看了这个帖子，http://bbs.sgchinese.net/thread-4251952-1-1.html，也让我有了这方面的思考，请理财方面的达人帮我参谋一下我的情况。
我去年三月份买的房子，跟DBS贷款276K，贷款期限是30年，第一二年的利息是1.88%，第三年起是sibor+1.75%（忘记具体的了）。每个月只需要用CPF还1004元，无需用现金还了。
而我的家庭收入情况是这样，每月8000元，除去每个月的生活费约1500元，CPF扣掉的约1500元（夫妻两人），每个月还能剩下4000多元现金，而我也没有其他投资计划（三年内不会有任何买股票、基金或房子的投资计划），所以每个月我的银行存款就增加4000元。现在我的存款已经有6万块。
而目前的情况是存款利息很低，而我的房屋贷款利息又很高，减少我的损失的办法有三个：
1、refinance我的银行贷款计划，减少贷款年限，增加每月还款额度，但是如果我现在改贷款，应该会受到罚款，不知道合算不？
2、把新币转回中国，然后存定期，两年后再转回新加坡还房贷，不知道这样合算不？
3、停止使用CPF还贷，改成每月用现金还贷；等下次refinance我的房屋贷款时再改回用CPF还贷，不知道这样可行不？
请帮忙参谋，多谢！！！！！
（请不必建议我买基金或股票，因为我目前考虑的是如何少付点房贷利息，呵呵，就这点出息，见笑。后悔当时贷款稀里糊涂的贷了30年，都没有算过利息要交多少钱，呵呵）
每个月生活费1500，赞！
1500一个月应该还没买车吧，如果要买车的话，就要超出现在的预算了。也还没有孩子没有请女佣吧。
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买不起车，呵呵。
给点建议呀，多谢。
我是比较保守的，现金为王。如果lz还没孩子，要考虑有了孩子后费用是成倍的长，如果还想买车呢，到时候现金就不够了。
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有孩子，所以生活费用有点高。夫妻两个一个月哪能吃1500呀，又不是小年轻了，呵呵。
多谢你的建议。
哈哈, 很简单啦. 发现我们两个家庭很相识了.
现在提前还根本不合适, 你的房贷利率应该小于 2% 吧,
人民币现在的利率一年期 2.75, 五年期 4.66%, 而且今年肯定会加息至少2次, 我希望五年期的5%以上, 这样我有多少存多少
现在明显可以寄回去挣率差啊
这两年新房贷利率应该不会超过 3% 吧
建议采用计划３
楼主太牛了,有孩子1个月也只要1500… 偶也只有一个2岁宝宝, 每个月都超4K5 (无车)
2 好像不合算, 新币要一升值, 这点国内的利息一下下就忽略不计了. 我家以前是每隔半年去还个几万 (那时候还没宝宝, 存钱比较快..)
回复 amanda@sbw 的帖子
我家宝宝也快2岁了，祝宝宝健康快乐的成长。
因为不能赚钱，所以就节省着花了，见笑了。
多谢你的建议。
按照您不另外置产，不买股票，以减少利息为目标：
是我的话，选3了。
然后，到银行3年绑定期完了，再一次性的多还一笔，（CPF + CASH），减少RE-PRICING本金及贷款年限。
重复以上。
当贷款剩10万时，选个好的配套，还2年，然后如果有足够的CPF + CASH时，将贷款还清。
以上的前提，是
不能把CASH用完，一定的储备金还是要的。
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需要注意的事，是用这种方法还贷，您的现金全部被锁在房产里了。不经过交易，是拿不出来的。
而且，当您还清房贷后，您每月千多的CPF也被锁住了。在那里生利息。
现金不多，也在银行生利息。
