很多人说，投资保险都是骗人的，不知道他们说的是那种投资保险。
基本上，保险公司售卖的投资类项的有两种： 1，
纯粹投资： 基本算single investment,不过以后可以top up(regular or ad-hoc) 或者withdraw.这样的投资通常是投资在一些基金，当然有不同区域的基金可以选，比如美国，日本，大中华，印度，能源，科技等等，在一个保险公司下的基金，一般上保险公司都会允许免费的转换。
收费情况： 初始收费： 对所有进来的保费收取4%-5%的费用，也就是我们所说的bid-offer spread， 以买价买入，以卖价出，但以后的转换一般都是bid-to-bid，也就是没有费用了。这个初始收费看上去很高，但如果转换次数多的话，是划算的。外面的投资公司通常收取的初始收费比较少，1%左右，但以后每次转换（买卖）都相当于一次交易，有交易费用，另外还有按年收取的年费（不是管理费，管理费都有）。
还有另一种投资是后期收费，也就是说买的是后没有收费，卖的时候收取。
保险公司的基金里面都会有不同风险的基金，比如股票基金，平衡基金，债券基金，money market. 适合不同的人，也提供了很好的转换平台。Money market一般作为避险用，同时可以应用的有两种技巧：
A: automatic fund switch ：先把钱放在money market里面，然后固定每个月，转入（或转出）不同的基金，这样避免卖价锁定在一个价格，可以分散风险，把single investment巧妙的转换成regular investment，在上升或下降的市场中，可能会抓到底部或顶部。
B:automatic fund re-banlance: 每个周期自动调节所持基金的比例，也就是自动做到卖高，买低。
当然，技巧只可能说在相同的情况下让我们获得更高的收益，投资有风险，入世需谨慎，虽然基金想对股票或者外汇，风险小，但回报也可能小，最主要看自己的风险承受能力。有时在大的经济环境不好的时候，什么基金都亏，比如08年，但09年，大多数基金都是赚钱的。
另外一点就是选对区域或者section. 比如投资在美国，还是中国，能源还是科技，房产还是债券，也很重要，拿美国和日本来说，10年下来，都没有赚钱。所以，必要的关注和转换还是有帮助的。
这个不是保险，只是保险公司卖的投资。
当然有另外一种是有保障的，比如，如果投资人去世，保险公司会赔偿150%的本金或者现在的基金价值，看哪个为低，如果有保险成分，就会有相应的死亡率收费，但是因为只按照差价收取，所以不多。
2： 投资联结保险：（investment link product）
现在很普遍，基本每个保险公司都有这样的投资产品。其实是结合了保障和投资在一起，非常的灵活，但灵活的另一面是不稳定，所以很多人对此又爱又恨。
看看我的理解，仅作参考，同意更好J
这是一个终生人寿保险，可以一直保障被保人到100岁，死亡保障一般都有，另外可以选取终生残废和严重疾病的保障。投资不是目的，投资只是让这个保险更加灵活，以适应我们的需求。什么需求呢？世事难料，以后不知道会有什么样的事情发生，就算富豪也可能三起三落。万一哪天，失业了，没有办法交保费，可以申请保费假期（premium holiday），而不是像传统人寿保险一样，变成保费贷款(premium loan); 可能就算不交保费，我也还需要一笔钱，可以申请partial withdraw，以用来应急，缴纳其他住院医疗保险的保费或者其他的用途；如果哪天发了花红，可以top-up，当做投资。
所有的保险都是有费用的，都是花费，是有去无回的，真正有去有回的时候就是索赔的时候。
投资联结保险既然保障死亡，终生残废，和严重疾病，当然有一定的费用收取，这个和其他所有保险都一样。只要保单还在，被保人如果过世，保额和现金价值一定会都会照额赔付。
