一直很好奇，如果住院保险升级到了100%，不幸的了所谓的重疾，是不是住院保险有限制比如晚期就不能包括了，必须要重疾保险来覆盖。不然的话， 二者的重叠怎么分割的？重疾的早中晚都是和人寿保险一起吗，还是人寿险里的重疾部分只管晚期？还有重疾险，是一旦得了就一次赔付吗，还是像住院保险那样逐渐理赔？烦请各位经济解惑。
如果这个重疾是在你升级住院险后得的，当然是包含晚期的治疗的。
两者的区别在于住院险是报销型的，报销你的住院手术费用，而重疾险是赔付型的，一次性赔付你一笔钱，弥补你因无法工作而带来收入上的损失。
人寿险的附加险部分可以加上重疾的附加保障，可以选择保早中晚期，也可以只保晚期，后者便宜些。
不想和寿险捆绑在一起也有单独的消费型重疾险，但是价格并没有比寿险便宜太多，所以通常都是买一个寿险。
这个问题估计被国内的重疾险混淆了
重疾和住院是完全不同的保险
1.住院险是支付住院期间的医疗费用，基本和是不是重疾无关，是保证续保的，除保成外，其他不会因索赔过而起保费
2.重疾险和住不住院无关，不需要账单，凭医生证明就可以索赔，传统的人寿大病保单保晚期，因此是一次性赔付。现在流行的带早期的可以根据阶段赔付。
住院和重大疾病保险目的不一样的
住院保险只报销住院账单费用，不存在什么早中晚期重大疾病中某种时期不能报销的问题，住院当时的账单是一次性报销，之后在回去复查的费用是，实报实销
人寿重大疾病保险是为了保障生病后的家庭各项开支问题，现在的重大疾病保险都是一次性理赔了100%的保额了，不管是早期中期还是晚期
我觉得楼主对于楼主对于这两种类型的保险可能有一些混淆了。
住院险，主要起到的作用是报销你的住院费用，无论早期，中期，晚期都是可以报销的。可是要注意的是，这只是报销了看病的费用,而且就是花多少报多少。举个例子，如果一个人得了晚期癌症，看病一共花费了30万，住院险可以报销这30万。
可是人寿重疾不同，这是只要你满足条件就会一次性赔付一笔钱（人寿一般是死亡，TI或者TPD，重疾是看哪一种类型以及早期中期晚期）。这笔钱是额外的，只要是确认了就会赔。这笔钱你想用来做什么都可以。上面说到住院险已经报销了所有看病费用，可以假设这个人得了晚期癌症，很大的可能不能正常的工作，也导致了没有收入。可是日常开销还是要继续，甚至还有贷款要还，这笔钱就可以用来还这笔费用。重疾险更多是为了自己的开销，而人寿是为了家人的开销。
这个……切割点，貌似不太准确。这两种保障功能不同，如同楼上Alex所说的，它们的主要目的是不同的，对于大部分人来说，这两个都是必需的保障。
住院保险是报销类的，只要符合要求，就可以按规定报销医药费用的账单。
重病类保障，包括早中期重病保障，还有人寿保障，是属于赔付性质的。当所保障的情况发生的时候，只要符合定义，就赔付一笔钱，主要用于治病期间的收入补充，同时也可以支付生病带来的额外开销，比如家庭工人，家庭护士，额外的医药费用等等。
建议楼主先从功能的角度了解各种保障项目的内容，根据自己的实际想法，明确各类保障的需求。
然后，了解市场上各种类型的保单产品，比如Term类型的人寿保单、Term类型的重病保单、Wholelife终身人寿保单，以及可以附加的各种重病和早中期重病Rider。然后从上面明确的保障需求出发，定制出合理的保障方案。
保障项目，是从功能上来分析明确自己的保障需求。而具体不同类型的保单，是从产品的角度选择合理的搭配方案。
对的，简单来说，住院保险是报销住院或手术产生的医疗费用，是报销性质的，账单是多少就报销多少，不会额外多赔钱。
而重疾险或人寿保险是在确诊重疾或身故时额外赔付一笔钱，保额是多少就赔多少。这是为了维持家庭生活的，补贴收入损失的。一般建议重疾险保额为5-8倍年收入，身故保额为10倍年收入，用于在发生不幸时帮助自己的家庭度过难关。
另外，重疾保额建议用终身寿险来保障，身故保额可以用相对便宜的定期寿险来保障。
楼上各位都讲的很清楚了。
住院险在于报销，直接报销医疗开支；
重疾险在于赔付，一次性赔付一大笔钱，用于替代损失的收入（重病过后无法照常工作）。
二者都是缺一不可，非常重要。
谢谢各位解惑。
打算买覆盖重疾早期加人寿 41+37 不抽烟，身体健康。想比较以下term 和whole life. 报价比较。谢谢
不知道楼主能否给一点具体的信息呢，因为wholelife是可以保到99岁，但是term的长短是自己选择的，一般年数较少比较便宜，不知道楼主想保到多少岁呢，还有41和37岁那个男性哪个女性呢。。以及希望人寿和重疾有多少保额呢。这里面有太多种组合方式，直接这么报价有太多种可能性。楼主如果对这方面完全没有了解建议找个经纪了解一下，结合个人以及家庭情况再做出合适的选择。
如果楼主对这方面不太了解，我刚刚私信了你我的联系方式，我们可以简单的交流一下然后再给你们比较合适的建议。
男41，term保到65. 保额100万。
请问重疾需要保多少呢，比如包括早期和不包括早期大概多少呢
Aviva term
男，41岁，age next birthday 42岁，保23年到age next birthday 65岁
Death 110万
TPD 110万
Multipay CI 10万（可以多次理赔，早期赔1倍，晚期赔3赔扣除之前已赔付的，复发还可以理赔最多两次，每次1.5倍基本保额）
我放110万是因为现在Aviva有5%优惠，比较划算。每年保费3045.65.
