很多来新加坡工作、留学、定居的小伙伴，都会最先考虑买一份医疗保险。大家只知道新加坡就医费用贵，但两国在医疗体制、政府医保覆盖范围、商业医疗保险利益等方面的差异，却没有仔细研究过。本文旨在比较两国在医疗保障方面的差异，客观的反映真是情况，供大家更好的选择医疗保险产品。
一、中国–政府医保报销比例
对于医疗保险，国内工作的小伙伴大多依赖政府医保。但政府医保有自付额、报销比例、封顶线、国产用药等诸多限制。以下为北京市职工政府医保报销比例：
说实话，我在国内工作的时候没有额外买商业医疗保险，因为觉得已经够用了，虽然偶尔得点小病，但住院从未经历过。直到周围有朋友和同事陆续发生大病住院，当医生问及：有进口药，疗效好、副作用低，但医保不能报销，用还是不用？此时，才感到政府医保的苍白无力。
二、中国–“百万医疗”补充商业保险
国内的百万医疗险是政府医保的一个有效补充。每年几百块，就能有百万级的报销额度，能够覆盖大部分医疗费用开支。如此之好的产品却存在以下几个缺陷：1. 不能终身续保。目前，市面上的百万医疗险大多一年一续保，好一点的承诺5、6年续保。人随着年龄的增长得病几率会增大，不承诺续保意味着老了得不到保障。2. 免赔额（自付额）目前主流的百万医疗险都有免赔额，其中最常见的免赔额是1万元。也有0免赔额的产品，但出险后次年保费翻倍，或公司拒绝续保。3. 只能住普通公立医院的普通病房
主流销售的百万医疗险对医院是有要求的，例如要满足“中国大陆二级或二级以上的公立医院普通病房“。公立医院的特需病房、干部病房、国际部及私立医院病房产生的医疗费用，百万医疗一般不能报。
三、新加坡–政府医保报销比例
新加坡的医疗体系较中国简单，没那么多分级，只有私立医院和公立医院之分。全岛共有私立医院10家，公立医院17家，其中9家综合性医院和8家专科医疗中心。其中，新加坡中央医院（Singapore General Hospital）全世界医疗水平排名第三。
与国内情况相同，新加坡政府医保的额度也是有限的。新加坡生活成本旅居世界榜首，医疗消费贡献了不少力量，近年来medical inflation 高达15%左右。
这里的医疗费用到底有多贵？之前朋友来新加坡旅游得了急性阑尾炎，去公立医院就诊，排了一整天的队，没动刀只是做了检查和开药，就花了2000多刀，折合1万多人民币；我自己胃不好，去私立医院做了个胃镜，也花掉了2500刀。
绝大多数在新加坡长期居住的人（包括工作族和学生族），都会选择在政府医保的基础上升级为商业住院保险。下面就是政府医保和商业医保在保障上的区别：
四、新加坡–商业住院保险
那么，新加坡商业住院保险有哪些优缺点、该怎么选择呢？带你一探究竟。
(一) 新加坡商业住院保险的特点
1. 承诺终身续保（guaranteed renewable）一旦买入，保险公司承诺终身续保。有人问？承诺终身续保，那保险公司不是亏大了？这很难用盈亏来衡量，因为这不是简单的商业行为。每一份由政府医保升级的商业住院保险，都是有政府背书。新加坡只有7家保险公司与政府有这种合作，并且这种福利仅提供给公民、PR以及持有长期居留准证的外国人。这7家保险公司分别是：Prudential, Great Eastern, AIA, AXA, AVIVA, NTUC, Raffles Medical.
