家有两个孩子，已经有了住院保险意外保险。目前大人的保险已经颇为齐全了。在考虑要不要给孩子买人寿保险。其实给孩子买人寿保险的目的就是为了重大疾病的保障。究竟这个对孩子而言是不是必要呢？
如果买的话是买whole life limited pay好还是ILP好？感觉IPL好像相对whole life而言保费少点但保额高点。以后孩子长大后肯定会自己再买的保险，而且现在这点保额等他们长大后已经不算什么了。现在我买就是为了cover他们的成长阶段。是否有必要呢？
真要为孩子投保大病保单，投保limit pay类型的传统保单，美元新币的都好，ILP不要碰。
基本保障医疗和意外大人小孩都应该有的，其次大人的重病保障或者说人寿险，这些保障具备后理应规划大人的退休储蓄，这也是我们大多数人每月储蓄的终极目标，之后在财务充分的情况下考虑孩子的人寿险（或者以投保保费不要超过收人占比的20%来衡量是否给小朋友投保人寿险）。简单来说，人寿保险保障的是家庭财务风险，孩子不会贡献收人，失去孩子，家庭最大的痛苦和打击来自精神层面，而非财务上的，但小孩投保的好处是以较低的保费享受保障，所以，从家庭层面来说，好钢用在刀刃上，大人的保障和退休储蓄做好了，可以考虑孩子的人寿，否则不建议给孩子投保寿险。
至于whole life还是ILP,首先要清楚的是这两类保单都是以保障为主要目的，回报是次要利益。这点清楚了再来考虑自己的风险承受能力，whole life相对是低风险的计划，形象一点可以说保险公司承担风险；而ILP风险较高，风险完全是投保人承担，自己的风险承受能力要匹配所选择的产品。ILP理论上保障终身，但现实是我们总要提前终止来提取投资回报，这是ILP计算保障费用的方式决定的。若是为了保障孩子们的成长阶段，ILP相对较低的保障成本和相对whole life较高的投资收益，您不妨考虑ILP。另外想说，目前市场销售的whole life，因为有保额倍增的功能，其实保障也是不错的。
ILP没有锁住孩子年龄优势。
投资回报前期被经纪吃得也厉害，除非经纪放弃佣金，不然前3年的保费大半都贡献给经纪了。
保障部分如果用term+市场上公开的定投计划比保险公司设计的ILP好很多吧
ILP没有锁住孩子年龄优势: 尽可能相同条件下，你去了解一下whole life 和ILP的保障计算方式和breakeven point就清楚了。
投资回报前期被经纪吃得也厉害，除非经纪放弃佣金，不然前3年的保费大半都贡献给经纪了: ILP保费不是limited pay，基数小，虽说佣金比例略高于whole life但不见得佣金高。若只考虑孩子成长期的保障，ILP的回报好过whole life.
