最近在关注住院保险, 不明白AVIVA 住院险里 moratorium underwriting option 是什么意思? 有哪位知道能否解释一下?
通过增加保费的方式获得保障既有疾病的可能。既有疾病在申请批准后的5年没有看专科医生等可以转为全保。可由Aviva经纪确定一下
不必增加保费。既有疾病五年内有发作则终生不保，没发作则保。但若得过的是癌症中风心脏病等大病则也终生不保。
意思是不需要回答健康问题，不过在前五年如果因为之前存在的疾病导致住院的话，
以后跟此疾病有关的都无法索赔。如果五年后发生，则可以索赔。
简单解释一下，这个moratorium underwriting option 是给曾经有过小病的人一个再次入保的机会，是不必增加保费的， 但条件是在你申请过后的五年内，你曾经的小问题不会再发作，或寻求治疗等（无症状、无须看医生、无须任何治疗、不会因此再住院等等），五年后就可按正常入保。
moratorium underwriting option 简单来讲就是在申请时无须申报健康状况。因为这个是住院险，其他保险公司是必须要申报健康的。但不申报健康并不代表你什么都可以保，如果已有的疾病（Pre-Existing Condition)是有关癌症、中风、各心脑器官等大病的话，是被这个moratorium underwriting option 保障排除在外的。
也就是说，如果你早年有一点小毛病，比如小时候摔断过手脚，在申请其他家住院险时你必须如实申报，那么就有可能被保单的保障排除在外。但是你的手脚早就没事了，那么就可以选择这个Aviva的moratorium underwriting option，在未来五年你的手脚不出现任何问题，就完全可以如常入保。但如果你的手脚在五年内又出现问题了，或需要看医生治疗等，那么你的这个手脚的骨折处也将会被保单的保障排除在外了。
美深入研究过，就是说它的保费和标准保费一样是吧。
Moratorium适合的群体是目前已停药或停止治疗，5年内不大可能复发的问题，或者一开始做完整健康申报有可能被直接拒绝的问题（不能是合同里明确列出来的那些项目，比如癌症，不然也不行）
aviva一直有两种underwritting的方式，一种是full medical， 也就是说您需要向保险公司提供自己的健康情况，有没有住过院，做过手术，有没有医生叮嘱需要注意的病情，等等，这也是每家保险公司通用的审核投保的一个方式；aviva的第二种就是您提到的，对于一个已经有健康状况可能会影响到受保的投保人，可以不向公司申报自己的健康状况得到保障，如果保单生效后五年内，你曾经的身体问题没有再发作，或寻求治疗等，五年后正常受保。
是的，没差别。
这对某些既有疾病的人是个不错的选择。省麻烦了
是的，是给一些有小疾病史的人一个平等入保的机会。
这个五年内“曾经的小问题不会再发作，或寻求治疗等”，是怎么判断的？根据claim，医疗记录，还是五年后需要再做medical claim？
也就是说五年后，做任何claim，aviva都会查看过去五年内投保人的相关的医疗记录，以此来判断给不给claim
是的。简单讲就是之前的病症在五年内没有再发现病症、无需为此而吃药治疗或看医生、也没有因为它再住院，就连门诊的纪律都不应该有。
因为在申请时你是无须申报健康的，保险公司也就是不知道你是否有某些疾病（Pre-existing condition）, 那么在你住院或手术后索赔时，保险公司会调查你的医疗记录，如果发现你住院或手术的病因在过去五年内没有任何记录，就会索赔；反之就会拒赔。
五年后也并不需要做任何medical check up 给保险公司证明。
谢谢解惑，这样我就清楚了。
不过，随之而来我有另一个问题。如果这五年内，得了一个新的病，不是pre existing condition，那在保险公司看来，这个和pre existing其实没区别，所以也会被exclude是么？
新病哪个公司都不会被exclude的，因为新病就肯定没有医疗记录的。。。
如果实在不放心，健康状况良好的话，就做full medical underwriting申报健康好了，这样也不必担心以后会有索赔争议。
Exclude 是不被保的意思啊，换言之就是新病肯定会被保的，不用担心。
新出现问题可以保，5年内是指的旧的问题不能再次出现病症或吃药，如果我没记错，一旦选择moratorium将来是不能Appeal拿掉排出不保了。
谢谢各位的回复, 对moratorium明白了.
那么就有一个实际操作的问题, 投保人过去脚踝关节肿过, 看过政府医院外科的骨科门诊, 没住院, 愈后也没再复发过, 是选full medical underwriting申报, 可能需要Appeal 呢? 还是直接选moratorium? (这样一来有可能不能 Appear了) 怎样做比较好, 各位有什么好建议?
