我很不明白与数学有关的问题，但是房屋贷款是笔大数目，不能轻易决定，所以硬着头皮上来学习一下。
买屋子，我最多可以贷四十年。现在银行的人问我要不要缩短还款年限，最短可以到15年。
我知道还款时间短，利息总量就给的少。但是我同事都说要尽量拖长，但是他们的理由我听不懂，又与公积金有关什么的。（我们的公积金非常少，是不够每月还贷款的，所以现金还贷是大头。）
所以请教各位大侠。请回帖告诉我，长好还是短好，为什么。请使用尽量简单的语言，因为你面对的是数字白痴。
不胜感激！
可以用头5年还清的，就尽快还掉，不行的话就慢慢还吧。
貌似头几年银行锁定不许你还请就是因为他们最赚的就是前几年。现在利率低，其实不用急着还，给自己太大压力太累啊~
可以去翻翻他们之前在贷款专区的帖子
有人还款看怎样每月installment最少
有人还款看怎样每月利息最少
有人还款看怎样每月还的本金最多，利息最少，比如我
感觉现在利息这么低，如果你的钱没地方用，每个月还多点是最好的了。新加坡这边不太好的是，银行很少lock in 一个超过5年的利率，其实风险是在还贷人身上的，很多人以为re-finance啊换银行啊，就一定能保持拿到很低的利率，但是这都是在整体利率低的情况下才能实现的，98年左右SIBOR高过10%，你去让银行帮你把房贷利率refinance到5%？做梦吧。
当然，利率很难到会这么高。但是，加息不是太遥远的，看看今明两年新加坡的CPI，而且新币已经升到这么高了，加息是早晚的事。
简单讲，目前还短划算。用现金给和用CPF给没什么区别，除非你要存个十几万在手随时投资房产，抄底股票什么的。
Oh Yeah :victory:
多谢楼上几位耐心的回复。那我还是尽快还吧，我对投资一窍不通，也没有足够的钱去做别的东西，所以还是把房子拿到手里吧。
哈哈，跟我一样想法的人真不少。我要一次还清，老公说我是土包子
如果你的投资回报>贷款利息，就慢点还，余钱投资。反之就尽快还
如果你是欠了债就睡不安稳，除了存钱也没别的嗜好的人，就快点还
反之，就可以慢慢还
如果你的投资回报>贷款利息，就慢点还，余钱投资。反之就尽快还
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同意mppp
不过除了比较投资回报之外，还有比较风险也是很重要。
如果觉得现在利率低，借多慢还就像低成本“挪用”银行公款一样，其实也应该看到加息的风险。
现在这种通胀中后期阶段，随便一笔投资没看准，就像97那会儿，10年都在水下，中间失去的机会多不胜数。
所以，存着钱也并非没有好处，有什么比有个大好的机会在你面前而你口袋没钱这种事更令人痛苦呢？
cpf的部份看你贷款利息和cpf利息哪个划算….
现金部份就看个人….
简单地说，新加坡人喜欢长。他们有钱花光，不想把现金投在房产上。
中国人喜欢短，因为不喜欢把钱花光，不喜欢被银行赚太多的利息。
所以，看个人取向！建议：15年。等以后钱多了，估计你到十年也就还完了，不用太计较。如果贷款数很多的，那你没有办法，只好拉长一点，不然一开始还贷困难
各人取向，也不是所有人手里拿着余钱去投资都能赚。
第一次我签25年，第二次签15年，第三次以后签10年。这些年错过很多发财的机会，但那不是因为没钱，而是没有充足的眼光和胆识。
CPF反正拿不出来, 也不指望靠那个退休过日子(60几岁才能拿出来,能享受的时候早过了). 所以最理想的状态是用足CPF还贷款,不要动到现金~.
按这个标准第一次签了20年的,今年改为了10年的.