又和您现在的情况一样了。
到那时，或在这中间，即使股价，房价跌掉地板上，您也没很多钱买了。（20% 首付拿不出来）
利息是省了，真的有机会来了的时候，您可能也做不了什么了。
与１０楼相似的路过。。。我汗一个。。。没有孩子不开车的，老妈跟我俩住也算是免费女佣，吃也吃不了多少钱还一天到晚帮我们去超市“省省省，妈妈最棒”的那种。。。刨去房屋所有开销（自住公寓还贷款，水电费税费管理费）3000块现金+1000 CPF（组屋）之外，每个月平均消费包括各种分期付款（其实也没几样）大概还得3000。。。到了年尾，大宗购物，家人亲戚往返我们自己的机票。。。更是。。。我怎么觉得自己这么奢侈呢。。。反省反省，希望LZ支点招怎么省钱。。。我没有买名牌的化妆品和衣服的习惯，就是钱用着心里没数的那种。。。:'(
第２嘛。。。大家都看人民币升值。这东西讲了这么多年，现在不也是５点以上的汇率对新。。。见仁见智。而且来回捣腾，麻烦不说，还有风险。。。
第３点，偶也是现金王道的，总觉得在新国吧。。。这ＣＰＦ的钱和口袋里的钱不是一个概念。。。有点那种什么会员卡什么＄，模拟现金的味道。。。
至于第１个，您自己好好算算，罚金什么的是你们个人的情况我们没有细节很难估算。
我觉得，如果第一点也不合算，是我的话，宁愿去用存款买点保本的理财产品，或者是看看哪家银行有好的定期存款。
还有一个，如果你决定ｒｅｆｉｎａｎｃｅ跟银行贷款，又喜欢存钱的话，不妨考虑像我们的这种ＵＯＢ的存款利息和贷款利息全部挂钩，只是享受这利息的存款数额不能大于贷款数额的５０％。渣打银行类似的配套，是只能７５％的存款数额享受贷款等同的利息，而且好像也不可以超过贷款额的５０％，当时纠结一大轮，研究贷款配套加所有市面银行，因为不喜欢买股票基金，而且我们的情况是卖房子提前还贷款有违约金，所以决定用这个灵活的办法，选择ＵＯＢ，１，２年内存钱，也把闲钱全部放进去，而且也相当于抵扣了部分贷款利息，即使这种配套的贷款利息比浮动的贷款配套要高一些，但也比ＣＰＦ的贷款利息低多了，平摊下来，２，３年内哦，有相当于固定利率的竞争力。现金灵活，绑定期内可以随时部分还款。我们贷款６０万，存的钱只有３０万以内享受贷款的利率，当然我们也没那么多钱，每个月吧，贷款利息１．９这样，牌价浮动，说是浮动但基本不大浮动。存款每个月有２－３００的利息进帐，折算的话相当于３年内绑定一个大约１。２左右的贷款配套，比很多浮动利息配套和固定利率都好。储蓄户头灵活支配，随时可以抽用现金或部分还款。适合我这种 有点闲钱又不多，喜欢一劳永逸，不多贪心，又不喜欢吃亏和风险，短期没有计划大量用钱，现金在手暂时拿不定主意做什么的人。。。。
不知道你对贷款配套有多少了解，希望你听得懂，有兴趣你搜索一下我以前的一个专门讲贷款的帖子。但是吧。。。真要算计起来费脑细胞啊。。。如果差别不大，闭上眼睛随便一个吧。。。我们组屋还有１１万的贷款，ＨＤＢ贷款每个月利息２００多，也懒得去折腾ｒｅｆｉｎａｎｃｅ了。。。趁年轻供得起，不用现金去填ＣＰＦ的贷款窟窿，当初也没有干脆少贷一些款减少每个月的供款，就像铜牌说的，有现金在手，防身，灵活，有机会啥都可以入场。
回复 铜牌推广者 的帖子
多谢铜哥的建议，目前来看，选择3是减少利息的方式了。
短期内真的没有精力做其他方面的投资，也没有那个头脑做，呵呵。
改成用现金还贷，每年也只是现金少一万多点，应该能应付得了，如果应付不了了，到时候就去找铜哥了，哈。
回复 小瓶瓶 的帖子
多谢您的建议，太专业了，我消化不了，见笑。
LZ可不可以介绍一下每个月怎样节省开支？
我们家也是一个2岁的宝宝没有车，房贷用CPF还，怎么每月开销那么大啊！！
和你一模一样，我家就两口人，每月还要3500，就自己在家做饭，也不知道怎么花的