大东方的term life, 男41，term保到65. 保额100万, 年保费1750.
简单来说，
住院险 保 医疗住院费用
重疾险 保你 工作的损失
可以参考 moh 公布的 医疗费用。
https://www.moh.gov.sg/cost-financing/fee-benchmarks-and-bill-amount-information
1。
如果是citizen 又不是去私人看疾病，经贴后的医疗费很难去到30万。如果可以达到30万或许已经离死亡不远了。
Agent 喜欢用私人无经贴医疗费让你觉得买最贵的就是划算。
2。
私人医院看病比方医疗费用要去10万， 你需要自己先出10万，病完了才能去claim ，如果你口袋没有足够资金过账几个月还是去看政府(同时买政府医疗配套)
关于这个，有几点补充意见供参考。
可以参考 moh 公布的 医疗费用。
https://www.moh.gov.sg/cost-fina … -amount-information
==> 这个是个好事情，增加了医院收费的透明度。
1。
如果是citizen 又不是去私人看疾病，经贴后的医疗费很难去到30万。如果可以达到30万或许已经离死亡不远了。
==> 政府医院的费用也可以很高的，记得去年有个超过100万的例子，新闻报道了很久，可以搜索一下。
Agent 喜欢用私人无经贴医疗费让你觉得买最贵的就是划算。
==> 不是所有的保险顾问都推荐私立医院保单的，关键是符合客户需求，合理投保。不同医院的收费标准也越来越透明，可以查询参考。
2。
私人医院看病比方医疗费用要去10万， 你需要自己先出10万，病完了才能去claim ，如果你口袋没有足够资金过账几个月还是去看政府(同时买政府医疗配套)
==> 这个是很久以前的情况了。现在大多数情况是，在住私立医院之前通知保险公司，提供详细的治疗方案以及预估账单，保险公司审核以后，会直接跟医院对接，不需要病人出钱，叫做Cashless Hospitalization。哪怕是紧急情况需要立即住院的，也可以先住院然后再联系保险公司处理，只要情况合理，通过审核，也会有相同的处理。
100万 经贴后 新币还是人民币? 请拿出相关资料。
http://pertama.freeforums.net/thread/1145/health-insurance-cancer?scrollTo=14896&page=1
这里有个10万 colon cancer 私人医疗的记载。
这个案子是2015 年里面也提到需要自己先付钱。
可想他就是没”通过审核”。
关于我提到的那个超过100万的政府医院账单的新闻，可以搜索关键字找到，比如“1 million hospital bill sg”就有。
需要点出的是：某一份账单超过100万，不代表所有的账单都会超过100万，只是存在这种可能性。
同样的道理也有：某一个人的住院账单报销了，不代表其他所有人相同原因住院的账单也会报销；某一个人的账单被拒了，也不代表其他所有人的账单也会被拒；某一个人的某次住院账单索赔需要详细审查了，也不代表所有的住院账单索赔都需要详细审查，也不代表其他人会遇到或者不会遇到详细审查的情况。
每一次住院索赔都是单独存在的，需要具体情况具体分析。
这些年协助处理过的住院账单索赔加起来差不多50万了，最短的一天就批了，最长的需要详细审查的大约一个月也批了。当然被拒的也有，不过原因都是合情合理的，比如pre-existing condition，hospitalization for medical checkup only, TCM treatments not in panel TCM clinics，等等。
最大的一个索赔情况是一位癌症病人，刚开始治疗的时候是外国人身份，所以交了大约一万块，后来公民批了，就没有自己付钱了，所有的账单加起来，大约20多万了吧，基本上全额报销了。另外投保的重大疾病保单赔付了30万。
————————————
回到住院保险本身，记得以前发过一个很长的帖子解释索赔赔付流程的。
住院保险，都是报销性质的，逻辑上都是自己先付钱，然后找保险公司报销。
对于非居民受保人（就是说不是公民和PR的），例如EP，S Pass，Dependent Pass，LTVP，这些准证持有者，逻辑上都是自己先付钱给医院，然后找保险公司提交索赔表格，保险公司审核之后报销赔钱给保单持有人。
