很多年前在国内买了点重疾险，保额只有20万人民币，后来老婆公司的保险看着还不错，可以保整个家庭的意外、医疗，在国内对保险又一直不太信任，所以就一直没考虑过自己买保险
这几天跟一位经纪大哥补习了下保险常识，又了解了老婆公司的保险，情况是这样：医疗100%报销，上限10万（包括两个子女），重疾1万（包括两个子女），本人死亡20万，意外45万，家人死亡和意外都是15万。
现在看来基本保障都还欠缺比较多，想加一些：65岁前我和老婆重疾各40万，65岁后重疾15万，残疾和死亡65岁前各100万
请教下各位专家，这个方案是否够了。另外因为现在只是EP，不能保证未来会长期在新加坡居住，如果人在国外理赔会不会有问题？
谢谢
首先大病人寿的保障范围是涉及海外的，但大病保单合同里面写的索赔流程却有不同的描述方式，有的公司原文写的是需要singapore registered doctors的证明那默认的是需要来新加坡核对大病情况，有些claim的条件写的是需要local authorities证明，这个默认是可以用海外证明，但保险公司依然保留权力要求来新加坡核查。如果你们已经考虑到将来可能去其他地方生活，不妨注意下这个细节，以上内容都只有在保单正式合同里面才能看到，可以的话自己直接找经纪拿模拟合同眼见为实，口说无凭。
如果未来不确定，楼主上面所说的保障都可以以Term保单来保障，是否足够，可以用你们的年薪以及目前治疗各种重疾需要的大志官方费用来做参考，比如MOH 的网站上。通常在新加坡购买的保单，将来的理赔一定是需要在新处理的，至于是需要新加坡本地的医生或医院证明，还是国际认可的医疗组织的证明，就要根据不同保险公司的条例了。建议楼主可跟不同家的经纪联系一下，拿几份报价和模拟计划比较一下。
同意，同时保障当和收入与开支挂钩。不知楼主的年收入和开支大概多少。
从保障来说，保额需要多少要结合家庭收人状况及需要照顾的家人可以经济独立的时间为参考。重病保障的保额以年薪3-5倍计算都是合理范围，死亡保障的保额以孩子可以经济独立的时间作参考。所以，你目前的保额是否足够还要考虑更多的财务信息。简单来说，船越大需要的救生艇也就越多。
从目前外国人的身份来说，建议以自己可能长期居住的地方投保为主。因为人寿险的全球保障属性，索赔的时候按照合约条款来说，外国的文件需要达到公司的认可，这点在整个行业都是统一的，若有疑问公司有权利要求客户在新加坡作进一步的确认。
谢谢各位专家
家庭情况大概是这样，老婆38岁，年收入package是18万，加上bonus有20万出头
我39岁，还在国内工作，税比较高，算税后收入比她高50%左右
支出其实不大的，在这边无房无车，有个11岁的男孩读P5，马上DP的学费优惠期要过了，每个月要多500新币。马上还要多个小孩支出每个月估计要多1500，那也顶多9~10k了
我在国内更没什么支出，算成新币估计一个月3k就够
除了主题帖中提到的很久以前买20万重疾是人民币，其他都是新币
请去多读几份各公司大病保单合同的索赔相关文字再来发表 各个保险公司索赔要求都是统一的 这个观点。
人寿保单的受益人通常是配偶和孩子，以每个月1万的开支到孩子读完大学22岁这11年的正常生活不受影响夫妻双方保额在100万是比较合理的，可以考虑一份10年的term计划。
而大病保障主要侧重的是康复期间的额外花费，以你们收入的2倍（2年）为保额也是比较合理的。
你自己如果也有新加坡的DP的话，建议保障下自己的医疗保单，这样多个在新加坡治疗的选择。