保障部分如果用term+市场上公开的定投计划比保险公司设计的ILP好很多吧：你还没有小孩吧？好多公司也没有针对小孩的term 计划，请问为什么呢？
您好！
如果家里大人的保障都做好了的话，可以考虑给孩子上这种人寿重病保障。对于孩子的保障来说，人寿保障可能必要性不大，但是重病保障却是有必要的。如果孩子发生重病的话，父母中至少一位可能会放弃工作照顾孩子，对于家庭来说是缺失了一份收入，这个跟大人不幸发生重病的情况基本上是一样的。所以孩子的重病保障，包括早中期重病保障还是有必要的。
至于选择Whole Life Limited Pay还是ILP的话，我同意小五同学的看法，建议选择Whole Life Limited Pay，这份保单就像是给孩子的一份保障礼物吧，锁定了孩子的年龄优势，也不要想着以后能拿多少钱回来，那个确实意义不大，主要是现在给孩子一份保障。
至于ILP……不是三言两语说的清楚地。对于普通的老实客户来说，还是敬而远之吧。
补充一点啊：ILP有自己的优势，也是一份不错的保单。ILP，Investment-Linked Plan，其实我觉得应该叫做Investment-Linked Protection Plan，这本来就是一个保险，而不是投资。有的客户会很喜欢，有的客户会深恶痛绝。总之，建议大家不要简单的一刀切下结论。
什么样的保单不重要，重要的是保障方案可以根据客户的实际情况满足客户需求。
真是好笑，ILP有严格意义上的break even point? 拿个break even point的表格出来我们看看和传统保单是不是一样的？
你是想说保费少就算前期佣金百分比才一半你也觉得不算多对吧。抱歉，在下给孩子做的储蓄计划或终身人寿计划都没有超过第一年保费四分之一的。
最后某些公司不允许孩子投保term不代表所有公司
真是好笑，ILP有严格意义上的break even point? :这点你不懂你怎么给客户解释ILP的投资属性呢？有投资属性就要知道breakeven point才能给客户更明确的投资回报。
你是想说保费少就算前期佣金百分比才一半你也觉得不算多对吧。抱歉，在下给孩子做的储蓄计划或终身人寿计划都没有超过第一年保费四分之一的：人家客户问的是whole life and ILP,请养成习惯先看清客户的疑问并正确回答。
最后某些公司不允许孩子投保term不代表所有公司：我只想问你为什么有些公司没有term 计划，若知道请回答。若不知道就不要随便用Term来帮小孩子做长期规划。
仅针对你说的ILP投资属性的break even point, 那你是否也给客户解释说，这个point是不保证的，而且随着年龄增加，或者基金表现不好，这个point可以有时达到，有时又达不到了。如果要尽快达到就努力往里面额外加钱吧，这样基金的收益速度超过保费和佣金的收取速度才又有可能达到你所谓的break even point.
我最讨厌的就是搞金融的还拿这些词来忽悠客户。
看来要么你不是很懂ILP，要么你在自言自语讲自相矛盾的话！你告诉我哪个保险计划是保证回报的？whole life保证？投资计划保证？
请把我之前的回复回答完整，谢谢。
第31年的时候，走好不送
送给你吧。
小五最好能ILP,whole life, term都各做一份让大家参考，哪个计划能比较好的满足楼主的需求。
个人观点： 孩子保单，要倾向保障。在WHOLE LIFE 和 ILP之间，建议选择WHOLE LIFE
WHOLE LIFE的保障会稳定增长，保费又是保持稳定 。等孩子长大会有一份不错的保障。
现在比较好的ILP是把保障和投资分成2个户口，但注意的是的保费一般随年龄增长而增长，如果保障户口金额不足会从投资户口扣钱，中间还有买卖差价（bif-offer spread)
投资部分虽然100%～107%allocation rate,注意可选基金有限，一般是公司自己的组合，不像纯投资平台风险那么多基金供选择而且可以限制又少。
风险又完全由客户承担。不如自己做RSP。