针对一个30岁的人来说，如果是传统的人寿保险，保到100岁，公司会取平均值，也就是65岁的年龄收取保障费用（注意，不是保费，保费里面包括保障费用，扣除保障费用后，其余的钱才是去储蓄投资的，可以带来回报），所以，65岁以前，我们的保障费用都是多扣得，65岁以后开始少扣，但不知可以享受多少年。而投资联结保险是按照世界年龄收取保障费用，也就是30岁有30岁的收费，31岁有31岁的收费，这个合同里都很清楚，也就是很多人说的，为什么扣得保障费用增加了，但我觉得，对我们客户来说，这种收费更合理。
传统保险因为不透明，所以不知道保费里面多少去了保障，多少去了投资，可是一般15-20年才可以breakeven.也是因为扣除保障费用的关系。另外说一下投资，传统人寿保险是客户把钱交给保险公司，保险公司去投资，然后给客户分红。为了大多数人的利益，传统人寿保险通常选择30%投资在股票，70%投资在债券，所以回报率相对安全但不高。
而投资联结保单非常灵活，因为有很多基金可以选，如果我想要高回报，可以全不选择股票基金，如果要安全，也可以100%放在债券基金（当然回报少），如果想和传统保险一样，可以选择portfolio30，也是30%放股票，70%放投资。
因为市场的关系，投资联结保险的cash value不固定，每天都会变化，不像传统人寿保险，分红一旦declare，就没有变化了，但是因为我们固定每月，每年交保费，这里叫做dollar cost average，可以很好的分散风险，平衡买价。
灵活的另一个表现是可以选择保费额度，对于传统人寿保险来说，30岁，我要交的保费是固定的，比如保10万，3000/yr，不可调节。但投资联结保险就可以在一定的范围内调节，比如，现在我的收入低，没办法负担3000一年，但我又需要有10万的保障，可能我只交1500一年，也能保到10万，那这样做的结果就是，里面投资的比例少了，保单的收益也就少了；如果我想多些投资，我也可以交4000一年，这样多出来的钱就去了投资（保障10万，保障费用的收取都是一样的），以后的保单价值就会增加比较快。
所以，不管传统人寿保险，还是投资联结保险，其实都有投资成分，但传统人寿保险的投资，客户没有发言权，也没有选择权，决定权，而投资联结保险，客户可以选择不同的基金，不同的地区，可以转化，可以支取。
所以，投资联结保险有事陪钱，急事取钱，没事存钱，非常好。
需要注意的是投资联结保险的premium allocation，保险公司不同，这个allocation的比例也不同，比例越高，代表保险公司扣掉的费用越少，对客户也就越好。也有人说，反正是保险加投资，那我自己买term，自己做投资就好了，当然，term保费比较低，可以用来增加自己的保额，但是，term只保到75岁，或者80岁，年龄越大保费越贵。最重要的，不是以后拿不拿的回钱，而是保险最关注的可保性。Term保险因为没有现金价值，如果以后断掉了（不管是经济的原因，还是忘记交保费），想要再买回来，要看当时的身体状况，如果不幸身体已经有了状况，比如高血压，很可能不能再买保险了。但终生人寿保险因为有现金价值，就可以在紧急状况下支取使用，以让保险不会断掉，可以继续享受保障，以后情况好转，还可以再补回去。
。或者，等到我们退休了，没有收入了，但是医疗保险，意外保险什么的还是需要，这时也可以支取人寿保险里面的现金价值，用来支付其他保险的保费。
保险就是保险，不要把它当做投资，期待高额的回报率，不太可能的，他的作用是在严重事件发生的时候，保障我们的家庭可以继续享有同样的生活水准，如果是期待高额的回报，就如同买了一只鸡，希望他下鸭蛋一样，会失望的。没有高回报，不是骗人，如果该赔的没有赔付，才是骗人的。所以，了解保险的意义和作用，是我们每个人的作业，虽然有经纪解释，自己还是要知道自己想要什么。
看官，以后用空再跟大家说说不同的传统人寿保险和储蓄保险的优缺点。
