70岁的term人寿保单，消费型人寿保险以及一份每年省下来的保费做一个养老储蓄计划70岁到期拿的三份计划出来可以吗？
真心想看下用你的规划我能多拿回多少银子。
第一, 终身人寿保险一定投保就是留给儿女的, 自己无论什么时候套现都是不明智的, 只有等挂了才孩子拿钱。(那所有公司都不要给弃保现金价值给客户看好了, 居然还用作核心的两大表格之一)。
第二, 70岁了还让我从保单里面贷款而不是通过降低保额从而套现。想问下这是你们经济学专家教的吗。(年轻的时候这样做是因为有工作有能力还上这笔贷款, 而且需要持续更高保障, 年老了也不让我拿里面的钱而是借)
不好意思，让你在板凳上做久了。周末比较忙，没来的及回复。
终身人寿不一定非留给孩子，要花里面的钱有很多种方法，弃保套现绝对是下下策。那么为什么还要买，原因比如说可以保费假期，还有就是省事，不想麻烦，还有的希望保终生，还有就是经纪人介绍等等 公司给的这两个表格是让消费者明白，自己再买什么。如果你不可以持续缴费，你会损失什么。这是国家的规定，是对消费者的警惕，对职业道德低的一个预防措施。就像合约开始都会有一下警示文字，像保险不是银行存款，。。。。。。长期committment, 这些都是因为有的中介告诉消费者，我们利率比银行高，很多人以为像存款一样买保险。
第二， 我们都知道弃保套现会远低于死亡赔偿。 如果你弃保套现，你得到的就是70岁的套现值。 如果我贷款到死的时候会得到死亡赔偿。只要死亡赔偿减去利息多余你的弃保值，我最终得到的就更多。 贷款能到92% 弃保值。 所以你弃保得到的跟我我贷款额差不多。
另外就算是我70岁打算放弃我这份保单的一半保额，请你给我一份保125k人寿终身，125k到70岁的term人寿保单，消费型人寿保险以及一份每年省下来的保费做一个养老储蓄计划70岁到期拿的三份计划出来可以吗？
真心想看下用你的规划我能多拿回多少银子。
我还真的做过。以一个30岁人为例。
250K 终身人寿，缴费到80岁，每年4307.5
125K终生人寿，缴费期到80岁，每年2185
125K定期保险，缴费期到70岁， 每年380
剩下的钱是 1742.5
拿去放在存款保险里面倒70岁， 会得到（4.75%）167，668
125K弃保70岁弃保值 (4.75%) 150,311
所以还是多10K多。
哎～ 那你就坚持你的第二个观点吧，如果有新的看法，随时过来交流。