涉及到国外理赔可能出现的问题是在重大疾病方面，所以就是要注意各家保单对于这一部分如何定义索赔的。
以你们家一个月花费在1万的标准来说，你计划想要添加的保障也是比较合理的数额。若没有决定以后是否还长期在新加坡生活，考虑Term保单也是没有问题的。
除此之外的话，建议添加自己的医疗保单，虽然你太太公司的保单不错，不过10万上限相比于一般自己买的60万左右（保到私人医院）/35万左右（保到公立医院）的每年上限还是比较捉襟见肘的。而且医疗保单，以后太太退休或者离职也就不能再享受公司的福利，那个时候不管你们想不想都还是需要自己投保医疗保单，而那个时候就还要看健康状况是否还能被保险公司接受了。所以自己的医疗保单算是一个比较基础的部分。
小五兄，请看清我帖子的内容才发表见解，避免误导客户。另外，若贵公司不需要我所说的外国资料需要公司认可这样的条款，不妨公示这里让大家清楚了解，谢谢。
10万新币还不够啊。。。保到60万每年要多少保费？
若这样的保障能保证续约终身，并且不要有太复杂严重的医疗需要，一年10万新币目前基本够用了。额外投保医疗保险是为了终身持续的保障，并且能应对较高账单（比如10万以上）的情况。以你太太的年龄选择投保医疗保险，全额报销的配套一年保费在1000新币左右。
你自己看看楼上其他经纪的回复吧，有些公司的大病合同写明了需要新加坡医生的诊断证明，你才是在误导客户说行业内的索赔要求都是统一的。
呃，大家消消气
从保障来说，保额需要多少要结合家庭收人状况及需要照顾的家人可以经济独立的时间为参考。重病保障的保额以年薪3-5倍计算都是合理范围，死亡保障的保额以孩子可以经济独立的时间作参考。所以，你目前的保额是否足够还要考虑更多的财务信息。简单来说，船越大需要的救生艇也就越多。
从目前外国人的身份来说，建议以自己可能长期居住的地方投保为主。因为人寿险的全球保障属性，索赔的时候按照合约条款来说，外国的文件需要达到公司的认可，这点在整个行业都是统一的，若有疑问公司有权利要求客户在新加坡作进一步的确认。
小五兄，难道你公司不需要认可海外文件都可以直接赔付吗？
10万的额度，如果不是很复杂的案例，一般是够了。尤其是在政府医院的话，1次入院超过10万的账单相对很少；但若是在私立医院的话，超过10万的账单也就不那么少见了。我同事目前处理过最大的账单是20万+….所以10万是否足够，比较难以保证。
每个公司的保费会有一点差异，就我们公司来说的话，你太太的保费是在976（保到私人医院）。
你如果目前继续在国内工作的话，就首要考虑太太的医疗保单；如果你短期内有计划移居到新加坡工作，就可以一并考虑自己的部分（如果你暂时没有计划来新加坡长居或者工作，自己在新加坡投保医疗就不是刚需）。
楼上两位平静一下，呵呵……
我们公司的重大疾病保障BI里面写的就是：
后来跟索赔部门进一步确认过：
引用: The critical illness must be diagnosed by a medical consultant registered with the Singapore Medical Council (SMC). If the critical illness is diagnosed overseas, the diagnosis must be concurred by a medical consultant registered with SMC in order to be eligible.