没看很多，就看了第一个纯粹投资，这有什么特色？保险公司的Asset management做得很好吗？为什么bid ask spread那么高4~5%? Fund supermart比这便宜多了。
这种知识贴是 一定要顶的。
回复 方世玉 的帖子
对，fund supermart的 开始收费很便宜，但以后每次转换都是交易，还有后续收费，如果每次买卖收取0.5%，转4次就成%的收费额，而保险公司的就没有了。
至于asset management,就要看这个基金是哪个公司在管理，以往的表现如何，基金经理表现怎样，这些在fund factsheet 可以查到。
我是让大家了解这样的保单，具体问题因为客户不同，公司不同，经纪不同也是不同，没法讨论到那里。
我一再强调，最重要的是保障，所以回报率我不怎么关心。你说女儿的保单43年打平,不知是传统型还是我说的投资型，解释起来也不同。如果在这上面我可以帮到你，你可以两星期后等我回来新加坡联系我，如果你坚持你的看法，那也祝你好运。如果你怕我是骗子呢，电话联系也行，主要是打字太累了，赫赫
回复 山谷无回声 的帖子
真相不以你为准，也不以我为准，以事实为准，。
我发这个帖子纯粹是为了给大家增加知识，交流用，也没有宣传哪个公司，哪个经纪,到现在我也从来没在论坛打广告，甚至没有主动要求谁来买保险，因为我相信一句话；当你创造了价值，金钱会随之而来！站在别人的角度，多为人照相，才能高枕无忧。
现在有谁是傻子阿？谁这么容易被呼悠阿？怎么一个大老爷们，老钻到里面出不来啊？！
你随便吧。
我只能说，你走了另一个极端了。
以前是有少部分中介乱搞的，后来MAS管制了，你说的那些很少的了。估计比被汽车撞倒的概率还小。
保险就是保险，早买早好。买保险是为了你的亲人而不是你自己，我觉得他们这个说得不错。你可以等到你需要的时候再买，但保费增加倒没什么、被排除才会是问题。
保障性的，早买，一年才100块。投资性的，不懂不买，不就完了
首先要顶一下知识贴。码了这么多字不管怎样都值得鼓励。
下面是针对你的帖子：
-“这个不是保险，只是保险公司卖的投资。”保险公司卖投资，算不算挂羊头卖狗肉？请回答”yes”or”No”.不必多说。
-“投资联结保险有事陪钱，急事取钱，没事存钱，非常好。” 说的都是好听的一面，代价和风险呢?是不是要更高的保费？是不是有可能变成“有事没钱赔，急事取不到钱，没事逼着存钱”。
-“保险就是保险，不要把它当做投资，期待高额的回报率” 拜托，把投资和保险混在一起的是你们保险公司，你倒反过来叫保险买主/投资者(你看你们搞得我都不知道该把买保险产品的人叫什么了，叫保险买主还是投资者，或者叫投资保险买者？）分清楚？这就跟卖绿豆汤的人把红豆混在一起，然后跟买主说：“请分清里面的绿豆和红豆啊。”
补充:
保险本来是个很好的词语。我们以前说“这事保险得很”，就是说事情很靠得住，不用担心。
保险么，保的就是一个心安理得。群众的信任是最重要的。
本来传统的保险就已经够用了，但就是你们保险公司要去发明什么新型产品，忽悠到了最后，保险公司和群众两败俱伤。搞到最后连“保险”是什么东西都说不清了，保险这词也彻底毁了。
呼吁群众们坚决抵制所谓投资型保险。买保险，去找保险公司，但只买传统保险。要投资，去找投资公司。
回复 山谷无回声 的帖子
不知道你被什么牺牲了。十年，任何保单都是不回本的，任何公司。这个相信大家 都了解吧
再三质疑保险公司的虚伪：
本人不了解投资型保险是如何运作的。但对投资倒是稍有点常识。
投资者准备投资时，投资代理会准备一份声明statement，里面说明投资的个人情况和投资偏好。投资代理为投资者选择投资组合时，不能背离声明内容。比方说，如果投资者是保守型的，投资代理却选择了高风险类投资产品，那么就是投资代理的错。就算投资代理已经告诉投资者选择该产品。除非投资者同意把投资声明改成风险偏好型。我们公司的法证调查部门就接过这样的案子，最后是法庭判投资公司赔钱。
