最近打算购买全家的住院保单（政府医院A），以及寿险和大病保单（主要是保障65岁之前的家庭开支）。总计每年5千现金的保险预算。家庭情况如下：
夫：38岁，不抽烟；有过敏性鼻炎，大概7、8年前在政府医院看过专科医生，说是让家里少放绒毛类东西就行，无法根治；之后就断断续续在家附近诊所拿过几次喷剂。
妻：马上就35岁了，不抽烟
孩子：三个，8岁，6岁和1岁
夫妻公司都有住院和门诊保障，夫公司还有家人的医疗附带保障，好像是门诊住院都是一半。
目前有经纪推荐买Aviva的住院保险，因我们家有三个小孩，只要夫妻都买，小孩的就是免费的（包括Medishield部分），因夫有过敏性鼻炎，又去政府医院看过，所以建议夫选5年waiting period的，其他人都是另外一种类似马上生效的（专业名词不记得了），全家人现在的费用是982一年,保政府医院A病房的。
还推荐了一个人寿险，65岁前重疾15万，死亡30万；65岁之后5万和10万；每年保费3221，交25年。
求推荐适合我家的保单，想尽快对比保单后确定下来，谢谢，请发保单至：[email protected]
首先，以目前的情况看，您家人的医疗保险买Aviva的的确最合适。因为孩子多。
但是，寿险和大病保单的设计，这点必需看两位的收入及家庭开支。
在下相信那个人寿保险应该是Tokio Marine或Aia的吧？是否适合您一家，其实得看家庭收入。
个人会推荐两位考虑一份２０年的Term，只保死亡。及一份保终生的早期重病人寿保险，但在６５或７０岁以前有加倍保障。
细节得看两位的收入，及家庭开支。
是的, 如果只保障到政府医院, aviva的家庭配套还是很很适合孩子比较多的家庭, 不过请额外考虑下rider能保到100%虽然会额外花钱。
另外关于moratorium 申报, 我想补充两句, 对于pre-existing conditions不但要求5年内没接受复诊或治疗, 还要求不出现任何症状。可以参考下面图里的原话。
你好，他给我们的报价里已经加了cash rider了，那个图片看不到，请把那几句英文发给我看下，谢谢。
还有，有过敏性鼻炎的话，如果拿普通那种，是不是就所有和鼻子相关的都会不保？还有5年内出现什么身体状况，都不保？
有过敏性鼻炎一直都会有症状，所以不建议走Aviva的Moratorium Underwriting, 直接做Full Medical Underwriting就好。把全家一起拿政府医院的Aviva的应该还是划算的。
是的， 除了AVIVA 别的公司都是不保过敏性鼻炎和相关的疾病。 但是这个医疗保险保的是住院和手术的开销。 一般鼻炎基本上不需要住院的。 有一部分情况只是做个小手术而已。 所以这个不是大问题。 即使不保，影响也是很小的。 如果真的需要住院手术，那么政府的最基本的MEDISHILD LIFE 也可以报销一部分账单，前提是不可以选医生。 B2 和C 级病房的环境。
For five continuous years from the coverage start date, he must not have, in relation to a Pre-Existing Condition,:
experienced symptoms; or
sought advice or tests from a Physician, a Specialist or Alternative Medicine Provider (including checkups for that Pre-Existing Condition); or
required treatment or medication; or
received treatment or medication
你先生的情况如果目前还有symptoms的话, 不建议做moratorium, 这种被很多经纪误用的申报方法, 比较坏的结果是导致5年内其他索赔反而出现各种麻烦(因为这种方法是宽进严出), full underwriting一开始就会指出这个问题相关的不保, 但将来还有appeal争取的机会。
再回一下楼主的点评。
我也是Aviva的经纪，你的那个经纪跟你说的不够准确。因为Moratorium Underwriting不需要申报健康，给你一个五年的宽限期，在这五年内，如果你之前的病症（比如你的过敏性鼻炎）没有症状发生、没有看诊、没有药物或者其他医疗性治疗、没有住院，就是一切都没发生的话，五年后就可如常如保。但是你过敏性鼻烟在五年之内没有症状或治疗的可能性不大，也就意味着你不被保的风险性还是很高。
我到觉得过敏性鼻烟不是什么大问题，大可如常申报，即使是不保对将来住院的风险并不高，即使是个小手术，费用也是可以成担的起的。除非你想要用这个五年来搏一下。
这里是Aviva Moratorium Underwriting的具体含义
https://www.aviva.com.sg/pdf/Mor … al_Underwriting.pdf
另外，关于你们全家的人寿，就没住院险这么简单了。从你上面已经给出的来看，似乎只是Term保障，就是没有现金价值的消费型人寿。这个只能适用于你和太太，孩子绝对不适用。
至于保障是20万、30万、50万或更高，那就的根据你们的收入状况，以及预算来衡量了。而且保障内容和年限也会影响保费。报价可以给你，目前也只能根据你上面的30万+15万重疾的来做。但是这个都是可以灵活调整的。
楼主自己首先除了住院保障方面的需求，在人寿保障方面有什么特别的要求吗？比如总共的月预算离有打算多少放在保险方面
住院保单（政府医院A)，选择AVIVA的好处是孩子多，可以免费基本保障部分的保费, 但选择Moratorium Underwriting无健康申报的审核方式并不适用你的过敏性鼻炎症状，因为你很难保证这5年之内你不去看医生或用药。
至于大病保单，要考虑你们的家庭收入及支出状况来了解保障的需求，之后选择相应的保障计划，比如whole life or/and term life.
你老公的过敏性鼻炎，还不如回国治疗一下，也花不了多少钱。