如果客户真的在海外发生重病，再回来新加坡看医生确诊貌似多此一举而且不现实，我相信保险公司不会那么死板的就直接拒绝赔付啊，只要我们提交的检查报告可以得到本地医生的认可，保险公司还是可以接受的。
同意用心聆听的澄清。海外文件要经过公司认可。我也把本公司的定义公示给大家，有意见的同学们不妨拿出合约定义让大家更好的理解。
是不是各公司一样，在下不清楚，GE的的经问公司:关于大病的海外报告首先是认可的医院医师出具。其次公司有权要求来新加坡指定的诊所/医生重新检查。(case by case)
如果看了这几份合同文字关于索赔时候的不同描述，你如果还是觉得海外索赔的标准是行业内统一的话，我真的不知道该说些什么了。
我工作这几年应该都在国内，但是也只有政府强制的医保
我老婆公司的保险买的好像就是你们的，可以保全球，我在国内的医疗也是可以报销的。她们那边的大多数是印度人和中国人，真要超10万，都回国去治了。。
英文不够好。。。意思是诊断费用或诊断必需的手术费用要我自己承担，但是只要是在当地合法注册的医疗机构出具的诊断材料就可以？
不太懂的是，如果费用都我承担了，为什么要强调“procedure must be usual treatment and medically nessesary”
主要是怕海外报告不完整，所以有相关的文件最好能提交。
而medical necessary是在下公司最常用的词，这个基本上可以理解为是西医医生认同的。
[很好，请问小五，如你们的合约所说，若海外文件达不到公司的认可，你们公司是有权利指定相应的医疗机构对受保人作检查对吧，包括新加坡。 请问跟我的原话有出入吗？
今天的问题比较好，通过讨论让大家能更清楚人寿险索赔各公司对于海外医疗文件的定义和要求。
是的，国内有医保，即使也不能100%覆盖，总还是有一些保障的（有些比较好的进口药就需要自掏腰包，亲身经历）；如果自己的主要根据地还是在国内的话，就不推荐在新加坡投保医疗保险了。每个国家的医疗保险最适合的人群还是在当地生活的人。
关于选择在哪里就医的话，一个就是看当时的身体情况是否允许搭乘飞机这类的，还有就是看自己偏好哪里的医生和医院了。
给你个大概数据参考，在新加坡如果是去私人医院的话，住院加治疗/手术3-5天，账单在1-2万比较正常；就这样最普通的情况来说，在目前的健康状况下，10万的额度可能还好。说到头，最重要的问题还是看你们以后计划在哪里发展了，如果确定不在新加坡长待的话，目前确实可以着重考虑小孩成年前这段时间大人的人寿保障。
希望能帮到你们=）
算了，不跟你争了。就当是普及知识了。
回到正题。
楼主是EP的情况下。
医疗保单： 人常驻在那里买哪的保单。
人寿保单： 不打算待新加坡，终生保单买国内的。终生的大病保单对比一下两地的定义，差不多的话选国内。
定期人寿（含大病），可选本地的，性价比比较高。
多谢各位专家不厌其烦详尽解答。
看来重疾选一家海外理赔条款比较友好的还是有希望的。
基本上就是主题帖里说的，两个人重疾65岁前各40万，残疾和死亡65岁前各100万
如无意外，老婆和两个儿子应该会常驻新加坡了，两个儿子的就用她公司的医疗险
两个大人的医疗险要再商量下，如果要买就分别在新加坡和中国买
上面几位都很专业的说得很好，在下也就不画蛇添足了。
是的，如果要在中国买医疗险可能相比于新加坡的就还需要多费点心了。
新加坡这边的见不同公司的经纪了解一下。对比看看性价比和保障、理赔这些；找到那份最适合你们的保单也就是指日可待了=）
再请教下，刚才了解了下，国内的医疗险一般都是一年一核保，比较好的有保证5年续保期
新加坡的医疗险有这个概念吗？如果是这样，之前提到的“那个时候不管你们想不想都还是需要自己投保医疗保单，而那个时候就还要看健康状况是否还能被保险公司接受了”好像也避免不了
另外，如果买了新加坡的医疗险，国内理赔有什么困难吗？貌似现在我老婆公司的医疗险我在国内也能用的，虽然从来没用过，不知道真正要用上的时候会有啥问题
如果没啥问题，我一并新加坡买了算了，省得再去研究国内的保险了
新加坡的住院保险是每年保证续约的，而且不会重新核保，就是说只要开始投保的时候保障是全面的，以后的保障都是全面的。也不会有因为某一年生病索赔了钱，续约的时候提条件或者加保费的事情发生。这一点还是比较好的。
住院保险对于海外的住院情况，通常只是报销紧急住院的情况。如果大部分时间是居住在新加坡的话，偶尔出国旅游度假一下，那么基本不用担心。
如果需要长时间居住在新加坡以外的话，例如回中国长居，那么可以研究一下大东方的住院保单，再增加一个现金Rider，可以保障非紧急情况入院的费用。当然这个也有各种Terms & Conditions，需要仔细考虑。
若常驻新加坡，其实还是购买本地的住院保险比较妥善。
因为公司的竹院险保得比较少。
大人的医疗保险可考虑买大东方的，这样两边都能保。
保障的话，可以考虑只买每５或每１０年续保一次的Term，这样以後想离开新加坡，就可以直接断保。
之前说错了，昨天晚上把老婆公司的保险研究了下，不是prudential的，是signa的。她稀里糊涂跟着同事买的一个理财产品是prudential的。。。情况是这样的，我英文不够好，为避免误解，直接贴保单原文：Plan Annual Maximum
The total benefit payable in any one year of insurance, per member or dependant for all in-patient, out-patient, international emergency services and where selected, maternity and adult wellness benefits
Up to US$1,000,000 per year of insurance
这下面的所有项目都是paid in full
Out-Patient Annual Maximum
The total benefit payable in any one year of insurance, per member ordependant for all out-patient benefits.