看完上面，我们再看“投资型保险”的陷阱。
就如楼主所说，投资型保险好像很面面俱到。其实问题就出现在这里。我很好奇如何定义买这种产品的人的偏好。比方说，某人可能是保守型的（根据他个人财务能力），但因为投资型保险包含“保险”的成分，这人可能误以为在投资的同时也买了保险，从而选择（或是被动地接受）不符合他的产品。打个比方说，明明某人可能5年后需要大笔钱用，但保险代理却为他选择了10年甚至20年才能拿回本金的产品。而最后当某人去质疑时，保险公司却可以自圆其说（面面俱到也等于左右逢源啊），拿某人已经签合同为说辞。
注意：为投资者选择合适的投资产品本来就是代理（不管是保险代理还是投资代理）的工作和义务，投资者找你当代理就是因为你是那方面的专家。如果为投资者选择不适合的产品，就是投资者签了合同，那也是代理的错。当然，如果代理的选择在投资当时是合适的，后来因为各种原因变得不适合了，那就不关代理的事。
回复 山谷无回声 的帖子
当年的proposal拿来讨论一下啊
回复 山谷无回声 的帖子
个人的性格不同吧。我从来把non-guaranteed 当成是不可能，因此也就不会给予希望。你估计把那当成是。。。
还有，如果是97/98 的时候，确实是浮云
看到你的贴，才知道什么是“一语中的！”
谢谢！你讲得太好了！
坚决认为：保险和投资是两种性质和实际操作完全不同的东西，根本不应该混在一起。坚决抵抗一起投资型保险。
我对其他保险公司也不怎么感冒，就是看不顺眼AIA。我2005年还不会投资的时候买了AIA的Achiever做纯投资，把保额放在最低5000块，当是买的是Great China Equity，眼光不可谓不准啊，到07年的时候中国股市大涨，我公司一同事告诉我他06年买了manulife的中国基金已经涨了3倍多了，我由于平时从来不拆保险公司发来的信，所以不知道涨了多少，但一想我买得还比他早呢，那时候中国股市更是在低为，而且同样是保险公司，一个涨了三倍，我这个名气那么响亮，再怎么差2倍总有吧，结果回去一查，妈的才涨了20%几，把我给气的，从我买那天算起上证指数都涨了4倍了，他这破基金才涨20%几，白痴都管得比他好，我打电话过去询问看是不是出错了，结果都讲没错。气得我立刻把钱给赎回来了立刻自己炒，当然后来结果更糟，撞上中国股市大跌外加08年金融危机。不过前几年的大好行情就这么被AIA错过，始终令我耿耿于坏。
说真的，本身就是你自己的问题。
书面写着guarantee 和non-guarantee 。你如果信别人说的话，相信了non-guarantee 的，那只能是你自己的问题。
回复 方世玉 的帖子
你的例子太好了。世事难料
我记得是超过50%的，不过，AIA的应该不是纯股票的，而且，他们的全是香港股票，应该跟大陆没有直接关系。
你不能这么[关键词屏蔽]，不让多说不好。
1， 保险公司卖投资，就好像银行卖保险，旅游要去购物店，中餐厅也卖薯条一样，多种产品，多样经营，而且也要有执照才可以卖，所以，不是挂羊头卖狗肉。
2：“代价和风险呢?是不是要更高的保费？是不是有可能变成“有事没钱赔，急事取不到钱，没事逼着存钱”。“ 没有更高的保费，你看我觉得例子就知道了，风险因为是投资当然有，代价就是要灵活，急事如果你的保单有钱，保险公司不会不给；没事谁逼着存阿，如果自己不想交，谁管的着。保险是长期的，短期内取出不划算，这谁都知道，一定要今年买，明年断，后果自负。
3，拜托，我不是保险公司，别冲着我来呀，之所以有不同的产品，就是满足不同的需要嘛，你不喜欢投资的，就不要买投资类型，买定期或传统就好了，我喜欢这样的，就买这样的，有你这样的人，也有我这样的客户阿！好像饭一样，加了鸡肉叫鸡饭；加鸭肉叫鸭饭，加了椰浆是椰浆饭，这是终生人寿保险，前面的修饰词是定语，代表着不同类型，但归根结底，还是人寿保险阿。