国内的百万医疗险为什么不敢承诺终身续保，因为它是纯商业行为，保险公司更多的考虑利润和损失。如果某一客户某一年申请理赔的款项太大，保险公司大概率在下一年是会拒绝续保的。
2. 年度上限百万新币，终身无上限年度百万新币的上限，对普通人来说，可能一次大病的花销不及零头。但还记得《我不是药神》里面的情节嘛？重大疾病长期需要药物维持，“三年吃掉一栋房子，吃垮家人，没钱就得等死“。这种情况在购买了商业医疗保险的前提下大体不会发生。
不要说有多大概率会得重大疾病。概率的统计发生在一群人身上，而对于“你、我、他“个体来讲，只有”0“和”1“。最近跟前同事聊天，他说现在的上班族不怕死，就怕病。有那么一句话说，你和贫穷的距离仅隔着一场重大疾病，有保险就有钱看病，有钱看病就看到了生活的希望。
3. 没有医保内、医保外用药区分新加坡的医疗用药没有医保内和医保外之分。只要是Reasonable and Customary Expenses都可以报销。言外之意，别打着体检的名义骗保，也不能“头疼医脚、脚疼医头“。实事求是的对症看病都可以报销。
（二）新加坡商业住院保险的包含范围1. 主要内容住院费、手术费（包括日间手术）、住院前后的门诊2. 其他内容活体器官移植、海外紧急医疗、长期治疗特殊门诊（如癌症化放疗、肾透析等）3. 附加内容 救护车、出院后中医治疗、孕期综合征等
上述保障范围各家保险公司在条款大体相同，细节略有差异。比如住院前后的门诊是多长时间，90天、180天还是365天？比如包不包括后续中医治疗等？这些小的细节无伤大雅，但有一点需要格外注意：那就是哪些医院或医生在保险cover范围之内。
目前，主流产品有两大类：一是覆盖所有的私立医院和公立医院，二是panel私立医院和公立医院。这两个的区别是：前者保费略高，但不受医院限制；后者保费便宜，但如果想95%报销要找panel里面的医生里看，一旦医生休假或者救护车送到了panel 以外医院，可就没有95%报销的保障了。这一点在购买住院保险的时候一定要看清楚合同。
有人质疑，这个住院保险也不是那么十全十美呀。只有住院和手术才报销，哪有那么容易就到了需要住院的地步？这一点是国情上的认知不同。新加坡MOH（Minster Of Health）把所有类型的手术分成7个Table，每个Table又分为了A\B\C三个等级，比如动个小刀取个疖子，各种内窥镜检查（肠镜、胃镜、宫腔镜），割个痔疮，到各种疑难杂症都是属于手术的范围。在新加坡发烧、感冒要先去诊所看，由GP（全科医生）大概做个诊治，开药或开MC（病假条）；或者开refer letter去医院检查。诊所没有医疗检查设备，不能动刀，涉及这类的检查必须去医院，这类小手术当然包含在住院保险的范围之内。
那么有哪些情况不能使用住院保险报销呢？刚提到去诊所看一些小病、常见病；再有就是怀孕的产检和生产费用不能报销。
（三）在新加坡有没有必要买商业住院保险
这跟个人的风险承受能力有关。有人认为政府的MediShield Life够用了，不会有得疑难杂症得可能性；有人比较有忧患意识，希望有治病自救的资金。忘记了在哪里看到过的数据，新加坡60%以上的人都会升级为商业医疗保险。未来的事情谁也说不好，这就是保险存在的意义。
（四）新加坡新行业住院保险常见问题
Q1. 国内的小伙伴可不可以来新加坡买住院保险？很遗憾，这个产品只能卖给公民、PR和在新加坡有长期居留准证的人，拿旅游签证过来买不了。因为它的价格便宜、保障高，有政府补贴，对于不在新读书、工作的外国人不开放。（国内的小伙伴可以考虑人寿保险和储蓄保险产品，性价比是比国内便宜50%，比香港便宜30%的）
Q2. 如果没有住院，保费就白花了？是的，住院保险是消费型保险。交一年保一年，保证终身续保。
Q3. 我已经有了公司保险，个人住院保险就不用买了吧？首先恭喜，公司保险可以cover住院保险不能cover的诊所看病的医疗费。但是否仍要买个人住院保险要从两个层面考虑：
第一，公司保险保什么？额度是多少？够不够用。我真的见过一些欧美的MNC,公司保险的住院和手术可以报到百万新币，但大多数的公司额度不会太高。第二，是否打算在新加坡长期居住。住院保险承诺终身续保，但不是无条件承保，意思是如果不提早买，等上岁数已经有了一些慢性病，想买就买不进去了。而公司保险不能报一辈子，总有换工作和退休的那一天。
楼主，干货我保留，帖子后面的广告我去掉了。
投资理财版不能发广告，既然有规则，那么大家都得遵守，这是对每一个保险经纪公平。
补充下这句话 新加坡本地人60%以上的人都会升级为商业医疗保险，2018年moh的数据是68%，
楼主写得不错，赞。
谢谢补充！
我这外行人看法，字好多 。 。
你是想让楼主画图吗？另外，我竟然全部读下来了，说明我是有需求的，我也缺乏相应知识。
我老是认为我缺乏某种保险，所以对于保险的介绍我都会稍微关注，可是每次看到长篇的说明，我老抓不住要点。当然，我也有约见保险经济，可是说来说去，好像都不是我要的啊。。。