Up to US$10,000 peryear ofinsurance
这下面有一个限制：Psychiatric and Psychological Care. Up to US$1,500 per year of insurance
Maternity Benefits
Routine In-Patient and Routine Out-Patient. This benefit is payable to eligible females covered under this plan.
Up to US$12,000 per year of insurance
Complicated In-Patient and Complicated Out-Patient. This benefit is payable to eligible females covered under this plan, and include selective and non-elective Caesarean sections.
Unlimited
其他就是一些零碎福利比如洗牙，体检这些每人800美金
看她的保单，貌似是除了特定项目，保额是总额10万美金，没有对住院做额外限制
她的这个保单应该还是很方便的。儿子这周在户外把脚割伤了，去了parkway处理，然后这几天换药就在附近的raffles medical，都不用付钱
国内用也没有任何问题，上个月她回国出差，错过了这边的产检，这边的医生告诉她有一个扫描必须做，她在国内做了，然后用signa的APP把单子拍照上传就报掉了
然后昨天研究了下
国内的保险，貌似口碑不好，高端的都推荐香港的，另外又学到了一样知识，医疗险可以买有免赔额的：
香港高端医疗保险可以选择一定范围内的医疗费用自付，超出该范围才由保险公司赔付，这叫做垫底费，国内叫免赔额。如此，可以大幅度降低每年需要交纳的保费，垫底费可以有几个级别，额度越高保费越便宜。垫底费可以解决与目前国内社保医保的覆盖范围吻合部分，即小病可以用普及医保，大病可以用高端医保，实现低费用，全覆盖的效果。
感觉这个跟她们公司的保障结合起来很完美啊，10万美金以内的用公司的，超过了用自己的，离开公司后也能跟政府医保结合，不重叠不浪费。也不会出现如果在公司生病，离开公司后保险公司拒保的情况
不知道新加坡这边的个人医疗险覆盖国内效果如何，另外有没有这样的免赔额的选择，否则还要特地跑到香港一趟
这样的话，医疗保障应该够了吧。
公司名字是Cigna,
我看到的保额是100万美元。
着重了解下人寿和大病的term或相关的吧，这份医疗保单如果公司给保费的话还是很不错的全球保单，不过保费也不便宜。
公司集体医疗险不错的情况下，可以考虑投保有免赔额的私人医疗保险。本地免赔额配套可以到账单首$3500自付，剩余部分报销90%。如楼上童先生所说，涵盖海外保的配套应当更加适合你们。
新加坡的医疗保险按年续约，保证续约到终身。像你的状况不妨投保大东方的医疗保险，因为有选择可以涵盖海外医疗，比如中国或美国等。
啊，double check了下，真的是一百万美金，小五兄火眼金睛啊。。。
老婆也是糊涂，一直跟我说是10万，可能是自己都不相信有这么高。
保单范围是全球（除美国）
果然把保单原文贴出来是对的
新加坡的是在你投保后，就保证每年续约，没有再核保的情况。即使中途发生过索赔，第二年也是同样保证续约的。
如果你想买能在国内用的医疗保单，个人会推荐你考虑大东方的医疗保单+海外索赔，这样虽然会比一般的医疗保单贵不少，但能满足你在国内同时在新加坡的医疗保险需求。【谢谢小五哥提醒：大东方的海外保对于EP和DP必须在新加坡生活180天以上或续保时本人必须在新加坡才能保障海外。】
而你太太因为是在新加坡工作和生活，则不添加海外索赔的附加部分也是可以的了。