楼主可以在论坛做个投票调查看大家（非经纪）对ILP的看法，或许会有帮助。
希望楼主能看明白。
我希望你和小五，都心平气和地发言，友好讨论。@小五
在下的观点：。
首先，如果都是保晚期重病，一份交２５年或缴到６５岁的Limited Pay Whole Life，只要有加倍保额的话，保费未必比ILP高。
其次，真要为孩子保障重病的话，以目前医学水平不断进步的趋向看。其实为孩子计划早期重病的保单也是一个不错的选择。
还有，终生人寿有有一个打底的保证价值的，而且每年公布的分红一旦公布就固定不会取消的。ILP的回报则完全看市场和基金表现。虽然说ILP的潜在回报是比Whole Life高，但风险相对比较高。
最後，Whole Life的保障比ILP稳定，而且是终生的。和ILP往往在６０岁左右需要断保不同。
其实为孩子购买人寿保险算是一个给孩子的礼物，并非必需品。是可以让孩子幼小时有不错的保障，而成年後又可以少买一点。在下一般会建议为孩子买早期的Limited Pay Whole Life with Multipier类别的保单。
上面小五兄和我的新天地兄说的其实都很有道理，只是角度不同，希望两位和气生财。^^
理财版的保险知识绝对赞，多谢几位保险达人的辛勤付出！
谢谢各位的回复，都很有道理，我会好好考虑一下。其实我是倾向买whole life limited pay的，收益是有保障的嘛，只是还完保费就不用管了。不过又发现IPL有可以增加保额和premium holiday的特点，比较灵活，对孩子来说这点保额长大后肯定是不够的，那IPL就有个机会给他们增加保额。似乎也是个优点。
如果孩子带早期疾病的保单有什么好推荐？目前我们大人自己买的是AXA的带早期的终身人寿。感觉带早期的人寿保费会比较高，两个娃同时买的话budget有点高，所以在想是否需要买早期，还是只是重大疾病就够。还有就是觉得付款年限25年会不会太长了，娃都成年了
HOLIDAY PREMIUM 大多数有现金价值的保单都有。只不过ILP是自动的
增加保额，要搞清楚保费是否根据年龄重新计算。
把早期和人寿分开，前文已将早期和人寿合在一起，发生早期大病会导致保单终止或保额减少，。用定期保早期比较适宜。
ILP要增加保障的话，是必需重新Underwrite，而且往往需要增加保费。
ILP的优点是有Premium Holiday没错，但缺点是没有Limited Pay。所以究竟哪个好，基本见仁见智。
不选择２５年的话，也可选择１５年２０年。但这样保障就会比ILP再低一点了。
不过ILP的话，那是需要交终生的。
另外一个做法，是缴费２５年，但孩子开始工作後，让他接手为自己缴最後４～５年的保费。
您买的那份Axa的保单，给孩子买也可以，价格应该不会太贵，只是每年最低保费是１千８。
ILP不是说有几个人生重要阶段，例如结婚生子可以免underwrite增加保额？
据我所了解IPL每年交的保费用于扣保险费用那部分的费用一直都是根据年龄而定的吧，实际上是卖里面的基金来交保险那部分费用，年龄越大保险费用就越高，而不是像Term的保单那样根据entry age来锁定保费。所以增加保额应该没什么影响，就是保险费用要扣得多了。不知我的理解对不对
得看公司的政策的。但有些WholeLife也是可以在某些重要阶段免underwrite购买新保单的。
但一般免underwrite增加保额，都是最多只能增加５０％。得根据详细保单来确认。
对的，保费更年龄走。但有的是调整保费分配比例，有的是要求通过增加基本保费来达到增加保额的。
家有两个孩子，已经有了住院保险意外保险。目前大人的保险已经颇为齐全了。在考虑要不要给孩子买人寿保险。其实给孩子买人寿保险的目的就是为了重大疾病的保障。究竟这个对孩子而言是不是必要呢？
如果买的话是买whole life limited pay好还是ILP好？感觉IPL好像相对whole life而言保费少点但保额高点。以后孩子长大后肯定会自己再买的保险，而且现在这点保额等他们长大后已经不算什么了。现在我买就是为了cover他们的成长阶段。是否有必要呢？