医生当时怎么说的? 短期内有复发的可能吗?
一个比较浪费钱浪费自己和经纪时间的做法就是先投保aviva的医疗保单不申报健康, 按月付保费。
再申请另一家可以做full underwriting的保险公司如实上报, 如果争取到全保那就交新的这份保单就好。
首先，主保单（就是用CPF交钱的那部分）是不可以按月付保费，必须是年付，只有Rider部分可以月付
其次，如果脚踝关节之前的病症严重的话，其他公司不被保的可能性较大，不过还是可以尝试申请一下。no harm trying…
总之，这种情况还是建议就先拿Aviva的吧
关键在于医生报告，如果是类风湿或风湿导致的那试试aviva,因为几乎肯定exclusion.
跌倒，扭伤导致通常不会据保。
情况不严重， 可以跟保险公司上诉。 先申请AVIVA 的MORATORIUM UNDERWRITING . 然后再式别的公司， 这样比较保险。
那说的极端点，保险公司怎么知道是新的病症还是pre existing？pre existing也可以说以前不知道啊
１：看有无前科，保险公司会去医院查。
２：看医生报告。这种病是否早就应该出现一些迹象。
对，一般都是用这个方法的。
其实用Aviva主要是怕其他公司全部彻底拒保，那至少最低限度还有个保障。
若在Aviva通过後，再申请其他公司时，有Exclusion，其实还是接受Exclusion换去其他家比较好。
因为Exclusion只要长期（一年或三年，看运气）没复发，是可能写信看是否能取消的，可以每两年试一次。
而且，至少确认肯定排除了什么不保。
而Aviva的５年是完全看运气的，而且某些重病是只要得过根本就完全终生排除。所以其实比较危险。
了解
多谢解惑
只是脚踝关节红肿脚痛走不了路, 病因不明, 去骨外科挂门诊, 也没做手术, 也没住院, 拍片给了些药就回家休息, 过了些天慢慢恢复能走路了. 去复诊问医生什么病因也问不出具体, 说了些也许大概的话, 反正到现在两年多了也没再复发过.
觉得你们支的招还是比较有道理的, 主要是不知道医生到底是怎么诊断的, 应该去申请医检报告可以去试试别的公司.
举个例子:
某人以前查处乙肝或胃病什么的，但在新无记录。医生一般无法断定何时患上的。 某天住院了，能报销否?
我也挺关心乙肝病毒携带是否能保, 仅仅是病毒携带需要复诊定期每2年身体检查肝功能指数而已, 会被算做5年内病症永久不保吗?
这个是永久不保，因为病毒携带就等于是有病。
７０％的可能性可以索赔，但确实必需看医生怎么写及处理索赔的人那天的心情。
感觉这样的Case我们经纪也没办法给个绝对的答复，争议性挺强。
保险公司到底通过怎样的渠道索取一个人的医疗档案，我们也不是完全清楚，如果是买Aviva的Moratorium的话又是五年内住院，那么只能是碰运气了。
个人观点，如果入新时体检报告良好，住院又是五年后，那就应该没问题。
又回到了原点，这种case, 买别的公司肯定会被排除，买Aviva不是绝对能保，而是多个机会被保。
哦，明白了，谢谢
如果以前得过癌症，申请这个，5年内不因为癌症看病，也不claim。。。5年后是不是就全部受保了？还是说以前得过的癌症依然被exclude？听一个aviva经纪人解释是5年后就当作没生过病，全部保的。
那如果是乙肝病毒携带，选择AVIVA的moratorium underwriting，5年内没有因这个看医生也没任何不适也不需要任何治疗，5年后可以保吗？
癌症是被完全被exclude的，保单申请表里有明确注明
上面帖子里已经回答了“这个是永久不保，因为病毒携带就等于是有病。”
不就是因为有病才用moratorium underwriting吗？如果没病正常的话直接就买其他公司正常的保单了。moratorium underwriting不是说无需申报健康状况，只要这病5年内没看过医生就能受保？
我觉得这条基本是鸡肋。
大病不保，剩下的都是鸡毛蒜皮的小病，都是能治愈的。比如你得了重感冒，住过院。每个公司还是可以保，因为本质上感冒治好了，不会影响后来的身体状况。跟后来住院的几率没有影响。
不管什么东西，只要追到本质，看清他的源头，其实都是很简单的一点事。
我想不会的，医生会根据病人的状况进行推理。以前有个aviva的客户，买了保单3个月得了癌症还是什么病，她自己也不知道，所以什么也没有申报。后来aviva 跟她打官司，说她是pre-existing condition.最好也没有赔钱。