我想问过高难度的问题，又要写很多字，表达能力又有限：（
回复 sharing 的帖子
用贷款计算器算算
锁定利率最低，还款时间最短的情况下，你每个月还贷中，本金的比例是最高的，最终还利息也最少。比如说，拿MayBank，Citi之类的低息贷款，lock-in 个3 / 5年，贷款期为10年（貌似不允许更短），还完头5年，看情况而定，可以不必急着还清剩余贷款
其实之所以要多还本金，也是等于趁着利率低的时候，向银行多借钱。如果你选择30年才还完，那么这几年你还的钱相当有限，等于是你并没有怎样受益于这几年的低利率。当然，我的假设是以后30年里，平均利率高于目前的利率
说到高难度的操作，记得以前还有个老兄YY过，贷款30年，前几年趁利息低先还完多数比如说50%的款项，剩下的慢慢还，等于是成本极低的融资。不过没有银行会允许你随意设置还款量的，你每省一毛，银行就亏一毛，银行比我们精多了
回复 谦纭 的帖子
错过一些机会不要紧，总会有其他的机会的，更惨的是抓错了“机会”
好比在赌场，赌大小开小，你没有押注，可惜么？有一点，但是比押大好多了吧
所以，要有大无畏的精神，眼光和胆识可以锻炼的，筹码会更多的，机会是要不断寻找的
从一楼看起，看到现在，
还是没搞清楚 到底快好 还是慢好
算了，不管它了
让银行去处理吧 反正我算不过它
谢谢老鼠爱大米的支持， 我之前也是为这个问题跟新加坡朋友争论了很久。。可能这边人都是还30年房贷的，还觉得自己占了多大的便宜，我算给他们听也不听，一直跟我强调2.5跟2.6只差0.1%，不算什么，说从长远看是占了政府便宜了。。我也不争了，想法本质不同，讲不通。。
新加坡本地人大都喜欢把还贷期拉到最长
不用跟他们争的，一来他们普遍数学都不好，你算什么他们也不懂，二来又都觉得cpf不是自己的钱，cash是不肯用一分一毫的。
所以你自己喜欢怎样还就怎样还，不用理会别人的方法，但也不必试图去说服别人。
什么？+5威望？第一次加威望啊
Oh Yeah！:victory: Cheer！:lol
谢谢米版
Celebrate every little joy in life!
对对。。 我没要说服谁，是他们要说服我。。我就奇怪了，我自己的房子我自己做决定，就算输钱也是我自己的事。。
不说了。。总之，CPF用光光，进多少出多少，原则上不top up cash， 留着装修和以备不时之需。。
North west 你写滴灰常好，看了几次，至少5次,看懂了。我说了、banker一直劝我拉长时间。就是不想俺短期内趁利息低，还清贷款。银行可以给3年的loan period,只要自己可以咬牙挺过，哈哈，又被banker 误导一次。
用excel算了算，真的神奇，短期内趁利息低还多点，还掉的基本是本金。气，为什么banker要导向我拉长。以前没想太多。
这里讨论的是机会成本. 假设全部用CPF还贷不动用现金
Case A: 你每月用CPF还2000, 一年还24000, 24000*2.6%=624, 等于你未来每年少还$624的利息
Case B: 你每月用CPF还1000, 一年还12000, 12000*2.6%=312, 等于你未来每年少还$312的利息, 但是你CPF里省下来的12000, 能为你赚来12000*2.5%=$300(存在CPF OA帐号里). 所以总数是312+300=$612, 和Case A的$624差不多.