看了楼主的支出里面没有保险吧？我每个月光保险就要一千，楼主应该考虑一下以后的保障问题。。。
1500每月是太牛了。
我们家两口人，光保险费每月好像都得600多，水电气250，电话电视手机怎么也要250，公寓管理费250，搭地铁上班每月得100多吧，这就1500了，还没算上税，吃饭，买日常用品呢，养车费用也没算。
我也受刺激了, 去年记帐一年, 一家四口, 再加一个女佣, 每月平均6500, 包括保险费, 教育费, 旅游等所有的开支, 但没包括房贷, 无车. 今年开始养车了, 每月要超过7000了, 生活压力大啊~~
歪楼到每月开销上了，我也去掰掰手指算算我家支出。:):)
认真算了算,
偶家, HDB贷款已还完, 无车
日用开销 1000
女佣工资+税 700
宝宝幼儿园 600 (已经是最便宜的幼儿园了,PR)
保险 700
杂费, 网费, 水电费, 电视费 400
交通+午饭 500
周末消费(带宝宝玩玩,动物园之类+吃饭) 150*4 = 600
固定invest+income tax 平均到每月2000
以上 已经6500, 还没有包括购物,旅游… faint.比我预计的4k5多了2k
我自己也没有具体算过，开支也从来没有计划过，苦日子过惯了，生活总是以节约为上，我说的那约1500主要指吃饭等开支，既然大家都说了，参照楼上的朋友，我就也给自己重新算一下吧，顺便给自己理一下财，哈。
网络+电视：60
手机费：60
HDB管理费：57.5
交通费：200
保险：50
水电费：180
孩子DHA，钙片等补品：50
孩子玩具，衣服等：50
在家做饭：1000
午饭：300
总共：2007.5
交通主要是坐地铁，很少打车；保险只买了住院保险，按年交的；吃饭主要是在家里做，周末会出去吃；孩子刚来新加坡半年，还没有上学，所以开支少。先吃饭去了，回来再补充。
吃饭回来了，还忘记了午饭钱，哈。
还有，本来不喝酒，不抽烟，不泡吧，无喝咖啡，茶等爱好，所以娱乐方面的开支基本上是0. 另外为家里添置新家具，家电等，买新衣服等的钱没有包括在每月的开支里。房贷每月1004，从CPF里扣除，也不算在每月开支里。
这楼歪滴:lol
回复 freesoul99 的帖子
您买的什么保险呀？嘎贵了
life insurance (存款性质）
medical insurance + rider
housing loan insurance
accident insurance
好像不只600多，具体多少也不清楚，呵呵
铜牌达人，请教一个问题，我的一套房子还清了，那套房子只用了我夫君一个人的cpf来做月供,
我夫君的cpf可否用来月供第二套房子？thx
回复 amanda@sbw 的帖子
我们两家的消费差不多, 也没高消费, 可花销还是挺多的.
有钱人真多啊
千万别谦虚说什么没奢侈购物，花销大的人还是有钱
我倒觉得LZ家庭花销1500/月挺正常的
我自己还没小孩，和老公两个人，去年前年为了省钱买房子，每个月加房租（800）水电（150）每月花销也就这么多
现在每个月花销也不会超过1000
可能是苦日子过惯了，我也没觉得生活差到哪里去
回复 amanda@sbw 的帖子
楼上可以列出来让我们看看吗？
他每年还有5万的储蓄！
可以的，
前提是，他的CPF 户口里有5万多，放在那里不能动，（普通户口+特别户口）
多余部分，可以用来还第2 套贷款。
回复 小瓶瓶 的帖子
对对，可以用《存款利息和贷款利息全部挂钩配套》最好，即减少贷款又有CASH在手。
回复 Lion1 的帖子
多谢您的建议！
夫君的户口需要5W啊？这就有个疑问了也。
我跟俺老公CPF户头分开用来月供2套房。他的CPF一套，我的一套。如果老公负责的一套房子还清了，那我老公的CPF用来跟我一起还也有这个5万的限制吗？多谢！