我有个例子跟你这个正好相反。客户投保重病保障，然后刚过了3个月，体检发现癌症，索赔的时候自然是各种查History，要了公司的MC List，要了经常去的GP的问诊列表，最后证明客户确实不知道，也没有看过医生，最后照常赔付。
即使其他癌症也都被exclude吗？还是只是以前得过的癌症被excluded。
如果所有癌症都被exclude,这个保险有何意义？？
首先，大家可能误会了，Aviva的住院险不是只有Moratorium Underwriting不申报健康的，它只是给了顾客一个这样的一个选择，如果顾客健康状况良好一样可以用Full Medical Underwriting就是申报健康的并做健康问卷，之后买了它家的也没什么潜在风险，是跟别家的一样。不是说有病的就买Aviva, 没病的就买别家的，大家可能在讨论这个moratorium underwriting 时对它家的这个住院险有了一点误解，这个只是一个选择，是别家保险公司没有的，你可以选也可以不选，只是说这个选择有利于一些以前有过病史的人群。这只是Aviva想要争取多一点市场所以在设计这个住院险保险产品时的一个优待，没病的人一样可以买，选择申报健康免除后顾之忧。
其次，这个选择只是给了以前有一些病史的人了一个入保的机会，不申报健康外加五年没事也不一定就代表所有的疾病都可以被保了。在选择了这个moratorium underwritingd的时候，有一系列的病症就已经是被永久的排除在外了，我列举几个病症：除皮肤癌之其他癌症、肝硬化、器官移植、自闭症、老年痴呆症等。
那么如果说申请者是某些病毒携带者、又或是一些慢性病患者如高血压、糖尿病等，即使在新没记录，五年间也没看医生什么的，也不是说你之后的Claim就一定没问题，最终保险公司还是要看医院和医生的报告（假设报告指出病症可能是五年以上的，不是新的，你不被索赔也可能）。坦白讲，如果能被报销是万幸。
总而言之就是，一些病症别家肯定不保的，买Aviva的就是有个机会被保，最终是否顺利取得报销，我们做经纪的也不能在这里一概而论，也要看具体情况。
我们看看具体的合约怎么写的吧。
虽然只是简单地几段文字，但是读起来确实很困难。
1，首先是这个moratorium的时间段，现在是5年。在这个时间段中，以前有的病，不能出现任何症状，也不能看医生，做检查，吃药或者治疗…… （这个风险还是挺大的……）
2，对于较为严重的已经有疾病，这些是完全不会被保的，看下面那个列表。当然，如果疾病是新出现的，还是可以保障的。
用心聆听，发个题外帖，麻烦问下怎么截图帖这里呀，我刚才就想把这个帖这里，但是苦于不会操作，你可以教教我吗？可以打电话给你吗？
不难啊，你试试看。
看了这个条款我的理解：
除了d列出的重疾是永久不保的，对于以前得的病（包括某些b里面没有列出的癌症），如果在申请保险后的5年之内，做到bII里面列出的那几项（不看医生，不检查。。。），那么5年后，这些疾病（包括癌症）依然是被保险的。
您好！
您的理解有些问题，给您做个简单的翻译供参考：
a，所有现有的(pre-existing)疾病，都是被排除的，除非满足项目b中的条款。
b，对于现有的(pre-existing)疾病，有如下保障：
(i) 如果选择了Full Underwriting，如实的声明了疾病，而且保险公司接受了的情况下，是有保障的。（其实这个条款就是其他保险公司的情况。）
(ii) 如果选择了Moratorium Underwriting，那么在moratorium这段时间内（现在是5年），只要不出现下面那些跟现有疾病(pre-existing)相关的状况，还是可以受保的。过了moratorium之后，没有出现那么状况的现有疾病(pre-exising)，都会受到保障。如果在moratorium之内，出现了上述状况，那么这个疾病(pre-existing)将永远不会受保。
c，（没有太大关系，不说了。）
d，对于现有的疾病，如果属于列表中的疾病的话，就算是选择了moratorium，也会被永久的排除在外。
这样可以清楚一点吗？
多说一句啊，我不是Aviva的专属保险顾问啊，上述内容也仅仅是我自己的理解。
癌症是以前得过就终生不保的病之一。
记得应该是不保的。
重病和医疗应该不同吧。
所以在下建议买了Aviva後要去申请其他公司。
别家公司只要是没据保，有一些Exclusion，也会比Aviva好。
只是，先买Aviva是以防万一被其他四家都拒保，那至少还有保障。以後得其他新的病会保，而且意外必然会保。
但有确定的Exclusion，总比模糊的5年来得安全。
这个解释挺清楚的，辛苦了。