根据楼主的想法，我推荐ILP。
第一： 你的目的在于重疾。 但是重疾都是绑定的，所以必须跟死残末一起买。这个重大疾病当然是非常重要的。 因为一旦小孩出现这种情况，你可能希望全职照顾她/他，那么这部分开销，加上你失去收入，你要准备这笔钱，就是保额。所以看你的计划，如果出现这种情况，你还继续有收入，可以应付其他开支，不买也可以。 他的保险跟你的很不同。
第二 ：这个ILP要以长远的眼光看待。他设计的是个终身人寿，但是费用是按年龄来收费的，所以开始的费用很低。
第三： ILP的开始几年的费用其实比wholelife 少，ILP开始几年会有一部分去买基金，这些都是你的钱，但是wholelife开始两年，如果你弃保，你一分钱拿不回来。
第四： 你这个是给孩子的初期规划，事情做的并不确定，ILP正好有灵活性，到20岁可以拿出来读书，到55岁如果觉得不合适，可以拿出来当退休金。wholelife 你拿出来就什么都没了。如果中间出现身体问题，保额加倍不用审批。这些都是很适合小孩的
第五： ILP现在可以挂意外等保险，这个保险相对你单独买会便宜很多。
第六： wholelife 也是基金投资，这不过是很多人放在一起投资，你的回报有别人决定。如果你喜欢wholelife 的投资组合，那么选基金的时候，选一样的投资组合就行了。这个是个长期的，基金回报最终应该是稳定的。
总的来讲，小孩子的人寿保险，这个优势明显。
个人经验，别选ilp,坑死人的。
怎么被坑了？求分享经验
我个人的建议也是倾向于Whole Life Limited Pay, 原因跟上面的几位不建议ILP的相同，就不重复了。
另外想补充，AXA的Life Exentials Prime就是3.5倍倍尝加早期重疾终身的，如果楼主夫妻都是买的这个的话，那么很容易计算保费，孩子如果很小的话（比如1-5岁），同样的保障，保费基本上就是大人的三分之一到一半。如果保单的申请者和Payer 是父母亲的话，就没有每年最少1800的限制。我给自己和两个孩子买的都是这个保单，孩子一年保费是我的40%，两个孩子年保费都少于1800…
老实讲，我也遇到过几个客户，早年都是买的ILP, 十几年过后的现在，面临很尴尬的局面。保费已经交了几万了，可是由于ILP投资的表现不如预期，现在50多岁了，cost of insurance 越来越高，ILP里的本金已经不够cover了。所以，要先继续有保障，就得再增加保费，如果取消保单，现金才有几千块… 而且50多岁了，身体也开始有健康问题了，非常糟糕和尴尬的状态….
大家也都分享那些缺点了，我是给自己买的，发现前几年一直在亏钱，其实是中介的佣金高，羊毛出在羊身上，后来就果断断了。
这个也是我对IPL担心的问题，感觉IPL不可能终身持有，一定得在年纪大了后断掉，否则保费太厉害了。我之所以会考虑IPL是觉得孩子年龄小，保险费用扣得少，IPL可以用较少的保费拿到较高的保障。以后他们长大了肯定会自己再买保险的，到时这份IPL可以在某一合适的时候断掉，还有点现金价值。
可以问一下你给孩子买的保额是多少吗？我在想重大疾病最少也得200k吧？还在考虑多少合适
我买的是17.5万的，基底保障5万，3.5倍后70岁前就是17.5万。我感觉给孩子也够了，就是觉得这个保单挺好，所以就当礼物吧。而且孩子小，25年左右就Break Even了，到时他们大了，如果不想要继续30多岁他们结婚时可以取出来给他们，或者他们长大就直接送给他们。算父母的一点小小心意啦。。。
从我到目前为之帮客户看的所有的 ILP的案例来将，没有一个断保时能够拿到的现金是理想的，都少的可怜，相比投入的保费来说。
感觉早期很多经纪都爱推ILP保单，尤其是那个A公司的，我接触过的案例都挺可怜的。还有一点你要记得，ILP的保费是要一直交下去的，相比Whole Life Limited Pay哪个最终花的钱多，你算个总账就知道了。
对了，补充一下，我的Payment Term 是15年。如果你要把供保期再拉长点，比如20、25年，保费会更便宜一点
