请问作为人寿来讲哪个最适合30岁之前？3PA是不是最坑的？ 有风险保额又少
3PA 55岁的时候能保本已经很好了。 但是如果买20年保终身的，20年之内没有发生意外，20年的时候可以把保费和利息退还。 而且20年后不用交保费同样可以有保障。 请问3PA与之相比有什么优势呢？
3PA是投资连接保单，有可能亏钱的。保终生也是未必的。
对啊 这样的话 和term 还有whole life比有什么优势呢？
3PA你自己可以看下， 40多岁的时候， 你的保额只有一半的钱去做投资，其他都是付insurance charge， 55岁的话，估计付的都不够付你的insurance charge了，开始要扣你以前的存粮，
而且还没算5% fund management fee， 你可以参考这个
http://www.prudential.com.sg/exp … eets/AD25_May15.pdf
Initial Investment Charge 5% ^
Continuing Investment Charge 1.55%^
强烈 不推荐
首先谈保障方面，三种保单的范围效果都是大同小异的，常见的保生命，TPD，大病，早期大病，
而实际用作保障的cost方面，3种保单都有natural premium自然保费计算法的类型，也就是到了某个年龄，保费根据当时保额年龄该公司精算师计算cost是多少就多少 。
而whole life 或 term 的保费目前也有pre-funding类型，比如年轻的时候比自然计算法多收点，年老的时候比上面自然计算法少收点。
自然保费计算法和pre-funding计算法各有优缺点。
关于回报方面，差别就比较明显了。
whole life是保险公司管钱, 赚多赚少都是他们的事儿, 客户想管也管不了, 有一定保本承诺。适合风险抗拒类客户，或风险多元化类客户。
term + 自己投资就是自己对自己的财富增益负责, 亏了赚了都自己的事儿, 保险公司只负责所收保费的保障 ，这种方法适合风险接纳类客户，或风险多元化类客户。
投资链接保单ILP, 和上面第二种一模一样的原理, 盈亏自负, 手续费还不少，适合客户群体大家自己google吧。
目前接触到接受3PA比较多的大多为20-30岁左右的本地人，不少中国人（至少我周围的）都或多或少听说过投资链接型的缺点。
3PA简单来说适合预算较少，却想要较高保障，又想沾点投资的边，不打算保终身，50岁左右打算退保拿钱的。
Term的投保人不介意较为长期交保费；有些可能是预算比较紧，有些可能是有预算但想要高额保障、不想保终身、无所谓能否拿现金价值回来的。
Whole Life的主要投保人是：有相对而言稍微多一些预算，比如愿意用不到7%的年薪投保6-10倍年薪左右保障，并且希望保障是终身的，希望重大疾病和早期重疾也是保终身的。
如果你是倾向于limited pay，那么30岁以前投保whole life优势也很明显，锁定较为便宜的保费和身体状况。
所以主要看你看重哪一方面了，终身保障vs.高额保障；付25年vs.付终身？
27 岁的话， term 和 whole life每个月付多少钱？
关于whole life，我之前的理解是
每月交一笔比较多的钱(相对于term)，交X年，拿回保费和利润回报(有可能亏)，保终身
最近我听到另外一种whole life
每月交一笔比较多的钱(比term高，但是保额低很多)，交X年，保终身。如果想拿回保费和回报，保单终止
是我之前对whole life的理解有问题，还是这是另外一种保险？？
是缴费终生的WholeLife和限期缴费的分别。
两种都有，
你说的第一种通常是带有固本和预期现金红利类型的终身人寿保单，市场上还有的已经屈指可数了，比如AIA的platinum generation, US8, GE的family3,
第二种是目前比较多也是保险公司互相竞争保费更低的结果，红利为非现金形式，也没有固本可拿，和你的理解是一样的。
这两种都是whole life的不同种类：
第一种目前在新加坡的市面上比较少了，具体的产品小五提到了；这种类型的产品在国内以前比较常见（我妈10多年前在国内给我买的分红类终身寿险就是这样的运作方式），每年有一笔现金红利拿回来，保障继续。
第二种是新加坡目前市面上比较容易看到的人寿险种类，红利不以现金的方式拿回来，只是增加保单的现金价值和保障。如果想要一次性拿回保单全部的现金价值，保单就终止。
假设27岁，男性，无吸烟，保障150k，带重疾（150k）和早期重疾(50k)：
1.Term：
保到75岁：135.75/mth，总共还86k+
2.Whole Life：
增倍保障类型：（65岁前保障为150k x 3＝450k和50k x 2.5=125k）
付25年：373.11/mth，总共还101k+
付15年：493.64/mth，总共还80k+
普通类型（无增倍利益）：
付25年：302.31/mth，总共还68k+
付15年：402.36/mth，总共还52k+
也就是说， 投的保费也不是全部返还的对吗？ 返还的数目还是少过投的钱。
投保30年后断保，基本能够收支平衡；也就是说，如果等到65岁左右才断保的话，会拿回比本金更多的现金价值。
终身寿险更看重保障部分，如果你看重的是以后能拿回多少钱可能人寿险并不是最佳选择，只能说是一个既有保障又有一些回报的折中选择。