那你就明明白白提出自己的要求和疑问，看中介的解析。
这文章我也看完了，是因为办公室有一个在中国做过保险经纪的老说中国的怎么怎么好，而我所认知的是很多国人到香港澳门国外买保险。
说了。。就是要住院有的报销。。。但不要投资。。。
从三个层面来看。1. 有时候确实存在沟通问题，FC听不懂客户的需求，自话自说；2. 利益驱使；3. 客户自以为明白，但其实不真的明白。好的方面是，客户的素质和保险意识都在提高，FC的干货输出也能够使客户擦亮眼睛。
商业医疗保险+，是什么
通常是员工福利的一种保险 (Employee’s Benefit)
说实话，我都买了保险现在也还不清楚到底保的什么，最近骨折去看医生，一问经纪居然复诊的费用不能报，必须要有住院。医院坚持我的病不需要住院，这样就变成了全部自费。。。幸好公司有保险可以cover，不至于大出血。。
如果你买的住院险，那么必须住院才能报销。临时观察区也算住院，需要在医院呆最少多少个小时？
如果买了意外险，那么你的骨折可以算意外，意外险可以报销。
对头，就是住院险
医疗保险是报销性质的保险，大体上是指去医院看病的费用能够报销，分为政府医保和商业医保。政府医保都有自付额，必须自己先花一定金额，其余部分按比例报销，并且有报销额度限制；商业医保是对政府医保的补充，基本可以cover全部的医疗的费用。
即便是商业医保，新加坡也可以分为两大类，一类是与政府有合作的7家保险公司推出的 Integrated Shield plan/+rider（各家还会有自己单独的名字），Integrated Shield plan/+rider是MediShield Life上的升级， 特点是：价格便宜、可以使用medisave付保费，最高报销95%额度，有本地valid pass才能买。另一类是这7家之外的众多保险公司的商业医保，其条款、内容、价格也过于繁杂，初来乍到者往往不了解而无从选择。
对于在新加坡生活的外国人，无论是EP、SP、Student Pass, LTVP, 虽然没有当地政府医保，但可以直接买入Integrated Shield plan/+rider，这也算是新加坡政府给的福利了。
第一类和第二类怎么分辨？单从名字上无法判断，什么医疗保险、住院保险名字太多，容易混淆视听。最简单的分辨方法有两个：1. 第一类不包含日常门诊，比如看个感冒、发烧、拉肚子。2. 第一类可以使用Medisave支付。3.对于外国人没有Medisave，就看保单合同，保单合同SC\PR\Foreigner都是统一版本。第一类是Medishield Life基础上升级而来，其保障利益部分会与Medishield Life做比较。详见下图：
没看明白啊。
我每年买了CPF的premium是310，按你的说法，是不是应该透过某个保险公司买更好的？
是不是这些保险公司提供的IPs已经包含了CPF的premium？
每年从CPF付款premium 310，说明您买的只是政府医保。政府医保和商业医保的保障范围和报销额度差异很大。这里用图形做简单说明：
1. 政府医保（Medishield Life）首先要扣除蓝色部分Deductbile(自付额)，Co-Insurance，这两部分要自付绿色部分未必能够全报，比如PR住了政府医院B1病房，床位费只能报38%，各项手术费也有上限（此处请详见附件：MediShield Life手册）橘色部分约为实际报销的部分
2. Intergrated Shield Plan
是政府医保的升级，扣除Deductbile，Co-Insurance外，病床费和手术费基本上As Charged, 橘色部分约为实际报销部分。
3. Intergrated Shield Plan + Rider
95%的bill 约为实际报销部分。
备注：Deductible根据情况1500-3500不等，Co-Insurance为扣除Deductible部分的3%-10%不等
所以，回答您的问题，IPs包含CPF premium，因为它不是额外买一份医疗保险，而是CPF上做的升级
MediShield Life 手册，大家有需要可下载查阅。https://www.cpf.gov.sg/Assets/members/Documents/EnglishInformationBookletfortheNewlyInsured.pdf
Integrated shield plan，是不是要去保险公司买？那我买了的话，CPF premium 310是不是就不用买了？
Integrated Shield Plan 是要去保险公司买的，但因为ta是Medisave-proved plan，保费其中一部分会直接从您的CPF账户里面扣，保险公司与CPF board之间有后台的结算。
干货，涨知识了，感谢楼主的知识普及。