目前的经验看，其实用对Whole Life，可以用差不多的前来买到和ILP同样的保障。
甚至可以终生保早期重病，这是目前ILP所没有的功能。
ILP的现金价值是不确定的，因为是投资，是可能赚也可能亏。
基本上，只要有加倍保障功能，同样保额Whole Life完全可以做到和ILP差不多甚至更便宜。
另外一点就是，在成年後，孩子自己再买保险，肯定会比较贵。若是要一个长期的保障那小时候就买一个Whole Life会比较划算。
我刚开始被经纪忽悠了，也不懂买了LIP,他也没说清楚要一直交，我还以为像whole life一样交25年就可以了，这么说现在最好停了。
得看情况了，这个ILP您保多少？目前有其他保单吗？
现在我调到每年交1200.有保诚的经纪吗
有，蛮多的。相信他们会有人私信阁下的。
我现在想换经纪，这样有人接手吗
那您觉得保早期疾病对孩子来说是否必要？如果保费budget有限的话，是买一个带早期的保单保额相对低点，还是不带早期只是重大疾病这样保额可以高点？
您好！
如果预算有限的话，我觉得考虑只保重大疾病就好。
如果孩子发生重病的话，可能至少有一个大人会放弃工作照顾孩子，那么所需要补充的家庭收入就会比较高。而相对来说，如果只是早中期重病的话，还可以用家庭原来的积蓄顶一阵子。所以建议先考虑重病保障，等到预算允许的时候，可以适当地考虑增加一部分早中期重病保障。
您好！
我是保诚保险顾问，联系方式已经短消息发给您了，您可以随时联系我。
预算有限，就不用考虑早期的保障，同意楼上观点
從對家庭的影响看来，和楼上两位意见相同，其实不大需要。
但是，从概率上看，儿童遭遇早期重病的可能性，远大于晚期重病。
所以，究竟是否保早期重病，还是看自己的实际需求。
首先，究竟是想保多少呢？
ILP 跟 whole life各有优劣。保险公司在设计产品的时候都是有他的市场跟顾客群的。从形式上可以看出来ILP是个有投资知识的人准备的。可以自由选择投资基金。同样售卖产品的经纪人也是有要求的。是一个单独的执照。没有M8执照的是不能售卖的，因为他跟人寿和健康产品不一样，他没有那么浅显易懂。而m8的考试有多少关于基金运作的等等知识，我也不知道。我本人并没有考过M8， 申请执照的时候他们直接给我免了。 以前的经纪人O LEVEL就可以卖。因为你只要知道保什么方面，多少钱就可以卖了。因为他跟买多多差不多，变数不大。最难的也就是终生人寿跟储蓄保险，但是因为风险很低，伤害不大。
但是时代变了，人的投资知识越来越多，获得信息的越来越便捷。 ILP 也是以wholelife 的理念设计的。 它更像是以一个按年龄扣钱的定期保险加上一个终生人寿的基金储备。现在在欧美是最流行的就是ILP。你可以上网查一下终生人寿的一些专业人士的评级。相信未来几年，大家会认识到它的价值。
巴菲特投资第一原则：永远只投资你懂的东西，就像我上面说的，各个产品都有它的目标顾客群。楼主应该根据自己的情况，选择适合自己的保险形式。所谓知己知彼，百战不殆。
ILP应该只需要M9和9A吧，只有基金还需要M8和8A。
我觉得就孩子而言传统的人寿比较好，这样孩子自己以后也不用自己交，还能一直
有保障。至于ILP，则是看选择的基金的表现的（当然传统意义的人寿也是基金，
只不过是公司自己选好的）。所以如果想更多了解ILP的，看下对应不同公司的基金
表现会好一些。我是代表宏利公司的理财经纪，关于宏利的基金我会清楚一些，
欢迎咨询 🙂
“從對家庭的影响看来，和楼上两位意见相同，其实不大需要。
但是，从概率上看，儿童遭遇早期重病的可能性，远大于晚期重病。”
我和童部长观点一致！
个人觉得其实给孩子买也不许要很大的保障，如果能做到全面保障可能更有意义。其实保费也不会贵多少，只要预算一个月100就够买到10多万的保障了。。。
楼主总结的很好！
其实作为保险经纪并不应该一味的排斥一种类型的保单（个人认为这很不专业），每个保单都有其存在的意义，所以只有适不适合楼主的需求。
楼主自己已经把两种保单的主要优缺点呈现出来，相信会有自己的判断。