公司的保单具体就还是要看条款，他们在这些细节方面分的比较细；包括海外索赔的话也是应该有相应的文字段落来解释的。
这份团体保单确实是很不错的，覆盖面也比较全面；所以有时候在客户方便的情况下，我也会建议他们找出公司的团体保单相关资料作为自己投保前的基础考虑；而我也确实遇到个别公司的保障出乎想象的好。这种情况下，对客户来说，考虑的着重点就可能和一般情况下有所差别了。
所以你们目前重点就还是回到最初的需求了。
大东方的海外保对于EP和DP必须在新加坡生活180天以上或续保时本人必须在新加坡才能保障海外。
大东方的经纪可以来戳穿我。
提醒一点:
我们大东方的住院+海外rider对于不是PR或公民的，如果连续在海外待180天或以上，保单会视为终止。答复新天地兄：
if the life assureed is not citizen or permanent resident of the country of issue, your insurance under this policy will end and will not be renewd
if life assured has resided outside Singapore for more than 180 days (whether continues or otherwise during the prioed of renew date.)
记在小本子上了~学习。谢谢小五哥提醒。
所以可能还是回到那句老话，哪里生活哪里买医疗保单…即使国内的医疗保单不尽人意。
嗯，是的，之前看错了，浪费大家时间了，不好意思
不过这个帖子讨论的内容还是很有价值的，算是大家一起为论坛做贡献了
没关系的，很多人都不了解公司的保单具体保障些什么，所以这个过程对你们来说也对公司的保险更为了解；对我们来说，也能更好找到你们所不足的部分，把钱花在刀刃上最重要。
今天有时间把跟帖看完，这个讨论确实很有意义，学习了不少，感谢楼主的帖了。
归根究底，目前看来楼住一家在老婆公司的医保下已经很周全了，那么主要就考虑短期内的定期人寿Term保单就好。以未来15-20年作为抚养孩子到成人的保障为基础。
那么如何确定这个天数呢？怎么查？
对了，楼主应该也看一下，尊夫人的医疗保单的一些细节。
１：若尊夫人离开公司，是否可以继续自己支付保费，继续受保？
２：这份保单，能保到几岁？
３：若这份保单容许尊夫人离开公司後继续受保并能保到老，那等老了之後，有无降级到比较便宜的产品的选择？
４：这保单是否确保无条件续保（Guaranteed Renewal）。
医疗保险，除了保障范围和保额外，以上四点也比较重要。
至于其他的保障，但看您一家的收入，目前在下建议：
您本身大概需要：重病保９０～１５０万，其中３０万保早期。
尊夫人大概需要：重病保６０～１００万，其中２０万保早期。
性命的话，由于重病保单也会保性命，以两位的收入来说，以上保障理赔了，另外一方单独养大两个小孩应该也没问题。可考虑买个房地产然後买房贷保险，万一自己提早走了就留个楼给孩子，应该不可能不够用。
您可在国内买一份长期的保单保以上项目。而由于目前尊夫人可能不会留在新加坡，建议可以考虑买每５年就续保一次的定期Term保险。等以后真的确定居住安排再重新规划。
谢谢童先生的提醒和提供的方案。
医疗险我们会再按童先生说的四点去确认下
我是很喜欢新加坡的，其实我每个月都会过来一周看她们（这周就在），这一周还会给新加坡这边一个朋友的公司做做顾问，他发我点薪水说对申请PR有好处。
再过两个月，老婆会带我们去申请PR，如按预期，再过几年我也会搬过来。
所以未来在新加坡定居的几率是比较大的，老婆的终身寿险感觉可以就在本地买了。
朋友跟我建议买香港美元计价的寿险产品。香港的寿险是全球赔付的，只要是政府认可的医院都可以，对大陆还专门有认可的医院清单
其实我感觉老婆的寿险买香港的也可以，就是她最近不适合长途旅行了