对于居民（即公民和PR），由于住院保险跟MediShield Life整合在一起，所以索赔程序由医院自动提交给保险公司处理，保险公司审核之后付钱给医院。然后医院把之前收的钱还给病人或者家属。
住院的费用，基本上有两个，一个是刚开始住院的时候需要支付的Initial Payment，或者理解为押金。另一个就是出院之后的总账单，Final Bill。
押金，可以由保险公司提供Letter of Guarantee代替，大部分保险公司会提供一个不超过10万的LOG，有的可以到15万。超出这个LOG的押金部分，医院还是可能会坚持收取，可以用Medisave锁定。这个具体收不收押金以及收多少的情况，由医院做主，不归保险公司管，保险公司最多提供一个LOG。详细的LOG情况，可以跟各家保险公司查询。
最后的总账单，常见的情况是这样的：貌似政府医院结算的比较慢，所以出院的时候一般是不会直接收费的。总账单会在一周至两周的时间内做好，然后寄给病人。对于居民来说，账单好了以后，医院会自动提交（e-file）到保险公司索赔。
私立医院，貌似财务规定较严格，或者说是kiasu吧，在出院的时候会要求先付账单。大部分客户手头确实没那么多钱，有的给了两周到一个月的时间付钱，有的被刷了信用卡。当然他们也会自动给居民提交住院索赔，一般上一周左右保险公司的钱就到医院了，然后医院就不会再跟病人要钱或者直接取消之前信用卡扣款。
同样的，在出院的时候，医院是否要收钱，完全是由医院决定的，不归保险公司管。
——————————————————
最近这几年，需要指出的是最近这几年，有的保险公司会跟有些医院合作，推出我前面回复中提到的Cashless Hospitalization的运作方式，例如AIA，Aviva，GE，这几家都有，详细内容可以跟他们查询。
———————————————–
2015年这个例子，其实整个帖子还是写的很好的，可以更详细的了解住院保险和重病保险。这个人的住院保险是NTUC Income的，同时他的住院索赔需要详细审查，所以需要的时间就长了。后面的回复也写了他的账单在2016年1月也全额报销了，他是2015年10月住的院。根据后面的回复，2016年2月他就去世了。
NTUC Income的住院保险，还没有正式的这个Cashless的处理方式，不过貌似有的私立医院也可以他们的保单而直接Cashless，比如Parkway East Hospital。
—————————————–
先写这些，要出去见客户了，有需要再补充。
Fina leong 案件是私人医院。
Fina leong 案件是私人医院
哦。。。很久没看了，应该是先去的政府医院，后来又转去私立医院的吧。
这个也是个很好的供参考的个案。
也对。
她的facebook 提到私人医院给他的感觉是max out insurance payout 才会搞到100万sgd费用。反正出钱的公司不管。
2015 年的 dr michael leong 10 万案件 后面有提到NTUC 拖延他25万 后期复诊费有2个月才还他。里面几个有医疗经验的也提到letter of gaurantee 私人医院不接受。
后期买保险的人要考虑如果真的自己医疗费需要报销100万。那自己有没有100万周转。病后有没有能力和精力保险公司拖延。
Cashless hospitalization不知道你是哪里找来的。政府都要强制执行co-insurance 措施。
不是说保险有问题。太多agent 都不知道brochure 外的事， 也许他们也知道，只是说了会影响业绩。
现在的确有不用客户出钱的计划了，而且指私立医院。
比如 GE 的 PLATINUM SELECT计划,只要通过GE预授权去私立不但也是全保而且不用出一分钱。 co-PAY是2021年的事。只是自己付5%。
对，私立医院还是以赚钱为主要目的，费用基本上都是收高高的。这也是私立医院保单索赔过多，各个保险公司基本都在赔钱的一个主要原因吧。
LOG保险公司可以出，具体由医院决定是否接受，不过基本上都会接受的，这个主要作用是顶替刚住院的时候需要支付的押金的，不是用来顶账单的。
提到的Cashless Hospitalization的情况，可以参考下面几个网页：
https://www.aviva.com.sg/en/insu … ess-hospitalisation
https://www.aia.com.sg/en/help-s … l-pre-approval.html
https://www.greateasternlife.com … health-connect.html