回复 candry 的帖子
不错。其实，不是因为是不是说AIA，而是是否能理性地看待投诉。
AIA当然有不对的地方，而且即使新加坡政府这么好的政府，还40%的人反对呢。关键是要理性分析，不能见风就是雨。什么如果是好公司AIG怎么会倒，什么十年后为什么不能取出钱而不亏本，什么相信了骗子，等等。只是理性地分析一下，觉得没道理，至少还在规定的范围以内，不管是AIA还是BIB
不是为AIA说，而是为保险业者。我要的是保险，至于是十年回本还是我相信的三十年，是次要的东西。我看了一下，十万的保险，你到25年后，交的保费还不到五万（人寿保险）
我不觉得有人冲着你或其他agent来， 大家只是说实例， 反而你们认为人家什么什么， 论坛是open的啊， 不同声音很正常， 互相学习啊 发表于 7 分钟前
本文来自 新加坡狮城论坛 原文链接：http://bbs.sgchinese.net/thread-4344279-3-1.html
那我们可厉害了，新加坡500万客户都是傻瓜啊，笑话。有很多人宁愿去相信没有专业知识的所谓朋友，都不愿去相信经纪，经纪哪有这么高明？
j
回复 good99 的帖子
多谢理解，我还以为自己做了件有意义的事，花很多时间和精力写这些，希望能够让看客学到些知识，到头来，怎么搞的自己灰头土脸的啊？！值不值？有这个功夫，还真不如陪陪孩子呢。
回复 candry 的帖子
那末，您紧张什么呢？ 发表于 6 分钟前
本文来自 新加坡狮城论坛 原文链接：http://bbs.sgchinese.net/forum.p … ;page=3#pid41497472
k,这叫紧张？解释就说是紧张，不解释就说是不敢说，做人还真难。
算了，我紧张了，逃跑了，你就沉浸在自己的世界里抱怨吧，小女子不奉陪了！
那只能安慰一下自己：淡定。
谢谢candry先！花了这么多精力给大家准备这些知识。
不然我们搞一个讨论会，或者保险的讲座就好了，大家可以一起坐下来分享一下。。。
回复 candry 的帖子
第一，我不是针对你个人。
第二，其实我是在为那些兢兢业业工作的保险代理喊屈。“投资型保险”从一诞生就是一个怪胎。传统的保险本来就是保险的根本业务和支柱，偏偏让一个怪胎把大家害苦了。不信，试问一下你们自己，如果老老实实做传统保险，那个AIG怎么会被搞得如此不堪呢？
想为一下明白人，30种重大疾病保险也是要选基金的，是属于投资联结保险吗，大家都有买吗？
楼主和斑竹good99有一点看法是一致的：不懂就别买，买了（签了合同）就是买主的责任。
听起来很有道理。毕竟保险公司/代理也没拿枪逼着你买啊。都是成年人应该为自己的行为承担责任。
为了反驳这点，我先举例子。设想你到超市买苹果，你可以自由地挑。如果你挑了个烂的，那么只能怪你自己没长眼睛。在这样的情况之下，责任全在买苹果的人。但如果不是挑苹果，而是挑包装好的饼干呢？
挑苹果你可以看外观，被盒子包住的饼干，光看盒子外观能看得出来里面饼干的好坏吗？如果你打开饼干后发现里面饼干货不对板，是谁的错？
从上面的例子可以看出，买东西不是简单地“不懂就别买，买了就是你的错”。其中的责任成分，值得推敲的地方很多。
说到这里，估计保险公司/代理又可以辩解了:我们不是有合同给你看了么？你自己不会看合同那不是我们的责任。买主没有仔细看合同，固然也要负部分责任。但保险公司和代理就能洗脱干净了？
前面我用了苹果和饼干的例子。但实际上，投资保险比苹果和饼干复杂多了。前面我的一个贴说到投资代理有责任为投资者选择合适的投资产品。在这里我再举一个例子。比如一个从没买过猪肉的人去买猪肉。因为他不懂肉的优劣，所以跟猪肉摊主说：“请你帮我选个上好的肉，我要做猪扒。”猪肉摊主明知道某块肉不适合做猪扒，却故意挑了那块肉，还说“你用这块肉，肯定做出好吃的猪扒”。结果猪扒做得不好，回去跟摊主理论，摊主却说：“那是你的厨艺不精！”