另外,由于CPF中到手的利息是可以利滚利的,而银行贷款的利息永远只是基于本金计算,所以如果同样是2.5%的话, 尽量少还一些, CPF里存着划算. 2.6%的话, 就基本差不多了. 但是CPF首6万块还有一年额外1%的利息(存在special account里,退休才能拿出来). 所以对靠CPF退休的坡人来说, 肯定是拖越长越划算的. 他们的算法没错, 不要太小看人家的数学了. 没中国人参加的情况下,新加坡的奥数在国际上还是经常得奖的呢 😛
这些新加坡人的想法和我想的咋这么相似呢？
我的想法是：等我的HDB居住时间满了以后，手里有钱也不提前还给银行，而是继续用CPF慢慢还去呗。然后用这笔钱再投个小公寓的首付，全部用现金还，能贷多长时间就贷多长时间，以租还贷，应该没有太大压力。
我已经融入了？
是你想穿了…
我每次回家给父母钱,他们都说不要,说我们现在还背着几十万的债,压力大. 我和他们解释,都是用CPF还的,现金不用出的, 而且还租一两间出去, 还有现金收入. 他们就老想不明白, 只看着那几十万的债.
Asset和liability的区别, 在于一个为你带来现金流, 一个是每月倒贴现金. CPF作用有限, 要投资还是多留cash咯.
回复 cabbage 的帖子
没来理财版之前，我会毫不留钱的，快快还钱．
现在我的想法，真是１８０度大转弯．
分析没错。如果是银行贷款现在利息远小于2.5%，我家大半年前贷的大概是1.7%。也就是同样的钱CPF利息赚的大于还给银行的，所以把它留在CPF里比还给银行好。
开始banker讲贷久一点offset之后还的利息反而少，我当时也没明白，后来我和我老婆才想明白，所以我家的是分期40年的还。
上面讲的前提条件是，第一是还期款不用现金还只用CPF还，第二是低息环境
ratemouse分析的很好呀.
话说理财版的老鼠怎么就这么多呢…;P
蛇鼠一窝吧。
归根到底还是看你会不会拿余钱投资，会的话 mortgage loan是属于good quality loan，拖长点比较好。但是如果你的余钱还是放银行的话当然早还贷划算啦
另外现在利率很低不代表永远会那么低，加息是迟早的事，大通胀来了后贷款利率10%+也不是没发生过的。
新加坡人用HDB loan慢慢还贷款的思路是没错的，没记错的话HDB loan是保证只比 ordinary acc高0.1%，有了这个保证慢慢还没什么损失
这个是以下一年做比较. Case A是省了银行利息, Case B是增加了手上的CPF.
当然如果两边同看机会成本, Case A损失了全部2W4可能带来的CPF利息, Case B只损失了1W2可能带来的CPF利息, 也是一样的.
恩,所以坡人精明的方法我们不一定适用. 利息不可能永远低, 房价也不可能永远高, 看怎么个动法了.
扣之前把钱transfer出来, 做短期cash fund。。。扣了再放回去。。
短信你了，不是随便动来动去，第一不能拿钱出来，只能用做投资，第二CPF OA里要有一定的钱，多余的才能用来投资。。
哎呦这个没想到，谢谢提醒。去CPF网站查了好久，终于弄明白了，幸好是没有问题的。
关于用CPF进行partial repayment或full redemption，确时有很多限制，主要内容在这里：
http://mycpf.cpf.gov.sg/NR/rdonlyres/F90AC325-1851-49A6-9C5D-A1397A5B8496/0/HBL4.pdf
规定买房可以使用CPF的限额为VL = 95% x (估价或总价，取较低的一个) ，另外5%必须是现金。如果使用到达VL但贷款仍没还完，可以再最多使用20%的VL来还贷，这个时候就有个前提条件，是要CPF还剩最少6万多一点的钱。（用完VL还没还完贷款，我想大概是因为贷款利息、印花税、律师费等加起来）
如果用CPF买第二套或更多套房子时，就必须在满足6万元前提后，可使用CPF的最高额为第一套的120% VL加上之后每套的VL。
综述，买第一套使用CPF数额小于第一套VL时，没有6万元限制，使用超过第一套VL或者是用来买第二套或更多就必须留最少6万多块，和还款方式是分期还是一次性以及任意组合无关。
我家首付现金比较多，所以给贷了40年，这一套的话最后应该是用不完VL的，所以不受限。
不受限6万元是以第一套VL来记的，那第一套买贵些有可以用的CPF VL多一些这样的好处呀。