许多保险代理就是上面那种猪肉摊主。差别是猪肉摊的生意是长久的，不会为了眼前一块肉去宰买肉的人，而保险很多都是一次性的生意，所以保险代理宰你没商量。等你发现被宰的时候，代理早就跑了。
保险可不是一次性生意！ 需要提供后续服务。
1。基金的转换建议
2。帮你索赔
3。隔一段时间要帮你检查保险。比方说，结婚，生孩子等，要重新考虑保险的保额，保那些了。
所以都说，找一个好的代理非常非常地重要。。。这个要你自己会观察。
回复 HouTanzhang 的帖子
我说的一次性的交易指的是相对于多次交易来说的。谁都知道保险是有后续服务的，但后续服务还是属于同一个交易。就如我买一个保修3年的电脑，3年内我有可能多次去找电脑公司维修电脑，但本质上还是同一笔交易。这点可能是我说得不够清楚。
还有，找一个好的代理非常重要，这句是废话。就如同找一个好的律师/中介/老师/老板非常重要，这点谁不知道？重申，我不针对任何一个保险代理，我的看法纯粹是针对投资型保险这种产品本身而言。
回复 WAYNEWEI 的帖子
又是牛角尖。呵呵。
一次[关键词屏蔽]易 和 同一个交易 不一样吧。我是说一下，保险不是一次[关键词屏蔽]易，也不一定是同一个交易。。。在你人生不同阶段，需要做不同的计划，安排。有孩子，可能就需要买教育，或者新的医疗保险等等。所以说保险要做好，更是长久生意。
然后我只是顺便提了一下，找一个好的代理最重要。
我是看了这么多帖子，觉得很多人都没有足够意识到这个问题，所以提醒大家一下。
知道不代表你明白这个重要性。
因为产品没有好不好的，应该是适不适合。
如果我说错了，就当我说废话，浪费大家时间了。以后还是只看，不说话比较好。呵呵。
回复 HouTanzhang 的帖子
关于那个一次的说法，也许是我说得不够明确。我的本意是相对于一般买东西来说，比如上超市买东西你会买很多次。买保险如你说的一个人一生中不只买一次保险（我卖保险的朋友说平均一个人一生要买9个保险）。但对于某个保险代理卖保险给某个人，很可能就是一个买卖。而不良保险代理就是赚一笔就跑了。这点应该算是我们的看法互有不理解的地方。
我说的都是针对产品而言。一个本身就是不良产品的东西，不管代理有多好，改变不了其本质。差别在于好的代理会帮你挑选比较适合的，不会让你蒙受损失，就算出事了也尽量帮你减低损失；坏的代理就是一开始就骗你，出事了就隐形了。而投资型保险恰恰是保护不良代理的，好的代理遵守本分没有不良代理赚的多，出了事情也是好人背黑锅。正如AIG出了事，里面的工作人员全都受损，特别是那么平时老老实实工作的员工。所谓的劣币驱赶良币就是这样。最后整个保险业的名声都臭了，谁的损失呢？
补充，这可不是牛角尖。而是看到那么多人为投资型保险做辩护，实在忍不住出来说话。啰嗦一句，不良的产品迟早要害死保险业的。正如次贷和雷曼的mini notes之类搞出金融风暴一样。
我昨天遇到我说他拿到7%的回报的那个人。
他是manulife的人，是做training的。他很多年前 （10几年前。）买的投资保险，拿到了7%左右的回报，不过是single pay，不是Regular Pay。
7%每年啦！ 总共7%不是晕死！！！！！！
所以我当时也是挺惊讶的，所以记得，昨天刚好又遇到，专门确认了一下。。。
长江后浪推前浪，一浪一浪地维持着投资保险的事业，我上周也签了PruFlexiCash 的投资保险，要坚持20年了。呵呵
原來已經簽了，自求多福吧。
大家对ILP的看法可谓两个极端。
但无论买哪个公司的保险，有不懂的条款或专业术语一定要先弄明白。
还好论坛里有不少专家，可以给建议！
个人认为适合的就是好的。但一人难称百人心。谢谢楼主费心码字。别灰心！:)
PruFlexiCash不是投资的，而是有CashBack的Endowment，储蓄保险而已。你不是被忽悠了吧？
Single Pay回報是肯定比Regular Pay高的。